دبليوعندما تدخل القوى العاملة لأول مرة ، لديك العديد من القرارات التي يجب اتخاذها فيما يتعلق بكيفية تمويل سنوات التقاعد الخاصة بك.
بعد سنوات من كسب الدخل ، يتعين على المتقاعدين قريبًا اتخاذ بعض القرارات الرئيسية فيما يتعلق بكيفية توزيع أموال التقاعد الخاصة بهم بمجرد توقفهم عن العمل.
بالنسبة للأفراد الذين لديهم خطة معاشات تقاعدية ، فإن قرار كيفية حصولهم على معاشهم التقاعدي هو قرار مهم له عواقب وخيمة.
التقيت مؤخرًا بالعديد من العملاء الذين يواجهون سؤالًا مهمًا للغاية ،
“هل علي أن تحويل معاش بلدي إلى الجيش الجمهوري الايرلندي أو أخذ مدفوعات مدى الحياة?”
انظر ، يمكن توزيع خطط التقاعد بإحدى طريقتين ؛
- من خلال الأقساط المنتظمة المستلمة طوال سنوات التقاعد أو
- من خلال دفعة واحدة (والتي يمكن تحويلها إلى حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي)
هناك مزايا وعيوب لكل خيار ، لذلك من المهم أن تزن كل خيار بعناية قبل اتخاذ قرارك النهائي. نقوم هنا بتقييم الإيجابيات والسلبيات فيما إذا كان يجب عليك أو لا يجب أن تأخذ خيار المبلغ المقطوع في معاشك التقاعدي.
مراقبة توزيع المعاشات
تتمثل إحدى الفوائد المحتملة لاختيار المبلغ الإجمالي في التحكم الإضافي الذي تتمتع به على صناديق التقاعد. يمكن أن يكون هذا مفيدًا لأن معظم خطط المعاشات التقاعدية لا تأخذ في الحسبان التضخم عند تحديد مبلغ دفع الأقساط الشهرية في السنوات القادمة. عندما تختار خيار المبلغ المقطوع ، فإنك تتحكم في صناديق المعاشات التقاعدية الخاصة بك ويمكنك استثمارها على النحو الذي تراه مناسبًا ، مما قد يؤدي إلى نمو إضافي طوال سنوات التقاعد.
التحكم هو أكبر قوة دافعة أدت إلى اختيار معظم عملائي تحويل أموال معاشاتهم التقاعدية. في الآونة الأخيرة ، كان لدي عميل قال ، "لقد عملت في الشركة لمدة 31 عامًا بشروطهم ، والآن أريد أن آخذ أموالي من أموالي." لا يمكن أن أقول ذلك أفضل بنفسي.
عندما تقوم بتدويرها ، عليك أن تقرر متى تريد أموالك وفقًا لشروطك. إذا كنت تريد القليل من المال لإفساد أحفادك في رحلة إلى عالم ديزني ، فلديك القدرة على القيام بذلك.
السيطرة تأتي مع مخاطرها.
يجب أن تكون حريصًا على عدم الانفاق على فورة الإنفاق والمخاطرة بإنفاق تقاعدك في وقت مبكر جدًا. باختيار طريقة الأقساط السنوية ، يكون لديك شيك أجر مضمون لبقية حياتك وربما زوجتك إذا كانت خطة التقاعد الخاصة بك تسمح بذلك. بالنسبة للبعض الذين يواجهون صعوبة في إدارة الأموال ، قد يكون عدم القدرة على الوصول إلى المدير أمرًا جيدًا.
لدي حالات اختار فيها العميل اتخاذ خيار المبلغ المقطوع معتقدًا أنه بإمكانه التحكم في إنفاقه. للأسف ، لم يتمكنوا من تفجير مدخراتهم بالكامل في فترة زمنية قصيرة. الآن لديهم القليل من المدخرات والضمان الاجتماعي فقط للاعتماد عليه أثناء التقاعد.
تأمين المعاش
إن اختيار الحصول على معاشك التقاعدي في دفعة واحدة ، يلغي ضمان استلام شيك شهري لبقية حياتك ، ومع ذلك فأنت تعرف بالضبط مقدار المال الذي تحصل عليه. ضع في اعتبارك على سبيل المثال ، إذا وجدت الشركة التي تمول مدفوعات المعاش التقاعدي الخاصة بك نفسها في مشكلة مالية ، فقد يؤدي ذلك إلى مشاكل في مدفوعات المعاشات التقاعدية الخاصة بك. توجد وكالة فيدرالية. the Pension Benefit Guaranty Corp) التي قد تعوض الشركات التي تقدم طلبًا للإفلاس ، ولكن هناك حدودًا لمقدار الأموال التي ستحصل عليها.
