تجربة وفاة أحد أفراد أسرته أمر مؤلم بما فيه الكفاية ، لكن القلق بشأن ما يحدث لديونهم يضيف المزيد من الحزن على الموقف. اعتمادًا على الاستعدادات التي قام بها أفراد عائلتك مسبقًا ، قد يضطر الورثة الباقون على قيد الحياة إلى مواجهة هذه الطبقة الإضافية من الحزن.
عادة ما يتم سداد ديون أحد أفراد الأسرة غير المسددة من ممتلكاته قبل تسوية وصيته. في بعض الحالات ، إذا كانت الأصول المتبقية غير كافية لسداد الديون ، فقد يكون الورثة مسؤولين.
دراسة من قبل المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية وجدت أن 46.1٪ من كبار السن الأمريكيين يموتون بأصول تقل عن 10000 دولار. ومن الممكن أن تتجاوز الديون المستحقة هذا المبلغ. إليك كل ما تحتاج لمعرفته حول ما يحدث للديون بعد وفاة أحد أفراد عائلتك.
أحد أفراد عائلتي ترك ديونًا غير مدفوعة ، ماذا الآن؟
لا تقلق بشأن تحمل المسؤولية القانونية فجأة عن ديون والديك أو أجدادك أو أشقائك المتوفين. حتى لو ماتوا بسبب ديون غير مدفوعة ، فإن هذه الديون لا تنتقل إليك قانونيًا.
ومع ذلك ، إذا ماتت زوجتك ، فقد تكون في مأزق ديونها. في معظم الأوقات ، لن تكون كذلك ، لكن هذا يختلف حسب الولاية.
ستكون مسؤولاً عن ديون المتوفى إذا كنت قد تصرفت كمؤشر على قرض أو رهن عقاري لأحد أفراد الأسرة المتوفى. الشيء نفسه ينطبق إذا كنت صاحب الحساب المشترك على بطاقة ائتمان. وفي بعض الولايات ، إذا كنت تمتلك عقارًا مع شخص مات ، فيجب على ممتلكاتهم دفع أي فواتير معلقة.
ضع في اعتبارك ، إذا كنت تعيش في دولة ملكية مشتركة ، فقد تكون مسؤولاً عن ديون زوجتك. هناك تسع حالات ملكية مجتمعية:
- أريزونا
- كاليفورنيا
- ايداهو
- لويزيانا
- المكسيك جديدة
- نيفادا
- تكساس
- واشنطن
- ويسكونسن
في هذه الدول ، يشترك الزوجان في الديون. يمكن أن يكون الدائنون قادرين على استخدام ممتلكات المجتمع للوفاء بالديون ، لكن التفاصيل تختلف باختلاف الولاية ، لذا استشر محاميًا في منطقتك لفهم حقوقك.
أخيرًا ، إذا قمت بتوقيع الفواتير الطبية لأحد أفراد أسرتك عند دخوله المستشفى ، فقد تكون في مأزق بشأن التكاليف التي لا يغطيها التأمين. هذا يختلف أيضًا حسب الولاية.
الاتصال من محصلي الديون
على الرغم من أن الأمر قد يكون مؤلمًا ، إلا أنه يُسمح لهواة تحصيل الديون بالاتصال بك إذا مات زوجك وترك دينًا. ومع ذلك ، لا يُسمح لهم بالمطالبة بأنك مسؤول عن الديون إلا إذا كنت صاحب حساب مشترك أو صانع التزام. باستثناء ذلك ، يُسمح لهم فقط بالاتصال بك للحصول على معلومات حول منفذ التركة حتى يتمكنوا من محاولة استرداد المدفوعات.
نظرًا لأن تركة المتوفى لا تزال مسؤولة عن الدين ، يمكن لتحصيل الديون رفع دعوى ضد التركة. ومع ذلك ، ما لم تتوافق مع الظروف المحددة المذكورة أعلاه ، لا يمكنهم الادعاء بأنك مسؤول قانونيًا عن الديون. هذا صحيح حتى لو كنت منفذ التركة.
