2 милиона долара са много пари.
Но нека си признаем, не е толкова, колкото беше преди десетилетие.
Така че, когато обнадежден пенсионер се приближи до мен с яйце от гнездо на стойност 2 милиона долара и иска да знае дали ще успеят да се пенсионират успешно, няма ясен отговор, както мнозина биха си помислили.
В уравнението влизат много фактори като:
- Пенсионни цели
- Разходни навици
- Зависими
- Желано място за пенсиониране
- Здраве
- Толерантност към инвестиционен риск
- И още много
Това прави финансовото планиране сложно, но и много забавно, защото всяка ситуация и история са уникални.
Следва примерен казус на пенсионери, които искат да се пенсионират с гнездо за яйца на стойност 2 милиона долара. Някои от детайлите са променени за тяхната защита.
Докато този казус се фокусира върху скорошните пенсионери, това също трябва да бъде важен урок за всички поколения X'er или Gen Y'er, които искат да се пенсионират един ден.
Портфейл на стойност 2 милиона долара не расте за една нощ.
И макар някои да изглеждат невъзможни за постигане, това е много възможно с дисциплина и план за атака.
Историята на Питърсън
Първо, ето част от тяхната история:
Джоузеф Петерсън е на 58 години, започна да работи за Ameren Corporation на 24 години като линейно лице, а сега е ръководител на обучение и симулация - част от екипа за управление на кризи на Ameren.
Джоузеф иска да се пенсионира след четири години на 62 -годишна възраст. В момента Джоузеф има план за отсрочени данъци 401 (к) на стойност 671 045 долара. Преди четири години Джоузеф откри освободен от данъци Roth IRA и внася 6500 долара годишно-днес струва 28 517 долара.
Джоузеф също има традиционна ИРА на стойност 219 714 долара. Освен това Джоузеф има пенсионен план с дефинирани доходи като част от своите обезщетения при заетост при Ameren. Текущата стойност на пенсионния план е 650 000 долара.
Дебра Питърсън е на 57 години, започва да работи като RN на 22, а на 30-годишна възраст тя се отказва да работи, за да стане майка на пълен работен ден. Дебра остана вкъщи с децата си в продължение на 10 години и се върна на работа на 40 години като RN.
Тя има план за отсрочени данъци 401 (к) на стойност 159 305 долара чрез своя работодател в болницата. Дебра отвори освободен от данъци Roth IRA преди пет години и внася 6500 долара годишно-днес струва 36 496 долара.
Заедно Джоузеф и Дебра имат баланс по текуща сметка от 83 000 долара и спестовна сметка на стойност 153 031 долара.
В момента те дължат 155 033 долара за ипотеката си, Джоузеф дължи 15 000 долара за заема си за камион, а Дебра дължи 20 035 долара за заема за кола.
Джоузеф и Дебра имат три деца: Мат, който е на 27 години и работи като готвач в Сейнт Луис; Морган, който е на 25 години, все още живее у дома и е в процес на завършване на аспирантура; и Саманта, която е на 18 години и се готви да започне колеж. Джоузеф и Дебра ще плащат за висшето образование на Саманта.
Ето общо техните активи и пасиви:
- Активи: $ 2,001,108
- Задължения: $ 315,068
- Общо: 1 811 040 долара
Джоузеф и Дебра искат да имат 90 000 долара годишно за пенсиониране и да имат определени цели, които искат да изпълнят, докато живеят удобно в пенсия.
Първо, когато Джоузеф се пенсионира, той планира да похарчи 25 000 долара, за да купи нова кола за сина си Мат, а след това две години по -късно 25 000 долара за закупуване на нова кола за дъщеря му Морган, а след четири години от сега 25 000 долара за закупуване на кола за Саманта.
Джоузеф и Дебра също искат да започнат да пътуват веднага след като Джозеф се пенсионира, така че планират да разполагат с 10 000 щатски долара годишно, за да пътуват 10 години подред. Те искат да пътуват заедно до Италия, Рим и Гърция. Те също искат да заведат децата си в Нова Зеландия.
През 2023 г., пет години след пенсионирането на Джоузеф, той планира да купи къща край езерото за него и семейството му, където да прекарат лятото. Той планира да похарчи 30 000 долара за кабината.
Нашият уникален процес
Ако някой от клиентите ми попита дали може да се пенсионира с 2 милиона долара, трябва да надхвърлим цифрите, за да намерим солиден отговор.
Ето защо, преди да започнем съкращаването на числата, обичам да накарам клиентите наистина да мислят за пенсиониране и как ще изглеждат следващите няколко години. Ето простият въпрос, който им задавам:
„Ако се срещнахме три години от днес - и трябваше да погледнете назад през тези три години до днес - какво има да се е случило през този период, както в личен, така и в професионален план, за да се чувствате щастливи от вашето напредък? ”
Очевидно ефективността на техните инвестиции и съвместната ни работа ще бъдат част от това уравнение, но искам да знам повече:
- Как ще изглежда един типичен ден за тях при пенсиониране?
- Какво смятат, че ще ги задържи най -натоварени?
- Какво ще правят при пенсиониране, което не могат да направят сега?
- Какви са предизвикателствата, възможностите и силните страни, които или ще им помогнат, или ще им забранят да постигнат тези цели?
След като отговорят на някои от тези въпроси, се впускаме в числата. Използваме агрегатор на акаунти, наречен Blueleaf което позволява на всички наши клиенти да видят цялото си портфолио на едно място.
Удивен съм колко хора ще имат множество 401 (к) инвестиционни сметки, разпределени между пет, шест, седем или осем различни институции, но никога не го гледайте под един микроскоп. Това предлага Blueleaf.
Първоначално просто ще разгледаме текущите им разпределения и след това ще започнем да провеждаме стрес тестове, за да видим как тези портфейли ще издържат с течение на времето.
