Ако някога сте пазарували за заем или кредитна карта или най-добрата лихва по лихвоносна спестовна сметка, със сигурност сте срещали съкращенията ГР и APY. Всеки от тях представлява метод за изчисляване на лихвените проценти. Но това са различни изчисления. Разбирането на разликите между тези два метода за изразяване на лихвени проценти е важно. Това ви помага да разберете колко лихва ви се начислява. Ето нашия ГПР срещу Ръководство за сравнение на APY.
В това ръководство:
Каква е годишната процентна ставка (ГПР)?
Годишният процент или ГПР показва колко плащате. Това е годишната лихва, която плащате по заем. ГПР за заем включва лихвения процент, който се начислява. Но също така включва такси за заем, като такса за издаване, които не се плащат предварително. А ГПР включва и условни лихви.
Може да са показани няколко ГПР за вашия заем или кредитна карта. Може да има основен ГПР за заема или кредитната карта. Но може да има и един за превод на салдо по кредитна карта, един за парични аванси по картата и потенциално един за закъснели плащания по картата или вашия заем.
ГПР може да се изрази и като фиксиран или променлив ГПР.
- А променлив ГПР варира въз основа на бенчмарк, като например основния лихвен процент. Колебанието на ГПР може да работи за вас или срещу вас в зависимост от движението в бенчмарка. Заем или кредитна карта с променлив ГПР може да започне като по -евтина от тази с фиксиран ГПР. Но ако базовият лихвен процент се повиши, заемът може да поскъпне. Променливите ГПР са много често срещани при кредитните карти.
- А фиксиран ГПР не се променя през срока на заема. Това прави нещата по -предвидими за вас. Личните заеми и много ипотеки са примери за заеми, които котират фиксирани ГПР.
Какво представлява годишната процентна доходност (APY)?
Годишният процент доход или APY показва колко печелите. Това е реалната норма на възвръщаемост, която печелите по спестовна сметка, сертификат за депозит (CD), инвестиция, или подобен акаунт. APY взема предвид влиянието на сложните лихви. Американските банки са длъжни да включват APY, когато рекламират лихвените проценти в лихвоносни сметки.
APY представлява по-истинска картина на това, което печелите от лихвоносна спестовна или инвестиционна сметка, защото включва ефекта на усложняване. Сложните лихви по същество печелят повече лихви върху лихвите, които вече са кредитирани по сметката ви.
Онлайн банки с най -доброто APY
Онлайн банките често предлагат по-високи APYs на спестовни и други депозитни сметки, отколкото намирате в банките. Има редица сайтове, които изброяват онлайн банките, изброени с най -високата APY. И вижте нашите статии за най-добрите спестовни сметки с висока доходност и най -добрите онлайн банки.
Копайте по -дълбоко от просто представения брой, когато преглеждате всеки списък с най -добрите APY. Отидете на сайта на банката и се опитайте да разберете какво е включено в APY за спестявания и други депозитарни сметки. Ако не можете да намерите необходимата информация на сайта на банката, не се страхувайте да вдигнете телефона и да се обадите на линията за обслужване на клиенти на банката.
Защо лихвеният процент се различава от ГПР?
Когато търсите ипотечен заем, други видове заеми или кредитна карта, важно е да се отбележи, че рекламираният от заемодателя лихвен процент е различен от това, което действително струва заемът или кредитната карта кредитополучател.
Лихвата е суровата цена, която кредиторът ви таксува за заемане на средствата. Това се изразява като процент и може да бъде фиксирано или променливо през срока на заема. Лихвеният процент е добър показател за месечните Ви разходи за заема и може да бъде добър показател за сравняване на различни алтернативи на заема с един поглед. Лихвеният процент обаче не разказва пълната история за това какво всъщност ви струва заемът или кредитната карта.
Тук ГПР е полезен. ГПР включва всички разходи по заема, а не само лихвите. Тези разходи включват такса на всеки брокер, разходи за затваряне, точки за отстъпка и др. ГПР обаче може да не включва всички такси, оценени на кредитополучателя, като например стойността на оценка на имот за ипотека или разходите за кредитен чек на кредитополучателя.
Илюстриране на разликата между лихвения процент и ГПР
Нека разгледаме два примера, които показват разликата между заявената лихва по заем и ГПР по този заем.
В първия пример помислете за 30-годишна ипотека в размер на 200 000 долара с 4% лихва и 5 000 долара при закриване и 3% при такси за създаване. Действителният ГПР би бил 4,5%, а не посочените 4%.
За друг пример помислете за личен заем от 10 000 долара. Заемът е за пет години с фиксирана лихва от 9%. Личните заеми често имат такса за издаване в диапазона 2% –5% от сумата на заема. В нашия пример приемете 3% такса за генериране на заема. Това довежда ГПР на заема до 10.3% спрямо. посочената 9% лихва по заема.
Посоченият лихвен процент е полезен за разглеждане на месечните Ви разходи за повечето видове заеми. Но APR ви казва колко наистина струва заемът, независимо дали търсите ипотека, личен заем или кредитна карта.
Уверете се, че разбирате истинската цена
APR и APY са много полезни инструменти, които ви помагат да разберете истинската цена на заема и истинския лихвен процент върху вашите спестявания или инвестиционна сметка когато се добави и ползата от комбинирането.
ГПР е полезен при сравняване на разходите по няколко кредита, тъй като включва всички такси, свързани със заема. Но не забравяйте да разберете какво е и кое не е включено в изчислението на ГПР.
По същия начин, с APY, две спестовни сметки с еднакви лихвени проценти могат да имат различни APY поради разлики в честотата на лихвените плащания и други фактори. Отново не забравяйте да разберете какво е включено в изчислението на APY.