Въпреки че в наши дни има много дискусии относно здравното осигуряване, друг вид застраховка, която става все по-важна, е застраховката за дългосрочни грижи. Мнозина може да се чудят дали трябва да купят застраховка за дългосрочни грижи.
Нека да разгледаме фактите, след това да разгледаме възможностите.
Съдържание
- Защо може да се нуждаете от застраховка за дългосрочни грижи
- Определящият фактор: дейности за ежедневието
- Колко струва дългосрочната грижа?
- Как работи застраховката за дългосрочни грижи?
- Колко струва застраховката за дългосрочни грижи?
- Кога да закупите застраховка за дългосрочни грижи
- Къде да купя застраховка за дългосрочни грижи
- Трябва ли да купувате застраховка за дългосрочни грижи?
Защо може да се нуждаете от застраховка за дългосрочни грижи
По ирония на съдбата, една от причините, поради които дългосрочните грижи стават все по-често срещани, е, че хората живеят по-дълго. С напредването на медицинските технологии хората често живеят много години дори с хронични здравословни състояния.
Тези условия в крайна сметка могат да достигнат точка, в която вие или вашият любим човек ще трябва да бъдете преместени в лечебно заведение.
Според Служба на помощник -секретаря по планиране и оценка (ASPE), агенция на правителството на САЩ, средностатистическият мъж има почти 47% шанс да се нуждае от дългосрочни грижи в даден момент от живота си. Освен това той ще прекара средно 3,2 години в тази грижа.
Статистическите данни са дори по-високи за жените (вероятно поради по-дълъг живот), но средната жена има почти 58% шанс да се нуждае от дългосрочни грижи в даден момент от живота си. Тя ще прекара средно 4,4 години в тази грижа.
Има различни видове лечебни заведения за продължителна грижа. Например, ако можете да се грижите за себе си, но предпочитате да имате помощ наблизо, можете да останете в обект за подпомагане на живот. Там можете да живеете независимо, но да имате различни услуги, включително приготвяне на храна, домакинство, пране и медицински персонал на място.
Ако обаче не можете да се грижите за себе си, вероятно ще трябва да се преместите в старческо заведение.
Определящият фактор: дейности за ежедневието
Набор от насоки, наричани по -долу Дейности от ежедневиетоили ADLs, могат да установят необходимостта от старчески дом.
Те включват:
- Къпане - Способността да се почиствате и да извършвате козметични дейности като бръснене и миене на зъбите.
- Дресинг - Способността да се обличате сами, без да се мъчите с копчета и ципове.
- храня се - Способността да се храните сами.
- Прехвърляне - Възможност за ходене или преместване от легло на инвалидна количка и обратно.
- Тоалетна - Възможност за качване и слизане от тоалетната.
- Континенция - Способността да се контролират функциите на пикочния мехур и червата.
Ако не можете да осигурите две или повече от тези основни услуги за себе си, може да е необходим старчески дом.
Колко струва дългосрочната грижа?
Има една нещастна реалност относно дългосрочните грижи: скъпо е!
Колко скъпо зависи от това къде живеете и от типа съоръжение, от което се нуждаете. За нашите цели, нека просто работим с националните средни разходи.
Според Проучване на разходите за грижи на Genworth за 2019 г. средните национални месечни разходи за дългосрочни грижи са, както следва:
- Грижи в домашни условия: Услуги на домакините, $ 4,290 ($ 51,480 годишно)
- Грижи в домашни условия: Помощник за домашно здраве, $ 4,385 ($ 52,620 на година)
- Общност и подпомаган живот: Дневни грижи за възрастни, 1625 долара (19 500 долара годишно)
- Общност и подпомаган живот: Съоръжение за подпомагане на живот, 4 051 долара (48 612 долара годишно)
- Съоръжение за старчески дом: Полу-частна стая, $ 7,513 ($ 90,156 на година)
- Съоръжение за старчески дом: Частна стая, $ 8,517 ($ 102,204 на година)
Един факт, който е от решаващо значение, е, че това са само средни разходи на национално ниво. Цената може да варира драстично в зависимост от това къде живеете. В някои от състоянията с по -висока цена трябва да очаквате много по -високи проценти. Например, частна стая в старчески дом в Кънектикът е средно 13 916 долара на месец. Това е 166 992 долара годишно.
Ако имате значително шестцифрено инвестиционно портфолио, може да си позволите удобно повечето от опциите за дългосрочни грижи, стига да живеете в държава, където цената е близка до Медиана. Ако обаче се изисква престой в старчески дом, цената може лесно да надхвърли 100 000 долара годишно.
Тъй като повечето хора нямат спестявания и инвестиции от няколкостотин хиляди долара, застраховка за дългосрочни грижи става критично. Дори и да имате значителни активи, престоят в съоръжение за няколко години може бързо да изчерпи спестяванията ви.
Например, един четиригодишен престой в старчески дом лесно може да струва повече от 400 000 долара.
Как работи застраховката за дългосрочни грижи?
Нарастващата необходимост от дългосрочни грижи-в комбинация с астрономическите разходи-е мястото, където необходимостта от застраховка за дългосрочни грижи влиза в картината. И така, какво е застраховка за дългосрочни грижи и как работи?
Както всички застрахователни полици, застраховката за дългосрочни грижи предоставя определени специфични ползи в рамките на добре определени граници. Казано по друг начин, би било грешка да се приеме, че можете да закупите политика за дългосрочни грижи, която ще осигури неограничено плащане за неограничен престой за дългосрочни грижи.
Например, типична политика за дългосрочни грижи ще определи определена максимална дневна сума. Възможно е да можете да изберете $ 100, $ 150, $ 200, $ 250 или повече; но колкото по -висока е дневната полза, толкова по -висока ще бъде премията.
