Няма средна цена на застраховка живот, защото всеки човек и ситуация са уникални. Цената на животозастраховането зависи от фактори като колко покритие имате и за какъв период от време. Той също така взема предвид неща като вашата възраст, цялостно здраве, семейна история, професия и хобита.
В това ръководство ще се опитаме да се доближим възможно най -близо до средната цена на животозастраховането. Ще изпишем променливите, които правят невъзможно да се предостави истинска средна стойност, но също така представя възрастовите и половите проценти за двама теоретично средни хора.
Целта е само да ви дадем начална точка. Ще трябва да направите корекции въз основа на вашия личен профил, в допълнение към размера на покритието, което искате, и дължината на полицата.
За по -простота и тъй като е толкова по -популярен, ще се съсредоточим изключително върху срочна застраховка живот. Полиците на животозастраховане в парична стойност, подобно на целия живот, имат повече променливи, са по -скъпи и много по -трудни за изчисляване.
Имайки предвид тези предположения, нека започнем!
Съдържание
- „Средна“ цена на животозастраховане по възраст и пол
- Как се изчисляват премиите за животозастраховане
- Размер на полицата
- Дължина на срока
- Пол
- Възраст
- Здраве
- Пушач срещу Непушач
- Какво мога да направя, за да понижа застрахователната си застраховка?
„Средна“ цена на животозастраховане по възраст и пол
Нека започнем с представянето на набор от числа, които представляват теоретична средна стойност. Но докато преглеждате таблицата по -долу, имайте предвид, че посочените премии се основават на хора с перфектен здравен профил.
Вашите цени могат да бъдат различни, но таблицата е само за сравнение.
Ще се позовем и на цитатите в тази статия.
Таблицата по-долу показва годишни премиални котировки за 20 000-годишна политика за 500 000 долара за мъже и жени. И двамата са непушачи и са в отлично здраве. Премиите се показват на стъпки от пет години, за да покажат ефекта на възрастта върху премиите за животозастраховане.
Източникът на котировките е нашият филиал, PolicyGenius. Като онлайн агрегатор на животозастраховане, те са един от най -добрите източници за срочна застраховка живот политики, тъй като можете да получите оферти от множество доставчици, като попълните едно -единствено онлайн приложение.
| Възраст | Мъжки пол | Женски пол |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Ако искате да получите свои собствени цитати тук са нашите най -препоръчани онлайн застрахователни компании за живот.
Как се изчисляват премиите за животозастраховане
Това стига до корена на това защо е толкова трудно да се излезе със средна цена на застраховка живот. Буквално е необходима матрица, за да се определи точно какво ще платите за дадена политика.
Но по -долу са основните фактори, които определят вашата премия:
Размер на полицата
Очевидно ще платите повече за полица от 500 000 долара, отколкото за полица от 250 000 долара. Интересното обаче е, че разликата в премиите между двете не е пропорционална.
Например, 35-годишна жена, закупуваща 20-годишна застрахователна полица за живот, ще плаща 137,50 долара годишно за 250 000 долара покритие и 205 долара за полица от 500 000 долара.
Обърнете внимание, че докато обезщетението за смърт е два пъти по -високо от по -голямата полица, премията не е така. Всъщност премията се увеличава с около 50%, въпреки че обезщетението при смърт се удвоява.
Това е често срещано явление, когато става въпрос за закупуване на застраховка живот. Ще плащате по -малко за по -голямо обезщетение за смърт, отколкото за по -малко на а на хиляда база. Това е така, защото докато обезщетението за смърт в полицата може да се удвои, вашият рисков профил е един и същ и в двата случая.
Ако се чудите от колко животозастраховки имате нужда - ето нашето ръководство за това.
Дължина на срока
Срокът на вашата политика също ще окаже значително влияние върху вашата премия.
Отново използвайки пример за 35-годишна жена, закупила срочна полица от 500 000 долара, премията за 20-годишна полица ще бъде 205 долара.
Той ще падне до 165 долара за 15-годишна политика и 140 долара годишно за 10-годишна политика. Причината за по-ниската премия е намалената вероятност от смърт в рамките на краткосрочната политика.
В противоположния край на спектъра, 25-годишната полица ще носи премия от 285 долара, 30 години ще бъдат 350 долара, а 40 години ще бъдат 613 долара. Колкото по -дълъг е срокът на полицата, толкова по -голяма е вероятността кандидатът да умре в рамките на посочения срок.
Застрахователните компании се приспособяват към този риск, като налагат по-висока премия по дългосрочните полици.
