Когато един далечен роднина ми се обади за помощ с неговите 401k, аз с удоволствие се съгласих.
Всеки път, когато мога да помогна на някого да спести за финансовото си бъдеще, се вълнувам.
За съжаление след няколко минути вълнението отшумя.
Роднината току -що беше започнал новата си работа и дори дори не беше вложил нито стотинка в 401k. Той четеше за ползите, предлагани от неговите 401 хиляди, и за тази, която улови неговите
вниманието беше провизията за заемане.
Той ме попита: „Как да взема заем от 401k?“
Кажи какво?
Хм... последния път, когато проверих, не можете да вземете назаем от 401k, в което няма нищо!
Това, което в крайна сметка научих, беше, че роднината има борби за пари, за които не знаех.
Вероятно повечето хора, които са във финансови затруднения, са наясно с това и обикновено много преди да кацнат в съда по несъстоятелност или да загубят дома си при възбрана.
В крайна сметка личен финансов срив почти винаги се предхожда от дълъг период на финансова нестабилност.
Какви са предупредителните знаци, че сте финансово нестабилни?
Ето 21. Ако сте засегнати от повече от един или два от тях, време е да отстъпите, да преоцените обстоятелствата си и да предприемете действия, за да обърнете тенденцията и да станете финансово стабилен.
1. Понякога трябва да вземете заем, за да направите своя бюджет
Това едва ли е необичайно, ако бюджетът ви е твърде стегнат. Въпреки че може да успеете да покриете разходите си само с приходите си през повечето месеци, ако се окажете необходимостта от заемане на пари за покриване на бюджета ви дори на всеки трети или четвърти месец е знак, че има проблеми надвиснал.
Не е проблем, ако трябва да вземете пари назаем, за да покриете бюджета си за месец, в който разходите ви са по -високи поради необичайни обстоятелства. И ако можете да върнете парите, взети назаем през следващия месец, това е още един добър знак. Но ако го правите няколко месеца през годината, финансовото ви състояние не може да не се влоши.
Дългът има кумулативен характер, така че всеки път, когато заемате, финансите ви отслабват - малко по малко.
2. Вашият спешен фонд не съществува или е почти празен
Спешен фонд е чиста парична сметка, която съществува само за покриване на неочаквани финансови бедствия. Ако вашият спешен фонд няма достатъчно пари, за да покрие поне 30 дни разходи за живот (препоръчително е три до шест месеца), значи живеете на ръба на финансовата забрава.
Един -единствен неочакван разход или загуба на заплата дори за няколко седмици може бързо да ви тласне към низходяща финансова спирала. Може да изостанете в своите ипотечни и други дългови плащания и да се окажете неспособни да се възстановите.
3. Вие сте изчерпани с една или повече кредитни карти
Това е един от онези епизоди, които повечето хора смятат за лесно да игнорират. В края на краищата почти всеки има кредитни карти и повечето имат опит с увеличаването на една от тях в един или друг момент. Но това е класически признак на финансово нестабилна.
Докато имате един от най -добрите кредитни карти в САЩ може да доведе до големи ползи, максималната кредитна карта е чиста отговорност, тъй като представлява текущо месечно плащане, но вече не е източник на нов кредит.
Причините за увеличаване на кредитните карти почти никога не са добри. И тъй като перспективата за изплащане на максималната карта е толкова отдалечена, е само въпрос на време, преди да извлечете максимум втора карта, а след това трета и т.н.
Можете да започнете да изкопавате тази дупка, като преместите баланса си в една от 0 процента кредитни карти които са достъпни за хора, които все още имат добър кредит. По този начин плащанията ви ще имат максимално въздействие.
4. Вашите кредитни резултати са спаднали
Когато започнете да увеличавате максимално кредитните си карти, кредитният ви рейтинг вероятно ще спадне. Това е така, защото вашият коефициент на усвояване на кредита - сумата, която дължите, разделена на наличния ви кредит - се увеличава. Това съотношение представлява 30% от изчислението на кредитния ви рейтинг.
Идеалният праг за коефициента на използване на кредита е 30%. Това означава, че ако имате револвиращи кредитни линии на обща стойност 30 000 долара, можете да имате до 9 000 неплатени суми без увреждане на кредитния ви рейтинг. Когато преминете над прага от 30%, кредитният ви рейтинг ще намалее, дори да правите всички плащания навреме.
