На път ли съм да се пенсионирам?

Единственият начин да се пенсионирате с финансова сигурност е като спестите за пенсиониране възможно най -скоро. Въпреки че заделянето на пенсионни спестявания е солидно начало в правилната посока, уверете се, че спестявате достатъчно към вашата пенсионна цел е също толкова важна.

След като решите колко ще внесете във вашия пенсионен фонд, ще бъдете по -близо до това дали вашите спестявания са на път. Ето как да започнете.

Комбинираната печалба катапултира вашия пенсионен фонд

Изграждането на вашите пенсионни спестявания не е нещо, което можете да направите по прищявка, да работите няколко години и след това да се откажете. Трябва да създадете план - и колкото по -рано в живота, толкова по -добре - след това се ангажирайте с него за десетилетия.

Защо? Тъй като сложните печалби с течение на времето са това, което по -бързо ви достига до пенсионната ви цел.

Когато инвестирате в пенсионирането си, вашите средства печелят лихва. Този интерес е реинвестирани за да спечелите повече лихви. Това е концепцията зад „сложна лихва“. За да планирате успешно пенсиониране, поставянето на вашите вноски в автопилот е от съществено значение за увеличаване на вашите комбинирани приходи.

Това започва с отваряне на правото на пенсионен планили дори комбинация от планове. От там можете да настроите удръжки за заплати или автоматични преводи от банковата си сметка, за да финансирате какъвто и пенсионен план сте избрали.

Изборът на правилния план за пенсиониране

Можете да започнете да спестявате за пенсиониране, като участвате в план за пенсиониране на работното място, ако вашият работодател го предлага. Обикновено това ще бъде a 401 (к), 403 (б), 457 или Спестовен план за спестявания (TSP).

Съгласно действащите закони за данъчни вноски можете да допринасяте до 19 500 долара годишно за всеки от тези планове или 26 000 долара, ако сте на 50 или повече години. Някои работодатели предлагат и съответстваща вноска, която увеличава спестовния ви фонд по -бързо.

Ограничение на спонсорирания от работодателя план е, че често сте сами да го управлявате. Възможно е също да има ограничени възможности за инвестиране, включително някои, които имат високи инвестиционни такси. Добро решение на този проблем е да се регистрирате с 401 (k) специфичен робо-съветник, като Блум.

Това е услуга, която създава и управлява портфолио в рамките на вашия спонсориран от работодателя план, включително замяна на средства с високи такси с такива, които начисляват по-ниски такси. И предоставя тази услуга срещу ниска, плоска месечна такса. Не е необходимо вашият работодател да участва в процеса - просто добавете Blooom към съществуващия си план.

Ако нямате достъп до спонсориран от работодател план, имате няколко възможности в зависимост от ситуацията. Ето и други видове пенсионни планове, които да вземете предвид:

• Традиционна IRA или Roth IRA. Той може да включва или брокерски фирми, ако предпочитате инвестиции със самостоятелно управление, или робо-съветници, ако предпочитате инвестициите ви да се управляват вместо вас. Ограниченията на вноските на ИРА за всеки тип пенсионен план ви позволяват да допринасяте до 6 000 долара годишно или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години. Ето няколко места за откриване на сметка в IRA.
• SEP-IRA. Ако сте самостоятелно заети и печелите с високи доходи, SEP-IRA е най-добрият начин да изградите голям портфейл за пенсиониране за по-кратко време. Вместо годишен лимит за вноски от $ 6000 за традиционните и Roth IRAs, ограничение за SEP-IRA е огромните 57 000 долара.
• Соло 401 (к). А Соло 401 (к) е предназначен и за самостоятелно заети лица (макар че може да включва и съпруг, който участва в бизнеса). Той има същия лимит за вноски на служители като стандартния 401 (k) при 19 500 долара годишно или 26 000 долара, ако сте на 50 или повече години. Но соло 401 (k) ви позволява да направите допълнително работодател принос към плана до 57 000 долара (или 63 500 долара, ако сте на 59 или повече години). Вноските на работодателите също са ограничени не повече от 25% от общото ви обезщетение от вашия бизнес.

Общи указания за пенсиониране

Броят на променливите, участващи в пенсионирането, прави невъзможно да се измисли конкретна цел за спестяване, която да се стреми във вашата ситуация. Но като всеки план, ще трябва да имате етапи, за да ви уведомим дали сте на път да се пенсионирате или не.

