مرحبًا بكم في موقع آخر اسأل GFC! إذا كان لديك سؤال تريد الإجابة عليه ، يمكنك طرحه هنا.
إذا ظهرت أسئلتك على GFC TV أو GFC Podcast ، فأنت المستلم المحظوظ لنسخة من كتابي الأكثر مبيعًا ، جندي المالية، وبطاقة هدايا أمازون بقيمة 50 دولارًا.
فما تنتظرون؟ اطرح سؤالك الآن!
يحصل الأشخاص على زيادة في رواتبهم طوال الوقت ، لكن غالبًا لا يقضون الكثير من الوقت في محاولة معرفة أفضل استخدام للدخل الإضافي.
ولكن عندما تحصل على زيادة سخية في الراتب ، يمكن أن يمثل ذلك فرصة لإجراء بعض التحسينات الرئيسية طويلة الأجل في حياتك.
وهذا ما سنتحدث عنه في هذا المقال.
إليكم سؤالي: إذا حصلت على زيادة كبيرة في العمل (600 دولار تقريبًا بعد الضرائب) ، فما هي أفضل طريقة لتخصيص هذه الأموال؟ نحو الدين ، نحو التقاعد ، أو نحو صندوق الطوارئ؟
لست متأكدًا من مقدار القصة الخلفية التي تريدها ، لكننا نعيش حاليًا على دخل الشهر الماضي ، لذا نوعًا ما من صندوق الطوارئ بطريقة ما. ونقوم بتخفيض الميزانية إلى آخر بنس كل شهر. لدينا حاليًا أموال تذهب إلى جميع المجالات الثلاثة. إذا كنت سأضع 600 دولار بالكامل في أصغر قرض لنا ، فسيتم سداده في غضون 3-4 أشهر. بعد ذلك ، سيكون لدينا 1000 دولار (يتم توجيه 400 دولار حاليًا لهذا القرض) للديون الأخرى أو الفئتين الأخريين. نحن نطبق طريقة ديون كرة الثلج الآن ، لذا فهي تعمل بشكل جيد ، ولكن لست متأكدًا من الوقت المناسب للتركيز على المجالات الأخرى أيضًا. أنا على بعد 200 دولار شهريًا فقط من الوصول إلى الحد الأقصى من Roth IRA ، لذلك هذا خيار. يحصل زوجي على معاش تقاعدي من خلال عمله ، لكن يمكنه اختيار الحد الأقصى من IRA أيضًا.
مساعدة!
بإخلاص،
غارقة في الكثير من الخيارات
ميليسا
علينا حقًا أن نعطي ميليسا الكثير من الفضل في طرح هذا السؤال. معظم الناس يستجيبون لزيادة كبيرة في الأجور مع تضخم نمط الحياة. هذا هو المكان الذي يتوسع فيه نمط حياتك لملء أي وجميع الدخل المتاح. وهي حركة سيئة! تفترض ميليسا بشكل صحيح أن هناك مسارًا أفضل للعمل.
هذه هي الأولوية التي أوصي بها:
حالة صندوق الطوارئ
تشير ميليسا إلى أن ممارستها هي وزوجها للعيش على دخل الشهر الماضي يمثل "نوعًا" من صندوق الطوارئ. لقد وصلت من أين أتت ، لكن هذا ليس صحيحًا حقًا صندوق الطوارئ. لسبب واحد ، دخل الشهر الماضي ليس المال في البنك. إنه أشبه بالأموال التي تمر بمرحلة انتقالية ، ويرتبط ارتباطًا وثيقًا بالحساب الجاري. يذهب المال ويخرج المال. هذا في الحقيقة ليس صندوق طوارئ.
الخلل في هذا التفكير هو أنه يعتمد كليًا على الدخل المستمر. إذن ماذا يحدث إذا توقف هذا الدخل فجأة؟
الغرض الأساسي من صندوق الطوارئ هو توفير وسادة دخل مؤقتة في حالة اختفاء راتبك. قد تغطي طريقة الدخل التي تم إنفاقها في الشهر الماضي ما يصل إلى 30 يومًا من الدخل المفقود ، ولكن ماذا يحدث بعد ذلك؟ وماذا يحدث إذا تأخر هذا الراتب أو تعطل نتيجة الإنهاء؟
يجب ألا يكون صندوق الطوارئ نظامًا أبدًا. يجب أن تكون على وجه التحديد الزاوية الأكثر مملة ومملة في عالمك المالي. هذا يعني أ حساب التوفيرأو صندوق سوق المال أو شهادات الإيداع التي يمكن الوصول إليها بسهولة في حالة الطوارئ.
سيكون دخل الشهر الماضي كافياً فقط لدفع نفقات هذا الشهر. يجب أن يكون لدى صندوق الطوارئ الحقيقي ما يكفي من المال تغطية نفقات المعيشة الخاصة بك لمدة ثلاثة أشهر على الأقل. قد ترغب أيضًا في الحصول على مبلغ كافٍ من المال في الحساب لتغطية خصومات التأمين على سياسات التأمين الصحي والتأمين على السيارات.
لذا فإن أولويتي الأولى ستكون توجيه الدخل الإضافي من زيادة الأجور إلى إنشاء صندوق طوارئ فعلي ، بناءً على المعايير التي ذكرتها للتو.
