Отварянето на Roth IRA може да бъде умен ход, ако искате да инвестирате за пенсиониране и да спестите пари от данъци по -късно в живота. Съществуват обаче строги правила, когато става въпрос за това колко можете да допринесете за вашата Roth IRA.
Вноските за Roth IRA се правят с долари след данъци, което означава, че парите ви могат да нараснат без данъци. Когато сте готови да вземете разпределения от вашия Roth IRA при пенсиониране (или след 59 ½ години), вие също няма да плащате данъци върху дохода върху вашите разпределения.
Ако искате да започнете да допринасяте за Roth IRA като част от вашата пенсионна стратегия, имайте предвид, че има някои ограничения. Например, ако сте на възраст под 49 години, можете да внесете максимум 6000 долара за данъчния сезон 2021 г..
Интересувате ли се да научите повече за спецификата на Roth IRA? Ето всичко, което трябва да знаете.
Колко можете да допринесете за Roth IRA?
За данъчния сезон 2021 стандартните лимити за вноски на Roth IRA остават същите от миналата година, с лимит от 6000 долара за физически лица. Участниците в плана на възраст над 50 години имат лимит за вноски от 7 000 долара, който обикновено се нарича „догонващ принос“.
Можете също допринесете за вашата ИРА до данъчния ден на следващата година.
| Година на приноса | 49 и под | 50 и повече (наваксване) |
| 2021 | $6,000 | $7,000 |
| 2020 | $6,000 | $7,000 |
| 2019 | $6,000 | $7,000 |
| 2018 | $5,500 | $6,500 |
| 2017 | $5,500 | $6,500 |
| 2016 | $5,500 | $6,500 |
| 2015 | $5,500 | $6,500 |
| 2014 | $5,500 | $6,500 |
| 2013 | $5,500 | $6,500 |
| 2012 | $5,000 | $6,000 |
| 2011 | $5,000 | $6,000 |
| 2010 | $5,000 | $6,000 |
| 2009 | $5,000 | $6,000 |
Какво трябва да знаете за Roth IRAs
Ето нещо при откриването на Roth IRA: не всеки може да използва този тип акаунт. Включихме няколко важни правила на Roth IRA, за които трябва да знаете по -долу.
Разпределение на фондове
Сметките на Roth IRA идват с няколко уникални ползи извън бъдещите данъчни спестявания. Например, не е нужно да вземате Изискваните минимални разпределения (RMD) от Roth IRA на всяка възраст и можете да оставите парите си в сметката си, докато сте живи.
Можете също да продължите да правите вноски в Roth IRA, след като навършите 70 ½ години, при условие че печелите облагаем доход, който е под границите на дохода на Roth IRA.
Ограничения на доходите
Не всеки може да допринася за сметка в Roth IRA поради ограничения на доходите. Има указания за доходите, които трябва да се спазват - дори е възможно да имате толкова висок доход, че изобщо не можете да използвате Roth IRA.
Ако вашите облагаеми печалби попадат в определени доходни групи, вашите вноски от Roth IRA може да бъдат „постепенно премахнати“. Това означава, че не можете да внесете пълната сума за вашата сметка Roth.
Ето как Ограничения на доходите на Roth IRA и прекратяване работа, в зависимост от вашия данъчен статус.
Семейните двойки подават заедно:
- Двойките с модифициран коригиран брутен доход (MAGI) под 196 000 долара могат да допринесат до пълния размер.
- Двойките с MAGI между 196 000 и 205 999 долара могат да допринесат за намалена сума.
- Двойките с MAGI от 206 000 долара или повече не могат да допринесат за Roth IRA.
Семейните двойки подават отделно:
- Двойките с MAGI под 10 000 долара могат да допринесат за намалена сума.
- Двойки с MAGI от 10 000 долара или повече не могат да допринесат за Roth IRA.
Вносители на единен данък:
- Подателите на единични данъци с MAGI под 124 000 долара могат да допринесат до пълната сума.
- Подателите на единични данъци с MAGI между $ 124,000 и $ 138,999 могат да допринесат за намалена сума.
- Подателите на единични данъци с MAGI от $ 139 000 или повече не могат да допринесат за Roth IRA.
Разрешени са преобразувания в пенсионна сметка
Ако имате друг вид сметка за пенсиониране, като традиционна ИРА или дори работно място 401 (к), може да е изкушаващо да превърнете тази сметка в Рот ИРА. Това е известно като преобразуване на Roth IRA, което изисква от вас да плащате данъци върху дохода върху вашите дистрибуции сега, за да можете по -късно да избегнете данъците върху дохода.