Въпреки че има различни методи за изчисляване на етапите на пенсиониране, Приспособление за пенсиониране Fidelity предлага най -добрата фигура. Приспособлението е изключително удобно за потребителя, дава лесни за разбиране резултати и е абсолютно безплатно за използване.

Той определя колко пари трябва да имате на всяка възраст въз основа на вашите отговори на три въпроса:

• Каква е настоящата ви възраст?
• На каква възраст очаквате да се пенсионирате?
• Как мислите, че вашият начин на живот ще бъде в пенсия? (Можете да избирате под средното, средното и над средното.)

Последният въпрос за начина ви на живот при пенсиониране несъмнено е неясен, но достатъчно предположение е достатъчно.

Включвайки начална възраст 25 години, с очаквана възраст за пенсиониране 67 години и среден начин на живот при пенсиониране, Fidelity предоставя следните етапи на пенсиониране на стъпки от пет години:

Всяка лента представлява кратно на текущия ви годишен доход на определена възраст. Например, на 30 -годишна възраст, общите ви пенсионни спестявания трябва приблизително да са равни на годишния ви доход. На 35 трябваше да спестите двойно доходите си и така до 67 -годишна възраст, когато се пенсионирате.

В този момент вашите пенсионни спестявания трябва да бъдат 10 пъти по -големи от размера на годишния ви доход точно преди да се пенсионирате. (Това ще бъде 12 пъти вашият доход на 67, ако очаквате начин на живот над средното, но само 8 пъти, ако очаквате да живеете под средния начин на живот.)

Колко точни са тези етапи на пенсионно спестяване?

Няма гарантиран метод за прогнозиране на вашите точни бъдещи приходи или на размера на пенсионния ви фонд с времето. Най -доброто, което можем да направим, е приблизителна оценка, особено ако сте само на 20-30 години.

Но нека да използваме свободен пример, за да демонстрираме валидността на оценката за вярност.

Да приемем, че достигате 67, крайната ви заплата е 100 000 долара и сте натрупали 10 пъти този доход в комбинираните си пенсионни спестявания (т.е. 1 милион долара).

Не е разумно да се приема, че портфейл от 1 милион долара ще генерира последователно 10% годишна възвръщаемост, напълно замествайки вашите доходи от преди пенсиониране от 100 000 долара.

Общо правило на палеца за пенсионни спестявания

Като цяло можете да планирате да замените 80% от дохода си преди пенсиониране. Това означава 80 000 долара годишен доход при пенсиониране. Намалението предполага, че няма да имате разходи, свързани с работата, като пътуване до работното място или допълнителни вноски за пенсиониране. Той също така приема по -ниска годишна данъчна надбавка. В края на краищата, след като се пенсионирате, вече няма да плащате данъци на FICA.

Ако имате портфейл за пенсиониране от 1 милион долара, можете да изтеглите 4% годишно, без да изтощавате портфейла си до нула. Това е, което често се нарича безопасен процент на теглене.

Тегленията от 4% ще достигнат 40 000 долара за портфейл от 1 милион долара. Това ще представлява 50% от необходимите пенсионни доходи от 80 000 долара.

Предполага се, че останалото ще дойде от комбинация от социално осигуряване и всеки наличен пенсионен доход. Можете да използвате Бърз калкулатор за социално осигуряване за да определите какви ще бъдат вашите обезщетения при пенсиониране.

Използване на калкулатор за пенсиониране за проследяване на вашите цели

Имайки предвид изчислените обезщетения за социално осигуряване, калкулаторът за пенсиониране може да ви помогне да разберете оставащата разлика между вашите спестявания и колко ви е необходимо за пенсиониране.

Да приемем например, че сте на 25 години и печелите 50 000 долара годишно, а работодателят ви предлага план от 401 (k). За всеки от останалите примери ще приемем, че вашият работодател не съответства на вноските, и ще приемем 7% годишна норма на възвръщаемост на инвестициите, отразяваща комбинация от акции и облигации във вашия план.

Ако искате балансът на вашия план 401 (к) да съответства на заплатата ви до 30 -годишна възраст, ще трябва да внесете вноска

17% от доходите ви - или около 8 500 долара годишно - към вашия план. Със 7% годишна норма на възвръщаемост, това ще ви даде баланс от 50 717 долара.

