Вижте дали тази ситуация звучи познато ...
Наскоро ми се обади човек, който напусна работата си и той трябваше да преобърне своя 401 (k). Тъй като няма финансов съветник, той разчита на препоръката на съсед за това с кого трябва да работи.
Без да прави повече изследвания, той се срещна със съветника и той препоръча да преобърне своя 401 (к) в рента на IRA (забележка: това не е действителен продукт, а само срок за закупуване на анюитет в ИРА).
След като научи повече за съветника, индивидът се почувства неудобно да работи с него и започна да се чуди дали анюитетът е в негов интерес или на съветника. Искайки да знае възможностите му, той ми се обади.
Когато става въпрос за желание да осребрите или анулирате анюитет, това може да не е всяка ситуация, но предизвиква интересна дискусия: какво е необходимо, за да излезете от анюитет.
Преди да започна, трябва да отбележа, че има много видове анюитети: фиксирани, променливи, индексирани, незабавни и т.н. Тази публикация има по -общ характер, така че част или цялата информация може да се прилага, а може и да не се прилага, в зависимост от вида рента, за която говорим. Сега, ако се интересувате от закупуване на определен вид рента, аз ще ви помогна
намерете най -добрите котировки за анюитети за да можете да сравните плановете, за да видите кои биха били най -подходящи за вашето финансово състояние.Сега нека разгледаме нашите възможности:
1. Бих искал да върна това, моля ...
Някои анюитети предлагат това, което се нарича „връщане на премиум опция“, или те ще предложат допълнителен ездач срещу допълнителни разходи, които позволяват връщане на премията. Това основно означава, че каквото и да поставите, можете да го извадите по всяко време. Това не е супер често, но виждам, че повече превозвачи предлагат тази опция. Помолих това лице да се поинтересува дали анюитетният му договор го предлага. Ако е така, чудесно. Ако не, преминете към вариант 2.
2. Погледни ме безплатно.
Всички анюитетни договори предлагат това, което се нарича „период на безплатен преглед“. Това означава, че ще имате 10 дни (или повече) в зависимост от превозвача) да прегледате договора и след това да решите дали все още се интересувате от закупуването на рента.
Ако решите да промените решението си след 10-дневния период на предварителна проверка, това е точно като връщане на премията, където можете да си върнете парите без проблем. Ако сте заключени в рента с печалби извън това, което сте вложили, преминете към вариант 3.
3. Мога ли да го разменя?
Обменът 1035 ви позволява да преминете от една рента в друга, без да се налага да поемате данъчни задължения. В случая с господина по -горе, 1035 нямаше смисъл, тъй като анюитетът му беше чисто нов. Въпреки че избягва потенциалните данъчни последици, с 1035 все още сте задължени за периода на договора на първоначалната рента.
Да кажем, например, че вашият анюитет е имал седемгодишен период на договор и сте решили да направите 1035; все пак ще трябва да платите такса за предаване на първоначалната анюитетна компания.
Други неща, които трябва да имате предвид, ако и когато правите обмен 1035, е, че ще започнете нов договор с новото анюитетно дружество, което ще бъде подозрително за нов график за предаване. Уверете се, че разбирате продължителността на новия период на договора, който ще въведете.
Последна бележка за извършване на обмен 1035: имайте предвид, че правейки 1035, може да се откажете от определени гаранции за доходи и/или обезщетения при смърт. Като пример - веднъж имах клиент, който искаше да се измъкне от анюитет, който имаше стойност на договора от 275 000 долара.
Когато преглеждах договора, установих, че тъй като той е закупен преди няколко години, въпреки че стойността на договора е спаднала, обезщетението при смърт е продължило да се натрупва лихва. Ако клиентът, който беше в началото на 70 -те си години и не беше в най -добро здраве, беше сключил договора за 1035 г., той щеше да се откаже от обезщетението за смърт в размер на 330 000 долара.
Като се има предвид здравето му и малката вероятност тези 55 000 долара да бъдат заменени с нова рента или редовен инвестиционен портфейл, имаше смисъл просто да се остави рентата такава, каквато е била.
4. Изплатете го.
Това може да е най -малко желаният вариант от тези, които току -що споменахме. Обикновено, ако искате да осребрите анюитет, ще трябва да платите доста тежка капитулация.
