Знаеш ли какво става с парите ти? С автоматизация, минали сметки и толкова много места, където да съхранявате парите си, е лесно да се озовете с няколко инвестиционни и банкови сметки, разпръснати в различни брокери и банки.
Може да е трудно да следите всичко и да останете на върха на всичко. Но много от нас не се притесняват твърде много за това. В крайна сметка не е така разнообразието трябва да бъде начин за защита на нашите финанси?
Докато известно разнообразие може да бъде нещо добро, реалността е, че когато имате твърде много финансови сметки навсякъде, в крайна сметка можете да намалите ефективността на парите си. Нека да разгледаме какво трябва да знаете за финансовите сметки.
Как попаднахте тук?
Може би не сте планирали да стигнете до този момент. Имахте 401 (k) от стара работа и никога не сте успели да я преобърнете. След това сте получили друга работа и сте се записали за този план. Открихте банкова сметка, защото имаше страхотен бонус за подписване. Или може би сте искали специален
спестовна сметка за конкретна цел. Но никога не сте изпразвали напълно сметката и сега там седят сравнително малко пари.Ако това звучи като вашата ситуация, тези няколко сметки може да не са най -добрият начин да вложите парите си в работа от ваше име.
Недостатъци на твърде много акаунти
Харесва ни да мислим, че разпространението на нещата насърчава безопасността и разнообразието в нашите финанси. Докато определено количество разнообразие е важно, консолидацията има и полза. Проблеми могат да възникнат, когато имате твърде много акаунти, работещи в противоречие.
Ето кратко описание на някои от най -големите недостатъци на твърде много финансови сметки.
Забравени пари
На първо място, може да сте забравили акаунти, които не работят както трябва. Неисканите активи не правят това, което биха могли да правят - и това може да ви остави пари, които дори не подозирате, че имате. Потърсете стари, забравени акаунти, за да видите дали можете да ги върнете в общия си план.
Такси
Старите сметки може да ви таксуват такси, които не е нужно да плащате. Това може да намали реалната ви възвращаемост и да доведе до алтернативни разходи. Това може да бъде особено вярно при стари пенсионни планове, които не са преобърнати и консолидирани. Може да плащате високи такси в няколко разпръснати сметки. Личен капитал, по -специално, има страхотен безплатен инструмент, който може да ви помогне да решите дали плащате твърде много за инвестиционни такси.
Освен това може да загубите пари в банковите си сметки благодарение на месечните такси за поддръжка. Ако имате акаунт, който таксува такси, ако не отговаряте на определен минимум всеки месец, това може да ви струва.
Колкото повече активи имате на едно място, толкова по -вероятно е да видите по -ниски такси и да получите по -добри предимства. Въпреки че не е нужно да поставяте всичко в една кошница през цялото време, можете да се възползвате, когато направите малко консолидация.
Парите ви не печелят това, което биха могли да спечелят
Комбинираната възвръщаемост е по -висока, когато вашите активи са на едно и също място. Например, вземете всичките си различни 401 (k) салда. Те печелят пари, но какво ще стане, ако ги превърнете всички в една ИРА при една -единствена брокерска компания? Ако поставите всичко в акаунт с Подобрениенапример обединените активи ще растат по -бързо.
Същият принцип се прилага дори при разпределени банкови сметки. Комбинирането на салдата от тези сметки в банката с най -добрата доходност и най -ниските такси може да постави ликвидните ви пари на едно място, като ви помогне да видите по -добра възвръщаемост.
Може да нямате истинско разнообразие
Това, че парите ви са в различни сметки, не означава, че те са разнообразни. Видовете активи, държани във взаимни фондове, често се припокриват, така че всъщност може да държите много сходни инвестиции във вашите разпределени брокерски сметки. В крайна сметка може да нямате истинско разнообразие и това може да ви навреди в дългосрочен план - особено ако не осъзнавате, че има проблем.
Излишни усилия
И накрая, твърде много сметки често означават много усилия. По време на данъчно облагане трябва да се справите с няколко форми за отчитане и трябва да управлявате всички проблеми, които идват с това. Освен това редовно трябва да наблюдавате повече акаунти, като ги балансирате всеки месец и се уверявате, че не са компрометирани. Консолидирането може да улесни да останете на върха на всичко.
