Как да се пенсионирам на 55

ОГЪННОТО ДВИЖЕНИЕ (Финансово независим, пенсиониран рано) има хора, които се пенсионират още на 35 или 40 години.

Но освен ако не правите сериозно над среден доход в ранна възраст и не можете да живеете с голи кости, това вероятно няма да е опция за вас.

Следващият най -добър вариант може да бъде донякъде ранно пенсиониране. Като пенсиониране на 55.

Това не е същото като пенсионирането на тридесетте или четиридесетте, но е много по -добре от това да чакате до 65, 67 или дори 70 години. И все пак ще се пенсионирате в разцвета на живота си - или поне късен прайм.

Не се разстройвайте твърде много, ако не можете да се пенсионирате по -рано. Всъщност дори има някои предимства при пенсионирането на 55 години.

(И все пак е много по -добре от пенсионирането на 65 г.)

Как да се пенсионирате на 55 (10 години напред от средното ниво!)

Работете с професионалист, който може да ви помогне да постигнете целите си

Добрият професионалист може да промени света, когато става въпрос за постигане на вашите финансови цели. Ранното пенсиониране може да бъде сложна комбинация от спестяване и правилно инвестиране и повечето хора имат голяма полза от правилното ръководство.

Ако мислите сериозно да се пенсионирате по -рано, няма по -добра инвестиция от това да получите помощ, която да очертае правилния курс за вас.

Живейте с много по -малко, отколкото сте предполагали, че можете

С тази стратегия вие създавате допълнителна стая в бюджета си, за да спестите пари при над средния процент.

Колкото по -малко пари имате, за да живеете, толкова повече можете да спестите и толкова повече ще имате на разположение за пенсиониране.

Можете да намалите големи разходи само като рефинансирате ипотеката си и я погасите предсрочно.

Тук също има няколко променливи. Ако сте наистина добри в съкращаването на вашите разходи за живот, може да успеете да се пенсионирате по -рано от 55.

Ако идвате на парти за ранно пенсиониране малко късно в живота, намаляването на разходите ще бъде още по -важно, за да постигнете целта си да се пенсионирате на 55 години.

Всички говорят за намаляване на разходите за живот, но какво точно включва това?

И по -конкретно, колко по -трудно трябва да работите, ако искате да се пенсионирате по -рано? Естествено, ще бъде по -лесно да бюджетирате, ако печелите повече пари.

Например, ако правите 150 000 долара годишно, можете да освободите 30 000 долара за спестяване, като намалите разходите си с 20%. Но ако спечелите 75 000 долара, ще трябва да намалите разходите си за живот с 40%, за да освободите 30 000 долара.

Намаляването на разходите може да се направи на почти всеки доход. След това най -вече става въпрос за превръщането му в навик.

Ако наистина сериозно се занимавате с намаляване на разходите, там, където обмисляте да продадете определени активи, можете да банковите приходи. Като проявите креативност, ще намалите част от натиска да намалите разходите си за живот.

Професионален съвет: За да извлечете максимума от спестяванията си, поставете тези пари в онлайн спестовна сметка с висока доходност, където може да натрупате лихви. CIT Bank има едни от най -конкурентните лихвени проценти на пазара.

Неговият акаунт на Buildings Builder ви насърчава да инвестирате към цели като пенсиониране с минимален месечен депозит от 100 долара или баланс от 25 000 долара.

И за ограничено време читателите могат да вкарат а $ 150 Кеш бонус ако с депозит от $ 25k, или a Бонус в брой $ 300ако депозирате $ 50 000!

Колкото по -рано започнете да пестите, толкова по -добре

Не трябва да се споменава, че ранното пенсиониране изисква и вие да започнете да спестявате рано. Колкото по -рано започнете, толкова по -малко усилия ще трябва да положите.

Нека да направим пример, за да покажем как се развива това.

