Докато завършването на колежа може да е време за купони за мнозина, напускането на колежа също служи като болезнено въведение в зряла възраст за тези със смазващи нива на студентски заем.
Със средните нива на дълга, надвишаващи 35 000 долара за завършилите 2015 г., много от тях трябва да прекарат следващото десетилетие от живота си (или по -дълго) в изплащане на студентски заеми.
Докато повечето кредитори предлагат гратисен период от 6 месеца или повече, преди да започнете да погасявате, месечните плащания, които ще последват, са неизбежни.
Без значение колко дължите и независимо от финансовото ви състояние, дългът по студентски заем обикновено не може да бъде погасен в несъстоятелност. В по -голямата част от времето единственият път напред е да преминете към план за плащане и да продължите - независимо дали ви харесва или не.
Все пак има много начини да съкратите сроковете си за погасяване, да спестите пари от лихви и дори да получите прошка на голям процент от студентските ви заеми. Кой е най-добрият път, зависи от индивида, нивата на дълга и дългосрочните му цели в кариерата, както и от заплатата им.
„Никога не приемайте заема си по номинална стойност“, казва Тейлър Шулте, CFP® a Финансов плановик в Сан Диего и основател на Define Financial. „Виждам, че твърде много клиенти предполагат, че нямат алтернативни опции или са заседнали с месечното плащане, показано на извлечението им.
Ако не правите нищо друго, вдигнете телефона и се обадете на номера в извлечението от студентския ви заем и започнете да задавате въпроси. Преди няколко месеца се обадих с клиент и просто попитах „какво можем да направим, за да намалим лихвата по този заем?“ За изненада на моята клиентка, те казаха, че ако тя просто се регистрира за автоматично плащане, те ще свалят лихвата 0.25%. Нужно беше само бързо телефонно обаждане и имахме първата си победа. "
Преди да оставите студентските си заеми да ви провалят, трябва внимателно да разгледате всичките си възможности.
Програми за опрощение на заеми
Ако сте спечелили степен в нископлатена област, трябва да разгледате отблизо програмите за опрощаване на студентски заеми, за да видите дали те може да са най-добрият ви вариант. Тези програми се предлагат чрез федералното правителство и предлагат опрощаване на салдата по вашите заеми, след като отговорите на определени изисквания за погасяване от 10 до 25 години.
Първият вид програма за опрощаване на заеми, която си струва да се обмисли, се отнася за тези, които биха могли да работят в публичния сектор след дипломирането си.
Прощаването на заеми за обществени услуги (PSLF) прощава оставащото салдо по вашите заеми, след като извършите 120 своевременни плащания, докато работите за „квалифициран работодател“ в продължение на цели десет години.
Последната част - частта „квалифициран работодател“ - е компромисът, който ще направите, ако се регистрирате за тази програма. Според Министерството на образованието на САЩ, квалифициран работодател за PSLF може да включва:
- Правителствени организации на всяко ниво (федерално, щатско, местно или племенно)
- Организации с нестопанска цел, които са освободени от данъци съгласно раздел 501, буква в), параграф 3 от Кодекса за вътрешните приходи
- Други видове организации с нестопанска цел, които предоставят определени видове квалифицирани обществени услуги
Тъй като кариерата в държавната служба обикновено плаща по-ниски заплати, обикновено ще печелите по-малко през този десетгодишен период, отколкото ако сте намерили работа в частния сектор. Така че, докато студентските ви заеми в крайна сметка могат да бъдат простени, може да се наложи да жертвате по -високи приходи, за да стигнете до там.
Разбира се, има няколко други програми за опрощаване на заеми, които трябва да се разгледат, които се считат за „ориентирани към доходите“. Тези програмите ви молят да плащате определен процент от „дискреционния си доход“ към вашите заеми за всеки период от 20-25 години.
