Какво е добър кредитен рейтинг?

Знаете, че вашият кредитен рейтинг е един от най -важните части от финансовата информация за вас.

Там, където попадате по скалата за кредитен рейтинг, често се счита за начин да се определи какъв човек сте, когато става въпрос за управление на парите ви.

Кредиторите - и много други - използват позицията ви по скалата за кредитен рейтинг, за да вземат решения как ще се отнасят към вас по отношение на паричните въпроси.

Единственият проблем е, че много от нас не знаят своя кредитен рейтинг. (Но трябва, защото е лесно да получим резултата си на сайтове като freecreditreport.com).

И когато отидете на един от тези уебсайтове, за да получите своя „безплатен кредитен рейтинг“, той наистина не е безплатен и не е вашият истински кредитен рейтинг, това вероятно ви прави доста разочаровани.

Разбрах това по трудния начин, когато се опитвах да намеря моят истински FICO^® Резултат.

Ако сте също толкова объркани, колкото и аз, ето един бърз поглед към определянето на скалата на кредитния ви рейтинг.

Каква е скалата за кредитен рейтинг?

Когато повечето от нас мислят за кредитен скоринг, мислим за FICO^® Резултат, издаден от Fair Isaac Corporation.

Този кредитен рейтинг варира между 300 и 850, като 300 представлява най -ниската възможна кредитна оценка.

Има и специфични за индустрията вариации на FICO:

• FICO^® Автоматична оценка: 250-900
• FICO^® Резултат от банкова карта: 250-900
• FICO^® Ипотечен рейтинг: 300-850

Целта на скалата за кредитен рейтинг е да позволи на кредиторите и други доставчици на финансови услуги (като застрахователни агенти) незабавно да установят дали сте кредитен риск или не. Ако имате нисък кредитен рейтинг, тогава доставчиците на услуги, като компаниите за мобилни телефони - и дори потенциален работодател - биха могли направете предположения, че вашето ниво на финансова отговорност е ниско и че може да се окажете безотговорни в други области като добре. Ясно е, че кредиторите гледат на нисък кредитен рейтинг като на нещо, което увеличава шанса да не им бъдат върнати парите, които са заели.

FICO^® използва следната разбивка по формулата, за да определи позицията ви по скалата на кредитния рейтинг:

• 35% - История на плащания по заеми и кредитни карти
• 30% - Текущ неизплатен дълг и коефициент на използване на кредита
• 15% - Дължина на кредитната ви история
• 10% - Последни кредитни запитвания
• 10% - Видовете дълг/кредит, които имате

Въпреки че кредиторите виждат кредитния ви рейтинг като голямо парче от пъзела, те могат да разгледат и други елементи - като доходите и историята на заетостта ви - когато вземат решение.

Важно е обаче да се разбере, че оценката FICO не е единствената налична кредитна оценка.

Други компании използват варианти на формулата на FICO, за да създадат свои собствени резултати, а някои, които са създали изцяло своя собствена скала за кредитен рейтинг. В по -голямата си част обаче вероятно ще се сблъскате с някаква версия на кредитния скоринг, която използва модел, подобен на FICO^® Резултат.

(Не е FICO^® Резултатите обикновено се наричат ​​резултати на FAKO, но те могат да имат някаква полза, която ще обясня след малко.)

Всички кредитни резултати са не създаден равен: FICO^® срещу. Резултати от FAKO

FICO^®

Вашият FICO^® Резултатът е този, който всички искат да знаят: ипотечни кредитори за жилища, служител по кредит за кола в кредитния ви съюз и дори вашата застрахователна компания за автомобили разглежда някои варианти на вашия FICO^® Резултат. За съжаление трябва да закупите достъп до вашия FICO^® Резултат от myFICO освен ако не кандидатствате за заем и не можете да накарате кредитора да ви каже какъв е резултатът ви.

Поради тази причина можем да кажем това вашият FICO резултат е вашият реален кредитен рейтинг - единственият, който ще се брои за целите на кредитирането.

Точкуването FICO се използва от всяко от трите кредитни хранилища - Experian, Equifax и TransUnion - въпреки че всеки има вътрешно „име на марката“ за собствената си версия. Няма значителни разлики между всяка от трите версии, ако има разлики във всички.

