9 خطوات للتخطيط المالي

الكل يريد أن يكون لديه خطة مالية قوية ، لكن أكثر من 40٪ من الأمريكيين ليس لديهم خطة.

ما لم تقم بتطوير استراتيجية رسمية - مثل خطة مكتوبة - قد يكون من الصعب تحقيق هدف مالي من أي نوع.

ودعونا نواجه الأمر ، إذا حققت هدفك فمن المرجح أن الحظ له علاقة به أكثر من براعتك المالية.

الهدف ليس هو الشيء الرئيسي. إن ما يهم هو تحديد كيفية تحقيقك والبقاء مع الخطة.

لنستعرض بعض أساسيات التخطيط المالي ، والتي ستساعدك على وضع خطة مالية تحتوي على خطوات ملموسة يمكنك فعلاً تحقيقها.

1. حدد أهدافك

هذا يعود إلى الإجابة على السؤال ما هي خطتي المالية؟ عليك أن تقرر بالضبط ما الذي تحتاج أن تفعله أموالك ، وما هي الاستراتيجيات التي ستحتاج إلى تحقيقها. بمجرد تحديد الأهداف، سيكون الأمر مجرد وضع خطة لكيفية تحقيق ذلك.

على سبيل المثال ، هل لديك أطفال سيحتاجون إلى حضور يوم الكلية؟ إذا كان الأمر كذلك ، فسيتعين عليك الادخار حتى يتوفر لديك المال لتحقيق ذلك.

في أي سن تتمنى التقاعد؟ سيساعدك ذلك على تحديد مقدار الوقت الذي يجب توفيره ، ثم تحديد مقدار ما يمكنك توفيره لتحقيق هذا الهدف.

هل تريد الخروج تماما من الديون؟ إذا كان الأمر كذلك ، فسيتعين عليك جمع كل الديون التي لديك ، وتحديد المبلغ المتاح لديك لدفعه ، والوقت الذي ستستغرقه.

2. إعداد الميزانية

لا يمكن الالتفاف حول حقيقة أن أي نوع من التخطيط المالي سوف يتطلب خلق فائض من المال في أموالك. سواء كان هدفك هو التقاعد في مرحلة معينة من حياتك ، أو سداد الرهن العقاري الخاص بك ، فستحتاج إلى أموال إضافية من أجل تحقيق أي هدف من هذا القبيل.

هذا هو لماذا الميزانية مهمة جدا. يتخطى الكثير من الأشخاص هذه الخطوة ، وهذا هو سبب عدم تحقيقهم لأي نوع من الأهداف المالية الهادفة.

تتيح لك الميزانية معرفة مقدار الأموال التي تنفقها كل شهر بالضبط ، مقارنةً بمبلغ الدخل الذي تكسبه. سيساعدك ذلك على معرفة المكان الذي تنفق فيه الكثير من المال ، وأين يمكنك إجراء بعض التخفيضات التي ستمكنك من توجيه الأموال إلى المكان الذي تريده.

يعتقد الكثير من الناس أن الميزانية تزيد من التوتر... ولكن في كثير من الأحيان على المدى الطويل يفعل العكس! آدم بروتون ، سي إف بي^® من PlanningBetterLives.com علق على الفوائد النفسية للميزانية:

ينظر الكثير من الأشخاص إلى الميزانية بشكل سلبي لأنهم يعتقدون أن الميزانية تدور حول "لا". في الواقع ، ميزانيتك متساوية حول قول "نعم". يمنحك التحكم في إنفاقك القدرة على قول "نعم" للأشياء التي تصنع الحياة حقًا ذو معنى. يمكنك أيضًا الاستمتاع بنفقاتك أكثر عندما تتخلص من ضغوط الإنفاق الزائد المستمر. لذا في المرة القادمة التي تبدأ فيها في كره ميزانيتك ، ابدأ في سؤال نفسك عما تريد أن تقول "نعم". قد يساعدك في البدء بقول "لا" بابتسامة.

3. نفقات القطع

بمجرد وضع الميزانية ، ستعرف بالضبط إلى أين تذهب أموالك ، وستكون قادرًا على تحديد الأولويات وكذلك إعادة توجيه تدفق أموالك. يمكنك البدء بتحديد النفقات الضرورية. هذه بنود الميزانية التي يجب دفعها مهما كانت - مدفوعات منزلك ، مدفوعات الديون ، مدفوعات التأمين ، والضرائب. يمكنك التفكير في هذه على أنها نفقات غير قابلة للتفاوض.

يمكن أن تكون الفئة التالية نفقات مهمة ، ولكن تلك التي لديك درجة كبيرة من السيطرة عليها. يمكن أن يشمل ذلك البقالة والمرافق والمصروفات المتعلقة بالعمل أو المدرسة. كلها ضرورية ، لكن لديك القدرة على خفض هذه النفقات إلى حد ما على الأقل.

