Ранното пенсиониране се превърна в популярна финансова цел. И добре трябва да бъде.
Дори и никога да не се пенсионирате рано, просто да знаете, че можете, е освобождаващо!
И може би просто стратегията ви освобождава, за да се справите с още по -големи предизвикателства в живота.
Това може да се случи, когато стигнете до точката, в която вече не сте имам да работи за препитание.
7 стъпки за пенсиониране на 50
- Започнете спестяването РАНО!
- Спестете повече от всички останали
- Инвестирайте и инвестирайте агресивно
- Увеличете максимално спестяванията си при пенсиониране
- Настройте „стълба“ за преобразуване на Roth
- Живейте под вашите средства
- Стойте извън дълга
Има различни възрасти, на които хората искат да се пенсионират и за повечето хора това вероятно е нещо подобно възможно най -скоро! Но нека се съсредоточим върху това как да се пенсионираме на 50, тъй като това е постижима цел за много хора.
Как можете да го направите?
Стъпка 1: Започнете спестяването РАНО!
Ако в момента сте на 25, тогава трябва да започнете да спестявате, за да се пенсионирате на 50 сега - както веднага. Най -добрият начин да докажете това е с няколко примера.
Ако решите да отложите спестяването, за да се пенсионирате на 50 за още пет години - когато сте на 30 - и започвате да спестявате $ 10 000 годишно, инвестирани при средна годишна норма на възвръщаемост от 7%, а след като навършите 50, ще имате $425,341.
Но ако вместо това решите да започнете да спестявате точно сега - отново 10 000 долара годишно, инвестирани при средна годишна ставка от 7% - тогава, когато навършите 50, ще имате спестени 656 227 долара.
Това е разлика от над 230 000 долара, само за да започнете да спестявате и инвестирате пет години по -рано.
Стъпка 2: Спестете повече от всички останали
Общоприето е, че можете да се пенсионирате само като спестите 10% или 15% от годишния си доход. И това може да е вярно, ако планирате пенсиониране на 55 или дори 60, и имате 35 или 40 години, за да спестите и инвестирате пари.
Но ако мислите сериозно да се пенсионирате на 50, ще трябва да спестите повече от всеки друг. Това може да означава спестяване на 20% от доходите ви или може би 25% или дори 30%. По дяволите, ако сте много по -възрастни от 25 или 30, ще трябва да спестите между 40% и 50% от доходите си, ако се надявате да се пенсионирате на 50.
Това, което можете да направите, е да започнете да пестите 20%.
Но всеки път, когато получите повишение на заплатата или повишение с още по -голямо увеличение на заплатите, вместо да харчите допълнителните пари, ги ангажирайте със спестявания. След няколко години постоянно увеличаване на заплатите, би трябвало да можете да увеличите спестяването си до 30% или дори повече.
Спестяването на толкова голям процент от доходите ви постига две много важни цели:
- Очевидно ви позволява да постигнете по -бързо целите си за спестяване
- Но също толкова важно, това ви обуславя да живеете с по -малко пари, отколкото печелите
Тази втора точка ще бъде наистина важна, когато всъщност се пенсионирате. Колкото по -малко пари имате, за да живеете, толкова по -рано и по -ефективно ще можете да се пенсионирате.
Стъпка 3: Инвестирайте и инвестирайте агресивно
Вероятно не е нужно да ви казвам, че няма да можете да се пенсионирате на 50, като инвестирате в лихвоносни активи, като депозитни сертификати. Лихвените проценти от 1% на година или по -малко просто няма да го намалят.
Ще трябва да инвестирате в акции и там по -голямата част от парите ви ще трябва да бъдат инвестирани по всяко време. Фондовият пазар се върна средно от между 9% и 11% през последните 90 години и това е вид растеж, който ще трябва да използвате, ако искате да се пенсионирате на 50 години.
Животът е непредсказуем. Пенсионният ви план не трябва да бъде.
Свържете се с независим финансов специалист, за да видите дали сте на път да постигнете целите си за пенсиониране. Щракнете върху състоянието си, за да започнете.
Първи стъпкиТъй като сега вероятно сте под 50 години, можете да си позволите да запазите 80% до 90% от спестяванията си, инвестирани в акции. Това е най -добрият начин да получите възвръщаемостта на инвестициите си, която ще ви е необходима, за да изградите портфейла, от който се нуждаете, за да превърнете ранното пенсиониране в реалност.
Всички ползи от агресивното инвестиране идват с известен риск, така че искате да сте сигурни, че инвестирате със солидна платформа. Ето моите най -добри снимки за всички вас, смели инвеститори, които сърбят за ранно пенсиониране:
Ally Invest: С Ally Invest, можете да изберете инвестиране „направи си сам“ или професионално управление на акаунт с робо-съветника на Ally. Ally започва, като ви помага да установите своята толерантност към риска, където можете да изберете „Агресивен растеж“ и да поставите по -голямата част от инвестициите си в акции. Ally Invest предлага едни от най -ниските такси за търговия на пазара, денонощно обслужване на клиенти и професионално управлявани портфейли за постигане на вашите инвестиционни цели. Опитайте Ally Invest днес.