Това е дълъг период от време, за да се отървете от тези плащания със сигурност, но за тези с високо ниво на дълг, които не успяха да получат заеми за колеж без косигнер, управляваните от дохода планове за погасяване могат да бъдат най-умният и най-осъществим вариант. Графиката по-долу подчертава плановете за погасяване, основани на доходи, и как техните ползи се натрупват един до друг:
| План за погасяване, базиран на доходи | Сума за плащане | Срок за погасяване |
|---|---|---|
| ПЛАН ЗА ОПЛАЩАНЕ - Ревизиран план за плащане, докато печелите плащане за плащане | 10% от вашия дискреционен доход | 20 години за студентски заеми, 25 години, ако някои от вашите заеми са за следдипломно обучение |
| ПЛАЩАНЕ План - Плащайте, докато печелите План за погасяване | 10% от вашия дискреционен доход, но не повече от 10-годишния размер на Стандартния план за погасяване | 20 години |
| IBR план-План за погасяване въз основа на доходи | 10% от вашия дискреционен доход, ако сте нов кредитополучател след 1 юли 2014 г., но никога повече от 10-годишната стандартна сума за погасяване | 20 години, ако сте нов кредитополучател на или след 1 юли 2014 г. - в противен случай 25 години |
| ICR план-План за изплащане с условен доход | По -малката от: - 20% от дискреционния доход - Това, което обикновено бихте платили за 12 години стандартно погасяване |
25 години |
Дали планът за погасяване, базиран на доход, е подходящ за вас, зависи от няколко фактора, включително:
- Колко можете да спечелите в кариерата си през следващите 20-25 години
- Независимо дали искате да плащате студентските си заеми за две или повече десетилетия
- Независимо дали ще бъде по-добре да плащате студентските си заеми в по-бързи срокове, за да станете без дълга
- Как да не се възползвате от опрощаването на заем може да повлияе на качеството ви на живот
В крайна сметка само вие можете да решите дали опрощаването на заем е подходящо за вашата ситуация. Можете да прочетете повече за тънкостите на всеки план за погасяване, базиран на доход, на Ресурсна страница на Министерството на образованието на САЩ.
Работа, която предлага прошка за студентски заем
Докато федералните програми за опрощаване на студентски заеми предлагат най -очевидния начин да получите опростени салда в даден момент в бъдеще определени работни места и кариера могат да предложат прошка като част от вашия компенсационен пакет - или като служител привилегия. Работите, които предлагат опрощаване на студентски заем, могат да включват:
- Асоциация на американските медицински колежи - В цялата страна са достъпни 67 отделни програми за лекари, които са съгласни да практикуват в определени болници или заведения.
- Прошка за военен заем - Някои членове може да отговарят на условията за опрощаване на заеми или стипендии, ако отговарят на определени критерии
- Програма за погасяване на заеми от Корпуса на медицинските сестри - Тази програма за опрощаване на заеми е достъпна за регистрирани и напреднали медицински сестри, които отговарят на изискванията
- Прошка за заем за публични услуги - Прошка за заем за публични услуги се предлага на лица, които се съгласяват да работят в кариерата на публичната служба в продължение на десет години или повече.
- Учителски заем Прошка - Прощаването на учителски заем е достъпно за учители, които отговарят на определени критерии
Това са само някои от длъжностите, които могат да ви простят, за да ви стимулират да се придържате към определена кариера. Ако планирате да работите в някоя от тези области, тези програми определено си заслужават да бъдат проверени.
Трябва ли да рефинансирате заемите си?
Докато програмите за опрощаване на заеми са умна идея за много млади хора, обременени с дългове, някои от нас нямат желание да плащаме студентски заеми в продължение на десетилетия, да работим в публичния сектор или да се придържаме към работа, която не знаем наистина наслади се.
Много студенти може просто да намерят облекчение от смачкването на студентския заем чрез рефинансиране на студентските им заеми в нов продукт, който предлага по -нисък лихвен процент и по -добри условия.
Най -хубавото е, че рефинансирането на вашите заеми означава никога да не се налага да работите в определена професия или да плащате процент от дискреционния си доход в продължение на десетилетия. С рефинансирането вие оставате в контрол над живота си и кариерата си.
Достоверно е компания, която предлага рефинансиране на студентски заем на конкурентни лихви, които може да са по -ниски от това, което плащате в момента. Ако смятате, че вашият процент е висок, проверете Credible, за да видите дали те могат да предложат по -добър вариант.
Други компании, които предлагат рефинансиране на студентски заем, включват:
- Splash Financial
- Искрено
- LendEDU
В допълнение към осигуряването на по -нисък лихвен процент, има някои други причини, поради които може да има смисъл да се рефинансира:
- Имате множество заеми с няколко лихви - Ако плащате няколко плащания всеки месец, може да се изплати, за да рефинансирате всичките си заеми в един продукт с ниска лихва и идеални условия.