Естествено, по -ниският кредитен рейтинг ще затрудни заема и ще доведе до по -високи лихви по всеки нов кредит, който получите. Но това също може да доведе до покачване на лихвените проценти по съществуващите кредитни линии (настоящите кредитори НЕ следят кредита ви!).
5. Живеете в смъртен страх да не загубите работата си
Загрижеността за загуба на работа е често срещана. Но ако тази загриженост прилича повече на страх - както в, Не знам какво ще правя, ако загубя работата си, вероятно защото дълбоко в себе си знаете, че сте финансово нестабилни.
Загубата на работа едва ли е нещо необичайно в днешната икономика. Но това е нещо, за което можете да се подготвите. И ако сте подготвенизагубата на работа може да не е желателна, но и вие няма да я видите като бедствие. Самият факт, че се страхувате да загубите работата си, е индикация, че основното ви финансово положение не би могло да се справи с загубата на доход дори за кратко време.
6. Вие фантазирате за по -добри финанси
Почти всеки иска да има по -добри финанси. Но в същото време повечето признават необходимостта от разработване на стратегия, която да го осъществи. Ако сте изоставили до голяма степен всяка практическа стратегия за подобряване на финансите си и предимно сте фантазирали как ще се почувствате, когато нещата са по -добри, това е добър показател, че сте финансово нестабилни.
Можете да фантазирате за кацане на a много по -високоплатена работа, получаване на огромен бонус (или опция за сладки акции), влизане в наследство или дори печеливш билет за лотария. Фактът, че фантазирате за по -добри финанси, е несъзнателно признание, че усещате загуба на контрол над обстоятелствата си.
7. Вече сте доста сигурни, че никога няма да можете да се пенсионирате
Ние сме постоянно заобиколени от финансови съветници, които ни казват да го направим подгответе се за пенсиониране. Но ако не мислите, че финансовото ви състояние може да се справи с отлагането на пари за далечното бъдеще, може дори да не опитате усилията.
Крайният резултат от това бездействие е, че когато навършите шестдесетте години, ще бъдете още по -нестабилни във финансово отношение, отколкото сте в момента. И тогава ще има по -малко опции.
8. Губите сън поради финанси повече, отколкото понякога
Всеки изпитва известна степен на стрес във връзка с финансите. Дори ако финансовото ви състояние е стабилно, можете да се притеснявате за големи, внезапни разходи или за въздействието на нарастващите разходи в бъдеще. Но ако се окажете, че губите сън поради неспособността си да плащате сметките си този месец, това вероятно се дължи на факта, че сте финансово нестабилни.
Твърде много загубен сън може да повлияе на способността ви да функционирате в живота си и дори да наруши способността ви да си изкарвате прехраната. И двата резултата само ще влошат финансите ви.
9. След като платите сметките си сте счупен
Дори ако можете да плащате изцяло сметките си всеки месец, ако сте разорени след плащането им - поне през повечето месеци - това е сигурен знак, че сте финансово нестабилни.
Какъвто и да е вашият бюджет, винаги трябва да има поне малко повече, за да се спестят средства и да се покрият бъдещи непредвидени разходи. Ако това допълнително не съществува, значи вървите по финансово въже, където голяма криза може да ви чака точно зад ъгъла.
10. Заемали сте пари от семейство или приятели
Това е стъпка, която хората обикновено предприемат, когато не могат да получат заеми от търговски източници. Фактът, че трябва да минете по този път, обикновено е индикация за сериозни кредитни проблеми.
Докато заемите от семейството и приятелите могат да ви преодолеят краткосрочна криза, те обикновено не са източник на текущ кредит. Това означава, че може да няма допълнителни ресурси, които да ви помогнат да се справите със следващата криза.
11. Вие сериозно сте разглеждали фалит или управление на дългове
Вероятно е вярно, че повечето хора проучват или обмислят фалит или управление на дългове много преди да предприемат стъпката. Ако сте обмислили някое от тях, това е категоричен признак за финансово нестабилно.
Всъщност в много случаи е вероятно това само фактът, който сте обмислили да направите, означава, че е крайно време да се решите.
12. Наскоро Ви отказаха кредит
Цялата икономика се върти около кредит, поради което получаването на заем обикновено е доста лесен процес. Но ако наскоро ви е отказан кредит, това е индикация, че кредитната система ви вижда като повредени стоки, които те не желаят да поемат кредитен риск.