Да речем, че решавате, че ще ви трябват 1 милион долара, за да се пенсионирате на 55 години. Средният ви доход от сега до пенсиониране е 100 000 долара годишно.

Можете да инвестирате парите си в смесен портфейл от акции и облигации, произвеждащи средна годишна норма на възвръщаемост от 7%.

• Възраст 25: Ако започнете да спестявате на 25 години, можете да постигнете целта си, като спестите 11% от заплатата си.
• 30 години: На 30 ще трябва да спестите 16%.
• Възраст 35: Докато достигнете 35, ще имате 20 години за спестяване и процентът ще се повиши до 25%.
• 40 години: На 40, след 15 години, ще трябва да спестите 40%.

Без да навлизаме в изчисления, е доста сигурно да се каже, че ако сте над 40 години и започнете от нулата, вероятно няма да можете да се пенсионирате на 55 години. За да опитате дори, трябва да спестите нещо близо до 100% от приходите си.

Инвестирайте агресивно

Едно от предизвикателствата за спестяване за ранно пенсиониране е, че почти се нуждаете от толерантност към висок риск. Няма да постигнете целта си, като инвестирате в безопасни активи, като депозитни сертификати.

Въпреки че може да успеете да имате малко пари в сигурни активи, по -голямата част ще трябва да бъде в инвестиции с по -висок риск.

Това включва предимно акции и взаимни фондове или фондови борси (ETF), които инвестират в акции.

Може също да можете да включите инвестиционни тръстове за недвижими имоти (REITS), тъй като те често осигуряват възвръщаемост, сравнима с акциите. Изводът е, че ще трябва да инвестирате сериозно в активи, които носят голяма степен на риск. Това означава риск от загуба на част от вашата инвестиция.

Във всяка една година можете да загубите пари от портфейл от акции. Всъщност дори може да загубите пари две или повече години подред. Ще трябва да сте подготвени за това.

Инвестирането в рискови активи е инвестиране в дългосрочен план.

Да, можете да загубите пари през всяка година, но реалната възвръщаемост идва чрез многогодишно инвестиране.

За щастие цифрите работят във ваша полза. Фондовият пазар се върна средно от между 9% и 11% през последните 90 години.

Ако искате да бъдете наистина агресивни, запазете 100% от парите си, инвестирани в акции. Над 20 или 30 години, това трябва да ви донесе средна годишна възвръщаемост от около 10%.

Ако искате да бъдете малко по -консервативни, разпределението на запасите от 90% ще намали възвръщаемостта ви до 9%, а разпределението на 80% ще го намали до 8%.

Но и двете са все още солидна възвръщаемост, особено ако по-голямата част от парите ви са инвестирани в защитени от данъци пенсионни планове.

Как да увеличите максимално спестяванията си при пенсиониране

Инвестирайте в защитен от данъци Пенсионен план

За да постигнете ранно пенсиониране, ще имате абсолютна необходимост да имате възможно най-много от инвестициите си в защитени от данъци пенсионни планове.

Ще постигнете целите си по -бързо с пари, които не подлежат на незабавно данъчно облагане.

Например, ако сте в комбинираната 30% данъчна категория за федерални държавни данъци, 10% възвръщаемост на инвестицията ще доведе до нетна доходност от само 7%. За да го разбиете по цифри, ако инвестирате 10 000 долара годишно при 10% за 25 години, ще имате приблизително 1 036 000 долара. Мисията изпълнена!

Но ако нетната ви възвръщаемост е намалена до 7%, поради това, че е в 30% данъчната категория, след 25 години ще имате 656 000 долара. Мисията НЕ е изпълнена.

Виждате ли значението на защитените от данъци инвестиции?

Данъчно защитеното инвестиране може да бъде разликата между ранното пенсиониране и чакането на традиционната ви възраст за пенсиониране.

