В цялата страна семействата се борят да продължат напред. За някои нарастващите разходи за здравни грижи отблъскват печалбите си. За други застоялите заплати и сметките за колеж са истински проблем. Тогава има и такива, които твърдят, че отглеждането на деца прави невъзможно нарастването на богатство.
Независимо къде отивате, ще чуете истории за трудности - много от които са извън нашия контрол.
Но какво ще стане, ако ти кажа някои финансовата болка в тази страна се причинява сама?
Ами ако ви кажа, че е взето едно финансово решение абсолютно катастрофално за хората на всеки доход?
Ами ако предложа една проста промяна, която може да обърне финансите ви с главата надолу (по добър начин)?
Ако все още четете този пост, вие го поискахте.
Стегни се; може да не ви хареса това, което ще чуете.
Едномесечното плащане убива вашето богатство
Средното плащане за кола в САЩ сега е 499 долара. Това е направо глупаво. Тези много инвестирани биха били над 5 милиона долара при пенсиониране.
- Дейв Рамзи (@DaveRamsey)
Според скорошно проучване за състоянието на автомобилните финанси от Experian, средното плащане за нова кола е достигнало 499 долара на месец през последното тримесечие. По -лошото е, че средният заем за нова кола е дълъг 68 месеца!
Както казва моят човек Дейв Рамзи, това е напълно абсурдно, когато наистина се замислите. Представяли ли сте си какво бихте могли да направите с допълнителни 499 долара на месец?
Нека си го кажем; вероятно не.
Тези дни ние обвиняваме всичко но нашите автомобилни плащания за невъзможността ни да напреднем. Обвиняваме нашите работодатели, че не ни дават заслужените повишения, или родителите ни, че не ни обучават достатъчно. Обвиняваме премиите за здравно осигуряване, цената на хранителните стоки, пазара на жилища и дори цената на газа.
Но хвърляме ли някога сянка върху плащанията си за автомобили?
Небесата не.
Някъде по линия на това ние сме социално обусловени да вярваме, че огромното плащане за кола е факт от живота. Казваме си, че всеки има плащане за кола и че е нормално и добре.
И по дяволите, ако ще плащаме за кола, може и да получим колата, която искаме, нали?
Този вид мислене е толкова разпространен, че на практика е епидемия. Работата е там, че това също е абсолютно погрешно... и убива нашето богатство.
Защо плащането с кола от 500 долара е лоша идея
Не казвам, че всички плащания с кола са лоши, тъй като има определени ситуации, в които заемът има смисъл. Може би наистина сте имали нужда от нова кола в гаранция и сте спестили голямо първоначално плащане, за да се случи това. Или може би сте планирали да закупите нова кола с пари, но сте избрали финансиране, за да си осигурите сладка оферта за финансиране от 0% ГПР.
Но нека си признаем - тези ситуации не са нормални. Въпреки че всяка ситуация е уникална, по -голямата част от хората не са помогнали от огромното си плащане с кола. Всъщност огромните месечни плащания може да са единственото нещо, което им пречи да изградят богатство.
Помислете по този начин.
Представете си, че сте започнали първата си работа на 25 -годишна възраст и сте се спрели на плащане за кола за $ 499 за целия си възрастен живот. Вие бихте търгували колата си през годините, но винаги ще имате това плащане. Всеки път, когато плащате кола, ще се отправяте направо до дилъра, за да вземете нова.
Ако правите това в продължение на тридесет години, бихте раздвоили над 179 640 долара за плащания с кола!
И в крайна сметка ще имате само по -стара кола, която не струва почти нищо, за да я покажете. По -лошото е, че тази цифра не включва допълнителни пари ще платите, за да застраховате и регистрирате чисто нов автомобил, за разлика от употребяван.
А сега си представете, че сте направили нещо радикално. Вие се отказвате от нова кола за целия си живот и през цялото време карате по-стари, изплатени модели.
Вместо да харчите 179 640 щатски долара за плащания за автомобили в продължение на тридесет години, вие се ограничавате да харчите общо 30 000 долара за автомобили. Най -лошото при този сценарий е, че вместо това инвестирате всички допълнителни пари. (Направих това с наследен Chevy Lumina и станах по -богат в този процес на 2 милиона долара!)
Ако сте направили това - и сте инвестирали около 1000 долара по -малко годишно, за да спестите 30 000 долара за цял живот на подмяна на автомобили - ще имате $ 394 335,91 след тридесет години само с 6 % годишна доходност.
Ако сте спечелили 8 процента от парите си през тези тридесет години, щяхте да навършите 55 години с 565 047,59 долара!
Да кажем, че сте спечелили 10 % от парите си. Удивително, ще имате $ 820 483,03 след тридесет години!
Не забравяйте, че това са лесни пари, хора. Вместо да плащате това плащане за автомобил, вие бихте:
- Увеличете вноските по вашата спонсорирана от работата 401 (к) сметка с $ 415 на месец (плащането за кола от $ 499-$ 5,988 на година-минус $ 1000 на година за подмяна на кола)
- Добавете допълнителни 415 долара на месец към вашия SEP IRA или Solo 401 (k), ако сте самостоятелно заети
- Отворете Roth IRA и финансирайте това бебе с 415 долара на месец в продължение на тридесет години
- Инвестирайте $ 415 на месец в данъчно облагаема сметка, ако вече сте на пенсия
Защо не всеки прави това?
Цифрите не лъжат. Когато сме готови да се откажем от нова кола всяка година, става много по -лесно да изградим богатство.
И така, защо да не го направим?
