Преди няколко години един от колегите на баща ми се оплакваше от сенчеста практика, която ще откриете в магазините, които продават големи артикули за билети-телевизори, годежни пръстени, мебели, системи за домашно кино и др.
Нарича се „0% разсрочено финансиране на лихви“.
Финансиране с отсрочени лихви е, когато ви дават 0% за определен промоционален период, но начисляват цялата натрупана лихва, ако не изплатите цялото салдо преди края на промоционалния период. Ето защо често ще виждате това рекламирано като „без лихва, ако се плаща изцяло“ или на друг подобен език.
Да кажем ти купете годежен пръстен за $ 5,000 с 0% отложено финансиране за 12 месеца. Ако изплатите 5000 долара в рамките на 12 месеца, не плащате лихва. Ако не изплатите салдото до 366 -ия ден, ще бъдете ударени всички начислени лихви през промоционалния период.
Това не е толкова скъпо, колкото плащането на лихви по пътя, но със сигурност е много много далеч от 0%.
Колегата на баща ми купи система за домашно кино и беше само на няколкостотин долара далеч от изплащането на цялата сума, но имаше само седмица или повече, за да го направи-твърде кратък период от време за нея. Ако можеше, щеше да избегне стотици разсрочени лихви.
Затова той й предложи да опита 0% превод на баланса, за който той знаеше, защото това беше популярна публикация в предишния ми блог. Кредитът й беше добър, затова беше одобрена незабавно и проблемът й беше решен. Тя направи трансфер на баланс от 0%, изплати отсроченото финансиране и не остана да плаща стотици долари допълнителни такси за финансиране.
За нея трансферът на 0% баланс беше ценен инструмент, който й спести стотици долари.
Ако обмисляте трансфер на баланс от 0%, ето какво трябва да знаете:
Какво е трансфер на баланс от 0%?
Превод на баланс е, когато кредитна карта ви изпише чек за изплащане на съществуващ дълг. Салдото се „прехвърля“ към кредитната карта чрез потока от средства.
Каква е ползата от простото прехвърляне на баланс? Обикновено правите това, когато новият акаунт предлага по -нисък лихвен процент от стария.
При трансфер на баланс от 0% кредитната карта казва, че ще платите 0% лихва върху това салдо за определен промоционален период. Промоционалният период обикновено е 12-18 месеца. Това ви дава от година до година и половина да плащате главница, тъй като не се начисляват лихви.
„Достигането“ на балансовите преводи
Има три неща, на които трябва да обърнете внимание, когато става въпрос за оферта за трансфер на баланс от 0%.
1. Такса за прехвърляне на салдо - Доста стандартно е кредитната карта да предлага 0% върху баланса, но да събира 3% от превода като такса за прехвърляне на баланс. Ако имате късмет, тази такса може да бъде 1% или дори 0%.
2. Лихвен процент след промоционалния период - След промоционалния период лихвеният ви процент ще бъде определен според преобладаващия лихвен процент за вашия кредитен профил. Важно е да разберете каква е тази ставка, преди да се възползвате от офертата. Ако прехвърляте от една кредитна карта на друга, вероятно лихвите ви ще бъдат сходни и затова просто получавате 12-18 месечна почивка върху лихвите. Кредитната карта все още печели пари след промоционалния период, при условие, че не я изплащате напълно, защото сега изпращате тези плащания към новата карта, а не към старата!
Ако прехвърляте баланс от заем с по -нисък лихвен процент, важно е да знаете разликата в лихвения процент.
3. Новите покупки не са на 0% - Когато носите баланс по карта, губите гратисен период и всичките ви плащания отиват към баланса. Това означава, че всички нови покупки, които правите с карта, ще бъдат оценявани като непромоционален лихвен процент. Също така не можете да плащате директно новите покупки, всичките ви плащания ще бъдат насочени към промоционалния баланс.
Ако извършвате превод на баланс, не трябва да използвате тази карта, докато не изплатите превода по салдото или в противен случай ще бъдете начислени лихви за всички тези покупки.
