С множество финансови технологии (или „fintech“) услуги, идващи онлайн, може да е трудно да се каже точно какво прави всяко приложение или платформа. Две от най -популярните нови финтех категории са робо консултанти и микроспестявания. Те пристигнаха на сцената по едно и също време и сякаш изпълняваха подобни функции. И така, по дяволите, каква е разликата?
Какво правят Microsavings
Услугите за микроспестявания удариха пазара на САЩ едва през последните години, но принципите зад тях съществуват от десетилетия в развиващите се страни. Те се основават на идеята за нови и малки спестители, натрупващи спестявания в много малки - можем да кажем микроскопичен - увеличения. „Тайната“ е да се правят тези малки депозити на постоянна основа, за да:
- Направете голямо количество спестявания
- Направете го по начин, който не нарушава и дори не е особено забележим в бюджета на спестителя.
Тъй като парите се натрупват на микроскопично ниво, спестителят може да спечели спестявания, без да прави радикални жертви. Това е отличен начин за един спестител да стане спестител и е много подходящ за пазарната ниша на новите спестители.
Сметките за спестявания обикновено не изискват минимален първоначален депозит или финансиране. Често няма или са изключително ниски такси по сметката. Идеята е да се даде на новия или малкия спестител всяка възможност да натрупа по -значителна сума спестявания. Следователно традиционните пречки пред това усилие са премахнати.
Услугите за микроспестявания се основават на използването на различни стратегии за пасивни спестявания. Те работят, като разпределят много малка сума пари за спестявания или инвестиции въз основа на редовни финансови транзакции. Специфичните методи за прехвърляне се различават в зависимост от услугата и са изненадващо иновативни.
Например, Жълъди използва метод, посочен като закръгления. Връзваш си Жълъди сметка към вашата банкова сметка и когато харчите пари с кредитната или дебитната си карта, сумата на покупката се закръглява нагоре, като разликата отива в спестявания. По този начин покупка от $ 5,37 може да бъде закръглена до $ 6, като 63 цента са разпределени за спестявания. Но с Acorns парите се преместват в платформа за роботски съветници, което ви позволява да преминете от спестяване на малки суми направо към инвестиране.
Можете дори да получите разплащателна сметка с Acorns. А с интелигентния депозит можете да прехвърлите част от заплатата си във вашите инвестиционни, разплащателни и пенсионни сметки. Освен това в момента можете да получите 75 долара, ако настроите директен депозит при Жълъди и получите два депозита.
Подобно на Жълъди, Скривалище Инвестирам ви позволява да инвестирате малки суми пари - само $ 5 - в акаунт на управляван робо съветник. Преминавате от спестяване на малки суми пари направо към инвестиране.
Капитал също използва закръгления метод за разпределяне на промяна към спестявания. Но те правят още една крачка напред, като ви позволяват да разпределяте малки спестовни депозити от други дейности, като участие в социалните медии. Например, можете да отделите няколко цента за депозиране всеки път, когато „харесате“ видеоклип в YouTube или публикация във Facebook.
Във всеки случай автоматично превеждате пари в спестявания в резултат на обикновени финансови транзакции или други дейности. Но броят на транзакциите означава, че се случват множество микро трансфери, като добавят към по -значителни суми на седмична, месечна или годишна база. По -важното е, че можете да натрупате спестявания, без да полагате никакви специални усилия за това.
Какво правят Robo Advisors
Докато услугите за микроспестявания се фокусират върху създаването на систематични методи за нови и малки спестители за натрупване на спестявания, робо консултантите служат като професионални инвестиционни мениджъри за нови и малки инвеститори. Те предлагат видовете консултантски услуги, които обикновено са достъпни само за тези с по -големи ($ 500 000 и повече) инвестиционни портфейли, като позволяват на малките инвеститори да инвестират с малко или дори без пари пари. Те също така начисляват по -ниски такси от традиционните инвестиционни консултанти - много по -ниска, всъщност.
По принцип, робо съветници са онлайн платформи за управление на богатството, които предлагат автоматизирано управление на портфейли, предимно за малки инвеститори. Методологията се основава на алгоритми, проектирани от всяка платформа за съветници на robo.
Обикновено те имат много ниски минимални изисквания за първоначален депозит, а понякога изобщо никакви. Таксите се основават на процент от салдото по сметката ви и могат да варират между 0,15% и 0,50% годишно. Това е доста под 1,00% или по -високо, което обикновено се начислява от традиционните инвестиционни консултантски фирми.
