Какво е HSA?

Нека си признаем, медицинските разходи могат да окажат значително влияние върху бюджета ви, особено с напредването на възрастта.

Ако сте чували за здравна спестовна сметка или може би работата ви предлага такава, тогава може би има смисъл да я обмислите сериозно - и според мен обикновено има много смисъл.

Интересувате ли се да научите повече?

Всичко, което трябва да знаете за здравните спестовни сметки и как да определите дали една е подходяща за вас, е тук за вас.

Какво е HSA?

А Спестявания за здраве Сметка, наричана още HSA, предоставя възможност за вас да използвате парите преди данъци от вашия доход до плаща за определени медицински разходи.

Той също така ви позволява да използвате парите за други квалифицирани разходи, като медицинско оборудване, предписано лекарство и доплащане.

Можете специално да използвате средства от HSA за:

• зъболечение
• болнични услуги
• контактни лещи
• хиропрактика грижи, и
• патерици, наред с други

Като цяло можете да използвате парите от вашата HSA, за да плащате за почти всякакъв вид медицински разходи.

Най-хубавото е, че парите, които използвате за плащането на тези разходи, излизат 100% необлагаеми.

Най -удивителното нещо за HSA е, че предлага тройни икономии на данъци.

Няма друг наличен акаунт, който да предлага този вид предимства.

Вашите вноски са предварително обложени с данък, нарастването на средствата по сметката ви е необлагаемо и кога теглите пари от сметката си, за да платите за квалифицирани медицински разходи, парите излизат освободени от данъци.

Звучи доста невероятно, нали?

Сумата, която бихте могли да спестите от данъци през целия си живот, като допринесете за HSA, може лесно да достигне десетки или дори стотици хиляди долари.

Как да отворя HSA?

За да отворите здравна спестовна сметка, трябва да сте записани в a здравен план с висока сума приспадане (HDHP) чрез вашата работа или индивидуално.

Докато имате HDHP, имате възможност да отворите и да допринесете за HSA.

Отварянето на HSA също е доста проста стъпка. Има редица банки и други финансови институции, където можете да отворите HSA.

Може да има свързани такси, така че не забравяйте да направите някаква домашна работа.

След като отворите, можете допринесете до максимална сума за вашия HSA на годишна база. За 2020 г. максималният принос е $ 3,550 за индивидуален план и $ 7,100 за семеен план.

За 2021 г. максималните вноски са 3600 долара за индивидуален план и 7 200 долара за семеен план. Има и допълнителен принос от допълнителни 1000 долара, ако сте на 55 или повече години.

В рамките на HSA, обикновено след натрупване на определена сума, можете да инвестирате тези пари в различни взаимни фондове предлагани от съответната HSA.

Когато отворите своя HSA, ще определите какви възможности за инвестиции имате на разположение.

И така, какво е здравен план с висока степен на приспадане?

Добре, нека направим крачка назад, за да определим какво е HDHP, за да не ви загубя.

За индивидуален план, IRS посочва, че HDHP трябва да предложи минимално приспадане от 1400 долара с максимум от джоба си 6 900 долара за 2020 г. и 7 000 долара за 2021 г.

За семеен план HDHP трябва да предложи минимално приспадане от 2 800 долара с максимум от джоба си 13 800 долара за 2020 г. и 14 000 долара за 2021 г.

IRS може да актуализира и коригира тези цифри всяка година.

Много компании днес предлагат и стандарт опция за здравно осигуряване, като PPO или HMO, заедно с HDHP.

В сравнение със стандартен план за здравно осигуряване, HDHP има по -високи годишни приспадания, но по -ниски месечни премии. Здравните планове, които могат да се приспадат, обикновено притежават следните характеристики:

• За всяко семейство HDHP използва една календарна година за приспадане.
• HDHP все още осигуряват същото качествено здравно осигуряване.
• След покриване на приспадането, HDHP може да покрие разходи до 100%.
• HDHP могат да се считат за по -достъпни от другите здравни планове. Това обаче наистина зависи от вашето лично и семейно медицинско положение.

Тъй като горното е няколко предимства на HDHP, има един основен недостатък, който трябва да разберете:

Може да се сблъскате с потенциала за по -високи разходи от джоба, тъй като сте на „куката“, докато достигнете прага на приспадане.

Ако нямате заделени пари или не можете да ги платите от месечния паричен поток, HDHP може и да не го направи бъде правилната политика за вас, особено ако вие и вашето семейство сте склонни към редовен лекар и болница посещения.

Как работи HSA?

Така че сега, когато установихме, че трябва да участвате в HDHP, преди да можете да отворите HSA, нека да разгледаме малко повече как работи политиката.

Ако сте служител, можете да създадете здравна спестовна сметка чрез синдик, например банка. Въпреки това, повечето работодатели, които предлагат HSA, най -вероятно вече ще имат установени отношения с институция, в която ще откриете сметката си.

След като акаунтът ви бъде отворен, се свежда до определяне на сумата, която искате да внесете от вашата заплата. И ако имате късмет, вашият работодател може дори да е готов да направи вноски и във вашия HSA.

