المعاشات يتم شراؤها عادة لأغراض التقاعد. على الرغم من أنها ليست مناسبة للجميع ، إلا أنها يمكن أن تكون البديل المثالي للمعاش التقاعدي أو تكملة لمعاش تقاعدي قد لا يكون كافياً لتغطية نفقات معيشتك.
لكن أحد أكبر مخاوف الناس عندما يتعلق الأمر بالتقاعد هو التضخم. بغض النظر عن مقدار الدخل الذي حصلت عليه في وقت التقاعد ، فإن التضخم يرفع تكلفة المعيشة ويجعل من الممكن أن يكون الدخل الذي تحصل عليه في سن 65 غير كافٍ في عدد قليل فقط سنوات.
ولكن عندما يتعلق الأمر بالمعاشات السنوية ، توصلت شركات التأمين إلى حل بديل لإصلاح مشكلة التضخم. يمكنهم إضافة متسابق تكلفة المعيشة إلى المعاش الخاص بك. من خلال القيام بذلك ، يمكن تعديل مبلغ مدفوعات دخلك كل عام ، للتأكد من مواكبة ارتفاع تكاليف المعيشة.
كيف تعمل تكلفة المعيشة رايدر
إذا كنت ترغب في إضافة متسابق تكلفة المعيشة إلى راتبك السنوي ، فيمكنك أولاً اختيار نوع الطريقة التي سيتم استخدامها لحساب مستويات أسعار أعلى في المستقبل (راجع القسمين التاليين). بمجرد القيام بذلك ، سيتم تعديل دفعة الدخل التي ستحصل عليها من راتبك السنوي أعلى كل عام.
تبدو بسيطة بما فيه الكفاية ، أليس كذلك؟
لكن الأمر في الواقع ليس بهذه البساطة ، ولهذا السبب لا يضيف كل من لديه راتب سنوي متسابقًا لتكلفة المعيشة.
هل يجب عليك قرر إضافة المتسابقستقوم شركة التأمين بتخفيض المبلغ الأساسي للسنة دفع الدخل التي ستحصل عليها من المعاش. سيتم القيام بذلك من أجل خفض تكلفة الراكب.
على سبيل المثال ، قد تخفض شركة التأمين الدفعة الأولية من الأقساط السنوية من 10000 دولار شهريًا إلى 6000 دولار. هذا ما سيكون عليه الأمر تقريبًا إذا قررت زيادة سنوية بنسبة 5٪. ستكون الدفعة الأولية أعلى إذا كانت الزيادة السنوية أقل ، وأقل إذا كانت الزيادة أعلى. قد تكون هذه ضربة مؤلمة عندما تتقاعد في البداية ، لكن الفوائد تأتي لاحقًا - عندما قد تحتاج إليها حقًا.
إذا حددت زيادة سنوية قدرها 5٪ ، على سبيل المثال ، فإن الدفعة البالغة 6000 دولار التي تبدأ في تلقيها في سن 65 ستنمو إلى 15،919 دولارًا أمريكيًا في غضون 20 عامًا ، عندما يكون عمرك 85 عامًا.
إذا حددت 5٪ كزيادة سنوية للدفع ، فسوف يستغرق الأمر حوالي 10 سنوات للوصول إلى مستوى دفع الدخل الذي كنت ستحصل عليه إذا لم تقم بإضافة الراكب. هذا يعني أنك إذا تقاعدت وبدأت في تحصيل مدفوعات الدخل في سن 65 ، فستصل إلى نقطة التعادل على الراكب في سن 75 تقريبًا. بعد ذلك ، سيبدأ الراكب في العمل لصالحك.
بطبيعة الحال ، سيتعين عليك التفكير فيما إذا كان فقدان الدخل في السنوات الأولى يبرر زيادة المدفوعات لاحقًا. في أغلب الأحيان ، قد ترغب في التفكير في تكلفة معيشة الفارس إذا كنت تتوقع أن تعيش سنوات عديدة ، وبالتأكيد أكثر من 10 سنوات. ولكن إذا كنت تتوقع فقط دفع أجر سنوي لمدة 10 سنوات أو نحو ذلك ، فقد لا يستحق الفارس أن يأخذ.
