99% от времето казвам „да“.
Преди да започна да работя за себе си, имах две предишни работни места. И в двата случая преобърнах моя 401 (k) в Rollover IRA във Vanguard.
Направих това, защото Vanguard предложи по -добри и по -евтини инвестиционни възможности в сравнение с плановете на предишните ми работодатели. Vanguard не начислява годишна поддръжка или административни такси, както и двата плана на предишните ми работодатели. Това не беше висока такса, сякаш си спомням, че беше около 50 долара годишно, но защо да плащате за нещо, когато не е нужно!
Решението ми беше много ясно - по -добри инвестиционни възможности, по -евтини инвестиционни възможности и премахване на разход от 50 долара - преобръщането му беше явен победител.
Но какво, ако сте в тази ситуация и отговорът не е толкова ясен? За какво трябва да помислите, когато вземате решение?
Ето как подхождам към този проблем (в ред от най -важното до най -малко важното):
Получавате ли по -добри инвестиционни възможности?
Всичките ми планове по 401 (к) имаха по -малко от дванадесет фонда, а няколко от тях бяха високоценови, активно управлявани фондове, които искаха 1%+ всяка година да управляват парите ми. Напълно се присъединявам към теорията, че индексните фондове са всичко, от което се нуждая, и плановете имаха доста малки възможности за избор на индексни фондове. Всъщност с един план те имаха индексен фонд, който начислява съотношение на разходи близо 1%! Защо!?
Когато отворите Rollover IRA на друго място, можете да си купите всичко, което акаунтът позволява. В Vanguard получавам достъп до всеки фонд, ETF или акции, които искам. Мога да си купя и средства, които не са авангардни. Не им пука, нито трябва. Това е вярно във Fidelity, Charles Schwab и т.н.
Начинът, по който мисля за това, е: „Това е моето пенсиониране, защо трябва да позволя на непознат да оправя възможностите ми?“
По -евтино ли е?
Активно управляваните фондове имат своето място в света, но когато повечето от опциите в 401 (к) се управляват активно, това е лошо. Те начисляват много такси и това може да ерозира значително вашите спестявания при пенсиониране. 401 (k) на работника ще бъде основният двигател на тяхното пенсиониране и ако сте принудени да купувате от шепа опции, курирани от някой, който може да бъде компенсиран за това... това е лоша сделка.
Когато напуснете екосистемата (това е план на компанията 401 (k)), вече не се сблъсквате с тези ограничения и вашите възможности ще бъдат много по -добри, защото ще има още. Не е нужно да инвестирате в тези опции, но наличието им ви позволява да вземате по -добри решения.
Също така, таксите за управление на акаунта вероятно са по -ниски. Повечето от големите брокери имат начини да се откажат от таксите за поддръжка, обикновено включващи електронно предаване на извлечения. Избягвайте тази годишна такса от 50 долара, която не ви носи нищо!
(също така винаги трябва да търсите a промоция на IRA при преобръщане с висок долар и получавайте безплатни пари в процеса)
Ще опрости ли финансовия ви живот?
Много обичам да си пазя моето финансовото състояние е възможно най -просто. В момента знам как всички наши сметки са свързани помежду си, дори и да нямах нашите карта на финансовата мрежа пред мен. Всичко е по -лесно за управление, ако е по -просто.
Ще превърне ли вашия 401 (k) в Rollover IRA живота ви по -лесен?
Моят 401 (к) се управлява от голяма брокерска фирма и сметката е отделена от всичко останало. Ако имах друг акаунт в тази фирма, моят 401 (k) пак щеше да е отделен. Системите бяха отделни, защото инвестиционните ми възможности бяха ограничени до това, което администраторите решиха „Добри“ варианти (за какво си струва, един от предишните ми работодатели уреди дело относно спестяванията си план!). Системата също беше бяло маркирана система, която имаше логото и името на моята бивша компания, за да завърши външния вид.
Прехвърлянето им на едно място означаваше, че мога да ги управлявам с едно влизане - много просто.
Можете ли да получите по -евтино управление на портфолио?
Това не беше налично, когато имах 401 (k), но някои хора ми казаха, че около 401 (k) планове имат роботи-консултантски услуги и управление на портфолио. По принцип те управляват своя собствена услуга подобна на Betterment, с изключение на това, че плащате повече от 1% за тях, за да управляват портфолиото ви.
Първо, това е абсурдно скъпо. Подобрение таксува само 0,25% всяка година, а другите услуги са на сходни цени. Можете да прочетете a пълен преглед на Betterment ако искате да прочетете какво правят.
Също така никой не начислява 1%, защото това е грабеж по магистрала!
Второ, с ограничените инвестиционни възможности в 401 (к), плащането на 1% за управлението му е лудост. Ако наистина искате да се управлява, разгледайте Блум. Те ще анализират вашите 401 (k) и ще ви дадат препоръка безплатно. Ако искате те да го управляват, те ви таксуват само 10 долара на месец, но анализът е безплатен.
Една причина да не се движите ...
Не е трудно да прехвърлите своя 401 (k) към Rollover IRA, особено ако вече имате такъв, настроен с новия брокер, но отнема време. Ако никога не сте го правили досега, има формуляри за попълване и трябва да изчакате малко, за да се обработят нещата. Това може да бъде малко стресиращо, защото вероятно е доста голяма сума пари, но това е често срещан процес и посредниците знаят как да го направят.
Но помислете колко ще спестите... десетки хиляди долари през следващите няколко десетилетия, тъй като получавате по -добри възможности, плащате по -малко такси и опростявате живота си. 🙂
Ако превъртите своя 401 (k), администраторът на вашия план обикновено ще ви изпише чек, който ще изпратите на новия си брокер. Имате 60 дни, за да се уверите, че чекът е осребрен във вашата RRA. Ако не успеете да го депозирате, има наложени санкции. Не е трудно да се направи, но просто знайте, че не можете да стартирате процеса, да чакате твърде дълго и след това да го продължите. Трябва да изпълните напълно, в противен случай ще има данъчни последици.
Това отговори ли на всички ваши въпроси при преобръщане? Ако не, попитайте!