По -долу е гост пост от Адам Хагерман. За да научите повече за Адам, можете да намерите неговата биография в края на публикацията.
Като финансов треньор, чувам стотици финансови истории и всяка от тях е различна.
„Някой може да дойде при мен със 120 000 долара дълг по кредитна карта и да почувства, че няма възможности.
Следващият човек може да има 120 000 долара в спестовната си сметка, но се чувства претоварен какво да прави с тези пари.
Винаги обаче изглежда има едно нещо, за което повечето хора ме питат - колежните спестявания за децата им.
„Трябва да започна да спестявам за колежа на моето дете сега!“
Много често чувам тази фраза. Говоря, че повече от 75% от клиентите ми, които имат деца под 18 години, го казват и обикновено това е първата финансова цел, която споменават. Дори тези с неконтролиран дълг го казват. Лудост е!
И така, какво дава? Защо всички са толкова заключени да спестяват за колежа си образование на децата си, когато собствената им финансова къща е бъркотия?
Лично аз смятам, че има няколко фактора.
Първо, мисля, че много родители просто искат да осигурят повече за децата си, отколкото това, което те лично са получили.
Може би са се мъчили да се справят поради липсата на висше образование. Може би са платили пътя си през колежа с помощта на студентски заеми и все още ги изплащат. Така или иначе, те просто искат децата им да имат повече финансова помощ.
Второ, мисля, че те са бомбардирани от медиите и/или приятели. Почти сякаш са обвинен да мисли, че ако не плащат за образованието на децата си, те по някакъв начин са лоши родители.
Най -накрая се чувствам така голям натиск идва отвътре.
Един ден имаш дете, а на следващия се събуждаш и те са на 5. Къде отиде цялото това време? Това предизвиква страх у много родители, че ще минат още 5 години и няма да се направи нищо по отношение на спестяванията в колежа. Те знаят това колкото по -дълго чакат, толкова повече ще трябва да спестят.
Изплатете дълга си и спестете първо за пенсиониране
Много хора търсят помощта на финансов треньор, защото се чувстват претоварени. Личните им финанси излязоха извън контрол до степен, че може да е трудно дори да се разбере откъде да започне. Поради това винаги съм работил с клиентите си в поредица от стъпки. Карам ги да се съсредоточат и да завършат едно по едно.
The 8 стъпки към финансова свобода които препоръчвам са много подобни на тези на Дейв Рамзи Бебешки стъпки с няколко лични модификации, защото имам чувството, че на Baby Steps липсват няколко неща. Въпреки това, точно като Baby Steps, Стъпки към финансовата свобода насърчава ви да се съсредоточите върху една задача наведнъж. Това опростява финансите ви и ви извежда на правилния път.
В 8 -те стъпки към финансова свобода спестяването за колежа на вашето дете няма да дойде до Стъпка 8 - Предефиниране и надвишаване на вашите финансови цели. Искате да знаете какво ще постигнете преди Стъпка 8? Ще излезете от дълга и ще спестите за пенсия.
Премахване на дълга
Премахването на всички дългове извън вашата ипотека може да бъде наистина освобождаващо. Просто помислете за целия допълнителен паричен поток, който бихте имали в момента, ако не плащахте по дълга си. Наистина не е толкова трудно да се закопчаете и да го премахнете.
Просто работех с някои клиенти, които имат около 35 000 долара потребителски дълг и мислеха, че нямат допълнителен паричен поток, за да го изплатят. Ако обаче следват плана, който изложих пред тях, те ще останат без дълг след малко повече от 2 години. Имат две дъщери, които са на възраст под 10 години и все още ще имат достатъчно време да спестят за колежанското си образование. Ще отнеме ли малко повече, за да постигнат целта си? Разбира се, но те ще имат много повече парични потоци, в които да го направят.
Премахването на дълга също ви осигурява гарантирана норма на възвръщаемост.
Да приемем, че имате 5 000 долара дълг по кредитна карта при 14,9% лихва (средният лихвен процент в Америка). Ако продължите да носите баланс по тази карта, плащате 14,9% всяка година.
Ако трябва да запазите този баланс по кредитната карта и да спестите разходи за колеж, най -вероятно измивате печалбата в сметката на колежа. Това също е вярно само ако инвестицията има печалба и както повечето от вас знаят, това не е гарантирано. Разбира се, все още можете да кажете, че спестявате за детския си колеж, но на каква сметка? $ 745 в ненужни разходи за лихви, за да бъдем точни.
Спестете за пенсиониране
Трябва също да спестите за собственото си пенсиониране, преди да финансирате сметките на децата си в колежа. Защо? Ами защото вашите деца няма да слагат храна на масата ви през вашите златни години.
При пенсиониране няма заеми на Stafford или GI Bill. Нито има стипендии или грантове. Може дори да си помислите, че ще продължите да работите през 70 -те си работа, която обичате. Въпреки това, шансовете са добри, че ще бъдете принудени да напуснете работа поради нещо извън вашия контрол.
Разбирате ли моята идея?
Винаги ще има някаква помощ, за да завършите децата си в колеж, но няма да имате този лукс, когато става въпрос за пенсиониране.
Колко трябва да спестите за пенсиониране? Е, препоръчвам поне 15%, но броят ви може да бъде по -висок или по -нисък от това. Това е причината да кажа на клиентите си да потърсят съдействието на практикуващ СЕРТИФИЦИРАН ФИНАНСОВ ПЛАНЕР на този етап. Те могат да ви помогнат да определите правилния процент в зависимост от целите си за пенсиониране.
Децата ви ще се оправят
Не наистина, ще се оправят.
Дори и да се наложи да отложите спестяването за колежа на децата си, за да се измъкнете от дълговете и да спестите адекватно за пенсиониране, неизбежно ще започнете да спестявате в един момент. Може да не успеете да финансирате изцяло образованието им, но тези празнини могат да бъдат запълнени по различни начини.
Децата ви биха могли да ходят в колеж за първите две години. Те биха могли да кандидатстват за всяка известна на човечеството стипендия. Те биха могли да се присъединят към армията. Те биха могли да теглят студентски заеми. Те биха могли да работят на непълно работно време. Те биха могли да работят на пълен работен ден в продължение на една година и да спестяват. Те биха могли да накарат работодателя си да ги плати. Те биха могли да се присъединят към Корпуса на мира. Те дори можеха да изберат да не ходят на колеж! Мисля, че схващате идеята.
Ако можете да премахнете дълга си и да спестите адекватно за пенсиониране, ще промените семейното си финансово дърво. Това ще плати много дивиденти.
Предполагам, че се опитвам да кажа, ако можете научете децата си финансовите уроци, които неизбежно ще научите по време на този процес, те ще бъдат по -добре. Покажи им как да създадете бюджет. Илюстрирайте право на сложна лихва.
Просто им дайте възможност да бъдат финансово отговорни хора. Те ще ви благодарят за това, дори и да не платите и стотинка за тяхното университетско образование. Обещавам.
* * * * *
Адам Хагерман е финансов треньор, който помага на отделни лица и семейства да постигнат финансова свобода, като се фокусират върху стъпка по стъпка. Една от първите стъпки, които можете да предприемете по време на пътуването си, е да вземете неговата БЕЗПЛАТНА серия от 11 части за електронна поща, станете интимни с парите си.