أناو ، مثل معظم البالغين العاملين بأجر ، كنت تدفع في خطة 401 ألف ، ربما تعلم أنها إعداد لتقاعدك.أنت تضع بأمانة النسبة المئوية المخصصة لك من كل راتب قبل الضرائب ، وإذا كنت محظوظًا ، فلديك وظيفة في شركة تتطابق مع نسبة معينة.
ثم ، إذا سارت الأمور على ما يرام ، فستستمر في العمل حتى سن التقاعد (أي 59 عامًا ونصف) ، حيث نأمل أن تكون قد ادخرت ما يكفي من بيضة العش لدعمك طوال سنوات الشفق.
لسوء الحظ ، هناك أوقات يجب عليك فيها البدء في سحب الأموال من 401K مبكرًا (بسبب فقدان الوظيفة أو المرض المفاجئ أو التقاعد المبكر أو أي عدد من المصائب الأخرى غير المتوقعة).
مهما كان السبب ، فإن سحب الأموال من حساب التقاعد قبل النضج يمكن أن يأتي مع عدد من العيوب ، لذلك قبل أن تفعل أي شيء ، يجب أن تعرف ما الذي ستدخل فيه.
إليك ما تحتاج إلى معرفته 401k عقوبات الانسحاب المبكر.
تجنب أكبر عقوبة سحب مبكر
بادئ ذي بدء ، فإن أكبر عقوبة سحب مبكر ستواجهها (بالإضافة إلى الضرائب العادية التي تأتي مع أي دخل متصور) هي ضريبة إضافية بنسبة 10٪. تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية في الواقع ببعض الإعفاءات ، كما هو الحال في حالات الوفاة (عندما يتم توزيع الأموال على المستفيدين) ، والعجز الدائم ، والانفصال عن العمل في سن 55 أو أكثر ، والفواتير الطبية الزائدة (أكثر من 7.5 ٪ من إجمالي الدخل المعدل) ، ومدفوعات تسوية الطلاق (وفقًا لما تفرضه العلاقات المحلية المؤهلة طلب). ومع ذلك ، فهذه حالات تقوم فيها بسحب الأموال دون نية إعادتها إلى الحساب في وقت لاحق.
ومع ذلك ، إذا لم تستوفي أيًا من هذه الاستثناءات ، فلا تزال هناك طرق للوصول إلى أموالك دون دفع هذه العقوبة القصوى (أو أي عقوبات أخرى قد تكون مرفقة).
401k بدائل التوزيع
تقدم بعض خطط 401K بديلاً ليس "انسحابًا" بالمعنى الدقيق للكلمة. في الأساس ، قد تتمكن من الاقتراض من حسابك. لا تدفع العديد من الشركات مقابل هذه الميزة الإضافية ، ولكن إذا كانت خطتك من بين الشركات القليلة التي تقدم هذا الخيار ، فهناك قيود معينة. على عكس السحب المبكر ، فإن القيود ليست على الغرض الذي يتم استخدام الأموال من أجله ، بل على متى وكيف يتم إرجاع الأموال.
يسن بعض أصحاب العمل إرشاداتهم الخاصة للاستخدام لتقليل عدد الموظفين الذين يستفيدون من ميزة القرض (مثل تقييد المدفوعات على مدفوعات الموظف أو تعليم الزوج أو الفواتير الطبية أو الدفعات المقدمة على المنزل الأول أو المدفوعات لتجنب الحجز على الشيء المرهون). لكن بشكل عام ، لا يتطلب الحساب نفسه من المقترض استيفاء أي شروط تتعلق بأسباب الانسحاب.
401k قرض
ومع ذلك ، لجعله قرضًا قانونيًا شرعيًا ، يجب على المقترضين سداد المبلغ الذي تم اقتطاعه ، بالإضافة إلى الفائدة. قد يختلف سعر الفائدة حسب الخطة ، وغالبًا ما يكون منخفضًا جدًا ، ولكن قد يتم تحديده على أنه السعر الأساسي في وقت الانسحاب ، بالإضافة إلى واحد بالمائة بشكل عام.
بالإضافة إلى ذلك ، يوجد حد أدنى لمبلغ السحب (عادة في حدود 1000 دولار) بالإضافة إلى حد أقصى (عادة حوالي 50٪ ، لكن في بعض الأحيان يكون مبلغًا محددًا من المال ، مثل 50000 دولار). يتم سحب المدفوعات من شيكات الرواتب.
تجنب عمليات السحب المبكرة 401k إذا كان ذلك ممكنًا
على المدى الطويل ، يتعين عليك تجنب الانسحاب من حساب التقاعد الخاص بك مبكرًا إذا كان ذلك ممكنًا ، حيث من المرجح أن تكون سعيدًا جدًا بالحصول على الأموال عندما تتقاعد بالفعل. وإذا انتهى بك الأمر إلى دفع غرامات ، فأنت تتخلص من الأموال التي عملت بجد لكسبها. ولكن إذا وجدت نفسك في موقف ليس لديك فيه خيار سوى سحب الأموال من 401K الخاص بك ، فلديك بعض الخيارات التي يجب مراعاتها.
لا يعتبر أي منها مثاليًا على وجه التحديد ، ومن المرجح أن ينتهي بك الأمر إلى دفع ضريبة الدخل على الأقل أي انسحاب ، ولكن قد تتمكن من تجنب عقوبات إضافية إذا حصلت على كل البط الخاص بك في صف.
ليون هاريس يكتب عن أ مدونة مالية كندية مع التركيز على الوظائف والعقارات والسياسة والمصارف.