Продайте им какво Вие искам, не какво те трябва.
За съжаление, това се случва МНОГО в нашата индустрия.
Shady финансовите консултанти ще продават взаимни фондове, анюитети, REIT, застраховка живот в брой - по принцип всичко, което може да има повече смисъл за тях (под формата на комисионна) вместо клиентът.
Изглежда, че това е така в почти всеки универсална застраховка живот ситуация, в която някога съм попадал.
Често се рекламира като „страхотна инвестиция“, предлагаща неща като необлагаеми пари, точно като Roth IRA, гаранция за главница, и така нататък.
Ако сте били читател на блога, ще знаете, че твърдо вярвам, че в правилната ситуация, a финансовият продукт може да работи, но както виждам, че анюитетите се използват неправилно, същото се отнася и за универсален видове животозастраховане.
Скорошна среща с потенциален клиент илюстрира това твърде перфектно.
Универсално животозастраховане Използвано грешно
И съпругът, и съпругата в момента са в началото на 40 -те си години и нямат много спестявания.
Съпругът имаше добра държавна работа, но беше принуден да подаде оставка и в момента работи на непълно работно време. Те нямат почти нищо за спестяване при пенсиониране и голяма част от миналите им спестявания са били изчерпани, помагайки на болен член на семейството.
Преди седем години техният застрахователен агент им продаде a Срочна политика от 1 милион долара (което напълно подкрепям) и универсална политика за живот от 100 000 долара (която напълно не подкрепям).
Попитах клиентите защо първоначално са взели универсалната политика за живот и отговорът им беше, че съпругът иска нещо, което да се грижи за жена му, ако нещо му се случи.
Терминът политика работи перфектно за това. Универсалният живот също прави това, но е МНОГО по -скъп.
Той плащаше 101 долара на месец за универсалната политика за живот и 88 долара на месец за 20-годишната политика. Ако целта му да се грижи за съпругата си е да вземе и двете полици, тогава според мен съветникът не успя. Клиентът би могъл да закупи много по -голяма срочна полица и да използва разликата, за да започне да финансира пенсионирането си. Агентът се опитваше да продаде тази полица като инвестиция за по -късно.
Ето къде става още по -лошо.
Вниквайки в цифрите: клиентът сключи полицата през октомври 2007 г. и оттогава плаща 101 долара. В края на миналия месец, май 2014 г., клиентът имаше вложи общо $ 7,949 в политиката.
Общата натрупана парична стойност е 6 000 долара, с а стойност на предаване от 5 900 долара.
Как е това за инвестиция?
Не казвам, че универсалната застраховка живот е ужасна инвестиция, но повече от нито една, тя е препродадена на някой, който не се нуждае от нея. Съпругът и съпругата не са допринасяли за никакви пенсионни планове или планове на ИРА, когато са сключили полицата, което е трябвало да бъде попитано от съветника.
Вместо да влагат пари в скъпа универсална политика за живот, те трябваше да финансират 401 хиляди или повече Рот ИРА.
Ако обмисляте да закупите универсална застраховка живот, ето правилата, които трябва да спазвате:
Правила за универсална застраховка живот:
1. По -добре имайте нужда от застраховка.
Веднъж се сблъсках със ситуация, при която 26-годишна жена, 26-годишна сингъл жена, беше продадена универсална полица за живот за 1 милион долара. Застрахователният агент й го предложи като гарантирана спестовна сметка, която предлагаше някъде в диапазона от 6% до 7%. Казаха й, че никога не би могла да загуби главницата си и че ще върне страхотно парите си.
Оказва се, че наистина е имала универсална полица за животозастраховане за 1 милион долара. Тя плащаше добро парче на месец за това и когато се случи, че имаше грешка в начина, по който плащаше тримесечната си премия, това накара тя да проучи какво точно има, защото в краткосрочен план, че го имаше, тя не беше видяла тези 6% лихви, за които агентът говореше.
След като се свърза с домашния офис на агента, тя научи истината. Била е продадена универсална полица за животозастраховане за 1 милион долара. Когато научи това, незабавният й въпрос беше защо 26-годишна жена, която не е омъжена, без деца и има 100 000 долара студентски заем, се нуждае от застрахователна полица от 1 милион долара?
