هل روث إيرا قابلة للخصم الضريبي؟

يمكن أن يكون Roth IRAs إستراتيجية مدخرات تقاعد ذكية ، لكن لديهم عيبًا واحدًا مهمًا: المساهمات ليست معفاة من الضرائب. رغم أنه عند إلقاء نظرة فاحصة على التفاصيل ، هناك أيضًا فروق دقيقة يجب مراعاتها.

على الرغم من أن مساهمات Roth IRA نفسها ليست معفاة من الضرائب ، يمكنك المطالبة بائتمان ضريبي من Roth IRA ، أو المطالبة بخسارة على Roth IRA. للقيام بذلك ، ستحتاج إلى استيفاء بعض متطلبات الأهلية.

إذا كنت تتساءل عما إذا كانت مساهماتك في Roth IRA يمكن أن تكون معفاة من الضرائب ، فإليك بعض المعلومات والسيناريوهات التي يجب وضعها في الاعتبار.

مساهمات Roth IRA غير القابلة للخصم

على عكس 401 (k) أو مساهمات IRA التقليدية ، فإن مساهمات Roth IRA هي ليس خصم ضريبي. بحسب ال قواعد تمويل روث إيرا التي أنشأتها مصلحة الضرائب الأمريكية ، يجب تقديم جميع مساهماتك بعد الضريبه دولار.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك تربح 40000 دولار ، وأنت ضمن فئة 25٪ من الضرائب. إذا كنت ترغب في تقديم مساهمة معفاة من الضرائب بقيمة 401 (ك) بقيمة 6000 دولار ، فستضع 6000 دولار في 401 (ك) أول ثم تدفع ضرائبك ، مما يترك لك 25500 دولار (75٪ من 34000 دولار).

ومع ذلك ، إذا قدمت مساهمة غير قابلة للخصم بقيمة 6000 دولار لـ Roth IRA ، فسوف تدفع ضرائبك أول، مما يترك لك 30 ألف دولار (75٪ من 40 ألف دولار). من خلال تقديم مساهمة Roth IRA البالغة 6000 دولار أمريكي بدولارات ما بعد الضريبة ، سيتبقى لك 24000 دولار من الدخل المتاح.

على الرغم من أن تخزين هذه الأموال بعيدًا في Roth IRA الخاص بك هو بالتأكيد خطوة ذكية ، إلا أنه سيترك لك أموالًا أقل لإنفاقها على مدار العام.

تعقيد الوضع لا ينتهي عند هذا الحد. لمجرد أن مساهماتك في Roth IRA ليست معفاة من الضرائب لا يعني أنه لا يمكنك الاستفادة من بعض الأحكام التي توفر فائدة مماثل لخصم.

نعم ، لقد قرأت ذلك بشكل صحيح. يمكنك الحصول على مزايا ضريبية باستخدام Roth IRA. كيف يكون هذا ممكنا؟ استمر في القراءه لتتعلم المزيد.

الائتمان الضريبي للموفر

على الرغم من أن مساهماتك في Roth IRA ليست معفاة من الضرائب ، يمكنك المطالبة بائتمان مساهمات مدخرات التقاعد (المعروف أيضًا باسم "الائتمان الضريبي للمدخرات").

استخدام نموذج 8880 لمصلحة الضرائب، يمكنك الحصول على ائتمان يصل إلى 50٪ على أول 2000 دولار من مساهماتك في Roth IRA ، إذا كنت أعزبًا وكان دخلك يقع ضمن حدود الدخل. ينطبق الرصيد على مبلغ مساهمة قدره 4000 دولار ، إذا كنت متزوجًا ، تقدم طلبًا معًا.

إليك كيفية عمل الأرقام وحدود الدخل لموسم ضرائب 2021:

يمكنك الحصول على ائتمان ضريبي بنسبة 50٪ على مبلغ مساهمتك المؤهلة إذا كنت:

• أعزب بدخل إجمالي معدل (AGI) يبلغ 19،500 دولار أمريكي أو أقل

• الزواج المشترك مع AGI 39000 دولار أو أقل

• رب الأسرة مع معدل خفيض عام قدره 29،250 دولار أو أقل

يمكنك الحصول على ائتمان ضريبي بنسبة 20٪ على مبلغ مساهمتك المؤهلة إذا كنت:

• عازب وتكسب ما بين 19.501 دولار و 21.250 دولار

• متزوج الايداع معا وكسب ما بين 39.001 دولار و 42500 دولار

• رب الأسرة ويكسب ما بين 29،250 $ و 31،875 $

يمكنك الحصول على ائتمان ضريبي بنسبة 10٪ على مبلغ مساهمتك المؤهلة إذا كنت:

• عازب ويكسب ما بين 21251 دولار و 32500 دولار

• المتزوجين التقديم معا وكسب ما بين 42501 دولار و 65000 دولار

• رب الأسرة ويكسب ما بين 31،876 $ و 48،750 $

يدعي خسائر روث الجيش الجمهوري الايرلندي

على الرغم من أن بعض دافعي الضرائب كانوا قادرين في السابق على تطوير حل بديل للمطالبة بخسائر Roth IRA ، فقد تمت إزالة هذا الحكم كجزء من قانون خفض الضرائب والوظائف لعام 2017. لا يزال من غير الواضح ما إذا كان هذا سيصبح خيارًا مرة أخرى في المستقبل.

في الماضي ، حين مساهمات روث إيرا لم تكن معفاة من الضرائب ، يمكنك المطالبة بخسائر في ظل ظروف معينة. كانت هذه الخسائر متعلقة بمساهمة Roth IRA الأصلية ، وليس مجرد رصيد متناقص.

على سبيل المثال ، إذا كنت قد ساهمت بمبلغ 25000 دولار في Roth IRA الخاص بك على مر السنين ، لكن حسابك الآن لا يتجاوز 20000 دولار ، فإنك قد تعرضت لخسارة قدرها 5000 دولار من مساهمتك الأصلية. في هذه الحالة ، يمكنك المطالبة بهذه الخسارة في إقرارك الضريبي ، ولكن فقط إذا تم تطبيق كل ما يلي:

• لقد أغلقت جميع حسابات Roth IRA الخاصة بك ،
• لقد طالبت بخسارتك على إقرار ضريبي مفصل ،
• تجاوزت الخسارة 2٪ من إجمالي الدخل القابل للتعديل (AGI) ، و
• لم تكن خاضعًا للحد الأدنى البديل للضريبة (AMT).

بافتراض أن وضعك قد استوفى كل من العوامل المذكورة أعلاه ، فأنت مؤهل للمطالبة بخسارة في إقرارك الضريبي. ومع ذلك ، هناك تحذير آخر - يمكنك فقط المطالبة بالمبلغ الذي يزيد عن 2٪ من معدل الذكاء الاصطناعي العام كخصم ضريبي.

نظرًا لأن الحكم أعلاه لم يعد ساريًا ، فمن المحتمل أن يكون الائتمان الضريبي للمدخر هو الخيار الأفضل التالي.

فوائد الاستثمار في Roth IRA

الآن بعد أن غطينا الخيار الأكثر قابلية للتطبيق للحصول على إعفاء ضريبي من خلال Roth IRA ، دعنا نسلط الضوء على العديد من الحالات التي يكون فيها فتح هذا النوع من الحسابات أمرًا منطقيًا.

يقدم Roth IRA طريقة أخرى للادخار للتقاعد.

إذا كنت بصدد بناء عش ضخم للتقاعد ، فإن Roth IRA يقدم خيارًا آخر للقيام بذلك. أفضل جزء هو أنه يمكنك المساهمة في Roth IRA (أو IRA التقليدي) حتى بعد تقاعدك الذي ترعاه شركتك أو خطة 401 (k).

بالنسبة للموسم الضريبي لعام 2021 ، يتم الجمع بين حدود المساهمة لكل من Roth IRA و IRAs التقليدي هو 6000 دولار ، على الرغم من أن الأفراد الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر يمكنهم المساهمة بمبلغ يصل إلى 7000 دولار على سبيل "اللحاق بالركب" إسهام."

يسمح لك Roth IRAs بتنويع تعرضك للضرائب.

عندما تساهم في 401 (ك) أو حسابات أخرى ذات امتيازات ضريبية ، فإنك توفر المال على الضرائب الآن مع الوعد بدفعها عندما تبدأ في إجراء عمليات السحب. من ناحية أخرى ، يتطلب Roth IRA نهجًا معاكسًا. من خلال الاستثمار في Roth IRA بدولارات بعد خصم الضرائب ، يمكنك التطلع إلى عمليات السحب المعفاة من الضرائب عندما تصل إلى سن التقاعد.

إذا كنت تعتقد أنك قد تكون في شريحة ضريبية أعلى عند التقاعد ، فإن الاستثمار في Roth IRA هو أيضًا إحدى الطرق لحماية نفسك من الضرائب المرتفعة في المستقبل.

يمكنك سحب مساهماتك في أي وقت دون عقوبة.

على عكس خطط التقاعد الأخرى ، يقدم Roth IRA بعض القواعد السخية عندما يتعلق الأمر بإزالة أموالك من حساب. يمكنك سحب أي مساهمات من Roth IRA الخاص بك في أي وقت دون عقوبة.

