Малко работодатели предлагат пенсии за пенсионирани работници. Социалноосигурителните обезщетения могат да помогнат за покриване на най -нужните неща, но средно 1400 долара месечно обезщетение не позволява комфортен начин на живот като пенсионер.
Следователно, от вас зависи да отделите част от всяка заплата за пенсиониране.
Повечето хора имат достъп както до Roth IRA, така и до 401 (k) и всеки има свои собствени предимства и недостатъци. С вашите 401 (к) ще можете да приспаднете вноските си върху данъците си тази година и вероятно също ще получите съвпадение с работодател, но тегленията ви се облагат при пенсиониране. Междувременно вноските в Roth IRA не намаляват данъчната ви сметка, но те нарастват без данъци и осигуряват освобождаване от данъци при пенсиониране.
Популярните съвети и съветите, с които лично съм съгласен, е да допринесете за вашите 401 (k), за да получите съвпадение на работодателя и след това да увеличите максимално вашия Roth IRA. Ако все още имате пари за вноски по сметки за пенсиониране, върнете се към финансирането на вашите 401 (k).
Рот ИРА
Roth IRA е „индивидуална пенсионна сметка“, която можете да отворите с повечето онлайн брокери. Този акаунт не е чрез вашия работодател, така че няма да получавате съответстващи вноски.
Всяка вноска на Roth използва долари след данъчно облагане. Плащате данъци върху дохода върху вноските си за текущата данъчна година, но можете да правите тегления без данъци след навършване на 59 ½ години. Така че не можете да намалите облагаемия си доход, но целият ръст по сметката е без данъци.
Също така, IRA на Roth не изискват минимални дистрибуции (RMD) като традиционните IRA. RMD могат да ви принудят да изтеглите повече пари, отколкото ви е необходимо при пенсиониране, за да избегнете тежка данъчна санкция на IRS.
Като странична бележка за тези, които са на пенсия, за да получат данъчните облекчения за растежа на вашата Roth IRA, сметката трябва да е отворена за пет години. вашият Roth IRA трябва да е отворен поне пет години. Ако отворите IRA на 60 години, трябва да изчакате, докато навършите 65 години, за да получите достъп до растежа без данъци-но можете да вземете вноските си по всяко време без данъчни последици.
Годишни лимити за вноски на Roth IRA
Можете да допринесете до $ 6000 между всичките си Roth IRAs и Traditional IRAs през 2020 г. Инвеститорите на възраст 50 или повече години могат да направят допълнителна компенсация от 1000 долара, като увеличат годишния си лимит до 7 000 долара годишно.
Семействата с високи доходи може да не успеят да внесат пълната сума директно в своята Roth IRA. Изпадате в тази ситуация, когато си коригиран брутен доход е над 124 000 долара за самотни податели и 196 000 долара за семейни семейства. Винаги обаче има Задна врата Roth IRA опция.
Годишният краен срок за вноски за традиционните и Roth IRAs е по -гъвкав от 401 (k) аналози. Имате срок до федералния данък върху доходите да направите вноски на ИРА. И така, имате време до 15 април 2021 г. да направите вноски на ИРА за календарната 2020 година. Всички вноски по 401 (к) трябва да се получат до 31 декември 2020 г., за да се считат за вноски за 2020 г.
Инвестиционни опции на Roth IRA
Повечето IRA на Roth предлагат множество възможности за инвестиране:
- Индивидуални акции
- Индекс ETF и взаимни фондове
- Целеви пенсионни фондове
- Секторни ETF
- Благородни метали и стокови ETF
- Взаимни фондове (предлагам да се провери използването на потенциални средства Рейтинг на звездите на Morningstar)
Брокерските услуги с пълно обслужване като Vanguard или Fidelity ви позволяват да намерите икономически ефективни инвестиционни опции и 0 долара търговска комисионна.
Робо-съветник може да бъде по-добър вариант, ако нямате време или умения да управлявате портфолиото си. Ето най-добрите робо-съветници.
Потенциални такси
Много доставчици на Roth IRA не начисляват такси за платформа. Също така не плащате търговска комисионна за закупуване на отделни акции или ETF. Повечето робо-съветници начисляват годишна такса за управление в размер на около 0,25% от баланса на портфейла ви. Като цяло IRA на Roth имат по -ниски такси от плановете 401 (k).
401 (к)
Вашият работодател може да предложи a 401 (к) план. Самостоятелно заетите лица също могат да отворят Solo 401 (k). (Ето още информация за Solo 401 (k) s.)