Въпреки че може да има значителни разлики в кредитните оценки от всяко от трите хранилища, това обикновено се дължи или на времето различия в отчитането на информация от отделни кредитори или факта, че кредиторите не могат да докладват и на трите хранилища.

Още ли сте объркани? От тук става само по -зле!

ФАКО

FAKO се отнася до всички кредитни оценки, които не са FICO.

Vantage резултати са сред най -популярните резултати на FAKO. Те представляват партньорство между трите кредитни бюра и включват:

1. TransRisk от TransUnion (оценява се по скала от 300 до 850 точки),
2. Резултатна карта от Equifax (280 до 850) и
3. ScorexPLUS от Equifax (330 до 830)

Докато резултатите обикновено проследяват действителните резултати на FICO, те няма да съвпадат точно. Достъпът до тези резултати обаче поне ще ви позволи да имате обща представа какво се случва с вашите резултати по FICO. Значително увеличаване или намаляване на вашите

Vantage Scores може да ви подскаже, че или вървите в правилната посока, или че имате някои проблеми с кредита, за които трябва да се погрижите.

Други резултати на FAKO

Експлозията в доставчиците на „безплатен кредитен рейтинг“ увеличи броя на опциите, базирани предимно на варианти на FAKO. Въпреки че абонирането за тези услуги ще ви позволи да видите възходите и паденията в резултатите си, важно е да разберете, че това не са кредитните резултати, използвани от кредиторите.

Резултатите не само не са реални, но и не са непременно безплатни. Повечето от тях ще ви позволят да получавате резултата си редовно, ако се абонирате за тяхната услуга.

Примерите включват FreeCreditReport.com, CreditKarma.com, и CreditSesame.com.

Всеки използва различен източник на точкуване, който дори може да бъде легитимен. Например кредитният рейтинг на FreeCreditReport идва от Experian. Въпреки че това може да е само едно от трите кредитни хранилища, които кредиторите използват, резултатът, който ще получите, ще бъде точен - поне що се отнася до Experian. Можете също така да получите безплатния си кредитен рейтинг директно от experian.com.

Отново, ако сте загрижени за относителното ниво на вашия кредитен рейтинг, всеки от тези източници на FAKO може да ви помогне да останете на върха на това. Само не забравяйте, че какъвто и да е кредитен рейтинг, който получавате от тези източници, е малко вероятно да бъде вашият действителен кредитен рейтинг за целите на заемането.

Опасността от разчитане на кредитни резултати на FAKO

Има общ консенсус, че резултатите, които получавате от източниците на FAKO, се изчисляват от високата страна. Те са склонни да бъдат по -високи от действителните резултати на FICO - понякога дори до 100 точки. Това може да създаде сериозни проблеми, ако предстои да кандидатствате за заем въз основа на вашите познания за кредитен рейтинг FAKO.

Да кажем, че заемодателят изисква минимален резултат от 680, за да отпусне заем. Въоръжени с вашия рейтинг FAKO 720, можете да влезете в заявлението уверено, като мотивирате, че имате отличен кредит. Но когато заемодателят изтегли действителния ви резултат по FICO, той се връща на 655.

Вие не само нямате отличен кредит, но и няма да получите заема, за който кандидатствате. Това е обратната страна на разчитането на безплатни кредитни резултати и техните модели за оценка на FAKO.

Възможно ли е кредитните оценки на FAKO може да бъде умишлено завишен в опит да привлече повече потребители към безплатни схеми за кредитен рейтинг? Както се казва, ще спечелите повече пчели с мед, отколкото с оцет. Може би допълнителните 30 до 100 точки, които обикновено имат оценките на FAKO, са „медът“ от офертите за безплатни кредитни оценки. Просто казвам…

Какво е добър диапазон на кредитния рейтинг?

В по -голямата си част добър FICO^® Резултатът зависи от текущите пазарни условия. Преди финансовата криза 680 се смяташе за достатъчно добър, за да получи добър лихвен процент по много заеми. Сега много кредитори искат да видят резултат от поне 720, за да ви предложат най -добрата сделка.