Ако вашият работодател прави вноска, тя не се включва като доход; това обаче се отчита за максималния ви годишен принос.

Колко трябва да допринеса за HSA?

Когато става въпрос за определяне на размера на вноските, това наистина зависи от вашата лична ситуация.

При равни условия обаче, винаги препоръчвам да допринесете максимално възможно най -много.

Азпрез 2020 г. максимумът е 3,550 долара за индивиди и 7 100 долара за семейства. За 2021 г. максималните вноски ще бъдат 3600 долара за физически лица и 7 200 долара за семейства.

И, ако е възможно, препоръчвам да не пипате парите във вашия HSA и да ги оставите да растат, за да можете да ги използвате за разходи за здравеопазване при пенсиониране. Опитайте се да платите текущите разходи за здравеопазване извън паричния си поток или други спестявания.

Разбира се, знам, че това не е възможно за всички, но колкото по-дълго можете да се възползвате от необлагаемия растеж на HSA, без да се докосвате до него, колкото повече пари ще трябва да изтеглите 100% без данъци за медицински разходи в пенсиониране.

HSA изтича ли?

Вашата здравна спестовна сметка не изтича. Можете да запазите акаунта си толкова дълго, колкото искате, независимо дали решите да промените застрахователния си план или да смените работата.

Също така, ако имате Archer MSA, можете да поставите тези пари във вашия HSA.

Не бъркайте HSA с Archer MSA или гъвкава сметка за разходи (FSA) по отношение на преноса политики и лимити за вноски, въпреки че и трите сметки могат да се използват за медицина и здравеопазване разходи.

За разлика от FSA, HSA няма ограничения за използване или загуба. HSA ще се пренася година след година.

Предимства и недостатъци

Предимства на HSA

Ето забележителните предимства на HSA и защо толкова много хора са избрали да го създадат:

• HSA е предимство преди данъци. Вноските по сметката се правят преди данъчно облагане. Това е изключително полезно, тъй като може да намали сумата, която плащате в данъци.
• Растежът в HSA е отложен и най-вероятно необлагаем. Нарастването на вашите инвестиции в сметката ви е отложено от данъци и най-вероятно ще бъде без данъци, стига да се използват за квалифициране на медицински разходи.
• Парите, използвани в HSA за квалифицирани медицински разходи, са 100% необлагаеми. Така силата на тройните данъчни спестявания. Вноските отиват в данъка преди данъци. След като бъдат инвестирани, те нарастват с отлагане на данъци и когато парите ви бъдат изтеглени за квалифицирани медицински разходи, те излизат 100% необлагаеми. Няма друга сметка в САЩ, която да предлага тройни данъчни спестявания.
• Няма концепция „използвай или губи“. Средствата във вашата сметка винаги са ваши. Единственият начин да си отидат е да ги похарчите.
• HSA е гъвкав. Парите във вашия акаунт имат широк спектър на употреба, включително повечето медицински разходи, лекарства с рецепта, посещения в офиса, очила и др. Друго предимство на HSA е, че можете да го използвате и за здравни разходи на вашите зависими.
• По -голям контрол върху медицинските разходи. По принцип вие търгувате намалени месечни премии за възможността за по-високи разходи от джоба ви. Ако сте в добро здраве и посещенията на лекар не се случват толкова често през годината, тогава HSA може да позволи значителни икономии.

Недостатъци на HSA

• Има високо изискване за приспадане. Може да ви е трудно да измислите необходимата сума пари, за да постигнете висока самоучастие за разходите си от джоба. Това може да е така, въпреки че имате по -ниски премии всеки месец.
• Разходите за здравеопазване могат да се появят неочаквано. Не можете да предскажете бъдещето и разходите ви за здраве изведнъж могат да надхвърлят това, което сте очаквали. Когато това се случи, може да се окажете, че нямате пари, необходими за заплащане на медицински разходи.
• Трябва да се справите с натиска от наличието на HSA. Можете да изберете да не търсите медицинска помощ, дори когато имате нужда от нея, защото не искате да докосвате средствата си за HSA или да плащате за тях от джоба си.
• Има санкции и данъци. Докато HSA е необлагаем за медицински разходи, това не е така, ако трябва да го оттеглите по други причини. Когато теглите пари преди да навършите 65 години и това е за неквалифициран разход, ще бъдете обложени с данък и ще получите 20% наказание. Въпреки това, ако теглите пари за неквалифицирани разходи, пак ще плащате данъци, но наказанието от 20% се отменя.
• Вие сами трябва да водите известно дело. Важно е да записвате всичките си тегления, разходи за здравеопазване и разписките, които идват с тях. Те ще бъдат вашето доказателство, че сте ги използвали за допустими разходи за здравеопазване.
• Има някои такси за плащане. Въпреки че може да варира в зависимост от институцията, вашата здравна спестовна сметка може да изисква да плащате такса за транзакция или за месечна издръжка. Тези такси обаче обикновено са доста разумни и институцията може да се откаже от тези такси, ако поддържате и поддържате минимален баланс.