4. Ниски кредитни линии - Не е необичайно кредитна карта да ви издаде ниска кредитна линия, за да започнете, особено ако носите салда на друго място. Обсъждаме стратегии за борба с това, но имайте предвид, че може да бъдете изненадани с ниска кредитна линия.
5. Някои карти ви пишат чекове, други ще извършват само преводи - Някои кредитни карти всъщност ще ви изпишат чек, който можете да депозирате, и след това сами ще изплатите останалите си салда. Други ще плащат само картите директно.
Не бъркайте този чек за превод на салдо с аванс в брой или друг метод (имената се променят). Не получавайте a пари в брой предварително, това не е превод на баланс и няма да подлежи на 0% ГПР. Уверете се, че това е проверка за прехвърляне на баланс.
Единствената причина да получите 0% баланс
Единствената причина, поради която трябва да използвате трансфер на баланс от 0%, е агресивното изплащане на дълг с високи лихви.
Това е инструмент, който трябва да използвате заедно с други стратегии за изплащане на дълг за да ви доближим до баланс на дълга от $ 0.
Ако смятате, че можете просто да преместите салдата си от една карта на друга, изграждайки своя собствена схема на Ponzi за дългове по кредитни карти, можете... докато не ви свършат опциите. Тогава вашият кредит ще бъде в по -лошо положение поради всички заявления за кредитни карти, състоянието на дълга ви вероятно ще бъде по -лошо и вече няма да имате този ценен инструмент в комплекта си за борба с дълга. Използвайте това само, за да се доближите до изплащането на дълговете си.
Сега, независимо дали използвате снежната топка на дълга (първо плащайте ниски салда) или лавина от дългове (първо плащайте високи лихви), трябва да третирате прехвърления баланс като дълг с високи лихви в действителност. Ако сте го прехвърлили от една кредитна карта на друга, изчислете стратегията си за изплащане, като използвате непромоционалната ставка на салдото.
Например, да предположим, че сте имали тези три необезпечени потребителски дългове:
- Дълг А: $ 500 при 12%
- Дълг Б: $ 1000 при 16%
- Дълг C: $ 3000 при 18%
Под дългова снежна топка, ще плащате дълг А, защото това е най -ниското салдо.
При лавина от дългове ще плащате дълг В, защото това е най -високият лихвен процент.
Ако сте прехвърлили Дълг В на 0% баланс, дълговете ви сега изглеждат така:
- Дълг А: $ 500 при 12%
- Дълг Б: $ 1000 при 16%
- Дълг В: $ 3000 при 0% (за 12 месеца, след това се покачва до 18%)
При лавината на дълга все още трябва да се отнасяте към Дълг В, като че лихвата му е 18%, и първо агресивно да изплащате този заем, въпреки че технически лихвата е 0% за 12 месеца.
Трябва ли да се консолидирате с прехвърляне на баланс?
Може би.
Това зависи от това колко агресивно можете да изплащате дълг и непромоционалния лихвен процент на новата карта.
Да кажем, че вашите дългове са:
- Дълг А: $ 500 при 12%
- Дълг Б: $ 1000 при 16%
- Дълг C: $ 3000 при 18%
Най -лесният сценарий е, ако лихвеният процент на новата карта е под 12% - тогава определено искате да се консолидирате, защото все още е по -евтино след промоционалния период.
Следващият най -лесен сценарий е, ако лихвата по новата карта е над 18% - тогава искате само да прехвърлите салдата (минус таксата за превод, тъй като е включена), която знаете, че ще можете да изплатите в рамките на промоцията Период.
Сложният сценарий между тях всъщност не е толкова сложен. Всяко салдо, което има лихвен процент над лихвения процент на новата карта, ще бъде прехвърлено, тъй като ще бъде по -евтино дори след промоционалния период. Всяко салдо с по -нисък лихвен процент трябва да се превежда само ако възнамерявате да изплатите тази сума преди края на промоционалния период.
Да предположим, че смятате, че можете да изплатите 1000 долара в промоционалния период, а лихвеният процент на новата карта е 17%. Ще прехвърлите целия дълг В и дълг Б.
Прехвърляте дълг C, защото е по -евтин с 1% (не забравяйте, че все още правите минимални плащания и плащате дълга, така че все пак ще спестите 18% лихва минус трансферната такса). Можете също така да платите допълнително $ 1000 през годината, което би изчистило целия дълг B, чиято ставка е 1% по -ниска от новата карта.