Според FICO®
Отлично	800+	Много над средното и изключителен кредитополучател.
Много добре	740-799	Над средния и много надежден кредитополучател.
добре	670-739	Среден кредитополучател (намек: сладкото място е 720+ за повечето заеми)
Справедливо	580-669	Под средния кредитополучател
Бедни	<580	Далеч под средното и рисков кредитополучател

Някои няма да имат проблем с вас, когато имате резултат между 620 и 700, но вероятно няма да ви бъдат предложени най -добрите условия. Ако отбележите между 650 и 699, се счита, че сте в честния до добър диапазон. Като цяло обаче кредитен рейтинг под 600 се счита за доста лош.

Добрият кредитен рейтинг може да означава нещо повече от добър лихвен процент по заем: той също може да доведе до по -ниски застрахователни премии и способността да се класирате за по -добър наем.

Добрият кредитен рейтинг на FAKO варира в зависимост от резултата, който използвате. Всеки резултат има своя собствена скала, която може да го сравни с FICO^® Резултат предизвикателен. Все още е вярно, че колкото по -голям е броят, толкова по -добър е резултатът ви. Повечето от кредитните резултати на FAKO ще ви покажат версията на кредитния си рейтинг по скала, за да покажат къде попадате в диапазона от бедни до отлични кредити.

Ако се чудите какво означават всички тези „кредитни номера“, това е добре. Повечето хора не разбират какво всъщност означават резултатите на FICO. Отначало имах проблеми с дешифрирането на тези числа и определяне на истинския ми резултат по FICO, но е по -лесно, отколкото предполагате.

Как да следите кредитния си рейтинг

Така че аз ви убедих, че проследяването на този номер е важно? Страхотен!

Обзалагам се, че мислиш: „Но почакай... какъв е най -добрият начин да проследя кредита си?“

Не се притеснявай. Ще направя това възможно най -лесно за вас.

Ресурс №1: MyFico

MyFico е наистина приятен ресурс за някой, който иска да получи както своя кредитен рейтинг, така и отчети. За $ 19.95 те ще ви дадат вашия кредитен отчет и реална оценка на Fico. Това е месечен абонамент без договор, така че ще трябва да анулирате в рамките на първия месец, за да не бъдете таксувани допълнително $ 19.95.

Ако решите да запазите услугата, тогава ще получите кредитен мониторинг и 1 милион долара застраховка за кражба на самоличност.

Ресурс #2: FreeCreditReport.com

Получаването на копие от кредитния ви отчет беше трудно. Сега е лесно с няколко щраквания на вашия браузър. Влизам в задълбочени подробности в моята преглед на FreeCreditReport.com.

Това е просто вашия кредитен отчет. Когато влезете, няма да можете да видите пълния си кредитен рейтинг. Това обаче е чудесна отправна точка, защото можете да търсите грешки или непознати акаунти, които биха могли да показват кражба на самоличност.

Вземете своя безплатен кредитен отчет

Забележка: Получавате един безплатен отчет от всеки бюро всяка година. Не трябва и не трябва да получавате и трите безплатни отчета едновременно. Най -добрата стратегия е да проверявате само един доклад от едно бюро на всеки четири месеца. Можете да проверите TransUnion днес, Experian след четири месеца и Equifax след осем месеца. Това ви дава много основна версия на кредитния мониторинг. И не се притеснявайте, бюрата са длъжни да разговарят помежду си, ако нещо се случи във вашия отчет, така че да имате актуализирана информация, независимо от кое бюро се оттегляте.

Ресурс #3: Компании, които следят за вас резултатите от FAKO

С толкова много популярни кредитни рейтинги FAKO там, може да е трудно да ги следите. И все пак да имате моментна снимка на възходите и паденията на вашия кредитен отчет - дори и да не е FICO^® Резултатът, който кредиторът ще разгледа - е добро нещо.