Освен това, когато имате твърде много акаунти, сте изложени на по -голям риск от грешки. Например, ако имате няколко различни IRAs, вие сте ограничени до $ 6,000 в комбинирани вноски за всички тях. Ако допринасяте за повече от една ИРА, много е възможно да допринасяте прекалено много-и ще трябва да поправите тази грешка по-късно. Колкото повече грешки трябва да поправите, толкова по -големи усилия полагате за управление на парите си.
Причини да отделите някои акаунти отделно
Това не означава, че трябва да обедините всичко само в един или два акаунта. В някои случаи има смисъл да поддържате стари акаунти или да имате различни акаунти на различни места.
- Последици от ликвидацията на сметката: Преди да ликвидирате стара инвестиционна сметка, важно е да разгледате последствията. Превъртането на стар акаунт може да наложи да ликвидирате активи по начин, който води до допълнителни такси или данъци. Претеглете разходите спрямо ползата. Може да не си струва.
- Цели за вашите пари: В някои случаи може да имате различни нужди или цели за парите. Може би обичате да пазите своите авариен фонд отделно от вашия ваканционен фонд. Това може да е добра причина да отделите някои от банковите си сметки отделно.
- Нуждаете се от различни функции: Преди да преместите парите си, помислете за функциите, които получавате. Може да ви хареса идеята да имате здравна спестовна сметка (HSA) което ви позволява да получите множество данъчни облекчения, като същевременно ви позволява да развивате сметката. Комбинирането на тези пари с ИРА или преместването им в обикновена банкова сметка просто няма да има смисъл.
Когато се консолидираме, става дума повече за това да се разбере дали подобни пари трябва да се комбинират с други подобни пари. Наистина ли имате нужда от пет различни спестовни сметки в пет различни банки? Вероятно не. Можете обаче да ги преместите всички в банка като Али, което ви позволява да създавате подсметки за различни цели и предлага доста прилични доходи. В същото време Ally не начислява никакви такси за поддръжка или изисква минимален депозит, така че можете да сте сигурни, че не оставяте парите да се източват ненужно.
Оптимизиране на вашите финанси
Друг начин да оптимизирате финансите си е да видите дали можете да управлявате различни видове сметки на едно място.
Например посредници като TD Ameritrade и Шваб предлагат банкови услуги, които се свързват с вашите инвестиционни сметки, което ви позволява да управлявате различни видове пари, без да се отклонявате твърде много. И в случая на TD Ameritrade, партньорството му с Lively HSA ви дава възможност да координирате своите портфейли сравнително лесно.
Подобрение също така предлага възможността да обобщавате външни акаунти, за да можете да видите какво се случва на едно място - дори и да не консолидирате всичко. Betterment също предлага спестяващ продукт с висока доходност (въпреки че не е така FDIC-застрахован).
Консолидирането на вашите активи до точката, в която има смисъл, е добър план. Имам облагаема инвестиционна сметка и консолидираната ми ИРА на адрес Подобрение, но пазя парите си от HSA Оживено. Имам обаче и разплащателни сметки - както и бизнес сметка - с Capital One. Докато държа парите си на различни места, опитвам се да огранича колко разпръснато е всичко.
И накрая, дори ако решите, че ви трябват няколко различни акаунта, за да изпълнявате различни финансови цели, поне ги свържете, за да получите представа от най-високо ниво за вашите финанси. Инструменти като Личен капитал ви позволява да свържете вашите банкови и инвестиционни сметки по начин, който ви позволява да виждате всичко. Този холистичен изглед може да ви помогне да видите къде се намира всичко, да идентифицирате проблемите и да ги разрешите, без да полагате прекалено големи усилия.
Долен ред
В крайна сметка целта е вашите пари да работят най -ефективно за вас. Тъй като всичко е твърде тънко, може да плащате повече такси - и да печелите по -малко от възвръщаемостта - отколкото трябва. Прегледайте сметките си и вижте къде можете да консолидирате (можете също да използвате софтуер за лични финанси да го направя). И след като сте консолидирали колкото е възможно, използвайте агрегатор на акаунти, за да можете да видите всичко на едно място.
След като парите ви работят по -ефективно за вас, ще бъдете изумени колко по -бързо расте нетната ви стойност.