الفئة الثالثة هي المصاريف التقديرية البحتة. وهذا يشمل الترفيه والعطلات والتسوق الترفيهي. قد تكون هذه مرغوبة ، لكنها ليست ضرورية على الإطلاق. هذه نفقات يمكنك التخلص منها تمامًا ، دون تهديد بقاءك.

بمجرد وضع نفقاتك في الفئات المناسبة ، ستكون في وضع يسمح لك بإجراء تخفيضات أو تخفيضات كاملة. على سبيل المثال ، يمكنك تقليل نفقاتك المهمة ، ولكن يمكنك التخلص تمامًا من واحد أو أكثر من نفقاتك التقديرية.

إن إجراء هذه الأنواع من التخفيضات يحرر التدفق النقدي الخاص بك والذي يمكنك توجيهه إلى المدخرات أو سداد الديون. ولكن عليك إجراء تخفيضات معينة في النفقات حتى يحدث ذلك.

4. إنشاء صندوق طوارئ

بمجرد تحديد تخفيضات كبيرة في النفقات في ميزانيتك ، فإن الترتيب التالي للعمل هو إنشاء صندوق للطوارئ. غالبًا ما يتم تجاهل هذه الخطوة لصالح أهداف أخرى تبدو أكثر دراماتيكية ، لكنها بالكامل يجب أن يكون المالية.

ان صندوق الطوارئ هو في الأساس حساب توفير أو سوق نقود يمثل أموالك السائلة. الفكرة هي أن تكون متاحة عند حدوث أي نفقات غير متوقعة ، أو عندما يكون هناك اضطراب في الدخل. لن يمكّنك ذلك من تجاوز عاصفة مالية قصيرة الأجل فحسب ، بل سيساعدك أيضًا على تجنب اقتراض الأموال لنفس الغرض.

القاعدة العامة لصندوق الطوارئ هو أنه يجب أن يحتوي على نقود كافية لتغطية نفقات المعيشة من 3 إلى 6 أشهر.

5. الخروج من الديون

بمجرد أن تملأ صندوق الطوارئ الخاص بك بمبلغ نقدي كافٍ ، ستكون الخطوة التالية هي الخروج من الدين. يمكن الآن إعادة توجيه التدفق النقدي الذي تنشئه في ميزانيتك عن طريق خفض النفقات - التي كانت تذهب إلى صندوق الطوارئ الخاص بك - لسداد الديون.

هناك طرق مختلفة للتخلص من الديون ، لكن طرق ديف رامزي كرة الثلج الديون قد يكون الأكثر فعالية. تبدأ باستهداف أصغر ديونك ، وسدادها. بمجرد سداد أصغر الديون ، فإنك تستهدف أصغر ديون تالية ، وتبدأ صغيرًا وتزداد حجمًا تدريجيًا مع الديون ، وهذا هو السبب في الإشارة إليها باسم "كرة الثلج".

يتمتع هذا النوع من استراتيجيات سداد الديون بالعديد من المزايا القوية:

هناك عنصر قوي في الحرب النفسية عندما يتعلق الأمر بالخروج من الديون ، ويجب أن يكون ذلك في صالحك إذا كان لديك أي فرصة للنجاح.

6. الادخار للتقاعد

آمل أنك تقوم بالفعل بالادخار من أجل تقاعدك ، حتى لو كان ذلك قليلاً كل شهر. ولكن مع خروجك من الديون ، يبدأ التدفق النقدي الخاص بك في الزيادة ، مما سيمكنك في النهاية من توفير الكثير من المال للتقاعد ، ولكل شيء آخر.

كما هو الحال مع كل هدف مالي آخر ، فإن أهم خطوة في ذلك الادخار للتقاعد هو أن تبدأ. إذا لم تكن قد فعلت ذلك بالفعل ، فابدأ بالمساهمة في خطة بمبلغ لا يضر بشكل كبير بوضعك المالي بشكل عام. بمجرد الانتهاء من ذلك ، يجب أن يكون هدفك هو زيادة مستوى مساهمتك كل عام.

يمكنك القيام بذلك عن طريق توجيه الزيادات المستقبلية في الأجور إلى مساهماتك التقاعدية. يمكنك أيضًا إعادة توجيه مدفوعات الديون إلى التقاعد ، بمجرد سداد تلك الديون. وإذا كان وضعك المالي العام قويًا ، فمن المحتمل أن تشعر بالثقة في المساهمة بمبلغ مقطوع في خطة التقاعد الخاصة بك ، مثل استرداد ضريبة الدخل وشيكات المكافآت.

وفقًا لما ذكرته جينيفر إيوم ، موظفة في فوربس:

إذا ساهمت مستثمرة بنسبة 10 ٪ فقط من راتبها سنويًا ، بدءًا من سن 25 براتب يبدأ من 50000 دولار ، فستكون قد سرفت 916،618 دولارًا بحلول الوقت الذي تقاعد فيه في سن 65.