Повечето планове 401 (к) имат „традиционно“ данъчно третиране. Подобно на традиционната ИРА, 401 (к) вноски се отлагат с данъци. Вие приспадате сумата на вноската от вашия облагаем доход, за да намалите коригирания си брутен доход. Но вие плащате данъци върху дохода върху сумата за теглене в бъдеще.
Повече работодатели предлагат и планове Roth 401 (k). Плащате предварително данък върху дохода върху вашите вноски, но можете да правите теглене без данъци-точно като Roth IRA.
401 (к) Съответстващи вноски
Вашият работодател може да съответства на част от вашите годишни 401 (к) вноски. Например, те могат да допринесат до 6% от годишния ви доход.
Съответствията на работодател 401 (к) се отлагат с данъци, също като вашите вноски. Така вноската няма да се счита за доход във вашата данъчна декларация, но ще плащате данъци, когато теглите парите от сметката.
Ако имате Roth 401 (k), вашият принос се облага с данък като доход и се депозира във вашия Roth 401 (k), но съвпадението на работодателя преминава в традиционен 401 (k). Трябва да платите данъци върху дохода от съвпадението на работодателя, след като направите теглене.
401 (к) Ограничения на вноските
Годишните граници на вноските от 401 (k) през 2020 г. са:
- 19 500 долара, ако сте на възраст под 50 години
- 26 000 долара, ако сте на 50 или повече години
Съпоставянията на работодателя не се отчитат спрямо вашия годишен лимит за вноски.
Имате време до 31 декемвриул за да допринесете за вашия 401 (к). Часовникът се нулира на 1 януари, но все пак можете да правите вноски на ИРА до края на федералния данък за предходната данъчна година за потенциално приспадане на данъка в последната минута.
Инвестиционни опции
Инвестиционните опции за повечето планове 401 (k) обикновено са по -тънки от вашите Roth IRA. Някои планове 401 (к) са известни само с това, че предлагат само средства с високи съотношения на разходите или лоши резултати.
Най -добрите планове 401 (k) обаче ви позволяват да инвестирате в тези продукти:
- Фондови фондове и облигационни индекси
- Целеви пенсионни фондове
- Акции на компанията
Вашият план може да предлага допълнителни средства с активна стратегия за управление. Няколко доставчика на 401 (k) предлагат „робо“ напълно автоматизирано портфолио. Но можете също да решите да използвате Блум да препоръча персонализирана инвестиционна стратегия. Ето нашия преглед на Blooom.
Потенциални такси
Вашите такси по план 401 (k) могат да варират значително, което е една от причините 401 (k) s не винаги да са най -добрият начин да инвестирате за пенсиониране. Високите такси означават, че имате по -малко пари за инвестиране и печелете сложна лихва.
Скорошно проучване на Morningstar Investment Management установява, че средната такса по план 401 (k) е от 0,37% до 1,42% от салдото по сметката ви. По -големите компании са склонни да имат най -евтините такси, тъй като имат по -голяма ценова сила.
Повечето доставчици на Roth IRA не начисляват годишни такси за сметки или търговски комисиони. Повечето робо-съветници начисляват 0,25% годишна такса за управление-ако изберете напълно автоматизиран маршрут.
Можете ли да имате Roth IRA и 401 (k) по едно и също време?
Да, възможно е да имате едновременно 401 (k) и Roth IRA и да допринесете изцяло за всяка. Ако вашият работодател не предлага 401 (к) и имате страничен доход тогава имате възможност да отворите Solo 401 (k) за собствен бизнес.
Трябва ли да изкарате максимум 401 (k) преди Roth IRA?
Изкушаващо е да увеличите максимално 401 (k) всяка година по три основни причини:
- Можете да спечелите пълния работодател 401 (к) съвпадение
- Вашият работодател автоматично удържа част от всяка заплата
- По -висок годишен лимит на вноските от Roth IRA
Трябва обаче да сравните таксите си 401 (к) с подобни опции на Roth IRA и също да решите кой план има по -добри инвестиционни възможности.
Популярна стратегия за пенсионно спестяване е тристепенният метод:
- Допринесете достатъчно за вашите 401 (k), за да получите пълното съвпадение на компанията
- Увеличете максимално вашия Roth IRA
- Възобновете допринасянето за вашите 401 (к) до максималния принос
Първо печелите пълния работодателски мач, за да вземете тази мигновена и гарантирана 100% възвръщаемост на вашата инвестиция, след което прехвърляте вноските си към Roth IRA. Причината за това е, че Roth IRA обикновено ще има по-ниски такси, повече възможности за инвестиции и ще ви дава необлагаеми пари при пенсиониране.