Същото е вярно, ако можете да получите заем, но той попада в категорията под първокласни. Това означава, че вашият кредитен профил се счита за извън границите, що се отнася до традиционните кредитори и сте били разпределени в групата с висок риск от кредитополучатели.
Не само ще плащате висока лихва за допълнителен заем, но обикновено ще има и други такси, които не съществуват при традиционните заеми, както и санкции за предплащане. Дори по-лошото е, че заемът на първокласен кредит обикновено е последната спирка, преди да не можете да получите изцяло кредит.
Забележка: Ако сте били отхвърлени по заем, можете да опитате кредитори от партньори Кредитен клуб или Проспер.
13. Избягвате дискусии за пари с други - дори със съпруга си
Като защитна мярка, повечето от нас ще избягват да обсъждат теми, които смятаме за смущаващи. Ако парите са една от тези теми, тогава е много вероятно да сте финансово нестабилни.
Много хора с проблеми с парите - дори тези, които изглежда да живеят добре на повърхността - предпочитат да не обсъждат пари със семейството и приятелите си. В краен случай те може дори да не обсъждат това със съпруга си. В крайна сметка парите са един от най -големите източници за разногласия и конфликти в браковете. Може би си избягвайте да обсъждате пари със съпруга си като начин за запазване на мира.
14. Трябваше да забавите или премахнете важна важна покупка
Това може да бъде всичко - от смяна на телевизора, до покрива на къщата ви, до смяна на колата. Колкото и нефункциониращ да е елементът, не го сменяйте, защото нямате пари да платите за това.
В краен случай това също може да бъде под формата на забавяне на медицинска процедура или липса на скоби за едно от децата ви. Всички те са големи разходи и няма да можете да направите нито един от тях, ако нямате допълнителни пари - дори ако иначе можете да плащате редовните си месечни сметки.
15. Изглежда, че имате повече неща, отколкото предполагат вашите доходи
В свят на лесен кредит, милиони хора изглежда имат повече неща, отколкото техните доходи или професии биха могли да оправдаят. Ако количеството неща, които имате, особено тези, които са желателни, но не напълно необходими, ви се струва прекомерно по отношение на доходите ви, това вероятно показва някакво ниво на финансова нестабилност.
Когато казвам „неща“, не ограничавам думата до къща, пълна с „играчки“, които също почти никога не използвате. Включвам го в огромна къща, кола, която едва можете да си позволите, история на екзотични ваканции и модел на скъпи забавления, като например ядене на много ястия в ресторанти.
Тези видове разходи показват липса на финансова дисциплина. В крайна сметка, ако не можете да плащате за такива екстри от заплатата си, много е вероятно да използвате кредит, за да покриете разходите. В крайна сметка това ще доведе до всички останали проблеми, които очертах в тази статия.
16. Все още планирате Друг Консолидация на дълга
В повечето случаи, заемите за консолидация на дългове са заблуда. Не че са лоши сами по себе си. Точно обратното, ако сериозно смятате да сложите край на заемането на пари и сте напълно ангажирани да се измъкнат от дълга, заемът за консолидация на дълга може да бъде идеалният инструмент за постигането му да се случи.
За съжаление в повечето случаи не се използват кредитите за консолидация на дълга. Повечето хора ги използват като начин за периодично поставя куп високо лихвени заеми за кредитни карти под един общ нов заем, с по-нисък лихвен процент, и много по-ниска месечна вноска. Но облекчението обикновено е временно и длъжникът не получава нов кредит, в допълнение към съществуващия заем за консолидация на дълга.
В крайна сметка ще бъде потърсен още един заем за консолидация на дълга, създавайки револвиращ синдром на заем за консолидация на дълга. Често това е последната спирка пред съда по несъстоятелността.
Излизането от дълга означава точно това - излизане от дългове. Разместването на дълга ви в друга форма не ви освобождава от дълга. Често позволява на кредитополучателя да продължи с въртележката по дълга, докато не са налични други възможности.
17. Закъснелите такси и овърдрафтите са един ден
Сигурен знак, че сте финансово нестабилни, е, когато таксите за забавяне и овърдрафтът започнат да стават поне доста нормални в живота ви. Може да считате плащането на малка такса за цена, която сте готови да платите, за да поддържате по -голям контрол върху паричния си поток.
