Медицинските сметки представляват значителен процент фалити в Съединените щати. The Фондация "Семейство Кайзер" установи, че през 2015 г. медицински сметки принудиха милион възрастни да подадат молба за фалит. 25% от американците на възраст 18-64 години съобщават за проблеми с плащането на медицински сметки. Само 7% казват, че няма влияние.
Въпреки че не можем да предотвратим медицински сметки, можем да ги планираме и един инструмент в инструментариума е здравно -спестовна сметка.
В тази статия ще научите как работи тази инвестиционна сметка с облагодетелствани данъци, нейните предимства, недостатъци и кои компании си струва да вземете предвид за вашата HSA.
Съдържание
- Какво е HSA акаунт?
- Какви ползи има HSA?
- Какви са лимитите за принос на HSA?
- Кой отговаря на изискванията за HSA?
- Кои са най -добрите HSA?
- HSA с най -добри разходи
- Оживен - Най -добър като цяло
- Верност HSA
- Органът на HSA
- Спестяване/инвестиране на HSA
- Оживено
- Верност
- Bank of America
- Резюме
Какво е HSA акаунт?
Здравна спестовна сметка (HSA), която е описана в
Публикация на IRS 969, се определя като вид спестовна сметка, която ви позволява да заделяте пари за заплащане на квалифицирани медицински разходи. Той е предназначен за американци, които имат здравен план с висока такса за приспадане (HDHP) и вие притежавате плана (не вашият работодател или някоя друга организация).Голямата полза е, че вашите вноски в HSA не са обект на федерален данък върху дохода и за разлика от гъвкавата сметка за разходите, вашите средства се прехвърлят от година на година. Ако не го изразходвате, той остава във вашия акаунт.
Не всички медицински разходи могат да бъдат платени със средства HSA, но списъкът за какво можете да използвате HSA е дълъг. Ето линк към държавно издание за квалифицирани медицински и стоматологични разходи.
Какви ползи има HSA?
Едно от основните предимства на HSA е, че можете да използвате долари преди данъци, за да платите за квалифицирани медицински и стоматологични разходи. Това означава, че едновременно ще намалите облагаемия си доход и ще спестите за медицински разходи.
Не всеки обаче има медицински разходи всяка година. Това води до другата полза от наличието на HSA: спестяване за пенсиониране. Много хора използват здравната си спестовна сметка като начин за попълване на баланса си при пенсиониране.
Това работи, защото често ще имате медицински нужди при пенсиониране и HSA може да ги покрие. Тъй като HSA фондовете се пренасят от година на година, можете да инвестирате пари във вашия HSA сега и да не ги използвате в продължение на много десетилетия.
Така че можете да използвате своя HSA като спестяващо средство за покриване на краткосрочни медицински разходи и можете да използвате вашия HSA като средство за инвестиции, за да ви подсигурите финансово за пенсионните си години.
Бонус: Ако искате да използвате вашите HSA средства за немедицински разходи, можете да го направите. Ако изтеглите средствата преди да навършите 65 години, ще бъдете изправени пред 20% наказание и ще трябва да платите данъци върху дохода. Това е болезнен процент, но средствата са достъпни.
Ако изтеглите средства от HSA за немедицински разходи след 65-годишна възраст, няма наказание; все пак ще трябва да поискате парите като доход.
Ако все пак използвате парите за квалифицирани медицински разходи, тегленията ви са без данъци.
Какви са лимитите за принос на HSA?
Подобно на IRAs, IRS има ограничения за вноски за HSA сметки. За 2021 година можете да внесете 3 600 долара годишно във вашия HSA, ако имате само за себе си застрахователно покритие.
Ако имате семейно покритие, можете да внесете до 7 200 долара във вашия HSA. За тези от вас, които навършват 55 години през 2021 г., можете да внесете допълнителни 1000 долара във вашия HSA акаунт.
(за 2022 г. IRS обяви ограниченията ще се увеличи до 3650 долара за индивидуално покритие и 7 300 долара за семейно покритие)
Обърнете внимание, че тези лимити за вноски могат да бъдат повлияни от всякакви вноски, направени от работодателя във вашата HSA.