Двете ми любими компании за проследяване на резултатите ми са Кредитна карма и Кредитен сусам. Всяка компания ще проследи кредитен рейтинг за вас абсолютно безплатно. За разлика от други уебсайтове, които казват, че са „безплатни“, но ви удрят с месечни членски такси, Credit Karma и Credit Sesame са абсолютно безплатни. (Те печелят пари по други начини, като ви предлагат по -добра сделка за вашата ипотека или кредитна карта.)

Ето кратко сравнение на двете:

• И двете са БЕЗПЛАТНИ
• Кредитна карма предлага достъп до три различни резултата: TransRnisk на TransUnion, VantageScore^®, и оценка на автомобилния застраховател. Резултатите могат да се актуализират ежедневно.
• Кредитен сусам предлага достъп до кредитния рейтинг на Experian Scorex PLUS (SM) и се актуализира ежемесечно.

И двете компании са чудесно място за започване, но Credit Karma изглежда има повече възможности. По какъвто и път да тръгнете, за да можете да следите възходите и паденията на кредитния си рейтинг, е умен финансов ход. (Или още по -добре използвайте двете услуги, тъй като те са безплатни и проследявайте две различни версии на резултата си всеки месец.)

Как да подобрите кредитния си рейтинг

Добре, ако току -що сте проверили кредитния си рейтинг и сте открили, че той мирише, не се притеснявайте... има надежда!

Има много начини да подобрите кредитния си рейтинг и ще ви покажа какво работи. Така че не се отчайвайте. Моля те.

Бих ви препоръчал да направите контролен списък от този списък със съвети и систематично да ги проверявате, докато ги попълвате. Не пропускайте нищо. Всички тези съвети могат да помогнат за вашата ситуация, така че увеличете шансовете си да подобрите кредитния си рейтинг и опитайте всички.

Нека да започнем!

1. Вземете защитена кредитна карта.

Моят предишен стажант, Кевин, някога нямаше абсолютно никаква представа какъв е кредитният му рейтинг и трябваше да научи няколко урока.

Един от тези уроци беше, че при лош кредит е наистина трудно да се получи кредитна карта. Всъщност никой от банки той подаде молба за кредитна карта, която му позволи да има такава.

Но тогава той получи бакшиш. Казаха му да си вземе обезопасен кредитна карта.

Обезпечената кредитна карта има условия, които облагодетелстват кредитора много повече от кредитополучателя, но резултатите бяха поразителни.

Кевин, в ан статия, която е написал за GoodFinancialCents.com, обясни, че обезпечените кредитни карти са като традиционните кредитни карти, освен че трябва да направите депозит. Този депозит обикновено е същият като вашия кредитен лимит.

Уау. Чакай малко. Не са ли тези пари, които можете просто да похарчите?

Не, това са пари, които се депозират, ако по подразбиране използвате защитената кредитна карта. Сега „защитената“ част има смисъл, нали?

Има някои други подробности относно защитените кредитни карти, но в по -голямата си част това е чудесен начин да изградите кредитната си история - и по този начин да помогнете на кредитния си рейтинг.

Използвайки този метод и правейки друг интелигентен избор, Кевин ни показа как е възможно повишаване на кредитен рейтинг над 110 точки за по -малко от пет месеца.

2. Погледнете и оспорете грешките в кредитния си отчет.

Помните ли как ви показах как можете да потърсите кредитния си отчет по -рано в статията? Показах ви, защото е важно редовно да проверявате кредитния си отчет за грешки.

Тези грешки всъщност могат да бъдат оспорени с кредитното бюро, така че ако все пак откриете грешка, възползвайте се от възможността те да бъдат поправени.

Понякога тези грешки намаляват кредитните резултати, така че отстраняването на тези грешки може да доведе до по -добър кредитен рейтинг. Грешките обаче вероятно не са толкова чести, колкото бихте се надявали, ако имате лош кредитен рейтинг, така че въпреки че е добре да проверите за грешки, не се надявайте да мислите, че това е най -доброто решение за Вие.

3. Направете кредитните си плащания навреме.

Това е огромна част от вашия кредитен рейтинг. Не забравяйте, че по -горе казах, че историята на плащанията е свързана с 35% от вашия FICO^® Резултат, така че не забравяйте винаги да плащате навреме.

Как правиш това? Е, има няколко техники.