Но фактът, че трябва да им платите, е индикация, че ви липсват пари, за да плащате сметките си навреме и това е категоричен признак на нестабилност.
18. Умишлено плъзгате сметките в следващия месец
Това е класиката ограбвайки от Петър, за да плати на Павел сценарий. Вие разпределяте сметките си от един месец на следващия, за да сте сигурни, че всеки ще получи заплащане - в крайна сметка. Така че може да платите сметката си за електричество един месец, но да задържите сметката си за газ до следващия месец.
Това е форма на заден кредит. Искате един доставчик да ви удължи неофициален заем за около месец и в замяна ще платите такса за забава. Ако правите това редовно, това означава, че плащате повече за всички услуги, които използвате (поради закъснелите такси). По този начин това не е само знак, че сте финансово нестабилни, а финансово споразумение, което влошава тази нестабилност.
19. Отлагате проекти за поддръжка на вашия дом и кола
Често се казва така поддръжката е първото нещо, на което трябва да обърнете внимание когато има проблеми с парите. Ако откриете, че отлагате проекти за поддръжка поради проблеми с паричните потоци, това е категоричен знак, че сте финансово нестабилни.
Отложената поддръжка има много форми. Това може да включва шофиране с плешиви гуми, неуспех да фиксира скърцащи спирачки в продължение на месеци, непоправяне на счупени стъкла в дома ви или липса на обслужване на централния климатик.
Причината за отлагането на тези проекти е липсата на паричен поток. Но в крайна сметка влошаването на състоянието може да доведе до още по -голямо източване на паричния ви поток. Например, ако не успеете да оправите спирачките си, когато трябва да смените само накладките, може да се наложи и смяна на барабаните, поради забавяне на работата за няколко месеца.
20. Отиваш без значителен вид застрахователно покритие
Без застраховка е друг често срещан начин хората да се справят с финансови затруднения. Това е основна причина, поради която хората остават без медицинска застраховка, и може би най -голямата причина, без която се справят животозастраховането.
Въпреки че липсата на тези политики ви спестява пари в краткосрочен план, това може да настрои вас или вашето семейство за сертифицирано финансово бедствие по всяко време в бъдеще. Например, ако нямате медицинска застраховка, една единствена медицинска процедура на средно ниво може да ви задължи с десетки хиляди долари и дори да ви принуди да фалирате.
Крайният резултат от липсата на покритие е финансово положение, което е далеч по -лошо от това, с което имате работа в момента.
21. Не сте сигурни, че ще можете да извършвате домашно плащане следващия месец
Това е, когато финансовата нестабилност навлезе в кризисно ниво. Тъй като жилищното плащане обикновено е най -голямото единично плащане в повечето домакинства, възможността за извършване на плащането от един месец на следващия може да бъде много несигурна. Това също е индикация за липса на каквато и да е финансова гъвкавост, тъй като нямате ресурси да се справите дори с едномесечно плащане на жилището.
Усложнението с невъзможността да се извърши плащане на жилище е, че то създава верига от други последици. Например, ако имате ипотека, изостава от нито един срок може да се окаже недостатък, че не сте в състояние да компенсира продължение на много месеци. Възможно е ипотеката ви да изостане поне с 30 дни в обозримо бъдеще. А в някои щати изоставането с не повече от 60 дни може законно да даде право на ипотекарния кредитор да започне производство по възбрана.
Положението е още по -лошо, ако сте наемател. Ако не можете да извършите плащането си в даден месец, може да се сблъскате с изгонване след няколко седмици. Ето защо това е един от по -важните предупредителни знаци!
Целта на тези предупредителни знаци не е да ви изплаши (добре, може би е-малко), а по-скоро да ви помогне да видите знаците по-рано, преди да се превърнат в пълна криза. Ако изпитвате няколко от тези предупредителни знаци, използвайте го като призив за действие. Например, само чрез изграждане на спешен фонд с поне 30 дни разходи за живот в него повечето от тези проблеми ще изчезнат. И това трябва да ви даде цялата необходима мотивация.
Да бъдеш финансово нестабилен не е смъртна присъда - това е състояние, което определено можеш да поправиш. Но преди да можете, трябва да знаете знаците и да сте готови да предприемете действия.
Това би трябвало да е истинското отстраняване от този списък!
Запазване