Как да настроите HSA

Настройката на HSA е проста. Ако такъв е предоставен от вашия работодател, тогава става въпрос само за подписване, когато сте нает или по време на открито записване.

Ако все пак сте самостоятелно заети, ще трябва да намерите банка или финансова институция, в която да отворите сметката си. По принцип не се нуждаете от определена сума пари или минимално салдо в сметката, за да отговаряте на условията за HSA. Но някои администратори може да са готови да се откажат от таксите, в случай че поддържате минимален баланс.

Разбира се, когато тепърва започвате със здравната си спестовна сметка, институция, която предлага по -нисък минимален баланс, може да ви спести пари от такси.

1. Научете за таксите и вижте дали могат да бъдат отменени

Когато търсите най -подходящото място за откриване на вашата здравна спестовна сметка, таксите и инвестиционните възможности трябва да бъдат приоритети. В крайна сметка можете да направите сравнение на няколко доставчици и да изберете подходящия за вас.

2. Определете вашите цели

Основната цел на създаването на HSA е да имате помощ при покриване на вашите медицински разходи или сега, или в бъдеще. Всички пари, останали във вашата сметка, стига да са инвестирани, могат да растат и да печелят лихва.

В такъв случай трябва да определите дали ще използвате HSA за текущи медицински разходи или оставете сметката да расте с течение на времето, за да се използва при пенсиониране за неизбежните разходи, които няма да бъдат покрити Medicare.

Не е задължително да е едно или друго, но наличието на план може да ви помогне да определите дали и кога искате да теглите пари от сметката си.

3. Разберете вашите инвестиционни възможности

От съществено значение е да се прецени какви възможности за инвестиции са налични в конкретен план за спестявания за здраве. Ще знаете, че това е най -добрият план, ако HSA предоставя голямо разнообразие от опции с ниски съотношения на разходите.

4. Обърнете внимание на удобството

Удобството е жизненоважен фактор, независимо дали избирате HSA в голяма институция или малка банка. Идеалната HSA ще ви позволи лесно да изтеглите средства и вноски. Например, HSA ще ви даде дебитна карта, която можете да използвате при посещение при лекар или аптека.

Можете да намерите попечители на HSA, които имат банкомати и няколко клона в цялата страна. Има и по -малки институции, които комуникират с клиентите си чрез уебсайт, телефон или поща.

5. Оценете разходите

Месечните и годишните такси варират в различните банки. Салдото по сметката ви и вашите средства също определят таксите, които ще имате за вашия HSA. Някои доставчици ще изискват първо да имате минимален баланс. Уверете се, че знаете какво обхваща пакетната такса, както и графика на таксите.

Алтернативи на използването на здравна спестовна сметка

Информацията по -горе посочва правилата за това как можете да се класирате за здравна спестовна сметка, като например записване в HDHP.

Но какво ще стане, ако не отговаряте на изискванията? Какви са вашите алтернативи?

Други здравни планове, спонсорирани от работодателите

• Самостоятелни сметки за възстановяване на здравни разходи (HRA): HRAs се използват от малкия бизнес, за да възстановят на служителите си здравно осигуряване и медицински разходи от джоба си.
• Гъвкава спестовна сметка (FSA):FSA са планове, създадени от работодателите, които позволяват възстановяване на допустими медицински разходи, без данъци. Не можете обаче да ги използвате за здравноосигурителни премии.
• Планове за възстановяване на разходи за здравеопазване (HRP): HRP са планове, финансирани от работодатели, които да се използват за индивидуално възстановяване на техните здравноосигурителни премии, без данъци. HRPs нямат максимален годишен принос.

PPO Здравноосигурителни планове

PPO план е програма, в която застрахователна компания и доставчици на здравни грижи имат споразумение да предоставят такси с отстъпка на своите членове.

Присъединяването към PPO ще ви позволи да получите някои отстъпки за разходи за здравеопазване, като посещение при лекар, спешна процедура или закупуване на лекарства с рецепта.

Сметки в ИРА

Ан ИРА е вид инвестиция, създадена във финансова институция или брокерска фирма.

С течение на времето добавяте пари към сметката си и можете да ги използвате за придобиване на инвестиции като облигации, взаимни фондове и отделни акции.

Можете също да изтеглите парите на по -късна дата и да ги използвате като доход по време на пенсиониране.

Заключителни думи

Въпреки че има някои алтернативи на здравната спестовна сметка, от съществено значение е да се уверите, че отговаряте на условията за нея, за да извлечете ползите от нея. Хубавото на HSA е, че имате пълен контрол върху парите в сметката си.

Консултирайте се с вашата банка относно техните планове за спестявания за здраве и говорете с брокер или финансов съветник, за да ви помогне да прегледате възможностите си.

Това е публикация от Клинт Хейнс, сертифициран финансов планиращ и Финансов съветник в Канзас Сити, Мисури. Той е и основател и собственик на NextGen Wealth. Можете да научите повече за Клинт на неговия уебсайт NextGen Wealth.