Характерна особеност на анюитетите е, че те ви осигуряват доход до края на живота ви. Но едно от ограниченията е, че ако умрете в рамките на няколко години след вземане на рента, всички останали средства в плана се връщат към застрахователната компания - не към вашите наследници.
Някои анюитети предлагат основно обезщетение за смърт. Това, което те ще направят, е да платят на наследниците ви определена сума пари, обикновено ограничена до инвестицията ви в плана, минус всички тегления или плащания на доходите, които сте получили.
Но ако искате да предоставите на своите наследници нещо повече, можете да добавите ездач на обезщетение за смърт към вашата рента, което ще осигури подобрено обезщетение при смърт.
Как работи ездачът на Benefit Benefit
Ездачът на обезщетение при смърт заобикаля липсващата или ограничена функция за обезщетение при смърт, характерна за анюитетите. Като плащате относително малка годишна такса, можете да добавите ездача на обезщетение за смърт към вашата рента, като гарантирате това ще имате както доживотни плащания на доходите, така и повишено обезщетение в случай на смърт за вашите наследници смърт.
Обезщетението при смърт от рента има голямо предимство пред обикновената застраховка живот ...
Въпреки че ще трябва да отговаряте на условията за застраховка „Живот“ въз основа на вашето здраве, такава квалификация не се изисква за ездач на обезщетение при смърт при рента. Можете да отговаряте на условията за това обезщетение в случай на смърт, дори ако сте били отказани за обикновена застраховка живот.
Сега има един отрицателен аспект на ездача на обезщетение за смърт. За разлика от обезщетенията за смърт, изплащани от обикновена застраховка живот, обезщетението в случай на смърт от анюитет не преминава към вашите бенефициенти на основание без данъци. Наследниците ви ще трябва да плащат данък върху дохода, получен от рентата след вашата смърт.
Характеристики на ездача на Death Benefit
Ездачът на обезщетение за смърт може да осигури a засили се провизия. С тази разпоредба застрахователната компания ще увеличи стойността на вашата рента на годишнината, от която сте взели анюитета. Увеличаването ще се основава на най -високата стойност, която е съществувала на предходната годишнина.
Повишаванията могат да бъдат на годишна база, но някои предлагат и месечно увеличаване. В случай на месечно увеличаване на провизията, всеки месец на годишнината от вашата рента, застрахователната компания записва стойността на сметката. Когато умрете и обезщетението в случай на смърт се определя от застрахователната компания, това ще бъде най -високата месечна стойност, която вашата рента е произвела.
Няма да има значение дали стойността на анюитета е намаляла от тази дата с висока стойност. Вместо това на вашите наследници ще бъде плащана най -високата месечна стойност.
Важно е да се разбере, че всяко определено обезщетение за смърт ще бъде намалено с размера на тегленията, които сте взели от рентата. Така че дори ако първоначалната стойност на анюитета ви е 200 000 долара, а високата стойност е 400 000 долара, ако сте изтеглили 100 000 долара преди смъртта си, вашите бенефициенти ще получат 300 000 долара.
Създател на Death Benefit Rider с Step Up Provision
Да приемем, че вземате отсрочена рента за 200 000 долара. След 10 години стойността на анюитета нараства до 500 000 долара. Но след това финансовите пазари започнаха да се гмуркат и стойността на анюитета пада до 250 000 долара. В този момент умирате внезапно - каква стойност ще изплати застрахователната компания на вашите бенефициенти като обезщетение за смърт?
Наследниците ви ще получат 500 000 долара, защото това е най -високата стойност на анюитета от началото му. Това разбира се е значително по -голямо от първоначалната ви инвестиция в плана от 200 000 долара.
Но отново е важно да се напомни, че какъвто и да е балансът на обезщетението при смърт в момента на смъртта ви, тя ще бъде намалена с всички тегления, които сте взели от анюитета от началото му. Така че, ако обезщетението за смърт ще бъде 500 000 долара, но вие сте получили 150 000 долара при теглене през живота си, нетната полза за вашите наследници ще бъде 350 000 долара.
