Ще разгледаме контрааргумента тук, че има такъв момент и обстоятелство, когато дългът всъщност е нещо добро. Това не означава, че дългът е добър по всяко време, но само това определен дълг, при определени условия и в определени моменти по -добре да имаш, отколкото не. Тук няма да четете нищо, което да подскаже, че заемането на пари за ваканция или пазаруване е по някакъв начин правилното нещо.
Използвайте дълга като лост за изграждане на богатство
Повечето от нас нямат достатъчно пари, за да правят големи покупки, като например дом или бизнес, като плащат всички пари в брой. Дългът ще бъде част от покупката и това може да не е лошо.
Като правило, ако можете да вземете назаем пари при лихва, която е по -ниска от възвръщаемостта на вашата инвестиция, тогава заемането е по -добрият начин за покупка.
Например, ако можете да вземете назаем пари за ипотека, за да купите къща на 4% годишно, и очаквате стойността на имота да повишаване с нещо по -добро от 4% годишно, тогава би било по -добре да вземете заеми, за да купите къщата, отколкото да плащате в брой за. По същия начин, ако заемате 100 000 долара при 10% лихва, за да купите бизнес, който очаквате да ви донесе доход от 50 000 долара годишно, това може да е добър дълг.
Плащате 10 000 долара лихва, за да закупите паричен поток от 50 000 долара.И в двата примера, ако заемите, които използвате за покупка, са с фиксиран лихвен процент, самоамортизиращите се заеми - и те обикновено са такива - ползата ще бъде още по -голяма, след като кредитите бъдат изплатени. Ще сте използвали парите си за голяма финансова печалба.
Дългът може да бъде хедж срещу инфлацията
Просто казано, ако вземете назаем пари на 5% и процентът на инфлация се повиши от 3% на 10%, ще бъдете в състояние да върнете заема си в по -евтини долари, отколкото когато сте получили заема. Освен това, тъй като инфлацията ще бъде по -висока, почти със сигурност ще можете да спечелите по -голяма възвръщаемост на парите си. Ако инфлацията се движи с 10%, трябва да можете да получите 7% или 8% в безопасни инвестиции като компактдискове и съкровищни бонове.
При такива обстоятелства ще печелите с 2% до 3% над лихвата, по която сте заели. Това споразумение ще продължи, докато постъпленията по заема са неизплатени. Междувременно това е пълна финансова печалба за вас.
Лихвените проценти имат значение
За да се квалифицирате като добър дълг, лихвеният процент, който плащате по заем, трябва да бъде с предимство. Това означава, че лихвата по дълга трябва да бъде по -ниска от възвръщаемостта, която можете да спечелите в други инвестиции. Например, акциите исторически са били средно 8% годишна възвръщаемост в продължение на много десетилетия. Ако можете да вземате заеми под лихви под 8%, тогава дългът може да е добър.
В днешната рекордно ниска лихва не е много трудно да се направи. Ипотеките, автомобилните заеми и дори някои кредитни карти носят лихви, които са доста под 8%. Това не означава, че всеки дълг е добър, стига да можете да вземете заем за по -малко от 8%, но само че един основен критерий за добър дълг е изпълнен.
Ако например можете да вземете назаем пари, за да си купите кола на 4%, и да преместите сумата, която бихте платили за колата си в защитено от данъци пенсионен план, печелейки 8% в акции, до момента на изплащане на автомобилния заем ще бъдете по -богати, отколкото бихте били, ако никога не сте взели заема в първо място.
Винаги фиксирани цени над регулируеми или въртящи се
Сценариите на дълга, обхванати по -горе, си заслужават да бъдат взети само ако заемите са с фиксирана лихва и се амортизират. Въпреки че може да съществува известен риск, че стойността на къщата, доходът от бизнес или възвръщаемостта на акциите няма да се окаже, че се надяваме, заемът ще бъде изплатен в определен период от време, а лихвеният процент ще бъде фиксиран за срок.
Същото споразумение няма да бъде препоръчително, ако видът на дълга е револвиращ и носещ регулируем или променлив лихвен процент. Всеки път, когато заемате пари в опит да спечелите повече пари, вие поемате определен риск. Револвиращият дълг ще увеличи риска до неприемливи нива. Всъщност всички предимства на заемите на ниски лихви ще бъдат безсмислени, ако тези лихви могат да се повишат в отговор на променящите се обстоятелства. Това е вярно дори ако револвиращите курсове, които можете да получите сега, са по -ниски от фиксираните. Липсата на таван на лихвите прави тези заеми лоши дългове от самото начало.
Ние сме в период на исторически ниски лихви; всички пари, които заемате сега, трябва да бъдат заключени по тези лихви. Това може да представлява еднократна неочаквана сума на кредитополучателя, която няма да се простира до регулируеми и променливи лихвени проценти.
Докато използвате ниска лихва, фиксиран лихвен процент, самоамортизиращ се дълг за закупуване на активи, генериращи доход - вида, който е вероятно ще осигурите по -голяма възвръщаемост, отколкото плащате с лихви - тогава вероятно търсите добър дълг подреждане.
Можете ли да се сетите за други ситуации, при които дългът би се считал за добър дълг?