YouNeedABudget.com смята, че трябва да „състарите парите си“. Практичен начин да направите това е да похарчите приходите за този месец следващия месец (или да похарчите приходите от миналия месец този месец, така или иначе).

Как това може да ви помогне? Добре... .

Ако някога сте били в ситуация, в която не можете да платите сметка, защото все още не сте разполагали с парите (да речем, че получавате заплащане на 15 -ти, но сметката идва на 12 -ти), вероятно веднага можете да видите как това ще помогне Вие.

Като имате паричен буфер (изразходвайки доходите си много по -късно, отколкото ги получавате), ще можете да извършвате кредитните си плащания, когато те са дължими.

Но има и друга причина, поради която хората не извършват своите кредитни плащания: те просто забравят!

Ето защо е добра идея да създадете система за напомняне, за да сте сигурни, че няма да забравите за сметките, които трябва да платите. Наистина ли мислите, че можете да си спомните всички тези сметки? Разбира се, че не! Уверете се, че имате система, която работи за вас.

Ако все още не можете да извършите кредитните си плащания навреме, говорете с кредиторите си, за да видите дали можете да постигнете сделка. Може би можете да намалите плащанията си. Може би можете да промените датата на плащане. Опитайте каквото можете, за да постигнете сделка, за да започнете да плащате навреме и да преминете към добро състояние с институциите.

4. Дръжте салдата на кредитната си карта надолу. Буквално.

Ако имате много неизплатени дългове, това може да повлияе негативно на кредитния Ви рейтинг. Освен това е доста стресиращо така или иначе!

Един от начините да поддържате ниските салда по кредитната си карта е да изплащате дълговете си своевременно. Не натрупвайте дълг по кредитна карта. Уверете се, че когато харчите пари с кредитна карта, всъщност можете да ги изплатите в края на платежния си цикъл.

Водите ли си бележки? Трябва да си!

Слушайте, дългът по кредитни карти - особено дългът по кредитна карта, който излезе извън контрол - може да се почувства доста смазващ. Ако ще използвате кредитни карти, използвайте ги отговорност (да, нещо като алкохол).

Също така имам много статии относно излизането от дълга. Намерете няколко статии, свързани с вашата ситуация, и положете решителни усилия да намалите дълга си колкото е възможно повече.

5. Не увеличавайте наличния си кредит, като отворите куп нови карти.

Може би си мислите: „Знаеш ли, ако отворя някои нови карти, може да успея да увелича наличния си кредит - като по този начин това, което дължа, изглежда като фъстъци.“

Да, това е умна идея, но всъщност може да има обратен ефект и да намали кредитния ви рейтинг. Трикове като тези обикновено се отчитат в изчислението, така че мисленето, че можете да заблудите пътя си през системата, е лоша идея.

6. Бъдете умни и приемайте нещата бавно и стабилно.

Да, има някои доста бързи начини да повишите кредитния си рейтинг. Но знаете ли какво? Най -добрата стратегия е просто да направите интелигентен избор и да вземете нещата бавно и стабилно.

Като подобрите финансите си като цяло и се уверите, че не избягвате напълно използването на кредит, можете да получите - и да поддържате - отличен кредитен рейтинг.

Виждате ли, трябва да подходите към проблема с лошия си кредитен рейтинг от дългосрочна гледна точка. Може да не постигнете звездните резултати, които Кевин, бившият ми стажант, постигна. Това е добре!

Нека направим бърз преглед на FICO^® Резултатните фактори, които имат значение (и как са претеглени)... .

Те съставляват по -голямата част от факторите. Така че, както можете да видите, те до голяма степен са свързани с правилното поведение с кредит - плащате правилно и не увеличавате максимално кредитните си карти (например).

Дължината на кредитната ви история (15%) е нещо, за което наистина не можете да направите нищо (освен ако все още нямате кредитна история и трябва да започнете такава). Последните кредитни запитвания може да са нещо, върху което можете да повлияете занапред, но това не е огромна част от вашия FICO^® Резултат (при 10%). И видовете дълг/кредит, които имате, също се броят за мизерните 10%.