Може да не е възможно да инвестирате всичките си пари чрез защитени от данъци пенсионни планове. В края на краищата има ограничения за това колко можете да допринесете. Например, на 401 (к) или 403 (б) план, максималният принос, който можете да направите от 2019 г. нататък е 19 000 долара.

След като достигнете 50, можете да добавите догонващ принос, като го увеличите до 25 000 долара. И тъй като много пенсионни планове, спонсорирани от работодателите, също осигуряват съответна вноска на работодателя, толкова по-добре.

Възможно е също така да можете да добавите принос на ИРА към микса.

Тази сума се е увеличила до 6 000 долара за 2019 г. и 7 000 долара с догонваща вноска, започваща на 50-годишна възраст. Като допринесете за двата плана, ще можете да внесете общо 25 000 долара всяка година.

Едно от най-добрите места, където можете да настаните защитен от данъци план за пенсиониране, е Blooom.

Blooom се откроява като премиерният робо-съветник, посветен единствено на пенсиониране, по-специално управление 401 (k).

Какво да направите, ако това все още не е достатъчно

Приносът към двата пенсионни плана трябва да ви доближи до целта ви за спестяване.

Но ако не е, винаги можете да спестите допълнителни средства в данъчно облагаеми сметки.

Въпреки че възвръщаемостта няма да бъде толкова добра, данъчно облагаемите сметки все още могат да служат за важна цел, след като достигнете желаната възраст за пенсиониране. Няма да имате достъп до средства от пенсионните си планове, докато не навършите 59 ½ години.

Да, можете да получите достъп до тях по -рано, но не само ще трябва да платите обикновен данък върху дохода при тегленията, но и ще трябва да платите 10% неустойка за предсрочно теглене.

Ако имате значителна сума от портфейла си в облагаеми сметки, можете да получите достъп до тези средства между 55 и 59 ½.

Тегленията изобщо няма да се облагат с данък.

Това би могло да осигури ценен мост между ранното пенсиониране и оттеглянето без санкция от вашия план за пенсиониране.

План Б: „Стълба“ на Рот за спасяване!

Как работи стълбата за преобразуване на Rother

Има и друг начин за справяне с проблема за ранно оттегляне с пенсионни планове. Това е Преобразуване на Рот стълба.

Това не е нито лесно, нито евтино, но ще ви осигури необлагаем доход при ранно пенсиониране.

Както може би знаете, но може и да не знаете, тегленията, взети от Roth IRA, са напълно необлагаеми, ако сте най-малко 59 1/2 и сте били в плана от поне пет години. Но има и разпоредба за теглене без данъци преди достигане на тази възраст.

Това е мястото, където стълбата за преобразуване Roth влиза в картината. Средствата, държани в план IRA или в план 401 (k)/403 (b), могат да бъдат преобразувани в a Рот ИРА.

Веднъж там те отговарят на условията за теглене без данъци.

В плана на Roth IRA има разпоредба, която ви позволява да изтеглите вноски на Roth IRA или салда при конвертиране без данъци и без санкция. Те са известни като Roth IRA правила за поръчки при теглене.

Тези правила означават, че първите пари, изтеглени от Roth IRA, са или вноски, или конвертирани салда. Само когато те са взети, печалбите от инвестиции се изтеглят.

Сега трябва да сте в Roth поне пет години, за да избегнете 10% наказание, така че времето е всичко с тази стратегия. Това е мястото, където стълбата за преобразуване Roth започва.

Като правите годишни преобразувания, започвайки пет години преди да е необходимо да започнете да теглите, можете да създадете необлагаем източник на доходи за ранно пенсиониране.

Стратегията работи особено добре, ако планирате да се пенсионирате на 55 години.

Тъй като трябва да покриете по -малко от пет години, докато навършите 59 ½ години, когато можете да започнете да приемате редовни тегления от другите ви пенсионни сметки без санкция, стълбата ще ви има покрит.

Ако искате да търгувате по време на пенсионното си планиране, Ally Invest е в горната част на списъка с най -добрите места за отваряне на Roth IRA.