Застрахователната компания може също да предложи минимален сложен лихвен процент, обикновено между 5% и 7%. Ако стойността на анюитета ви се е увеличила значително, поради благоприятната среда на финансовия пазар, застрахователната компания ще ви даде по -високата от двете стойности - или стойността в резултат на увеличаването на инвестиционната стойност, или стойността, която е резултат от минималната сложна лихва процент.
Като пример, да речем, че сте взели рента с първоначална инвестиция от 200 000 долара. 10 години по -късно стойността на анюитета е 300 000 долара въз основа на увеличаването на инвестиционната стойност на сметката. Но рентата също имаше минимален сложен лихвен процент от 7%, което доведе до стойност над 393 000 долара. Вашето обезщетение при смърт ще бъде 393 000 долара, тъй като е по -високо от инвестиционната стойност на рентата.
Разходи за ездача на Death Benefit
Има доста широк диапазон по отношение на разходите за добавяне на ездач на обезщетение при смърт към вашия рента. Размерът ще варира в зависимост от застрахователната компания, рентата и специфичните разпоредби на самия ездач. Цената на ездача може да варира между 0,25% и 1,15% от стойността на рентата.
Например, ездач на обезщетение при смърт, който включва месечно увеличаване на провизията, ще добави между 0,25% и 0,50% към цената на таксата. Ако базовата цена на ездача е 0,25%, а месечното увеличение на резерва е 0,35%, тогава общата цена на ездача ще бъде 0,60%.
Таксата за ездача не е нещо, което се събира предварително, нито като отделна такса. Вместо това се начислява като намаляване на процента на изплащане на дохода, който ще получите от рентата си. Така че, ако настроите анюитета си да ви плаща годишна лихва от 5.50%и цената на смъртта обезщетението е 0.75%, тогава ще получавате нетен годишен доход от 4.75% от вашата рента стойност.
Защо може да искате да добавите ездач на обезщетение за смърт към вашата рента
Има три основни причини, поради които бихте искали да добавите ездач на обезщетение за смърт към вашия рента.
Осигуряване на обезщетение за смърт на вашите наследници. Като добавите ездача на обезщетение за смърт към вашия анюитет, ще имате както обезщетенията за живот, които рентата предоставя, така и щедро обезщетение за смърт, което да прехвърлите на преживелите.
Създаване на обезщетение в случай на смърт, когато не можете да отговаряте на условията за обикновена застраховка живот. Ако възрастта или някои хронични или сериозни здравословни състояния правят невъзможно да се класирате за ординар животозастрахователна полица, добавянето на ездач на обезщетение за смърт към вашия анюитет е начин да осигурите обезщетение за смърт на вашето наследници. Тъй като не е необходимо да отговаряте на условията за обезщетение за смърт, ще можете да предоставите на своите бенефициенти това, което никога не бихте могли да направите със самата застраховка живот.
Добавяне на провизия за увеличаване към вашата рента. Има и други ездачи, които предлагат увеличаване на резерва, но като добавят ездача на обезщетение при смърт към вашия анюитет, можете да включите провизията за увеличаване, заедно с възможността да предоставите обезщетение за смърт при вашето наследници. Увеличаването на провизията ви позволява да прехвърлите обезщетение за смърт на вашите бенефициенти, което може да бъде по -голямо от първоначалния размер на вашата рента.
Ездачът на обезщетение при смърт е начин да се преодолее един от основните недостатъци на рентата, която има остатъкът от анюитета ви се връща към застрахователната компания, ако умирате рано в изплащането на дохода Период. Ездачът на обезщетение при смърт ще даде възможност на вашата рента да ви осигури както осигуряване на доходи през целия живот за вас, така и подобрено обезщетение за смърт за вашите наследници.