Въпреки че това може да звучи агресивно и ненужно, има много сценарии, при които преобразуването на Roth IRA може да има смисъл. Да приемем например, че не печелите много пари през определена година и искате да се превърнете в Roth IRA, като същевременно плащате изключително ниска данъчна ставка. Бихте могли да разпределите данъците сега и да избегнете плащането на данъци върху доходите при разпределението по -късно в живота, когато се облагате с по -висока ставка.
Както бе споменато по -рано, акаунтите на Roth IRA не изискват да приемате минимално разпространение, докато сте живи. Преместването на парите ви в Roth IRA може да има смисъл, ако не искате да бъдете принудени необходими минимални разпределения (RMD) както бихте направили с традиционна ИРА или 401 (к) на 72 -годишна възраст.
С преобразуването на Roth IRA вие бихте създали възможност, при която парите ви биха могли да растат и да се усложняват, недокоснати, за много по -дълъг период от време.
Рехарактеризация на IRA
Прехарактеризиране се извършва, когато премествате пари от традиционна ИРА в Рот ИРА или от Рот ИРА в традиционна ИРА. По -конкретно, повторното характеризиране променя начина, по който се определят конкретни вноски в зависимост от вида на ИРА.
Например, може би сте смятали, че вашият доход ще бъде твърде висок, за да допринесете за Roth IRA за определена година, но установихте, че вашият доход всъщност е достатъчно нисък, за да внесе пълния размер. Ако вече сте допринесли за традиционна ИРА, в края на краищата повторното характеризиране може да ви помогне да преместите средствата си в Roth IRA.
Разбира се, важи и обратното. Може би сте мислили, че вашият доход ви е квалифицирал да допринасяте за Roth IRA, но в края на годината разбрахте, че сте сгрешили, след като вече сте направили вноски на Roth. В този случай повторното характеризиране на традиционната ИРА би могло да има смисъл.
Тези ходове могат да бъдат сложни и по пътя може да има значителни данъчни последици. Най -добре е да се консултирате с финансов съветник или данъчен специалист, преди да промените обозначението на вашите вноски в ИРА и да се сблъскате с потенциални данъчни последици.
Санкции за предсрочно теглене
Можете да изтеглите своя Roth IRA вноски по всяко време без наказание. Също така можете да изтеглите вноски и печалби 59 ½ и повече, ако имате сметка Roth IRA поне пет години. Това се счита за квалифицирано изплащане, което няма да доведе до санкции за предсрочно теглене.
Но има недостатъци, ако трябва да изтеглите своя печалби преди възрастта за пенсиониране. Ако решите да изтеглите приходите си от Roth IRA преди 59 ½ години, ще бъдете изправени пред 10% наказание. Прилагат се обаче някои изключения.
Например, можете да изтеглите печалби от акаунта си в Roth IRA, без да плащате неустойка, ако имате сметката поне пет години, и отговаряте на условията за едно от тези изключения:
- Използвали сте парите за първа покупка на жилище,
- Вие сте напълно и трайно инвалидизирани, или
- Наследниците ви са получили парите след смъртта ви.
Къде да получите помощ за откриване на акаунт
Ако се чувствате като Roth IRA е най -доброто средство за пенсиониране за постигане на цели, можете да отворите сметка в Roth IRA с почти всяка брокерска сметка. Но не всички предлагат еднакъв избор на инвестиции, от които да избирате. Някои брокерски фирми също предлагат повече помощ при създаването на вашето портфолио, а някои начисляват по -високи (или по -ниски) такси.
Ето защо предлагаме да помислите за вида на инвеститора, преди да отворите Roth IRA. Искате ли помощ при създаването на вашето портфолио? Или искате да изберете отделни акции, облигации, взаимни фондове и ETF и да създадете свои собствени?
Винаги проверявайте за инвестиционни такси, докато сравнявате фирмите и видовете инвестиции, които предлага всяка сметка. Направихме някои основни изследвания, за да съставите списък на най -добрите брокерски фирми за откриване на Roth IRA.
- $ 0 на сделка
- $ 0 взаимен фонд
- $ 0 настроено
- 0,25% - 0,40% салдо по сметката годишно
Обобщение
Откриването на Roth IRA е чудесна идея, ако искате да избегнете данъците по -късно в живота, но ще искате да започнете по -рано, отколкото по -късно, ако се надявате да увеличите максимално потенциала на тази сметка. Не забравяйте, че всички пари, които внасяте в Roth IRA, могат да нараснат без данъци с течение на времето. Първите стъпки сега ви позволяват да използвате силата на сложните лихви. Преди да отворите сметка в Roth IRA, сравнете всички водещи онлайн посреднически фирми за да видите кои от тях предлагат предпочитаните от Вас инвестиционни опции срещу такси, с които можете да живеете. Помислете също кои фирми предлагат вида помощ и подкрепа, от които се нуждаете, включително възможността да имате вашето портфолио, избрано за вас въз основа на вашите доходи, инвестиционния ви график и апетита ви риск.