Дългът, подобно на много финансови инструменти, е нож с две остриета. Като студентски заем може да бъде начин за плащане на училище с ниска лихва. Подобно на кредитна карта, тя може да ни даде финансова гъвкавост, макар и на голяма цена, ако не я изплащаме всеки месец. Ипотеката ви дава възможност да закупите жилище, без да се налага да спестявате парите предварително.
Във всички случаи има положителни и отрицателни страни.
Що се отнася до дълг с високи лихви, трябва да работите за изплащането му възможно най-бързо.
Имах късмета да избегна дълг по кредитни карти с висока лихва. Не изразходвах несериозно кредита и имах късмета да не се сблъскам с финансови затруднения, които принуждават мнозина да се обърнат към дълг за нужди. Двуцифрените лихвени проценти по дълга, независимо от размера, могат да бъдат голяма тежест за вашите финанси.
Ами ако можете да замените дълг с високи лихви с дълг с по-ниска лихва?
Ако имате достатъчно капитал в дома си, това е много възможно.
Трябва ли да го обмисля?
Преди да обсъдим плюсовете и минусите, какво да внимаваме и други теми - най -големият въпрос е дали изобщо е възможно.
Имате ли собствен капитал в основното си местожителство? Използване на Capital One бърз калкулатор може да ви помогне да разберете.
След това имате ли достатъчно дългове? Това може да изглежда като странен въпрос, но банките обикновено не дават малки заеми за собствени капитали. Най -малката сума, която съм виждал, е около 10 000 долара, но повечето банки имат минимум от 20 000 до 25 000 долара. Дългът не е задължително всички да са на едно място, като с кредит за жилищен капитал получавате заема в еднократна сума и можете да го разпределите сами.
Ще имате ли дисциплина да изплащате този заем по -бързо от оригинала? Кредитите за жилищен капитал могат да бъдат за дълги периоди, до 30 години. Заем от 30 години при 6% ще ви струва, при лихви, около 18% заем за 10 години. Ако ще бъдете старателни да го изплатите, преминаването към заем с по -ниска лихва може да бъде добър вариант.
Предимства и недостатъци
Какви са предимствата? Очевидно най -голямото предимство е по -ниският лихвен процент. Това означава и по -ниско месечно минимално плащане. Това може да осигури a огромна гъвкавост на относително ниска цена.
Ако продължите да правите суми по старата кредитна карта към новия си заем с по -ниска лихва за собствения капитал, ще можете да погасите дълга си много по -бързо.
Друго предимство е, че заемът за жилищен капитал е заем с фиксирана лихва-вашият лихвен процент никога няма да се промени. Лихвените проценти по кредитните карти се колебаят и тази непредсказуемост може да навреди на вашия бюджет и финансов план.
И накрая, лихвите, които плащате по заем за жилищен капитал, потенциално се приспадат от данъци. Можете да приспаднете лихва върху до 100 000 долара дълг по собствения капитал, когато декларирате своите удръжки (при спазване на ограничения въз основа на дохода). Лихвите по кредитни карти не се приспадат от данъци.
Има ли недостатъци?
Това, което ми изскача, е, че ако прехвърлите необезпечен дълг, като кредитна карта, към заем за жилищен капитал, преминавате необезпечен към обезпечен. Ако не успеете да платите дълг по кредитна карта, кредитният ви рейтинг ще пострада. Чрез прехвърляне на този дълг към нещо обезпечено, дългът е обезпечен с актив (в този случай вашата къща).
Другите недостатъци са свързани с поведението, което на първо място може да е причинило дълга. Когато прехвърлите дълга си на по -ниска лихва, месечните ви плащания ще спаднат. Това ще ви даде илюзията за по -голяма покупателна способност.
Ако сте от типа, който ще вижда новото по -ниско месечно плащане, но все пак плаща първоначалната сума, фантастично! Ако не сте и вместо това просто ще похарчите парите или ще натрупате повече дългове за това сега 0% баланс кредитна карта, тогава само отлагате неизбежното - и сега поставяте дома си на косъм.
Какво да търсите в HEL
Има две неща, които трябва да следите-разходите за закриване (включително такса за кандидатстване) и дали има неустойка при предварително плащане. Заемът за жилищен капитал е много подобен на втора ипотека, така че получавате заем с определен период (до 30 години) и повечето банки имат минимална сума, обикновено 10 000 долара.
Capital One предлага заеми за собствени капитали с нулеви разходи за затваряне, без годишни такси и има заеми за срокове от 5, 10, 15 и 20 години. Има наказание предплащане, ако затворите акаунта си в рамките на 24 месеца, въпреки че няма наказание предплащане за жителите на Тексас.
Много банки могат да начисляват такси за кандидатстване, разходи за закриване и други такси, свързани с кредита, тъй като той е толкова подобен на ипотека. Не е необичайно да видите такси, свързани с имот или собственост, така че не забравяйте да попитате за тях, когато правите проучване.
Какво ще кажете за други опции за консолидация
Използване на заем за собствен капитал за изплащане на дълга не е единственият начин за консолидиране на заеми, но ще откриете, че вероятно ще бъде най -евтиният.
По време на това писане проучих цената на лични заеми и котираните проценти бяха много по -високи. Това има смисъл, тъй като заемът за жилищен капитал е подкрепен от вашия дом, личният заем не е обезпечен с нищо.
Когато вземете предвид всички фактори (такси, ставки, данъчно приспадане), заемът за жилищен капитал често е най -добрият вариант.
Заключителна бележка
Тази публикация беше доста обща и в крайна сметка ще трябва да направите математика, за да видите дали това е добър вариант за вас.
За щастие има много налични инструменти.
Тази публикация е спонсорирана от Capital One, но думите и мислите са мои. Независимо дали ремонтирате дома си, консолидирате дълга или искате да изплатите нещо голямо, Capital One е тук, за да ви помогне с по -интелигентни инструменти, които ви дават знания, за да изберете правилните за вас опции ситуация. Ако искате да разгледате техните инструменти, ви каня да посетите CapitalOne.com/Home-Equity. Можете също да се обадите на 855-446-9656 или да спрете в клон за повече информация.