С ниски такси за търговия и приятен избор на инвестиционни предложения, платформата е солиден избор за вашия Roth IRA.

Пример за стълба за преобразуване на Roth

Да приемем, че ще се нуждаете от 50 000 долара годишно, когато се пенсионирате. Да приемем също, че вашата Roth IRA ще бъде целият източник на този доход.

За да можете да започнете да правите тегления без данъци от вашия Roth IRA, трябва да започнете да създавате своята стълба за преобразуване до 50-годишна възраст.

Правите това, като правите годишни преобразувания от вашия IRA и/или 401 (k)/403 (b) план към вашия Roth IRA на $ 50,000 годишно.

След като достигнете 55 години, ще можете да започнете да взимате годишно необлагаеми тегления от $ 50 000 от вашия Roth IRA в резултат на последователните преобразувания.

Ето как ще работи:

ГОДИНА	ВЪЗРАСТ	РАЗМЕР НА РОТ РЕАЛ	СУМА НА РОТНО ОТТЕГЛЯНЕ	ИЗТОЧНИК НА ФОНДОВЕ, ЧЕ СЕ ЧАСТАТ
2019	50	$50,000	0	Н/Д
2020	51	$50,000	0	Н/Д
2021	52	$50,000	0	Н/Д
2022	53	$50,000	0	Н/Д
2023	54	$50,000	0	Н/Д
2024	55	$50,000	$50,000	Преобразуване през 2019 г.
2025	56	$50,000	$50,000	Преобразуване през 2020 г.
2026	57	$50,000	$50,000	Преобразуване през 2021 г.
2027	58	$50,000	$50,000	2022 Преобразуване
2028	59	$50,000	$50,000	2023 Преобразуване

Това, което е особено удобно, ако започнете да теглите на 55 години, е, че тези разпределения ще ви покрият направо до 59 ½ години. В този момент ще можете да използвате други пенсионни планове без санкции.

В горната таблица показахме, че реализациите на Roth продължават дори след 55 -годишна възраст.

Но в действителност може да не се наложи да правите допълнителни преобразувания след този момент.

Възможността да се вземат дистрибуции без санкция след 59½ може да доведе до допълнителни преобразувания излишно, тъй като просто ще прехвърлите данъчното задължение от един етап от пенсионирането си на друг.

Недостатъкът на създаването на стълба за конверсия на Roth IRA

Колкото и добре да изглежда на хартия стратегията за конвертиране на Roth IRA, има един основен недостатък.

Това се отнася за всички типове преобразувания на Roth. Трябва да плащате данък върху дохода върху сумата, преобразувана всяка година, в която се извършва преобразуване.

В зависимост от вашата данъчна категория през годината, в която се извършва преобразуването, тази текстова хапка може да бъде значителна.

Например, ако в годината на преобразуване, вие сте в 24% данъчна категория за федерални и 6% за вашата държава, общо 30% от преобразуването ще отиде за данъци. С конверсия от 50 000 долара, това е 15 000 долара.

Това не означава, че не си струва да създавате стълба за конвертиране на Roth IRA за ранно пенсиониране. Но ще трябва да прецените разходите, преди да приложите стратегията.

Както бе споменато по-рано, алтернативна стратегия е да се изгради портфейл от защитени от данъци инвестиции.

Можете да използвате тези средства за плащане на разходи за живот, между пенсиониране на 55 години и достигане на 59½, когато можете да започнете да изтегляте средства от пенсионните си планове без санкция.

Защо трябва да се пенсионирате на петдесетте си години

50 е често срещана възраст, в която хората искат да се пенсионират рано. 45 е друга обща цел, а за по -амбициозните - 40. Да, наистина можете да се пенсионирате на 40.

Но колкото и привлекателно да изглежда пенсионирането толкова рано, пенсионирането на 55 години всъщност може да работи многоr.