Ако очаквате да печелите 75 000 долара годишно до 35 -годишна възраст, ще трябва да имате 150 000 долара в плана си, докато достигнете тази възраст.

Ако приемем, че вашият доход е средно 62 500 долара годишно на възраст между 30 и 35 години, ще трябва да внесете 21% от приходите си или 13 125 долара годишно, за да достигнете прага от 150 000 долара в плана си.

Магията на спестяването за ранно пенсиониране

В дългосрочен план, при пенсиониране на 67 години, нека приемем, че вашият доход ще нарасне до 100 000 долара между 35 и 67 години. При този сценарий средният ви годишен доход е 87 500 долара. Тъй като очаквате да спечелите 100 000 долара точно преди да се пенсионирате, трябва да имате 1 милион долара в своя план 401 (k).

Какво ще е необходимо за постигане на тази цел?

Абсолютно нищо!

Една от най -големите и най -добрите тайни на пенсионното планиране е колкото по -рано в живота започнете да пестите, толкова по -малко ще трябва да спестите по -късно в живота. А понякога това е нищо.

В този случай, тъй като вече имате 150 000 долара в плана си на 35 години, просто като инвестирате парите при средна годишна възвръщаемост от 7% за 32 години, вашият план ще нарасне до 1,3 милиона долара. Това без да правите дори един долар допълнителен принос.

И за какво си струва, ако просто сте направили максималния принос от 401 (k) от 19 500 долара всяка година между 35 и 67, планът ви ще има повече от 3,4 милиона долара, докато достигнете пенсиониране.

Най -основното правило при планирането на пенсионни спестявания е: спестявайте рано и често!

Планиране на ранно пенсиониране

Ако сте на 25 години и искате да се пенсионирате на 50, решете колко доход ще ви е необходим, за да живеете, докато навършите 50 години. Тъй като няма да се ползвате от социално осигуряване или пенсия, ще разчитате изцяло на вашите пенсионни спестявания.

Да речем, че ще се нуждаете от 40 000 долара годишно, за да живеете в пенсия. В този случай ще трябва да имате 1 милион долара в пенсионното си портфолио въз основа на 4% процента на безопасно теглене.

Колко да спестите за ранно пенсиониране

За да получите от 0 до 1 милион долара в пенсионния си план между 25 и 50, ще трябва да направите максималната 401 (k) вноска, разрешена на 19 500 долара всяка година в продължение на 25 години. Ако приемем, че инвестицията ви носи 7% възвръщаемост, ще имате 1 181 209 долара, докато достигнете 50. Това ще бъде малко по -високо от вашата цел за пенсиониране от 1 милион долара.

Ще бъде трудно да извлечете пълните 19 500 долара върху доход от 50 000 долара, който печелите на 25 -годишна възраст, но става все по -лесно с годините и увеличаването на доходите ви. Може дори да решите да намалите вноските си на 20 -те си години и да работите максимално, докато навършите 30 години.

Просто имайте предвид, че основната стратегия за достигане на ранно пенсиониране се основава на спестяването на привидно смешен процент от доходите ви. Въпреки че други спестяват 10% или може би 15% от приходите си всяка година, ще трябва да мислите повече от гледна точка на 30%, 40% или 50% спестявания. Всичко зависи от това колко рано искате да се пенсионирате.

Какво да направите, ако не сте на път да се пенсионирате

За съжаление, това описва мнозинството от американците. Но не е нужно да сте вие, дори ако в момента не сте на път да се пенсионирате.

Да приемем, че сте на 45 години и печелите 100 000 долара, а в момента имате общо 100 000 долара общо пенсионни спестявания. Това означава, че на 45 години вашият пенсионен фонд е мястото, където Fidelity препоръчва да е било на 30 години.

Не се отказвайте от надеждата.

Ако правите максимален принос от $ 19 500 годишно на възраст между 45 и 50 години, увеличете го до максимум от 26 000 долара годишно на възраст от 50 до 65 години, ще имате малко над 1,3 милиона долара в плана си, докато достигнете 65 години.

Няма да се възползвате от сложните печалби, които бихте видели, ако започнахте агресивно да спестявате на 20 -те си години, но ситуацията ви далеч не е безнадеждна.

Основното решение е, че можете да стигнете до пенсия на почти всяка възраст. Но трябва да сте готови да се ангажирате да спестите колкото можете и на напълно последователна основа.