كيفية التعامل مع الديون الموروثة
إذا كنت ملزمًا قانونًا بسداد الدين الذي تركه أحد أفراد العائلة المتوفى ، فسيتعين عليك اتخاذ خطوات لسداده. قد يكون لعدم سداد الديون ، مثل الرهن العقاري الذي أوقعته أو بطاقة الائتمان التي تمتلك حسابًا مشتركًا لها ، تأثيرًا سلبيًا على ائتمانك. وهذا يشمل التأثير على قدرتك على الحصول على تمويل في المستقبل. يمكن للدائنين أن يذهبوا إلى أبعد من ذلك ، في بعض الحالات ، حتى يقبضوا على راتبك.
ماذا يحدث للرهن العقاري عند وفاة الزوج؟
يُسمح لأفراد الأسرة الذين يرثون عقارًا بتولي الرهن العقاري من أحد أفراد أسرته الذين ماتوا. يستثني قانون اتحادي الورثة من الاضطرار إلى إثبات قدرتهم بالفعل على سداد الأموال قبل تولي الرهن العقاري.
على الرغم من أن هذا يمنحك بعض المرونة لتحديد كيفية التوصل إلى مدفوعات الرهن العقاري ، إلا أنه قد يكون مرهقًا أيضًا إذا كنت لا تستطيع حقًا تحمل بقية الرهن العقاري. يمكنك دائمًا أن تسأل المُقرض عن التعديلات التي يمكنك إجراؤها على الرهن العقاري للمساعدة في المدفوعات الملائمة لميزانيتك.
إذا قررت أنك لا تريد دفع الأموال المتبقية في الرهن العقاري ، فيمكنك اختيار بيع المنزل أو السماح للمقرض بحجز الرهن.
منع الديون غير المصرح بها
يجب أن يُعلم المسؤول عن تركة من تحبهم جميع المقرضين بوفاة من تحب حتى يتمكنوا من تسوية الحسابات. سيقوم هؤلاء المقرضون بعد ذلك بإبلاغ مكاتب الائتمان عن أحبائك على أنه متوفى. يمكن أن يمنع هذا أي محتالين من محاولة تراكم ديون إضافية باسم فرد عائلتك.
عادةً ما يُبلغ بيت الدفن أيضًا إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) بوفاة أحد أفراد أسرتك إذا زودتهم برقم الضمان الاجتماعي الخاص بهم. يمكنك أيضًا القيام بذلك بنفسك عبر الهاتف أو شخصيًا في مكتب SSA.
مواجهة القروض المضمونة
هناك احتمال أن تواجه دائنًا بشأن العناصر التي تم استخدامها لتأمين القروض. على سبيل المثال ، لنفترض أنك امتلكت سيارة بالاشتراك مع زوجتك ، وكان قرض السيارة باسم زوجتك. إذا مات زوجتك ولم تتمكن ممتلكاتهم من سداد القرض ، فقد تجد نفسك تقاتل مقرضًا يحاول استعادة سيارتك.
لهذا السبب ، تواصل مع مقرضي القروض المضمونة ، على الفور ، لإخطارهم بوفاة وترتيب خطة سداد.
سداد الدين المشترك
إذا كنت سابقًا شريكًا مشتركًا أو صاحب حساب مشترك ، فيمكنك أن تجد نفسك مسؤولاً قانونًا عن الديون التي لا يمكنك تحملها. في هذه الحالة ، يتمثل أحد الخيارات في النظر في إعادة تمويل الدين للحصول على سعر فائدة أقل أو على المدى الطويل.
إذا كنت تواجه مشكلة أو تشعر بالإرهاق في التعامل مع مجموعة جديدة من الفواتير ، ففكر في الحصول على مشورة مالية متخصصة. يمكنك غالبًا الحصول على مساعدة ائتمانية مجانية أو منخفضة التكلفة من المنظمات غير الربحية أو الاتحادات الائتمانية. عند القيام بذلك ، تأكد من أن أي شخص تتلقى المشورة منه معتمد من قبل المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية أو جمعية الاستشارات المالية الأمريكية.
كيف تحمي عائلتك من وراثة الديون
عادة ما يتخذ الناس خطوات لمنع تمرير ديونهم بعد الوفاة من خلال الحصول على بوليصة تأمين على الحياة توفر مثل هذه التغطية. هناك عدة إصدارات من التأمين على الحياة يمكن أن يساعد ورثتك على سداد أي من ديونك المتبقية. تذكر دائما قارن بين شركات التأمين على الحياة عبر الإنترنت للتأكد من حصولك على أفضل صفقة تناسب ظروفك.