Има няколко причини, поради които това е вярно:

Ще имате допълнителни пет години за подготовка.

Да предположим, че започвате да спестявате и инвестирате на 25.

През следващите 25 години спестявате и инвестирате средно 20 000 долара годишно, при средна ставка от 7% годишно. До 50 -годишна възраст ще имате 1 181 209 долара.

Но ако продължите да спестявате и инвестирате още пет години, до 55 -годишна възраст ще имате 1 776 038 долара.

Това са почти 595 000 долара, като забавите пенсионирането си само с 5 години. И това ще има реална разлика и колко добре ще живеете в пенсия.

Още едно предимство е, че ще имате допълнителни пет години, само в случай, че вашият инвестиционен план за пенсиониране не върви толкова добре, колкото се надявате.

Ще ви трябват пет по -малко години за пенсиониране.

Ако очаквате да доживеете до 90 години, ще трябва да се издържате за 40 години, ако се пенсионирате на 50 години. Но ако се пенсионирате на 55 години, този брой намалява до 35 години.

Парите ви няма да трябва да издържат толкова дълго - полза, която ще оцените през целия период на пенсионните си години.

Ще плащате пет по -малко години за частно здравно осигуряване.

Здравна осигуровка е един от най -големите проблеми с ранното пенсиониране. Няма да имате полза от Medicare, така че ще трябва да получите покритие на борсите за здравно осигуряване.

Използвайте Healthcare.gov's оценка на плана за да видите какво ще платите. Това ще ви помогне да оцените защо пенсионирането пет години по -късно ще бъде добро за вашето богатство.

Хората често мислят за ранното пенсиониране като за нещо като мечта.

И ако имате ниски доходи или високи разходи, това определено е трудна цел за постигане. Но това е полезна цел, независимо от обстоятелствата.

Помислете за възможностите на това, което може да се развие, когато навършите 55 години:

• Може да сте над сегашната си кариера. Когато навършите 50 -те години, може да искате да влезете в нещо съвсем различно. Ранното пенсиониране ще ви позволи да преминете към нещо, което плаща по -малко.
• Вашият работодател може да е свързан с вас. Макар че е хубаво да мислим, че всички ние ще можем да напуснем кариерата си при свои условия, съкращенията са факт от живота. И хората над 50 често са първите, които тръгват.
• Може да искате ново приключение. Може би искате да живеете на плажа и да ловите риба или да преминете към доброволческа работа. Ако можете да се пенсионирате по -рано, ще можете да правите тези неща.
• Трябва да се погрижите за личните проблеми. Това може да е промяна в здравето ви. Вече не искате да работите толкова усилено и искате повече време, за да подобрите здравето си. Може също да се нуждаете от време, за да се грижите за застаряващ член на семейството или близък човек в криза. Ако можете да се пенсионирате по -рано, ще имате тази способност.
• Може да нямате толкова време в живота. Никой от нас не знае колко дълго ще живеем. Но ако семейната ви история предполага по -кратък от нормалния живот, ранното пенсиониране ще бъде много желателно. И кой знае - може дори да удължи живота ви!

В крайна сметка ранното пенсиониране е свързано най -вече с създаването на възможности в живота ви. И когато навършите 50 -те си години, почти сигурно ще имате нужда от тези опции.

Ако се пенсионирате рано, пенсионирайте се безопасно

Въз основа на нашата дискусия можете да видите, че за да се пенсионирате на 55, ще трябва да създадете поредица от много стратегии.

Почти е невъзможно да извършите едно, без да правите и другите.

Но ако можете да накарате всичко да работи в същата посока, ще можете да се пенсионирате на 55 или по -рано. Само не забравяйте, че подготовката за ранно пенсиониране е дългосрочен процес.

Реално, ще ви трябват поне 20 или 30 години, за да работи. Бъдете реалисти и бъдете упорити и ще стигнете дотам.