Кой отговаря на изискванията за HSA?
За да отговаряте на условията за отваряне на HSA, трябва да сте записани в здравен план с висока самоучастие (HDHP), както е определено от правителството. За 2021 г. HDHP имат минимум 1400 долара годишна приспадане за физически лица и минимум 2800 долара годишни приспадания за семейства. (без промяна за 2022 г.)
Центърът за обезщетения на вашия работодател (или Marketplace, ако имате държавен здравен план) може да провери дали имате HDHP.
Ако вашият работодател предлага план за HSA, можете да го получите от вашия работодател. Те ще се погрижат за приспадане на посочените от вас тегления от вашата заплата.
Можете също така да изберете да отворите HSA самостоятелно. Ако направите това, ще искате да проверите и да видите дали вашият работодател ще работи с вас, за да вложи долари преди данъци в избрания от вас план за HSA.
Ако вашият работодател няма да работи с вас за това, все още можете да отворите свой HAS; но внасяните от вас долари няма да са долари преди данъци. Те обаче ще отговарят на условията за отписване на данъци в края на годината.
Вноските преди данъци към вашата HSA са най-добрият избор, но може да сте готови да вземете след данъчно облагане отпишете, ако установите, че вашият независим избор на HSA печели по -добри печалби от плана HSA на вашия работодател оферти.
Това ни води до точката на тази статия. Morningstar прави годишен преглед на плановете за HSA за да се определи кои са най-добрите за краткосрочни спестявания (разходи) и кои са най-добри за инвестиционни цели.
Използвахме тяхното ръководство, за да ви покажем кои според нас са най -добрите HSA за харчене и инвестиране. Ние сме формирали собствено мнение за това кои са най -добрите HSAs и те не съвпадат напълно Зорница поръчка.
Кои са най -добрите HSA?
Докато споделяме това, което смятаме за най -добри HSA, ще говорим за харченето на HSA сметки и инвестирането на HSA сметки. Ако смятате, че ще използвате повечето от средствата, които сте спестили във вашия HSA всяка година, ще искате да разгледате опциите за HSA за харчене.
Ако давате средства на HSA, за да подпомогнете пенсионирането си, ще искате да се съсредоточите върху опциите за инвестиране на HSA.
HSA с най -добри разходи
Ако планирате да изразходвате по -голямата част от вашите HSA средства през годината, вероятно ще се интересувате от избора на HSA сметка, която позволява бърз достъп до парите ви, но все пак плаща лихви. Докладът на Morningstar изброява тези три HSA като най -добре харчещите HSA през 2019 г .:
Оживен - Най -добър като цяло
Оживено ви позволява да отворите HSA, в който можете да настроите лични вноски или вноски на работодателя. Ще печелите лихвени проценти по вашата спестовна сметка на Lively HSA, която, за съжаление, поради изключително ниските лихви от Федералния резерв, е 0,01% ГПР.
Те предлагат дебитни карти за бърз достъп до средства (можете да получите до три) и чат линия за обслужване на клиенти, ако имате нужда от помощ.
Друга информация за Lively HSAs включва.
- Месечни разходи: Няма
- Минимален акаунт: Няма
- Такси: Няма
- FDIC застрахован: Да
- Дебитна карта: Да, безплатно
Нашите цялостен преглед на Lively HSA има по -подробна информация.
Научете повече за Lively
Верност HSA
The Верност HSA ще паркира парите ви в спестовна сметка с висока доходност, докато не ви потрябва за медицински разходи или докато не ги прехвърлите в инвестиционно средство HSA.
Текущите курсове за вашата основна позиция (спестяване) във вашата Fidelity HSA започват от 0,82% ГПР. Ако поставите парите в сметка на паричния пазар на Fidelity, ще спечелите по -висок лихвен процент: понастоящем 1.22% APR.
Ето още малко информация за Fidelity HSA.
- Месечни разходи: Няма
- Минимален акаунт: Няма
- Такси: Няма
- FDIC застрахован: Да
- Дебитна карта: Да, безплатно
Fidelity е добре известен инвестиционен посредник, който може да предложи много в своя HSA продукт за спестяване.