Подобрение:Подобрение предлага на инвеститорите алтернативен опит при консултиране с роботи, като напълно автоматизира вашия инвестиционен опит. Софтуерът увеличава максимално вашата възвръщаемост с събиране на данъчни загуби и ви помага да постигнете конкретните си цели за пенсиониране с RetireGuide. Услугата автоматично балансира портфолиото ви, за да ви следи за целите. С ниска годишна такса за управление и без търговски такси можете започнете да инвестирате с Betterment лесно.
M1 Финанси: Вместо да се оценява толерантността към риска, M1 се фокусира върху това да ви помогне да насочите инвестиционните си цели и да сте на път да ги постигнете. Когато ти инвестирайте с M1 Finance, можете да избирате от 60 експертно проектирани инвестиционни „пайове“, направени от до 60 ETF и акции, или да създадете свои собствени. След това M1 управлява вашите инвестиции, като балансира сметката ви, ако е необходимо. M1 ви дава безплатно управление на сметки и сделки и изисква ниски първоначални инвестиции, което го прави чудесен избор за агресивно инвестиране за ранно пенсиониране.
Стъпка 4: Увеличете максимално спестяванията си при пенсиониране
Данъците са една от подценяваните пречки пред планирането на ранно пенсиониране. Те не само намаляват доходите, които имате на разположение за спестявания, но също така отнемат част от възвръщаемостта на вашите инвестиции.
Например, ако печелите 10% от инвестициите си, но сте в 30% данъчна категория, нетната ви възвръщаемост е само 7%. Това ще забави натрупването на капитал.
Но има начин да се заобиколи този проблем, поне частично. Трябва да увеличите максимално осигурените си от данъци вноски за пенсиониране.
Това не само ще намали вашия облагаем доход от работата ви, но и ще защити инвестиционните приходи във вашия инвестиционен портфейл, така че 10% възвръщаемост всъщност ще бъде 10% възвръщаемост.
Ако вашият работодател предлага a 401 (к) план, трябва да направите максималния принос, който имате право. Това би било до 18 000 долара годишно. Ако вашият работодател предлага съответна вноска, това е още по -добре.
Трябва също да планирате да правите принос към a традиционна ИРА, дори ако тези вноски няма да се приспада от данъци поради ограничения на доходите. Печалбите от инвестиции в сметката все още ще се натрупват на база отсрочени данъци и това искате да се случи.
Колкото повече спечелени приходи и инвестиционни приходи можете да защитите от данъци, толкова по -добре.
Сега има основен проблем с пенсионните спестявания, поне по отношение на ранното пенсиониране. Ако започнете да теглите от пенсионните си сметки преди да навършите 59 ½ години, няма да го направите подлежат само на данъци върху дохода при тегленията, но също така и на 10% наказание за предсрочно теглене.
Но има начин да се заобиколи тази дилема - това е Рот ИРА.
Стъпка 5: Настройте „стълба“ за преобразуване на Roth
Не е нужно да допринасяте за Roth IRA всяка година, за да получите ползите от Roth IRA. Можете да го настроите, като направите a Преобразуване на Рот от други сметки за пенсиониране, като план 401 (k) и традиционна IRA. (Това е друга голяма причина, поради която винаги трябва да увеличавате максимално своите пенсионни спестявания, особено ако искате да се пенсионирате на 50).
IRA на Roth ви позволяват да вземете освободени от данъци тегления от плана, след като навършите 59 ½ години и сте били в плана от поне пет години.
Как това ви помага, ако искате да се пенсионирате на 50?
Ротските ИРА имат вратичка. Вноските за Roth могат да бъдат изтеглени без данъци и наказание за предсрочно теглене.
В края на краищата, тъй като не е имало данъчни спестявания, няма и данъчно задължение. (Данъци и санкции обаче се прилагат за печалбите от сметката, но за приноса правилата за теглене не изискват съотношение между вноските и приходите по начина, по който традиционната ИРА тегленията се правят.)
Тази вратичка за теглене на вноски прави Roth IRA идеална за ранно пенсиониране. Можете да направите това, като направите поредица от годишни конверсии на Roth IRA от другите си сметки за пенсиониране.
Досега с мен ли си?
Има една разлика между тегленето на вноски от обикновена Roth IRA и конвертирането на Roth. Тъй като не правите директни вноски с конвертиране на Roth, а по-скоро конвертирате салда от други сметки, IRS има петгодишно правило за предсрочно теглене.
Трябва да минат най -малко пет години между момента на преобразуване на салдото и изтеглянето му от сметката. Ако бъде изтеглен по -рано, той все още не подлежи на обикновен данък върху дохода, но ще бъде обект на 10% наказание за предсрочно теглене.
Можете да избегнете това, като направите поредица от годишни преобразувания в Roth IRA, в това, което е известно като a Стълба за преобразуване Roth.
По принцип, това, което правите, е да решите колко пари ще ви трябват, за да живеете, когато се пенсионирате, и след това да конвертирате тази сума всяка година в продължение на пет години.