- Вашите заеми имат променлив лихвен процент - Ако се притеснявате как променливият лихвен процент би могъл да повлияе на плащанията по заема ви в бъдеще, можете да помислите за рефинансиране в кредитен продукт с фиксирана лихва с месечни плащания, които никога няма да се променят.
- Така или иначе ще спечелите твърде много, за да отговаряте на условията за планове за погасяване, основани на доход. Ако печелите твърде много, за да отговаряте на условията за програма за опрощаване на кредит, рефинансирането или консолидирането при по -нисък лихвен процент може да бъде най -добрият ви - и единствен - реален вариант.
Важно е обаче да запомните, че рефинансирането на федерални заеми с частен кредитор ще водят до загуба на определени защити от федералното правителство, включително отлагане и търпение. Рефинансирането на федерални заеми също означава, че вече не сте квалифицирани да се възползвате от програмите за опрощаване на заеми в бъдеще - дори ако ситуацията ви се промени надолу. Освен това, ако кредитът ви е лош, ще ви е трудно получаване на студентски заеми без косигнер. Това ви поставя на място, където рефинансирането може да не е възможно.
Ако рефинансирането звучи така, сякаш може да е подходящо за вашата ситуация, вижте този калкулатор в SoFi за да видите колко можете да спестите.
Дълг Снежна топка срещу Дългова лавина
Независимо дали решите да рефинансирате заемите си и получи одобрение за заем с процент, който е по -добър навсякъде, или не, този последен раздел е нещо, на което ще искате да обърнете внимание.
След като сте доволни от условията на заема и лихвения процент, имате възможност да го направите плащайте заемите си много по -бързо от нормалния 10 или 15-годишен график. Това е вярно; унищожете заемите си и не спирайте, докато те изчезнат!
Ако имате само един заем, с който да се борите, вашата стратегия е проста: Хвърляйте колкото можете повече пари за плащането на заема си всеки месец, за да а) намалите главницата по заема си възможно най -бързо, б) да се освободите по -бързо от дълга и в) да спестите пари за лихви.
Ако имате няколко заема за обслужване, вашият избор е малко по -сложен. Въпреки че няма „грешен начин“ за изплащане на дълга, повечето хора избират една от тези две стратегии:
Дългов метод на снежна топка - Методът на снежната топка на дълга изисква да изброите заемите си от най -малкия до най -големия баланс. За да постигнете „психологически печалби“, ще платите минималните плащания за всичките си най -големи заеми и ще хвърлите всичките си „допълнителни“ пари към най -малкото си салдо, докато не умре и изчезне.
Този метод е чудесен за хора, които искат да сведат до минимум броя на плащанията, които правят, и да унищожат салдата си по заеми - от най -малките до най -големите.
Метод за лавинен дълг - Докато методът на снежната топка е дълъг, ако искате да унищожите малките си заеми веднага, методът за лавина на дълг може да е по -добър ход, ако няколко от вашите заеми са с наистина висока лихва процент. С тази стратегия ще изброите всичките си заеми по лихвени проценти и ще започнете да хвърляте всичките си „допълнителни“ средства по заема с най -висок лихвен процент вместо с най -малък баланс.
Това ще ви помогне първо да изплатите заема с най -висок лихвен процент, което в крайна сметка ще ви спести пари. Това обаче може да означава плащане на няколко плащания за студентски заем за по -дълъг период, което може да не е идеално. От друга страна, винаги можете да помислите за рефинансиране и обединяване на всичките си заеми със SoFi.
Долния ред
Напускане на колежа с десетки хиляди долари дълг на студентски заем със сигурност не е идеален, но това не означава, че трябва да легнете и да умрете. През повечето време решение като рефинансиране или опрощаване на заем може да помогне за облекчаване на тежестта на носенето на толкова дълг - или поне да направи преживяването много по -малко болезнено.
Ключът към минимизиране на въздействието на вашите дългове е да проучите всичките си възможности и да изберете най -доброто решение въз основа на нивата на дълга и личните ви цели. Може да няма „грешен“ начин да изплатите студентските си заеми, но има няколко начина да се измъкнете по -бързо от дълга, да намалите месечните си плащания и да спестите пари по пътя.
Както винаги, от вас зависи да разберете как да подходите към студентските си заеми и дали да се заемете с тях изцяло или да се настроите за прошка надолу. С някъде от 10 до 25 години плащания и хиляди долари лихви по линията, предлагаме да изберете внимателно.