كيف يتم حساب تعديلات COLA
الطريقة الأكثر شيوعًا لتحديد تعديلات COLA هي مؤشر أسعار المستهلك أو CPI.
هذا مقياس للتضخم مقبول على نطاق واسع وضعه مكتب إحصاءات العمل التابع للحكومة الأمريكية (BLS). يستخدم عادة في حساب التغيرات السنوية في المدفوعات ، مثل الضمان الاجتماعي ، والمعاشات التقاعدية ، وزيادة الرواتب وحتى تعديلات التضخم مع قانون الضرائب ، مثل الأقواس الضريبية والإعفاءات الشخصية والمعايير الخصومات.
يقيس مؤشر أسعار المستهلك التغيرات السنوية في أسعار السلع والخدمات الشائعة التي يتم استهلاكها على نطاق واسع في جميع أنحاء الاقتصاد. وتشمل هذه التغيرات في الأسعار في المواد الغذائية والمشروبات ، والإسكان ، والملابس ، والنقل ، والرعاية الصحية ، والترفيه ، والتعليم ، وخدمات الاتصالات ومجموعة من الأسعار الأخرى.
بالنسبة للجزء الأكبر ، فهو يقيس تغيرات الأسعار العامة في جميع أنحاء البلد. ومع ذلك ، نظرًا لأن تغييرات معينة في الأسعار يمكن أن تكون أكثر أهمية في منطقة ما عن أخرى ، فإن مؤشر أسعار المستهلك ليس مقياسًا مثاليًا لتغيرات الأسعار. ومع ذلك ، فهو إحصاء التضخم الأكثر استخدامًا ، ويمكن - ولكن ليس بالضرورة - استخدامه لحساب تعديلات COLA السنوية لمرتبك السنوي.
نوعان من حسابات تكلفة المعيشة للمعاشات
شركات التأمين على الحياة تقدم عادةً نوعًا من نوعين من تعديلات تكلفة المعيشة. الأول هو زيادة مستوى النسبة المئوية ، والثانية، الزيادات القائمة على مؤشر أسعار المستهلك، في الواقع على أساس التغييرات في مؤشر أسعار المستهلك ، كما هو موضح أعلاه.
زيادة النسبة المئوية للمستوى
لا تعتمد طريقة الحساب هذه على مؤشر أسعار المستهلك ، بل تعتمد على نسبة مئوية محددة مسبقًا. منذ أن بلغ معدل التضخم التاريخي ، استنادًا إلى مؤشر أسعار المستهلكين ، حوالي 3٪ على مدى العقود العديدة الماضية (ولكن أقرب إلى 2٪ في السنوات الأخيرة) ، 3٪ هي النسبة الأكثر شيوعًا المستخدمة في زيادة مستوى النسبة المئوية. ومع ذلك ، يمكن أن تتراوح النسبة المئوية الفعلية للتغيير من 1٪ إلى 6٪.
ما يعنيه هذا هو أن قيمة مدفوعات الدخل السنوي ستزيد بنسبة 3٪ سنويًا (أو مهما كانت النسبة المئوية التي تختارها) بغض النظر عما يحدث مع المعدل الفعلي للتضخم على النحو الذي تحدده CPI.
اعتمادًا على شركة التأمين ، سيتم احتساب الزيادة السنوية على أ بسيط أو مجمع أساس. إذا تم حسابها على أساس بسيط ، فإن مبلغ الزيادة السنوية يعتمد على القيمة الأصلية للمعاش السنوي. إذا تم حسابه على أساس مركب ، فإن كل حساب سنوي يعتمد على القيمة في آخر سنة. الطريقة المركبة هي الأكثر شيوعًا ، وهي الطريقة التي ستؤدي إلى دفع أعلى دخل من الآن فصاعدًا.