تأمين الائتمان على الحياة
سيُعرض عليك عادةً تأمين ائتماني على الحياة عند الحصول على الرهن العقاري الخاص بك ، أو قرض رئيسي آخر مثل قرض السيارة. إذا حصلت على تأمين ائتماني على الحياة ، فعند وفاتك يتم سداد قرضك بناءً على وثيقتك.
مع استحقاق القرض الخاص بك وتناقص المبلغ المستحق ، تقل فائدة الوفاة لهذه البوليصة. نظرًا لأن التأمين الائتماني على الحياة مضمون ، فعادةً لا يتطلب فحصًا صحيًا. ضع في اعتبارك أن التأمين الائتماني على الحياة لا يتم دفعه لورثتك بل إلى دائنك مباشرة.
تأمين مدى الحياة
يمكن أيضًا استخدام ميزة الوفاة من التأمين على الحياة لسداد دين. إذا كان لديك مصدر كبير للديون ، مثل الرهن العقاري ، فيمكنك اختيار شراء تأمين مدى الحياة حتى يستمر كامل مدة القرض. يمكنك أيضًا اختيار تغطية الديون التي لديك معها وثيقة تأمين على الحياة.
على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك قرضًا عقاريًا بقيمة 1000000 دولار - لذلك قد ترغب في تعويض الوفاة الذي يغطي هذه التكلفة. يدفع التأمين على الحياة لمدة محددة تعويض الوفاة فقط إذا توفيت خلال مدة البوليصة. إذا كان الرهن العقاري مدته 30 عامًا ، فمن المحتمل أن ترغب في الحصول على فترة تغطي نفس الفترة الزمنية.
يتم تحديد أقساطك الشهرية بناءً على طول المدة ومزايا الوفاة والعمر وربما عوامل أخرى مثل صحتك. ال قسط سنوي لمدى الحياة 1،000،000 دولار يمكن أن تتراوح ما بين 514 دولارًا (لأنثى تبلغ من العمر 20 عامًا) إلى 1،894 دولارًا (للذكور البالغ من العمر 40 عامًا) لمدة 30 عامًا.
تأكد من تسمية مستفيد معين حتى لا يذهب التأمين على الحياة مباشرة إلى عقارك ، حيث قد يتمكن الدائنون من الوصول إليه.
تأمين كامل مدى الحياة
على الرغم من أنه عادةً ما يكون أكثر تكلفة ، إلا أن التأمين على الحياة بالكامل يبني قيمة نقدية طوال حياتك والتي يمكنك سحبها لسداد الديون بينما لا تزال على قيد الحياة. يمكن لورثتك أيضًا استخدام ميزة الوفاة لسداد الديون مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة.
تختلف أقساط التأمين على مدى الحياة أيضًا بناءً على عمرك عندما تحصل على التأمين والجنس والعمر ومبلغ البوليصة. يمكن أن تؤثر الصحة أيضًا على أقساط التأمين الخاصة بك. على سبيل المثال ، يمكن أن يتسبب كونك مدخنًا في زيادة تكلفة التأمين على حياتك.
يمكن أن تكون الحياة كلها أغلى بكثير. على سبيل المثال ، قد يتم اقتباس 80 دولارًا أمريكيًا شهريًا عن امرأة تبلغ من العمر 40 عامًا لسياسة مدى الحياة لمدة 20 عامًا ، و 1،000،000 دولار أمريكي ، و 1،000 + دولار أمريكي شهريًا لسياسة مدى الحياة بالكامل تبلغ 1،000،000 دولار أمريكي.
الخط السفلي
على الرغم من وجود العديد من السيناريوهات التي لا تكون فيها مسؤولاً عن ديون أحد أفراد أسرته المتوفى ، إلا أن هناك طرقًا كافية تجعلك عرضة للتسبب في أزمة مالية كبيرة إذا لم تكن مستعدًا.
تتمثل إحدى أفضل طرق الاستعداد في ضمان حصول من تحب على ما يكفي من التأمين على الحياة لتغطية ديونه ، وأن يتم تسميتك كمستفيد. قد يكون هذا أمرًا مهمًا بشكل خاص إذا كنت صانع العقد على قرض أو إذا كنت قلقًا بشأن منح الرهن العقاري على منزل تشاركه مع أحد أفراد عائلتك.