سداد الديون
يجب أن تكون هذه هي الأولوية الثانية ، بمجرد إنشاء صندوق للطوارئ وتمويله بالكامل. لم تشر ميليسا إلى مقدار الديون التي تتحملها هي وزوجها ، لكنها تعترف بوجود عدة ديون.
لأنه من الواضح أن الزوجين يستطيعان العيش في حدود إمكانياتهما (يتضح من حقيقة أنهما يعيشان دخل الشهر الماضي) ، يمكن بسهولة تخصيص التدفق النقدي الإضافي من زيادة الأجور لمكافأة ذلك دين. كما أوضحت ميليسا مع سداد أصغر ديون ، ستتم إضافة 400 دولار إضافية شهريًا إلى ميزانيتها نتيجة لذلك.
سيعطيهم ذلك 1000 دولار شهريًا لتخصيص ديونهم. نأمل أن يمكّنهم ذلك من الخروج من الديون بسرعة كبيرة. يمكننا أيضًا أن نفترض أنه مع سداد كل قرض ، سيتحسن التدفق النقدي للزوجين أكثر. وبمجرد سداد كل الديون ، يمكن أن تزداد فرص الادخار والاستثمار حقًا. هذا هو السبب في أنني أفضل سداد الديون قبل تمويل حساباتهم الحكومية.
الآن ، حول هؤلاء الجيش الجمهوري الايرلندي ...
مع تحرير كل هذا التدفق النقدي من سداد ديونهم ، ومع وجود صندوق طوارئ مجهز بالكامل ، يجب أن تكون ميليسا وزوجها قادرين على تمويل حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي لكل منهما دون أي صعوبة.
وكشفت أنه عند سداد أصغر قرض ، سيكون لديهم 1000 دولار إضافية شهريًا ، بما في ذلك الدخل الجديد من زيادة رواتبها. سوف يمنحهم ذلك مبلغًا إضافيًا قدره 12000 دولار سنويًا. منذ أقصى مساهمة تقليدية أو روث إيرا هو 5500 دولار في السنة (أو 6500 دولار في السنة إذا كان عمرك أكثر من 50 عامًا) ، فسيكون بمقدورهم تمويل الجيش الجمهوري الايرلندي لكل واحد منهم بمبلغ 11000 دولار ، ولا يزال هناك أموال متبقية.
هذا هو سبب أهمية سداد الديون. يحرر التدفق النقدي الخاص بك لتكريسه لزيادة المدخرات والاستثمارات.
أثناء قيامنا بذلك ، فلنتحدث عن ما قد يأتي بعد ذلك
بمجرد سداد جميع ديونهم ، نعلم أنهم سيحصلون على شيء أكبر بكثير من 1000 دولار شهريًا في التدفق النقدي الحر. نحن نعلم هذا لأن ميليسا أشارت إلى ذلك من خلال سداد قيمة أصغر قرض، سيزداد التدفق النقدي بمقدار 400 دولار شهريًا. لا نعرف ، ولكن ربما سيكون هناك 2000 دولار إضافي شهريًا - أو أكثر - بعد سداد جميع الديون.
لقد وصفت بالفعل مدى سهولة حصول ميليسا وزوجها على أقصى قدر من مساهمات IRA. ولكن إذا كان لديهم تدفق نقدي إضافي كبير بعد سداد ديونهم ، فيمكنهم النظر إلى ما وراء الثلاثة الخيارات التي حددتها ، لسداد الديون ، وتمويل حسابات IRA الخاصة بهم ، وبناء حالة طوارئ أكثر تقليدية تمويل.
الخيارات هنا مفتوحة على مصراعيها. يمكنهم النظر في:
- زيادة المساهمات في خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ؛ سيوفر هذا أيضًا خصمًا ضريبيًا سخيًا سيحرر المزيد من التدفق النقدي ،
- تمويل أهداف الادخار على المدى المتوسط ، مثل شراء سيارتهم القادمة ،
- استثمر خارج خطط التقاعد ، مثل الاستثمار في حسابات الوساطة الاستثمارية أو الصناديق المشتركة
ميليسا وزوجها في الواقع في مكان جيد في الحياة. ليس لديهم فقط تدفق نقدي إضافي ، ولكن لديهم على الأقل خطط فضفاضة لوضع هذا التدفق النقدي في العمل. أنت وزوجك على وشك الانطلاق يا ميليسا! أنت بحاجة إلى الاستمرار. بمجرد تحقيق الأهداف التي حددتها ، تأكد من الاستمرار في المضي قدمًا.
من يدري ، قد تكون تضع الأساس للتقاعد المبكر ، دون أن تدرك ذلك.
ستكون التوصية مختلفة بالنسبة للآخرين في نفس الموقف
في الختام ، أود أن أوضح أن النصيحة المقدمة هنا خاصة بميليسا ، والسيناريو الذي أوضحته والأسئلة التي طرحتها. قد تكون النصيحة مختلفة نوعًا ما ، أو حتى مختلفة تمامًا ، لموقف مشابه - ولكن ليس دقيقًا.
إذا كنت قد استمتعت بقراءة هذا الرد ، ولديك سؤال خاص بك ، فلا تتردد في طرحه! إذا كنت أعتقد أن الإجابة ستفيد القراء الآخرين ، فسترى أنها منشورة على هذا الموقع.
ولا تخجل أبدًا من طرح سؤال مالي. هذا يعني أنك تفكر وتحاول المضي قدمًا. أود مساعدتك في القيام بذلك!