اعتبارًا من عام 2009 ، قامت PBGC بتأمين معاشات تقاعدية تصل إلى 54000 دولار لأولئك الذين يتقاعدون في سن 65. إذا كان معاشك التقاعدي أكثر من ذلك ، وأفلست شركتك ، فربما تندم لأنك لم تأخذ هذا المبلغ المقطوع.
كما ذكرت أعلاه ، فإن الأمان في الحصول على كل أموالك مقدمًا يمكن أن يكون مطمئنًا ، ولكن ؛ إذا أساءت إدارتها ، يمكنك أن تمر بها بسرعة وتتركك بلا أمان في التقاعد. من المهم إجراء تقييم ذاتي لنفسك وعادات إنفاقك للتأكد من أنك لا ترتكب هذا الخطأ.
التخطيط العقاري: لا تنسوا الأطفال
ستتوقف مدفوعات الأقساط بمجرد مغادرتك أنت وزوجك / زوجتك. باختيار تلقي معاشك التقاعدي على شكل دفعة واحدة ، يمكنك التخطيط لممتلكاتك لتشمل المستفيدين من صناديق التقاعد غير المستخدمة خلال حياتك أنت أو زوجتك.
يعني هذا في جوهره أنه إذا توفيت بشكل غير متوقع ولم يكن زوجك بعيدًا عنك ، فإن كل الأموال التي دفعتها في معاشك التقاعدي تعود إلى الشركة.
مثال آخر عندما لا تأخذ المجموع الكلي
كما ذكرنا في النقطة الأولى ، قد يكون من الجذاب أن تتحكم في أموالك عندما تريدها. لقد كان لي لقاء مع عميل منذ سنوات مع رجل نبيل كان موظفًا حكوميًا. كان على وشك التقاعد ، ولكن بقيت بضع سنوات. في محاولة لإغراء بعض الموظفين للتقاعد مبكرًا ، كانت الدولة تعرض عمليات شراء مبكرة لأولئك الذين سيتقاعدون على الفور. في حالته ، كان العرض في حدود 180 ألف دولار.
في ذلك الوقت ، كان يتعامل مع ديون بطاقات الائتمان وبعض الفواتير الطبية ، لذلك كان العرض مغريًا. ذكرته أنه يأخذ الشيك ، وأنه سيتخلى عن راتبه المضمون في التقاعد. إذا عمل بضع سنوات أخرى حتى سن 55 ، فقد حصل هو وزوجته على حوالي 2500 دولار شهريًا مع المعاش التقاعدي. كشفت عملية حسابية سريعة باستخدام الفائدة البسيطة أنه في حوالي 6 سنوات أخرى ستكون نقطة التعادل لأخذ الدفعات الشهرية.
بخلاف ذلك ، ذكر أنه بعد 6 سنوات ، كان في حالة أفضل بكثير حيث أخذ قسطًا سنويًا من حياته هو وزوجته. لا شك. في هذه الحالة ، لم يكن أخذ المبلغ المقطوع القرار الصائب.
هل يجب عليك اختيار المبلغ المقطوع؟
لا ينبغي الاستخفاف بالقرار المتعلق بكيفية حصولك على معاشك التقاعدي. هناك العديد من العوامل التي يجب مراعاتها والقرار الذي ستتخذه اليوم سيحدد نوعية حياتك للسنوات المتبقية. يمكن أيضًا اعتبار الفوائد المدرجة هنا عيوبًا إذا تم التعامل معها بشكل غير صحيح ، لذلك تأكد من ذلك قادرون على إدارة مدفوعاتك الإجمالية لضمان حصولك على الأمن المالي في السنوات القادمة يأتي.
إذا كنت تشعر أنك لا تستطيع إدارة أموالك بشكل صحيح أو ببساطة لا تريد عناء التعامل معها الاستثمارات والتخطيط طويل الأجل ، قد تكون المدفوعات السنوية هي الخيار الأفضل لك ولديك أسرة. قد لا يُنظر إلى ما هو مفيد لعائلة ما على أنه نفس الشيء بالنسبة لعائلة أخرى ، لذا تأكد من أن قرارك يعتمد على وضعك الفريد واحتياجاتك المستقبلية. إذا كنت لا تزال غير متأكد ، فتأكد من مقابلة مخطط مالي مؤهل لتقييم احتياجاتك ومعرفة الاتجاه الأفضل لك.