Има много потребители, които се притесняват да проверят кредитния си рейтинг поради вредата, която нанася върху резултата им. Когато проверявате резултата си, това няма да навреди на резултата ви, това е разликата в a твърдо и меко издърпване.

7. Не забравяйте, че кредитните резултати са движеща се цел

Само тази точка прави a убедителна причина да поддържате редовно своите кредитни резултати. Вашият кредитен рейтинг не е фиксиран номер - той всъщност се променя непрекъснато. Тя може да се променя всеки ден или дори може да седи на едно място в продължение на месец или повече. Може да се повиши с 20 пункта една седмица, но следващата седмица да падне с 80 пункта.

Как става това?

Вашият кредитен рейтинг е съставно изчисление на историята на кредитните ви плащания, размера на дълга, който имате, броя на кредитни линии, по които дължите пари, информация от публичните регистри, вида на заемите, които имате, и дори новите кредитни линии, които сте приложили за. (Противно на общоприетото схващане, той не взема предвид информация като професия, доход, стойност на жилището или притежавани инвестиционни активи.)

Всеки от тези елементи се променя непрекъснато. Например, ако отидете в Best Buy и закупите широкоформатен телевизор за $ 1000 на вашата карта Visa, сумата, която дължите, ще се увеличи. Това може да намали кредитния Ви рейтинг с няколко точки.

Ако преди 25 месеца сте имали забавено плащане по същата карта Visa и оттогава сте имали чиста история на плащанията, резултатите ви може да се покачат с няколко точки, тъй като тази просрочка вече е на възраст над 24 месеца.

Това са само два от примерите за фактори, които ще накарат кредитните Ви оценки да се променят толкова бързо и без никакви причини можете да разберете.

Един фактор, за който често ме питат медицински сметки и как те влияят върху кредитния рейтинг. Ако някога сте попадали в спешното отделение, знаете, че тези сметки са огромни. Може да отнеме известно време, за да ги издърпате, но как влияят на резултата ви, докато не ги нокаутирате. Ето объркващия отговор: зависи.

Ако днес имате добър кредитен рейтинг, това не означава, че резултатът ви е издълбан в камък. Добър кредитен рейтинг днес просто означава, че имате добър кредитен рейтинг днес. Утре, следващата седмица, следващия месец или догодина може да донесе големи промени!

Следващия път, когато някой ви попита „какъв е вашият кредитен рейтинг?”, Вместо да изтриете последния резултат, който видяхте, просто кажете, Не знам - ще трябва да се върна с теб. "

Това ще бъде най -честният отговор, който можете да дадете.

Заключващи мисли

Мястото на кредитния рейтинг има значение по няколко начина.

Ако обаче имате лош кредитен рейтинг, моля, не позволявайте това да ви подведе.

Не забравяйте, че финансовото здраве има много повече от това къде се приземите по скалата за кредитния рейтинг. Докато наличието на добър кредитен рейтинг ви позволява да се регистрирате за повече услуги и да получавате по -добри отстъпки, не е краят на света, ако кредитният ви рейтинг смърди.

Помисли за това. Все още можете да купувате неща. Все още можете да работите усилено за парите си. Все още можете да функционирате в обществото. Въпреки че може да има някои финансови пречки за преодоляване с лош кредитен рейтинг, това няма да ви унищожи.

Нека подчертаем две от основните изводи от тази статия:

• Следете кредитния си отчет и оценявайте - Това ще ви помогне да разберете как се справяте с кредитния си рейтинг във времето и ще ви позволи да забележите грешки в кредитния отчет, за да можете да ги поправите (изпробвайте MyFico за най -точния вариант или да харчите по -малко пари с Кредитна карма или Кредитен сусам).
• Работете за подобряване на кредитния си рейтинг - Не е нужно да се задоволявате с лош кредитен рейтинг. Не забравяйте да се съсредоточите върху плащанията навреме и да изпробвате защитена кредитна карта.

Като наблюдавате и подобрявате кредитния си рейтинг, ще откриете по -добър достъп до кредит. Пътят не винаги е лесен, но си заслужава. Какви стъпки ще предприемете днес, за да стигнете до по -добър път? Вземи ги!