7. الادخار لأهداف أخرى

هناك مجموعة كاملة من الأسباب لتوفير الأموال التي تقع في مكان ما بين صندوق الطوارئ وصندوق التقاعد. الادخار الخاص بك التعليم الجامعي للأطفال انه مثال. يمكنك أيضًا التفكير في توفير المال لشراء سيارة جديدة (حتى تتمكن من شرائها دون الدخول فيها الدين) ، أو لاستبدال المكونات الرئيسية في منزلك ، مثل السقف أو مكيف الهواء النظام.

من الواضح أن الغرض من الادخار للأهداف المتوسطة هو أنه سيكون لديك المال المتاح للنفقات الرئيسية التي يمكن التنبؤ بها تمامًا. ولكن الغرض منه أيضًا هو تجنب استخدام الديون لدفع ثمنها.

لن يفيدك كثيرًا في العمل الجاد للتخلص من الديون ، فقط للانغماس مرة أخرى عندما تواجه نفقات كبيرة.

هذا هو ديون المرح التي يعلقها الكثير من الناس ، ويواجهون صعوبة بالغة في الخروج منها. الوقاية هي أفضل استراتيجية ، وهذا يتضمن توفير المال مقابل ما تعرف أنه قادم في المستقبل غير البعيد.

هل تبحث عن طريقة رائعة لتوفير المال؟ ريان فوكس ، دينار ، ماجستير ، سي إف بي^® من IfrahFinancial.com أرنا:

قم بإعداد ودائع أسبوعية تلقائية ، وليست شهرية ، في حسابات التوفير الخاصة بك. احصل على 100 دولار في الأسبوع بدلاً من 433 دولارًا مرة واحدة في الشهر. بعد فترة من الوقت ، بالكاد تلاحظ التحويلات ، من غير المرجح أن "تفوت" الأموال إذا خرجت بحجم أصغر المبالغ ، وستكون أقل ميلًا إلى إنفاق الأموال في مكان آخر نظرًا لأنها تجلس في حسابك الجاري لفترات أقصر من الوقت.

8. الحصول على تأمين مناسب

هناك مجموعة كاملة من الحالات الطارئة التي لا يمكنك توفير ما يكفي من المال من أجلها ، وهذا هو الغرض الأساسي من التأمين. هناك أنواع مختلفة من التغطية التأمينية ، وربما تحتاجها جميعًا. يشمل ذلك التأمين على الحياة والتأمين الصحي والتأمين على السيارات والتأمين على المنازل والتأمين التجاري إذا كنت تعمل لحسابك الخاص.

وغالبا ما يتم التغاضي عن فائدة التأمين في الغالب يحمي أصولك المالية. هذا هو السبب في أن التأمين جزء أساسي من التخطيط المالي الذكي.

على سبيل المثال ، يمكّنك تأمين أصحاب المنازل من إصلاح منزلك نتيجة الأضرار الناجمة عن كوارث معينة دون الحاجة إلى استنزاف الموارد المالية الأخرى.التأمين على السيارات يفعل الشيء نفسه، دفع المطالبات التي سيتعين عليك تغطيتها من جيبك إذا لم يكن لديك تأمين. التأمين على الحياة تستخدم عادة لتحل محل الأجور المفقودة من رهان المتوفى.

بمجرد أن تدرك أن التأمين يحمي أصولك المالية في المقام الأول ، فإنك تدرك ما هو جزء مهم من خطتك المالية العامة.

9. إعداد وصية

التخطيط المالي لا ينتهي عند وفاتك - تحتاج إلى وضع أحكام لما سيحدث لممتلكاتك بعد رحيلك. كحد أدنى ، إذا لم تقم بإعداد وصية ، سينتهي الأمر بالناجين في محكمة الوصايا التي يعمل بها نوعًا ما من صفقة لتوزيع أصولك.

في أسوأ الأحوال ، يمكن أن تنتهي أصولك بالاختفاء في حفرة. هذا هو السبب في أن وجود إرادة مرسومة وتنفيذها بشكل صحيح أمر مهم للغاية. إنه اتجاهك النهائي فيما يتعلق بحالة شؤونك المالية.

خصص بعض الوقت للالتقاء بمحامٍ موثوق به ، وقم بإعداد وصية لتوزيع ممتلكاتك وفقًا لرغباتك. يمكنك إعداده بطريقة واحدة الآن ، وإجراء تعديلات لاحقًا مع تغير وضعك المالي. قد تتفاجأ أيضًا عندما تجد أنك تشعر بشعور معين من السلام عند إكمال إرادتك. سيأتي هذا السلام من حقيقة أنك تعلم أنك فعلت أفضل ما يمكنك الاعتناء بأحبائك بعد وفاتك.

ليس لديك خطة مالية حتى الآن؟ الدفع مخطط النجاح المالي وهي عملية التخطيط المالي الفريدة لشركتي.