Според някои от финансовите съветници, с които съм говорил, всичко се свежда до лошо планиране - и липса на осведоменост.
Както отбелязва финансовият съветник от Минесота Джейми Померой, хората са обусловени да преценят достъпността въз основа на месечно плащане-не на общите разходи за автомобил или дори на дългосрочните финансови последствия.
Хората са склонни да мислят: „Мога да си позволя това месечно плащане“, без да си задават правилните въпроси. В действителност трябва да се запитаме дали наистина можем да си позволим кола на стойност 30 000 долара+, която ще се амортизира, когато изтеглим лота.
Финансов плановик в Портланд и основателят на Three Oaks Capital Management Грант Бледсо казва, че това е и въпрос на незабавно удовлетворение.
„Ако искате това лъскаво ново Audi, което вашият съсед току -що е купил, можете да се отправите към местния дилър и да излезете няколко часа по -късно със собствения си A6“, казва Бледсо.
Гледането на растежа на вашата пенсионна сметка не е толкова вълнуващо или възнаграждаващо в краткосрочен план.
„За повечето хора това се връща към това да сме в крак с Joneses“, отбелязва Финансов плановик в Канзас Сити Клинт Хейнс. „Ако всичките ви съседи и приятели имат фантастични нови автомобили, тогава мисленето е да си вземете такава за себе си.“
Хората също така смятат, че могат да разберат месечното плащане по -късно, казва той, дори ако трябва да удължат плащането до 84 месеца предварително.
В края на деня покупките на нови коли ни убиват, независимо от причината зад тях. Ето защо семействата, които се борят за напредък, трябва да променят начина си на мислене за новата кола - веднъж завинаги.
Но как?
Промяна на мисленето на вашия нов автомобил
Както вече посочихме, големият проблем тук е да се научим да отлагаме удовлетворението. Лесно е да се разбере защо хората обичат новите си автомобили, независимо колко струват. Като Финансов плановик в Сан Диего Тейлър Шулте казва: „Купуването на нова кола е забавно“.
Не само ще се насладите на тази желана „миризма на нова кола“, но и ще изглеждате фантастично пред колегите и приятелите си. И колкото и да струва привилегията, тя се чувства такаооооооооооо добре е да изкарате новата си кола от парцела и да се разхождате по улицата.
За съжаление това е краткосрочното говорене. Миризмата на нова кола? Усещането, което изпитвате, когато карате на вечеря в чисто новото си каране?
Тези чувства са временни; те са мимолетни. След сравнително кратко време вълнението от новата кола се превръща в светска, безпроблемна реалност. След като колата ви вече не е нова, това е просто нещо, което карате до футболните тренировки на вашето дете.
Ако искате да направите нещо различно и да станете абсолютно богати в процеса, трябва да промените начина си на мислене за новата кола. Ето някои съвети, които могат да ви помогнат да намерите по -добра сделка за кола - и да увеличите богатството си с много по -бързи темпове:
Съвет № 1: Първо подреди финансовата си къща.
„Ако основите на вашата финансова къща не са в ред, получаването на високо плащане за автомобил или лизинг трябва да бъде последното нещо, което смятате“, казва финансовият съветник Джейми Померой.
Спестени ли са разходите за живот за 6-9 месеца като фонд за спешни случаи? Освободени ли сте от потребителски дълг? Увеличавате ли максимално своя Roth IRA или допринасяте за 401 (к) на вашия работодател поне до точката им на съвпадение?
„Ако не, избягвайте на всяка цена това високо плащане за кола“, казва той.
Съвет № 2: Помислете само за употребявани автомобили.
„Ако трябва да купувате, купувайте употребявани!“ казва Хосе В. Санчес, финансов сътрудник за LifeInsuranceToolkit.com. „Националната асоциация на автомобилните дилъри смята, че цените на употребяваните автомобили ще спадат средно с 2,5% всяка година през следващите няколко години. Междувременно цените на новите автомобили продължават да растат. Ако сте на пазара за превозно средство и търсите добра сделка, сега може да е най -доброто време да купите употребявани. ”
„Търсете сертифициран модел, който вече е собственост, с високо оценена надеждност и проверете Потребителски отчети за най-актуална информация “, казва Шулте. „Като общо правило покупната цена на колата не трябва да надвишава 10-15% от годишния ви доход.“
Съвет № 3: Мислете по отношение на общия си доход.
Ако трябва да се откажете от покупката на нова кола, финансов плановик за лекари Андрю Макфадън казва да запомните голямата картина.
„Ако средният доход на домакинството в САЩ е около 52 000 долара годишно (преброяване от 2013 г.), тогава плащането за кола от 500 долара на месец представлява 11,5% от доходите ви!“ той казва. "Ако хвърлите газ и поддръжка, транспортната ви сметка може лесно да бъде 15-20% от общото ви заплащане."
Тъй като ипотечното ви плащане взема още 25% от дохода ви, данъците изискват още 25-30%, това ви оставя може би 30% за всичко останало.
Урокът тук?
Без значение колко печелите, 500 долара на месец са огромна част от парите, които не бива да се приемат лекомислено.
Долния ред
Ако работите усилено и все още не можете да продължите напред, плащането на колата ви може да е виновникът на парите ви. Преди да се отправите към дилъра, трябва да се запитате дали тази миризма на нова кола си струва да загубите от $ 179,640 през следващите тридесет години - или до $ 820,483 при възвръщаемост на инвестициите.
Шансовете са, че дори не е близо.
Какво мислите за плащанията с кола? Как решавате колко да харчите за нова или употребявана кола?