Докато оставате пет години напред, винаги ще имате достатъчно средства от Roth, за да живеете, и можете да ги изтеглите без данъци върху доходите и неустойки.
ПРИМЕР: Да приемем, че имате нужда от 40 000 долара годишно, за да живеете в пенсия на 50 години. Имате няколкостотин хиляди долара във вашия план 401 (k), така че след пет години (през 2022 г.), започвайки от 45 -годишна възраст, започвате да правите годишни преобразувания към вашата Roth IRA от 40 000 долара. След като навършите 50 години (през 2027 г.), можете да започнете да вземате тези тегления от Roth IRA всяка година, без данъци и санкции.
За да илюстрирам, вашата стълба за преобразуване Roth ще изглежда така :)
| Година | Възраст | Размер на конвертиране на Roth | Размер на теглене от Roth | Източник на изтеглени средства |
| 2022 | 39 | 40,000 | 0 | Н/Д |
| 2023 | 40 | 40,000 | 0 | Н/Д |
| 2024 | 41 | 40,000 | 0 | Н/Д |
| 2025 | 42 | 40,000 | 0 | Н/Д |
| 2026 | 43 | 40,000 | 0 | Н/Д |
| 2027 | 44 | 40,000 | 40,000 | 2022 Преобразуване |
| 2028 | 45 | 40,000 | 40,000 | 2023 Преобразуване |
| 2029 | 46 | 40,000 | 40,000 | 2024 Преобразуване |
| 2030 | 47 | 40,000 | 40,000 | Преобразуване през 2025 г. |
| 2031 | 48 | 40,000 | 40,000 | 2026 Преобразуване |
Стълбата за конвертиране на Roth ще ви позволи да извършвате ранни тегления от вашата сметка в Roth, докато не навършите 59 ½ и може да започне да тегли без санкции за вашите сметки за пенсиониране, които не са Roth. Това също ще ви попречи да изтегляте сметки за пенсиониране.
Има един недостатък на стълбата за конвертиране на Roth, който е проблем с всички форми на конверсии на Roth, и това е, че ще трябва да плащате редовен данък върху дохода върху броя на пенсионните активи, преобразувани в Roth ИРА.
Но това може да е цена, която си струва да платите, ако това означава, че ще можете да имате щедър доход от ранно пенсиониране, за да отидете с това ранно пенсиониране.
Стъпка 6: Живейте под вашите средства
Един финансов навик, който трябва да придобиете, е да живеете под вашите средства. Това означава, че ако спечелите долар след данъци, ще трябва да живеете с, да речем, 70 цента и да оставите останалите в банка.
Това не е лесен модел, ако никога не сте го правили преди, но е абсолютно необходимо. Освен ако не успеете да го овладеете, ранното пенсиониране няма да бъде нищо повече от една мечта.
За да живеете под вашите средства, ще трябва да приемете няколко стратегии:
- Поддържайте ниските си основни разходи за живот, особено разходите за жилище
- Карайте по -стара кола, такава, която не е скъпа и не изисква да дължите
- Бъдете проактивни при намирането на изгодни оферти за всичко, което купувате - храна, облекло, ремонт, застраховкаи т.н.
- Бъдете консервативни с развлеченията, включително и особено с ваканциите и пътуванията - планирането за ранно пенсиониране и добрият живот не се смесват добре
- Избягвайте да ядете навън през цялото време-това е бавен начин да изопачите дългосрочните си планове
Всички пари, които не влизат в разходите за живот, са повече пари за спестявания.
Стъпка 7: Избягвайте дълга
Една дума на внимание относно дълга: може да отмени всичко, което се опитвате да постигнете, за да се пенсионирате на 50 години. Това няма да ви помогне, ако достигнете 50 и спестите 500 000 долара, но 100 000 долара дълг от различни видове (по -лесно е за да стигнете до това ниво, отколкото си мислите - просто излъчете телевизионната версия на крайградския начин на живот и всичко това ще се случи себе си!).
Не само прави дългът отслабва нетната ви стойност, но идва и с месечни плащания. И ще имате нужда от възможно най -малко от тях, ако ще се пенсионирате на 50 години. Още по-добре, целта трябва да бъде изцяло без дългове. Дългът не само повишава разходите за живот при пенсиониране, но и ще намали размера на дохода, който ще трябва да отделите за спестявания между сега и тогава.
Да бъдеш без дълг трябва да включва и ипотеката ти, ако притежаваш собствен дом или планираш. Вашият план за ранно пенсиониране трябва да включва подплан за изплащане на ипотеката ви навреме за датата на пенсиониране.
Нищо не става по-добре с ранно пенсиониране от къща без ипотека!
Да, можете да се пенсионирате на 50
Както можете да видите, ако наистина искате да се пенсионирате на 50, ще трябва да приемете многостратегически план, за да го направите. Най -вече става въпрос за спестяване на много пари и добро инвестиране, но има много фактори, които ще направят това предизвикателство по -осъществимо.
Направете план сега и след това се придържайте към него религиозно и ще можете да се пенсионирате на 50 - или на всяка друга възраст, която изберете.