В края на промоционалния период, приемайки минимално плащане 2%/10 щ.д., ще имате:
- Дълг А: $ 436,60
- Дълг Б се изплати
- Дълг В: $ 2354,15 плюс такса за превод на баланс от $ 120.
Това е общ дълг от $ 2910.75 след $ 1765.84 в плащания. (A: $ 120, B: $ 1000, C: $ 645.84).
Ако не сте прехвърлили, като приемете 2%/$ 10 минимално плащане, бихте го направили
- Дълг А: $ 436,60
- Дълг Б: $ 95,62
- Дълг C: $ 2824,88
Това е общ дълг от 3357,10 долара след плащания от 1820,47 долара. (A: $ 120, B: $ 999.96, C: $ 700.51).
А дълг С сега е с по -ниска лихва.
Изчислете и ще разберете дали трябва да го направите.
Защо не трябва да получавате 0% баланс
Освен ако нямате план за агресивно изплащане на дълга си, трансфер на баланс от 0% няма да помогне твърде много.
Преводът на баланса има цена, обикновено 3-5%, която се дължи незабавно. Това се нарича такса, но можете да мислите за това като лихва за превода. Ако преведете 10 000 долара, ще дължите 300 долара такси. Ако имате карта, която ви начислява 15% лихва и имате баланс от 10 000 долара през целия период на промоцията, прехвърлянето на този дълг ще ви спести малко под 1500 долара лихвени такси. Това е добра сделка, за да спестите почти 1500 долара лихва, като платите 300 долара.
Има и вторични разходи за кредитния ви рейтинг, тъй като заявлението за кредитна карта ще доведе до трудно запитване. Трудните запитвания намаляват резултата ви за кратко, но често си заслужават, ако получавате нещо полезно, например почивка при лихви.
Промоционалните периоди обикновено са само около година. Най -добрите оферти могат да достигнат 21 месеца, което е три месеца по -малко от две години, но те са редки. Ако просто планирате да извършвате минимални плащания, трансфер на баланс от 0% ще помогне, но не значително. Ако планирате агресивно изплащане на тези дългове, това е далеч по -добър план.
Как да увеличите максимално прехвърлянето на баланса
Ако сте решили да получите трансфер на баланс, трябва да знаете как да се възползвате максимално от него.
Вече говорихме за това как трябва да го използвате само ако сте решили агресивно да погасите дълга си.
Освен това, има още няколко съвета:
1. Не правете никакви покупки с тази карта. Не забравяйте, че прехвърлянето на баланса е на 0%, но новите покупки са в непромоционалния ГПР. Вие ще плащате лихва за тези покупки незабавно и няма да получите възможност да ги изплатите преди преведеното салдо.
2. Проверете кредитната линия. Много от предварително одобрените пощенски съобщения, които казват, че можете да получите 0% превод на баланса, ще ви изхвърлят големи номера на кредитни лимити. Тези предварителни одобрения не струват хартията, върху която са отпечатани. Със сигурност сте предварително одобрени, но класическата цифра „до“ означава, че те могат да кажат 10 000 долара, но след това да ви оставят само 1 000 долара. Уверете се, че получавате кредитна линия, която ще ви бъде от полза финансово.
Ако ви е дадена ниска линия, поискайте по -висока. Много от одобренията са автоматизирани и може да имате късмет да получите по -висок лимит, ако говорите с представител на обслужването на клиенти по телефона и предоставите подробности за вашите нужди.
Важно е да обясните, че искате по -висока линия, защото прехвърляте баланс. Това е много често срещан случай на използване и може да бъде ключът към получаването на по -висока линия.
3. Пазарувайте за най -добрите условия. Кредитните карти са много агресивни в маркетинга си, така че не забравяйте да получите най -добрата комбинация от кредитен лимит, такса прехвърляне на баланс, промоционален период и лихвен процент след промоцията Период. В най-лошия случай трябва да можете да получите 12-месечен 0% балансов превод само с 3% такса за превод, ако имате добър кредит.