Политиките за дългосрочни грижи също имат максимален брой години, през които можете да получавате обезщетения. Това може да варира между две години и пет години, въпреки че три или четири години са типични. Отново, колкото по -дълго е изплащането на обезщетението, толкова по -висока ще бъде премията.
Тъй като разходите за дългосрочни грижи нарастват, както и на практика всички разходи, свързани със здравеопазването, повечето политики ще включват и разпоредба за защита от инфлация. Обикновено това е 3% годишно. В зависимост от действителния темп на инфлация това може или не може да бъде достатъчно.
За повечето хора, които ще изберат най-достъпната политика за дългосрочни грижи, плановете може да действат повече като първични източник на финансиране за дългосрочни грижи, но изискват някакъв принос от личните финансови средства на притежателя на полицата ресурси.
Колко струва застраховката за дългосрочни грижи?
Почти невъзможно е да се обобщи цената на застраховката за дългосрочни грижи. Само за да ви дадем представа какви биха могли да бъдат диапазоните, ще разчитаме на информацията, призната от датата, издадена от Американска асоциация за застраховка за дългосрочни грижи за 2012г. Можете да бъдете сигурни, че през 2020 г. премиите са значително по -високи.
Асоциацията предоставя следните примерни сценарии:
Самотен човек, на 55 години: С дневно обезщетение от $ 150, период на обезщетение от три години и 3% годишен състезател за защита от инфлация, премиите варират между най -ниските от 1764 долара и високите от 3446 долара. Средно $ 2,007 на година.
Семейна двойка, всяка по 55: С дневно обезщетение от $ 150, период на обезщетение от три години и 3% годишен състезател за защита от инфлация, премиите варират между най -ниските от $ 2,080 и високите $ 4,824. Средната стойност е 2466 долара годишно.
Семейна двойка, всяка на 60: С дневно обезщетение от $ 150, период на обезщетение от три години и 3% годишен състезател за защита на инфлацията, премиите варират между най -ниските $ 2,794 и най -високите $ 5,637. Средната стойност е 2 794 долара годишно.
Както можете да разберете от описанието на всеки пример за политика, няма да е задължително да бъдете обхванати при всички обстоятелства. Например, всяка полица осигурява дневна печалба от 150 долара, което е 54 750 долара годишно. Това ще покрие само половината от средната цена на старческия дом от 100 000 долара+. Освен това всяка политика е ограничена само до три години. Ако сте в съоръжение по -дълго, вашите обезщетения ще изтекат и ще трябва да платите от собствения си джоб.
Кога да закупите застраховка за дългосрочни грижи
Технически, колкото по -рано в живота можете да закупите полица, толкова по -евтина ще бъде премията. Това не означава непременно, че трябва да закупите покритие на 20 или 30 години. Колкото по -дълго държите политиката в сила, толкова повече премиум долари ще похарчите, за да я платите през целия си живот.
За повечето хора закупуването на застраховка за дългосрочни грижи става около 50-годишна възраст. Това може да е отчасти защото това е възрастта, когато започвате да мислите за необходимостта от осигуряване за дългосрочни грижи. Tt може да се дължи и на това, че това е моментът в живота, в който обикновеният човек има финансови ресурси, за да си позволи покритието.
Трябва да получите полица, ако: а) имате средства да я платите и б) смятате, че има разумен шанс да се нуждаете от дългосрочни грижи в бъдеще.
Що се отнася до цената, достъпността е изключително важна. Ако можете да си позволите да запазите политика в сила в продължение на 10 години и нуждата ви от дългосрочни грижи възниква след 15 години, полицата ще изтече и няма да изплаща обезщетения. Трябва да сте сигурни, че ще можете да запазите политиката в сила до края на живота си.
Не е толкова лесно да се определи дали ще имате нужда от дългосрочни грижи. Много може да се определи от текущото състояние на вашето здраве, както и от здравето на членовете на вашето семейство. Това е по -лесно да се определи с напредването на възрастта. Рискът от изчакване на възраст над 60 или 65 години е по -голям, тъй като потенциалът за развитие на хронично заболяване се увеличава с възрастта.
Къде да купя застраховка за дългосрочни грижи
Поради непредсказуемите бъдещи разходи за дългосрочни грижи броят на застрахователните компании, предлагащи полици, е намалял значително през последните две десетилетия. Когато около 100 компании предлагаха полици през 2000 г., списъкът има оттогава намалява до около 15 компании.
Тъй като броят на компаниите е ограничен и приемането едва ли е гарантирано, най-добрият вариант е да работите със застрахователен брокер, специализиран в полици за дългосрочни грижи.
Брокерът може да определи както вашите нужди, така и всички ограничения, които може да имате. Въоръжен с тази информация, той или тя може да работи, за да подаде молбата ви до компанията или компаниите, които най -вероятно ще я одобрят. Това може да е и най-добрият начин да получите най-рентабилната комбинация от предимства и премиум ниво.
Трябва ли да купувате застраховка за дългосрочни грижи?
Застраховката за дългосрочни грижи е напълно незадължителна. Но няма спор, че е много желателно. Цената на дългосрочните грижи е не само висока, но и става все по-висока. Тъй като поколението на Baby Boom - най -голямото поколение в историята на САЩ - преминава в напреднала възраст, търсенето вероятно ще се увеличи.
Наличието на политика поне ще гарантира, че ще бъдете обгрижвани в момент, когато може да не сте в състояние да се грижите за себе си.
Това е труден разговор и не е такъв, който повечето хора обичат да правят. Внимателно преценете способността си да си позволите премиите, както и вероятността да се нуждаете от грижи. Ако можете да си го позволите и смятате, че вероятно ще имате нужда от него, със сигурност трябва да получите политика.