Есента... сезонът на латте с подправки от тиква, вълнени чорапи, портокалови листа и - за много от нас - отворено записване. Да, време е отново да разберете дали искате да направите промени в плана за обезщетения на служителите на вашата компания. Но независимо през кое време на годината се записва периодът ви на записване, ето някои неща, които трябва да имате предвид.
Първо, това трябва да се подразбира: Обикновено ще получите имейл за отворено записване от отдела за човешки ресурси или обезщетения на вашата компания. Вземете това уведомление сериозно, тъй като според Бюрото по трудова статистика на САЩ, сметка за обезщетения на служителите около 30,4% на обезщетение.
Здравна осигуровка
Здравното осигуряване е може би най -познатото и скъпо обезщетение за служителите. С много промени, които се случват в сферата на здравеопазването, е важно да отделите малко време, за да разгледате ситуацията си, за да направите правилния избор от предлаганите възможности.
Ще искате да помислите дали лекарите и другите доставчици на здравни услуги, които използвате, са обхванати в дадена мрежа. Какви са приспаданията при различните опции? От услугите, които вие и вашето семейство използвате най -много, кое е покрито и кое не?
Сред предлаганите опции може да са опции като PPO, HMO или план с висока приспадане. Всичко може да има своето място; това ще зависи от вашата ситуация и вашите нужди.
FSA или HSA?
Има няколко начина за покриване на квалифицирани медицински и стоматологични разходи с долари преди данъци.
Гъвкавата сметка за разходи (FSA) ви позволява да удържате пари от заплатата си преди данъци и след това да използвате тези пари за покриване на квалифицирани медицински разходи през годината. Обхванатите артикули са предимно медицински и стоматологични разходи, включително приспадане, разходи за лекарства с рецепта и множество други.
FSA има клауза „използвай или загуби“. Тези пари не могат да бъдат пренесени за следващата година, ако не се използват. Когато отидете с тази опция, ще трябва да направите известно планиране, за да сте сигурни, че не губите никакви средства тук. Близо до края на годината доставчиците на визия и други обикновено ще пускат реклами, за да се насочат към тези, които имат остатъчни долари от FSA.
Здравна спестовна сметка (HSA) е достъпна само във връзка с план за здравно осигуряване, който може да бъде приспаднат. Тези планове изискват минимално приспадане от 1350 долара за физическо лице и 2700 долара за семейство.
HSA е подобен на FSA, тъй като парите преди данъци, приспаднати от вашата заплата, могат да се използват за квалифицирани медицински разходи. Разликите включват факта, че неизползваните пари могат да се пренасят от една година в следващата. Всъщност, Парите на HSA могат да бъдат инвестирани в дългосрочни инвестиции превозни средства по същия начин, по който може ИРА.
В идеалния случай можете да плащате за медицински разходи от джоба си от други източници и да позволите на средствата на HSA да се натрупват за покриване на квалифицирани медицински разходи при пенсиониране. Според Верност, средното двойка на 65 години ще похарчи 260 000 долара за медицински разходи при пенсиониране, и тази сума не намалява.
Ограниченията за вноски за HSA за 2019 г. са 3 500 долара за физически лица и 7 000 долара за семейства. Тези над 55 години могат да добавят допълнителни 1000 долара. В допълнение, някои работодатели също могат да правят вноски във вашата сметка.
Застраховка за инвалидност
Застраховката за инвалидност е по същество „застраховка за начин на живот“. Това покритие осигурява доход в случай, че страдате от увреждане и не можете да работите. Това покритие често се счита за по -важно от животозастраховането, тъй като е по -вероятно да станете инвалид, отколкото да умрете.
Плановете и нивата на покритие варират, но типичното обезщетение е 60% от заплатата ви. Вашата компания може да предложи дългосрочно и краткосрочно покритие, всяко с различни изисквания, които трябва да бъдат изпълнени преди събиране на обезщетение.
Груповата застраховка за инвалидност, предлагана от вашия работодател, обикновено е по -евтина, отколкото да я купувате частно и няма здравни въпроси, на които да отговорите. От друга страна, тези с високи доходи трябва да проверят дали има тавани на размера на покритието и тези, които печелят значителна сума от доходите си от бонуси или комисионни трябва да проверят колко е този вид доход покрит.
Животозастраховането
Група животозастраховането има своите плюсове и минуси. Положителното е, че обикновено няма здравни въпросници, които да са общи за частната застраховка живот.
От друга страна, покритието може да бъде скъпо или ограничено по отношение на обезщетението в случай на смърт, а може и да не е преносимо, ако напуснете работата си.
Обезщетения при пенсиониране
Работодателите често използват отворения период за записване, за да внесат всички промени в своите планове 401 (k) и други.
Те могат да включват промени във всяко предлагано съвпадение, нови инвестиционни опции или други аспекти на плана.
Докато извършването на промени във вашите инвестиционни опции или нива на вноски не се ограничава до това веднъж годишно, бъдете нащрек за всякакви промени във вашия 401 (k), които биха могли да бъдат обявени по време на това времеви период.
Какво да направите, ако смятате, че промените в плана ви не преминават „теста за подушване“? Безплатно, Блум приложението може да ви даде ниска оценка на здравето на вашия 401 (k). И Личен капитал дава на своите потребители достъп до удобен инструмент „Анализатор на такси“. (Ако имате нужда от допълнителна помощ при определяне дали 401 (k) на вашата компания е гадно или не, вижте нашето удобно ръководство.)
Други предимства и съображения
Пълното меню от предимства, предлагани от работодателите, варира в различните компании.
Стоматологичните обезщетения са често срещани и може да има обезщетения като грижи за деца, транспорт, паркинг и редица други, които са на ваше разположение. Някои няма да бъдат безплатни; други ще изискват от вас да платите за тях.
Когато вземате решение, оценете вашите нужди, вашата ситуация и цената и обхвата на предлаганите ползи.
Отвореното записване също е подходящ момент да разгледате семейното си положение, за да определите кой трябва да бъде покрит и да вземете предвид всички промени.
Трябва да се имат предвид големи промени като брак, развод, смърт на съпруг и раждане или осиновяване на дете. Докато промените като тези могат да бъдат коригирани, ако настъпят през годината, трябва да вземете предвид настоящото си семейство, когато избирате обезщетения. Имате ли малки деца на възраст под 26 години и се нуждаете от покритие? Те могат да бъдат включени във вашата здравна застраховка, ако е необходимо.
Резюме
Обезщетенията на вашите служители представляват значителен процент от вашето обезщетение. Обезщетения като здравно осигуряване могат да означават разликата между получаването на нужните грижи на цена, която можете да си позволите, и отказването от тази грижа, или разходите да ви съсипят финансово.
Отделете време, за да разберете наистина всички възможности, които имате на разположение от вашия работодател. Правенето на правилния избор може да има положително въздействие върху цялостната ви финансова картина.