Научете повече за Fidelity HSA
Органът на HSA
Органът на HSA предлага HSA сметки чрез компанията си майка: Old National Bank. Подобно на другите, HSA Authority предлага и страхотни продукти за спестяване/харчене на HSA.
- Месечни разходи: Няма
- Минимален акаунт: Няма
- Такси: Няма
- Застрахован FDIC: Да
- Дебитна карта: Да, безплатно
Можете да отворите акаунта си онлайн. Освен това можете да направите еднократни или автоматични депозити онлайн или да ги направите лично на всяко място на Старата национална банка.
Забележка: Morningstar препоръча HSA Authority да инвестира и вашата HSA. Въпреки че предлагат страхотни условия за своите инвестиционни HSA сметки, те начисляват такса от 3 долара на месец (36 долара годишно).
Зададената такса (за разлика от други банки, които често начисляват като процент от активите) означава, че няма да плащате повече само защото сте спестили повече.
Научете повече за HSA Authority
Спестяване/инвестиране на HSA
Ако не планирате скоро да използвате вашите HSA средства, вместо това можете да инвестирате парите за дългосрочен растеж. Приносът към фондовете на HSA (дори и да не ви трябват веднага) може да ви настрои за по -добро финансово положение по време на пенсиониране.
Ето някои от най -добрите инвестиционни HSAs според Morningstar и нашето изследване.
Оживено
Оживено не е в списъка на Morningstar с най-добрите инвестиционни HSAs-те избраха The HSA Authority за свой втори по големина избор; ние обаче смятаме, че Lively може да предложи много в тази област. Лайвли си партнира с TD Ameritrade, за да ви помогне да инвестирате парите си от HSA, ако искате.
Не забравяйте да прегледате информацията за таксите на TD Ameritrade, преди да прехвърлите средствата си от Lively HSA за инвестиционни цели.
В по -голямата си част партньорството на Lively с TD Ameritrade означава, че можете да инвестирате без минимален баланс и без такси за онлайн търговия. В комбинация с чудесните функции в сметката за спестявания/разходи, ние смятаме, че Lively е добър избор за всички ваши цели за HSA. Лайвли има и застраховани сметки на SIPC.
Научете повече за Lively
Верност
От инвестиционната страна на нещата, Верност предлага и страхотни функции. Те нямат минимален баланс, за да започнат да инвестират вашите HSA средства; някои фондове обаче могат да изискват минимален баланс.
Що се отнася до инвестиционния избор, Fidelity създаде целеви инвестиционни фондове само за сметки на HSA. Те имат фондове с фиксиран доход, като например къси и междинни облигационни фондове.
Те предлагат акционерни фондове с малка, средна и голяма капитализация. Можете също така да избирате от международни фондове, здравни фондове и други.
Можете също така да инвестирате във взаимни фондове, индивидуални акции, ETF и др. Освен това, Fidelity има възможности за инвестиране с по-нисък риск, като например Депозитни сертификати. Fidelity начислява нулеви такси и за много онлайн транзакции. Инвестициите във Fidelity HSA са застраховани от SIPC до 500 000 долара.
Научете повече за Fidelity HSA
Bank of America
Bank of America предлага чудесна възможност, ако искате да инвестирате и вашите HSA пари. Те заеха трето място в списъка на Morningstar за 2019 г.
Едно нещо, което трябва да се отбележи при HSAs на Bank of America е, че те начисляват 2,50 щ.д. месечна такса за поддръжка и имат изискване за минимален баланс от 1 000 щ.д., ако искате да инвестирате.
Поради тази причина не бих им препоръчал да държат вашите парични средства от HSA в сметка за разходи, но таксите са доста разумни за инвестиране.
Bank of America предлага голямо разнообразие от застраховани от SIPC опции за инвестиции за HSAs, включително няколко Авангард финансови средства. Вижте общите условия на BOA за инвестиране за пълния график на таксите.
Научете повече за Bank of America HSA
Резюме
Ако имате здравословен план за приспадане, не пренебрегвайте да проучите за себе си опциите за HSA. HSAs могат да бъдат чудесно средство за спестяване, ако плащате много медицински разходи от джоба си. Може просто да намерите добър начин да увеличите и нетната си стойност.