Те започват с оценка на вашия профил за инвестиране в робот, като оценяват възрастта, целите и толерантността ви към риска. Оттам нататък те ще създадат портфолио от акции, облигации, а понякога и недвижими имоти, които са в съответствие с този профил. Обикновено те инвестират, използвайки евтини, базирани на индекси фондови борси (ETF), за да поддържат инвестиционните разходи ниски.
Повечето предлагат и редовни ребалансиране на портфейла за да сте сигурни, че акаунтът ви остава в съответствие с целевото разпределение на активите. Някои дори предлагат събиране на данъчни загуби, който е предназначен да минимизира данъчните задължения, които могат да бъдат генерирани от краткосрочни капиталови печалби.
Единствената ви отговорност е да финансирате сметката си - робо консултантът се грижи за всички механизми на инвестиционния процес вместо вас и на много ниска такса.
Както жълъдите, така и Stash Invest служат като услуги за спестявания на микро спестявания и платформи за съветнически роботи. Но някои от по -популярните примери за роботи съветници включват Подобрение, Wealthfront и личен капитал. Ето едно бързо сравнение:
[таблица „compare-roboadvisors-2“ не е намерена /]Ето нашите снимки за топ робо съветници за 2021 г..
Прилики между услугите Microsavings Services и Robo Advisors
Услугите на Microsavings и robo съветниците работят на автоматична основа. Вие определяте разпределението си - независимо дали става въпрос за сума за спестяване или за разпределение на портфейлни активи - и оставяте услугата да свърши останалото. Извършвате редовната си дейност и докато правите това, спестяванията ви се натрупват или парите ви се инвестират автоматично.
Това превръща спестяванията и инвестициите в напълно пасивни дейности, което е точно това, от което много хора се нуждаят за всяка от тези дейности.
Друго качество, което споделят, е тежката зависимост от технологиите. И двете са настроени да приемат автоматични депозити или, в случай на робо съветници, да инвестират според предварително определен алгоритъм.
Но може би това, което те споделят най-много, е акцент върху пазара на входно ниво-новият или малкият спестител/инвеститор. Тъй като големите банки и големите брокерски фирми са склонни да се грижат за големите инвеститори, услугите за микроспестявания и робо консултантите се включват в огромен и игнориран преди това пазарен сегмент. Двете услуги са нещо като пазарен еквалайзер, което прави големите услуги достъпни за малки инвеститори.
Разлики между услугите Microsavings Services и Robo Advisors
Най -фундаменталната разлика между микроспестяванията и съветниците за роботи е, че микроспестяванията услугите са предназначени да позволят на потребителя да акумулира спестявания, докато робо консултантите са инвестиция платформи.
Това е обща разлика - но както вече видяхме, Acorns и Stash Invest функционират както като услуга за микроспестявания, така и като робо консултант.
Коя услуга може да работи най -добре за вас?
Всъщност и двете - ако сте нов или малък спестител/инвеститор. Те могат да бъдат още по -важни, ако никога не сте приели навика за спестявания/инвестиции. Ключът е, че и микроспестяванията, и съветниците по роботи са автоматични услуги от пилотен тип, които ви позволяват да спестявате и инвестирате, без да полагате никакви сериозни допълнителни усилия.
И двете работят подобно на концепцията за приспадане на заплатите по 401 (к), тъй като ви позволяват да спестявате и инвестирате автоматично. Това ви позволява да натрупвате пари, без да изпитвате чувство на саможертва, която е „силата“, която често пречи на хората нито да спестяват, нито да инвестират. Всеки от тях ви позволява да постигнете целта, докато вършите обичайния си бизнес.
Ако има последователност, може да искате да започнете с услуга за микроспестявания. Това ще ви позволи поне да започнете да пестите пари. След това можете да се прехвърлите в робо съветник, след като натрупате това, което смятате за удобна сума пари. Това ще ви позволи поне да започнете да включвате в живота си спестяванията и инвестиционните модели, които са абсолютно необходими, за да достигнете всяко ниво на финансова сигурност или независимост.
Услугите за микроспестявания и робо консултанти бяха създадени специално за нови и малки спестители/инвеститори. Ако това ви описва, това са платформите, които сте чакали.