Всеки анюитетен договор е различен, но някои от типичните графици за предаване, които съм виждал със седемгодишен анюитетен продукт, са следните: 7,7,7,7,6,5,4. Това означава, че ако ликвидирате или осребрите анюитета през първата, втората, третата и четвъртата година, ще плащате 7% такса за предаване върху главницата си. Да се налага да плащате такса за предаване при лоша рента никога не е забавно. Ето защо е толкова важно да разберете в какво се захващате, преди да подпишете пунктираната линия.
Повечето ренти предлагат безплатно теглене всяка година, което облекчава болката. Обикновено имате право да теглите 10% всяка година (плюс лихва), без да бъдете натоварени с таксата за предаване. Не е страхотно, но поне ви спестява пари.
5. Подавам оплакване.
Мразя дори да предлагам тази опция, но трябва да се спомене. Ако някога почувствате, че сте били продадени рента от съветник, който не е имал най -добрите ви интереси в сърцето си, имате възможност за подаване на жалба, или до компанията, която представлява съветника, или чрез застраховката на вашата държава комисар. Бих предложил това само ако консултантският агент грубо изложи анюитета.
Ако подписвате пунктираната линия, но вие сами сте виновни, че не сте отделили време да прочетете договора или да зададете подходящите въпроси, моля, не вървете по този път.
Като се има предвид това, някога съм работил с някои клиенти, които са били в началото на 80 -те години и са били продадени рента. Това ужасно ли е? Не винаги, но в този случай клиентите нямаха представа, че анюитетът им има 10-годишен договор.
Това е различно.
Съветникът не изпитваше нужда да обяснява продължителността на договора на клиентите и закона на възрастните адвокат, който представляваше клиентите, реши, че е най -добре да подаде жалба до Държавната застраховка Комисар.
Други съображения за изплащане на анюитет
Искам да благодаря
Джош Гарланд, ChFC®, директор, Анюитетен маркетинг за Професионална финансова група за изпращане на имейл за нещо друго, което да обмисля.
„Договорът има ли MVA?“
Ето какво трябваше да добави Джош към MVA:
Издават се все повече анюитетни договори с корекция на пазарната стойност (MVA). Ако се откажете от договора си преди да е изтекъл периодът на предаване и вашият договор има MVA, това може да има както положителен, така и отрицателен резултат към момента на предаването.
Ето как работят договорите за MVA:
Когато купувате анюитет, застрахователната компания обединява вашата премия заедно с цялата премия (и) от други договори за рента, които се купуват. След това превозвачът ще има конкретни дати за закупуване през целия месец и когато достигнат тази дата на покупка, ще използват цялата тази обединена премия за закупуване на облигации.
Тъй като купуват на едро, те ще получат по -добра ставка от нас, така че те ще разпределят разходите и печалбата си и ще върнат останалата част от лихвата на клиента.
Като се има предвид това, ако закупите 10 -годишна рента и превозвачът е закупил 10 -годишна облигация с тези средства, но 2 години по -късно решите, че искате да излезете от договора, тогава превозвачът трябва да продаде тези облигации, за да генерира средства за връщане към клиент. Тук играе MVA, ако лихвените проценти са се повишили, тогава стойността на облигациите ще са намалели, което по същество ще струва на превозвача и те ще го таксуват обратно на клиент.
Въпреки това, ако лихвените проценти са спаднали, тогава стойността на тези облигации ще се повиши, което ще доведе до положителна възвръщаемост на превозвача и волята ще кредитира това обратно към клиента. Миналата година (2013 г.) видях редица договори, които бяха предадени в началото на периода на таксуване за предаване, което доведе до положителна възвръщаемост за клиента.
Те всъщност печелеха пари над разходите за предаване. Това е така, защото повечето от тези клиенти са закупили своите договори преди 2010 г., когато са били лихвените проценти значително по -високи, отколкото са днес и затова когато превозвачът продаде облигацията им с печалба, тя беше кредитирана обратно клиентът. (Имайте предвид, че това е много основно описание и MVA има само при договори за анюитет с фиксиран и фиксиран индекс.)
****
Благодаря Джош за допълнителната информация!
Анюитетите не са лоши продукти за правилния човек в правилната ситуация. Както всяка инвестиция, трябва да знаете какво купувате ПРЕДИ да се ангажирате.