След като достигнете лимита си за вноски на ИРА, инвестирате останалите си пари в 401 (к) за данъчната облекчение.
По -добре ли е да инвестирате в Roth IRA или 401 (k)?
Както можете да видите, дебатът между Roth IRA и 401 (k) не винаги е толкова лесен за избор на победител.
Както Roth IRA, така и 401 (к) улесняват спестяванията за пенсиониране по данъчно ефективен начин. Всички пари, които не ви трябват до пенсиониране, трябва да отидат в данъчно-облагодетелствана сметка. Данъчно ефективното инвестиране е подарък, тъй като много от нас търсят начини да намалят годишния си облагаем доход.
По -добрият вариант за вас може да се сведе до три основни фактора:
- Потенциални такси (т.е. такси за управление на сметки, търговски комисиони, разходи за фондове)
- Инвестиционни възможности
- Данъчно-отсрочени (традиционни) или вноски след данъци (Roth)
Решението може да бъде лесно да се вземе, ако имате отвратителен план 401 (k). Ако случаят е такъв, инвестирайте само достатъчно, за да уловите съответстващите вноски, а останалите инвестирайте в Roth IRA.
Кога Roth IRA е по -добре?
Roth IRAs може да бъде по -добрият вариант за повечето хора, тъй като е по -малко вероятно да плащате скъпи такси за сметка или такси за фондове. Повечето брокери не начисляват годишни такси за сметки или търговски комисиони.
Все по -голям брой брокери имат минимален първоначален депозит от $ 0, така че можете лесно да отворите Roth IRA.
Изберете Roth IRA по следните причини:
- Гъвкави възможности за инвестиране
- Може да държи отделни акции и средства в една и съща сметка
- Без годишни такси по сметката
- Вие искате разпределения без данъци при пенсиониране
- Вашият работодател не предлага Roth 401 (k) за безвъзмездни разпределения при пенсиониране
- Не се изисква минимално разпределение при пенсиониране
- Може да прави вноски до крайния срок за федералния данък върху дохода (15 априлth през повечето години)
Може също така да оцените, че IRA на Roth са отделени от настоящия ви работодател. Малцина от нас работят за един и същ работодател през цялата ни трудова кариера. Можете да инвестирате в една и съща Roth IRA, независимо колко често сменяте работа.
Ще трябва да изпълните a 401 (к) преобръщане ако превключите работодателите за достъп до вашите средства и минимизирате таксите на плана си. Дори и да напуснете работата си, доставчикът на 401 (k) продължава да начислява таксите за годишния план. Свързването на старите ви 401 (k) в IRA обединява вашите сметки на едно място.
Ето списък на най -добрите IRA на Roth.
Кога 401 (k) е по -добре?
401 (k) може да превъзхожда Roth IRA по следните причини:
- Работодател съвпада с вноските
- Инвестирайте директно от всяка заплата
- Традиционният принос 401 (к) намалява вашия облагаем доход
- Вашият план 401 (к) има високо оценени инвестиционни възможности
- По -високи годишни лимити за вноски ($ 19 500 срещу $ 6 000 за повечето хора през 2020 г.)
Вашият 401 (к) може да бъде по -удобно да инвестирате периодично. Можете да кажете на вашия работодател колко пари да задържите от всяка заплата за инвестиране. С IRA трябва да предприемете допълнителната стъпка от насрочване на автоматични вноски, така че никога да не забравяте да инвестирате месечно.
Удобството обаче може да има цена. Трябва да решите дали таксите 401 (к) и възможностите за тесни инвестиции си заслужават.
По -високите лимити на годишните вноски също означават, че е по -малко вероятно да правите допълнителни вноски. Ще платите неустойки за излишните вноски, ако не ги хванете навреме.
Резюме
Както Roth IRA, така и 401 (k) могат да ви помогнат да спестите за пенсиониране и да сведете до минимум годишната си данъчна сметка. IRA на Roth ви дават по -голяма гъвкавост с инвестиционните възможности, но годишният ви лимит за вноски е малък. 401 (к) с съвпадение с работодател е като безплатни пари и може да улесни инвестирането, тъй като можете да инвестирате директно от всяка заплата.