تميل الزيادة في مستوى النسبة المئوية إلى العمل بشكل أفضل في فترات التضخم المنخفض ، على غرار ما كنا فيه خلال العقدين الماضيين. قد يكون أيضًا الخيار الأفضل إذا كنت تعتقد أن مؤشر أسعار المستهلكين لا يقيس بشكل كافٍ المعدل الحقيقي للتضخم. يمكنك اختيار نسبة تعتقد أنها تعكس بشكل أكثر ملاءمة الزيادات في مستويات الأسعار العامة.
الزيادات المستندة إلى CPI
هذا في الواقع تعديل COLA حقيقي ، لأنه يعتمد على التغيرات الفعلية في مستويات الأسعار ، كما تم قياسها بواسطة CPI. يتم احتساب التغيير السنوي في مؤشر أسعار المستهلك اعتبارًا من 1 يناير من كل عام. بمجرد أن يتم التغيير ، سيتم تعديل الدخل السنوي الخاص بك وفقًا لذلك.
أحد الجوانب السلبية للزيادة القائمة على مؤشر أسعار المستهلك هو أنه قد تكون هناك سنوات يكون فيها المؤشر زيادة طفيفة أو معدومة. ولما كان الأمر كذلك ، لن تزيد مدفوعاتك السنوية لتلك السنة. ومع ذلك ، فإن طريقة الزيادة القائمة على مؤشر أسعار المستهلك تعمل بشكل أفضل خلال أوقات التضخم المرتفع. على سبيل المثال ، خلال السبعينيات وأوائل الثمانينيات ، كان المعدل السنوي للتضخم في خانة العشرات العالية ، وأحيانًا كان يتألف من رقمين. في هذا النوع من البيئة ، ستسمح لك الزيادات القائمة على مؤشر أسعار المستهلك بمواكبة ارتفاع مستويات الأسعار بشكل أفضل.
لماذا قد ترغب في إضافة تكلفة المعيشة رايدر إلى المعاش الخاص بك
إذا كنت تعتقد أن التضخم سيظل يمثل مشكلة في المستقبل ، فقد ترغب في التفكير في إضافة متسابق تكلفة المعيشة إلى خطتك.
على الرغم من أن التضخم قيد الترويض حاليًا ، يمكنك استخدام طريقة زيادة مستوى النسبة المئوية لزيادة مستوى الدفع بثبات بينما يستمر التضخم في الانخفاض.
بدلاً من ذلك ، قد ترغب في التفكير في استخدام طريقة الزيادة القائمة على CPI ، والتي ستتتبع بالفعل الزيادات السنوية في مستويات الأسعار.
يجب أن يكون طول العمر المتوقع عاملاً هنا أيضًا. إذا كنت تتوقع أن يدفع لك راتبك السنوي دخلاً لمدة 20 أو 30 عامًا قادمة ، فإن متسابق تكلفة المعيشة يكون أكثر أهمية ، نظرًا لأن الدفعة المحددة اليوم قد لا تكون كافية في المستقبل.
لكن أحد العوامل التي يجب مراعاتها هو التكلفة. نظرًا لأن متسابق تكلفة المعيشة سيقلل من تدفق الدخل الأولي من الأقساط السنوية ، عليك أن تزن ذلك مقابل الفائدة التي ستحصل عليها من حيث المدفوعات المستقبلية الأعلى. قد يكون البديل هو تجنب متسابق تكلفة المعيشة ، وبدلاً من ذلك تطبيق التكلفة الإضافية الإضافية للاستثمار في معاش أساسي أكبر.
كما هو الحال دائمًا مع أي إضافات إلى راتبك السنوي ، تأكد من أنك تناقش بدقة كلاً من مزايا وتكلفة الراكب. إن قرار إضافة أو استبعاد أي متسابق معين لا يكون تلقائيًا أبدًا.