Разбира се, бек офисът не можа да отговори на този въпрос и го отложи на агента си. Няма съмнение, че тя не е имала застрахователна нужда и следователно не е имала нужда от универсална полица за живот.
2. Също така е по -добре да имате срочна застраховка.
Дразни ме до безкрай, когато съветник или животозастраховател продава универсална застраховка живот като инвестиция, която също има защита. Ако те водят с това и дори не са го имали обсъждане на срочна застраховка живот, те веднага се добавят към моя списък с финансовите съветници, които бих искал да ударя в лицето. Срочната застраховка живот е евтина, и оттам трябва да започнете, преди да закупите какъвто и да е вид универсална политика за живот.
За да сравня нещата, закупих 2,5 милиона долара срочна полица за животозастраховане за $ 2500 годишно като годишна премия. Когато започнах да се занимавам с универсална политика на живот за себе си, ето какво открих.
Имайте предвид, че в моята лична ситуация не мога да вляза в Rotha IRA поради ограничението на доходите. Гледах на универсалната политика за живот като инструмент за дългосрочни спестявания. (забележка: политиката, която преглеждах, беше индексирана универсална политика за живот).
Ако структурирах универсалната политика за живот там, където бих платил 10 000 долара годишно премия, и го правех в продължение на 10 години, това би ми дало обезщетение за смърт в размер на 285 743 долара. Политиката предлага възможност за натрупване на парична стойност, но гарантираният лихвен процент е 3% преди разходите.
Когато навърших 60, можех да изтегля огромните $ 104,000.65 гарантирани. Има някои връзки с пазара, където стойността може да бъде много по -голяма. Ако трябваше да изчислявам средно 5,5%, общата сума би била 249 365 долара, но както виждате, да имате обезщетение за смърт в размер на 285 000 долара би било вземете ме да вложа 10 000 долара годишно в продължение на 10 години и което далеч надхвърля първоначалните разходи за срочна застраховка живот политика.
3. Roth IRA и/или 401 (к) са задължителни.
Ако човекът, който ви предлага универсални застраховки за живот, използва фразата „Това е инвестиция като Roth IRA“, тогава защо, по дяволите, не ви предлагат първо да отворите Roth IRA? Roth IRA трябва да ви даде повече удар за парите си и няма да има високи разходи за застраховка. Същото важи и за 401 (k).
За предпочитане бих искал да видя някой, който увеличава максимално 401 (k) и Roth IRA, преди дори да проучи какъвто и да е вид универсална политика за живот. Ако лицето ви предлага универсална застраховка живот и дори не е попитало дали влагате пари в пенсионната си сметка или не, знаете, че те са схематични. Продължете бързо.
4. Сравнихте цената на множество превозвачи.
В първоначалния случай по -горе, когато индивидът плаща 101 долара на месец за универсална полица за живот от 100 000 долара, аз успя да сравни тарифите и да види дали дори може да плати по -малко от това, което плаща, в случай че иска да запази то.
Оказа се, че открих множество превозвачи, които бяха далеч по -малко от $ 101 на месец, които плащаха, от най -добрите животозастрахователни компании в САЩ. Най -добрият вариант, който открих, всъщност беше 40 долара на месец по -евтино от това, което плащаха, за обща икономия от малко под 500 долара годишно.
Ако сте напълно ангажирани да поемете универсална политика за живот, уверете се, че лицето, което ви го продава, има възможност да работи с множество превозвачи. Ако работят за голяма компания за кутии, която може да предложи само едно решение, тогава по -добре поне да получите оферта с някой друг.
Наистина ли универсалната застраховка живот е рипоф?
Краткият отговор е не. Универсалната животозастраховка не е измама, но е по -добре да има смисъл за това, което се опитвате да постигнете. Например, виждал съм този тип политики, използвани за целите на планирането на имоти, за да се предават повече на наследниците на клиенти. В тези случаи универсалната застраховка живот има много смисъл.
За двойката, на която беше продадена универсална полица за живот по -горе, предложих да се свържат с агента си и да разберат защо точно на тях е била продадена полицата.