Пол
Вероятно сте забелязали в таблицата, че премиите за жените са универсално по -ниски, отколкото за мъжете. Това не е случайност, нито е пример за пристрастност към пола.
Средното продължителността на живота при раждане за жените в Америка е 81,1, срещу 76,1 за мъжете. Това е разлика от цели пет години, която не се губи от застрахователните компании.
Особено когато говорите за срочна застраховка живот, вероятността компанията да изплаща обезщетението за смърт е по -ниска, колкото по -дълго е вероятно да живеете. Тъй като жените обикновено надживяват мъжете, техните застрахователни премии за живот са пропорционално по -ниски.
Възраст
Внимателно разгледайте таблицата с котировките на премиите по -горе и ще видите, че възрастта има голямо влияние върху премиите за животозастраховане.
Това не е голям проблем за по -младите кандидати. Забележете например, че докато 25-годишен мъж ще плаща 220,55 долара за 20-годишна полица от 500 000 долара, премията се покачва само леко до 224,25 долара за 30-годишно дете и 240 долара за 35-годишно.
Но забележете, че между 35 и 40 премията се увеличава с 33%. Самото увеличение се увеличава с всеки петгодишен блок.
Увеличението на премията от 50 на 55 е повече от 50%, над 80% от 55 на 60 и почти се удвоява между 60 и 65.
Това посочва много важна стратегия при животозастраховането: купувайте го възможно най -рано в живота - дори и да не мислите, че имате нужда от него!
Закупуването на животозастраховане по -рано ви дава пробив в цената на премията в зависимост от възрастта, но това не е единствената полза. С напредване на възрастта вероятността от развитие на хронично здравословно състояние се увеличава. Има много здравни проблеми, които значително увеличават разходите за животозастраховане и някои, които дори ви карат да ставате незастраховами - което означава, че изобщо не можете да закупите застраховка живот.
Здраве
Това е факторът при изчисляване на застрахователните премии за живот, който е най -техническият, тъй като съдържа най -много променливи.
Съображенията включват:
- Съотношение тегло-височина: Това се определя от вашето индекс на телесна маса (ИТМ). Това може да означава, че имате поднормено тегло, нормално тегло, наднормено тегло, затлъстяване или болестно затлъстяване. Колкото по -висок е вашият ИТМ, толкова по -висока ще бъде вашата премия.
- Твоето здраве: Това ще включва настоящи или предишни пристъпи със злоупотреба с алкохол, тревожност, астма, рак, депресия, диабет, злоупотреба с наркотици, сърдечни заболявания, висок холестерол, хипертония, сънна апнея, инсулт и други сериозни условия. Колкото по -скорошен е епизодът, толкова по -значително той ще тежи върху вашата премия.
- Фамилна здравна история: Застрахователната компания ще иска да знае дали имате родители или братя и сестри, които са преживели рак, диабет, бъбречни заболявания, сърдечно -съдови заболявания и други основни здравословни състояния преди 70 -годишна възраст.
- Вашият шофьорски рекорд: Историята на DUI/DWI е важен фактор. Компанията също така ще иска да знае дали лицензът ви е бил спрян или отнет или ако сте имали повече от едно преместване на нарушение или злополука по вина през последните няколко години.
- Вашата кредитна история: Въпреки че застрахователните компании не разглеждат редовния Ви рейтинг по FICO, те отчитат големи, скорошни събития, като фалит, възбрана, данъчни залози и модел на забавени или неплатени сметки.
- Професия: Някои професии се считат за високорискови. Те включват полиция, пожарникари, покривачи, дървосекачи, рибари, строителни работници и дори пътуващи търговци, наред с други професии.
- Твоите хобита: Да, дори някои хобита се считат за високорискови и ще окажат влияние върху вашата премия. Те включват спускане с парашут, гмуркане, планинско катерене, каране на ски, състезания и доста дълъг списък с други хобита.
Част от тази информация ще бъде поискана за първоначални оферти. Но след като пристъпите към кандидатстване за действителна политика, всеки от тези въпроси ще бъде зададен. И вашите отговори ще повлияят на премията, която ще платите.
Внимание: Никога не лъжете заявлението си за животозастраховане!
Знаете ли как технологията увеличава количеството информация, достъпна за вас, почти навсякъде? Същото важи и за кандидатстване за застраховка живот.
Животозастрахователните компании разчитат на онлайн бази данни, за да събират информация за вас. Един популярен източник е MIB. Това е нещо като хранилище на кредити, освен че натрупва информация, свързана със здравето. Той съдържа медицинска информация за вас, включително хоспитализации, рецепти, терапии и всякакви лечения, които може да сте получавали в миналото.