Въз основа на толерантността към риска и техните нужди от доходи, ние установихме, че Джоузеф и Дебра се нуждаят от приблизително 60% от инвестициите си в акции и 40% в облигации за първите 10 години на пенсиониране.
След като някои от целите им да купят времево ползване и да купят подаръци за завършване на децата си, тогава се почувствахме бихме могли да смекчим разпределението до 40% акции и 60% облигации (това са тези две графики представляват).
Казвам на всички наши клиенти, че резултатът е толкова добър, колкото и входът, така че трябва да направим всичко възможно имаме ясно разбиране за нашите финансови цели и какви ще бъдат нуждите ни от доходите пенсиониране.
Знам, че това е трудно за някои, но това само подсилва колко важно е наличието на някакъв бюджет, ако искате да имате успешно пенсиониране.
Ще успеят ли?
Въз основа на всички тези числа има ли шанс Питърсънс? Могат ли да се пенсионират с 2 милиона долара на желаната от Джозеф 62 -годишна възраст? Нека да разгледаме.
Според нашия софтуер за финансово планиране те имат 90% вероятност да успеят да постигнат тази цел.
Какво точно представлява този 90% номер?
Софтуерът за финансово планиране изпълнява 1000 различни сценария, като разглежда всеки отделен пазар които сме преживели, добри и лоши, и прави преглед на техните нужди от доходи, коригирани инфлация. Така че въз основа на всичко това те имат 90% шанс да успеят с целта си да не свършат парите за пенсиониране, които биха били на 95 -годишна възраст на Джоузеф.
В случай, че се чудите, това е добра новина. Обикновено обичаме да виждаме клиенти в диапазона от 85% или повече, така че всичко през 90 -те години ни кара да се чувстваме доста уверени.
Анализ на дефицита
Така че има ли шанс да им свършат пенсионните фондове? Има ли шанс наистина да останат без пари с 2 милиона долара в портфолиото си?
Анализът на дефицита разглежда средната възраст, когато им свършат парите, въз основа на 1000 различни симулации.
Както можете да видите, средният недостиг на възраст е 87 години, което далеч надминава най -важните им години на пенсиониране.
Другият фактор, който приемаме, е, че техните пенсионни разходи се увеличават поради инфлацията всяка година.
Казвам на много клиенти, че обикновено пенсионните разходи са по -скоро като крива на звънец, където през първите няколко години те харчат много повече от яйцето си за гнездо за пенсиониране.
След първите години на пътуване и правене на неща, които са чакали да направят при пенсиониране, кривата на камбаната започва да намалява и разходите им намаляват. Обикновено това е така, но обикновено прогнозирането на бъдещето не е лесно.
Сложният бизнес на прогнозиране
Както можете да видите, има много фактори, които влизат в прогнозата. Предвиждането на най -правдоподобното представяне на портфолиото не е лесна задача. Всъщност това е труден бизнес.
За щастие, съществуват редица инструменти, които могат да помогнат на финансовите консултанти да дадат възможно най -добрите съвети на своите клиенти. Но проблемът е, че много от тези инструменти се използват недостатъчно и обикновено не се задават правилните въпроси.
Помислете и за това: Само защото определена инвестиция е извършила определен начин за определен брой години, това не означава, че инвестицията ще се представя по подобен начин в бъдеще.
Миналите резултати не са пряко свързани с бъдещите резултати. За клиентите може да бъде лесно - да не говорим за финансовите консултанти - да забравят това и да правят предположения, без да обмислят всички възможни последици от конкретно действие.
Ето защо, когато седна с клиенти, им напомням, че въпреки че може да има висока степен на със сигурност за този или онзи резултат, все още има възможност да се стигне до различен резултат пропуск.
Въпреки че няма начин да се предскаже бъдещето със 100% точност, човек може да стане по -добър в прогнозирането, като вземе предвид всички известни фактори като планирано време за ваканция, големи покупки и др.
Финансови съветници, които обещават фантастични печалби
Аз, например, винаги съм внимателен, когато предлагам бъдещите резултати на даден фонд. Скот Болиер пише за Forbes има право, когато твърди:
„Просто“ да си среден в света на финансите всъщност е доста добър.
Ако чуете финансов съветник да твърди, че той може последователно да ви дава 12% възвръщаемост година след година, това може да е само един от многото причини да ги уволните и тичам в другата посока.
Питърсъните имат добри шансове да изживеят мечтата си за пенсиониране, която си представяха, но ако трябваше хвърли техните проекции в по -благоприятна светлина, вероятно бих им дал твърде много увереност. Истината е, че има шанс те да се сблъскат с неочаквани неуспехи. Не е вероятно, но е възможно и те трябва да знаят това.
Намерете финансов съветник, който разкрива рисковете и прави план
Може ли Питърсънс да има удобно пенсиониране с 2 милиона долара? Най -вероятно да. Но те трябва да разберат свързаните с това рискове, колкото и малко да са те.
Можете ли да се пенсионирате с 2 милиона долара? Какво ще кажете за 1 милион долара? Мич Тучман пише за Forbes казва:
Можете да се пенсионирате с милион долара - или всяка друга сума - като насочите целта си и вземете сериозно спестяванията. Добре проектираното инвестиционно портфолио ще ви отведе почти неизбежно.
Ключовите думи тук са, че имате нужда от „добре проектирано“ инвестиционно портфолио. Как да получите един от тях?
Седнете с професионалист, уверете се, че те вземат предвид възможно най -много променливи и създайте план. Отделете време, когато се питате дали можете да се пенсионирате с някаква определена сума пари - не можете да си позволите да сбъркате. Можете също да разгледате нашия уникален процес на финансово планиране Проектът за финансов успех.