Застрахователните компании също ще проверяват други източници на информация, като например вашите държавни DMV записи. Там те ще определят вашата история на шофиране.
Въпреки че ще ви бъдат зададени същите въпроси във вашето приложение, информацията за източника на трета страна се използва за валидиране на това, което предоставяте. Ако тези трети страни разкрият информация, която сте пропуснали, молбата ви може да бъде отхвърлена.
Но това не е най -лошият възможен резултат. Ако не разкриете здравословно състояние и умирате от това състояние, след като сте взели полицата си, компанията може да откаже да изплати обезщетението за смърт, като претендира за застрахователна измама.
Ако това се случи, най -много ще получите вашите бенефициенти е връщане на премиите, платени по полица. Но сумата за обезщетение при смърт няма да бъде изплатена.
Пушач срещу Непушач
За обикновения човек пушенето е най -големият фактор, определящ застрахователните премии за живот. Премиите за пушачи са не само по-високи, отколкото за непушачите, но фундаментално по-високи.
Например, пушач обикновено ще плати между два и три пъти повече премия за същия размер на застраховка живот като непушач. Това означава, че премия от 500 долара годишно за непушач ще струва на пушача между 1000 и 1500 долара за еквивалентна сума на покритие.
И на този фронт има някои усложнения. Пушачите често имат различна представа от застрахователните компании за това какво представлява статуса на пушач. Например, някой, който пуши по една кутия цигари седмично, може да се смята за непушач, може би защото не пуши всеки ден.
Застрахователната компания обаче няма да се съгласи. Ако пушите дори две цигари на месец, те вероятно ще ви класифицират като пушач.
Друга област на спор е vaping (електронни цигари). Много вейпъри не мислят за себе си като за пушачи, но животозастрахователните компании не правят разлика. Тъй като много „сокове“ от вейпер съдържат никотин, животозастрахователните компании обикновено смятат vaping за пушенеи таксувайте по -високи тарифи.
Възможно е да намалите класификацията си на пушачи, като участвате в програма за отказване от тютюнопушене. Програмата обаче трябва да бъде одобрена от застрахователната компания за живот и обикновено се изисква да сте свободни от тютюнев дим/изпарения за минимум две години, преди да получите намалението на премията.
Веднъж чух история за джентълмен, който не пушеше, но живееше с пушач. Неговите кръвни изследвания показват, че той е пушил поради вторичния дим, който редовно е вдишвал. Поради това му е начислена по -висока премия.
В крайна сметка той се премести и след известно време поиска нови кръвни изследвания и корекция на процентите си. Когато кръвните му изследвания не показаха признаци на пушач, процентите му бяха намалени.
Изводът е, че тютюнопушенето е първокласен играч, който променя играта, когато става въпрос за животозастраховане!
Какво мога да направя, за да понижа застрахователната си застраховка?
Ако не сте пушач, с нормално тегло и без сериозни здравословни състояния-и нито един в семейната ви история-не можете да направите много и не е нужно много да правите. Вашите премии ще се основават на възрастта ви към момента на кандидатстване, което е фактор, върху който нямате контрол.
Но някои от по -очевидните стъпки, които можете да предприемете - ако са приложими - включват следното:
- Ако сте пушач, откажете се! Това е може би най-големият премиер в личния ви профил. Но ще трябва да се присъедините към одобрена програма за отказване от тютюнопушене и да сте без тютюнев дим поне две години. За щастие някои животозастрахователни компании ще намалят вашата премия след завършване на програмата.
- Ако сте с наднормено тегло, направете каквото трябва, за да влезете в нормален диапазон на теглото. Отново настоящият доставчик на животозастраховане може да намали вашата премия, ако отслабнете и го задържите за определен период от време.
- Ако имате нарушения на моторни превозни средства, бъдете чисти през следващите няколко години. Това може да бъде от три до пет години, в зависимост от застрахователната компания.
- Ако имате едно или повече значими здравословни състояния, направете всичко възможно, за да направите подобрения. Животозастрахователните компании гледат по-благоприятно на добре контролираните здравни условия, отколкото на тези, които не са.
Има още една стратегия, която можете да използвате, за да получите възможно най -ниската премия, а това е да кандидатствате за покритие сега. Това е така, защото днес сте по -млади, отколкото по всяко време в бъдеще. И тъй като възрастта влияе върху премиите, ще сведете вашите до минимум, като кандидатствате сега.