ستلاحظ أنني قلت مساهمات وليس أرباح ، ومع ذلك. لنفترض أنك ساهمت بمبلغ 6000 دولار في Roth IRA الخاص بك في السنوات القليلة الماضية بمساهمة إجمالية قدرها 12000 دولار ، لكنك تمكنت من تجميع 3000 دولار من الأرباح خلال ذلك الوقت. وفقًا لقواعد Roth IRA ، يمكنك فقط الحصول على مساهمتك الأولية دون عقوبة ، والتي تشمل مبلغ 12000 دولار الأصلي الذي وضعته.

لن تضطر إلى أخذ التوزيعات بمجرد بلوغ سن معينة.

أحد الأسباب التي تجعل الكثير من الناس يحبون Roth IRA هو أنها توفر المرونة في التقاعد. لا يمكنك فقط الحصول على مساهماتك مبكرًا إذا احتجت إلى ذلك ، ولكنك لست مجبرًا على أخذ التوزيعات بمجرد بلوغ سن معينة أيضًا.

على سبيل المقارنة ، يجبرك 401 (k) و IRA التقليدي على أخذ توزيعات في سن 70 1/2 أو دفع غرامة. إذا كنت تريد أكبر عدد ممكن من الخيارات المالية عندما يتعلق الأمر بالتقاعد ، فهذه فائدة كبيرة.

قد لا تتمكن من المساهمة في المستقبل إذا زاد دخلك.

إذا كنت تعتقد أنك قد تكسب المزيد من المال في المستقبل ، فإن المساهمة في Roth IRA الآن هي خطوة ذكية للغاية. على الرغم من أن الدخل المرتفع قد يمنعك من استخدام هذه الأداة الاستثمارية في المستقبل ، فإن أي أموال تخبئها في Roth IRA ستستمر في النمو حتى تحتاج إليها.

كيفية التأهل للحصول على Roth IRA

قد تتساءل عما يتطلبه الأمر للتأهل للحصول على Roth IRA ، لتبدأ. فيما يلي العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها عند معرفة ما إذا كان بإمكانك المساهمة في Roth IRA هذا العام أم لا:

• يجب أن يكون لديك دخل مكتسب خاضع للضريبة. خلال العام الذي تريد المساهمة فيه في Roth IRA ، يجب أن تكون قد حصلت على دخل من وظيفة بدوام كامل أو جزئي ، أو من العمل الحر ، أو من شركة صغيرة.
• تعتمد حدود مساهمتك على عمرك. إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا ، فيمكنك المساهمة بحد أقصى 6000 دولار أمريكي مجتمعة في حساب Roth IRA أو حساب IRA التقليدي. إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا ، فإن الحد الأقصى الذي يمكنك المساهمة به هو 7000 دولار.
• يجب أن تفي بإرشادات الدخل. اعتمادًا على دخلك ، قد تكون قادرًا على المساهمة حتى الحد الأقصى ، أو يُسمح لك بالمساهمة بمبلغ مخفض ، أو قد لا تكون مؤهلاً للمساهمة في Roth IRA. ضع في اعتبارك أيضًا أنه إذا كان دخلك يتقلب ، فقد تتمكن من المساهمة في Roth IRA في سنوات معينة وليس سنوات أخرى.

لعام 2021 ، يجب أن يكسب الأزواج الذين يقدمون عودة مشتركة لEss من 196000 دولار لتقديم أقصى مساهمة. بين 196000 دولار و 205999 دولار ، يبدأ الحد الأقصى للمساهمة في الإلغاء التدريجي.

بالنسبة للمقدمين الفرديين أو أرباب الأسر أو المتزوجين بشكل منفصل دون العيش مع زوجاتهم في ذلك العام ، يبدأ نطاق التخلص التدريجي من 124000 دولار وينتهي عند 138،999 دولارًا. يمكن لأي شخص يندرج في هذه الفئة ويكسب أقل من 124000 دولار أن يساهم بأقصى مساهمة لهذا العام.

أين تفتح Roth IRA

فتح Roth IRA فكرة جيدة دائمًا ، ولكن إذا كنت تندرج في إحدى فئات الدخل المذكورة أعلاه ، فإن الذهاب بدون Roth IRA قد يكلفك تخفيضًا كبيرًا في ضرائبك. إن الشيء الجميل في الإعفاءات الضريبية هو أنها تمثل تخفيضًا مباشرًا لمبلغ الضريبة المستحقة عليك ، في حين أن التخفيضات الضريبية تقلل فقط من الدخل الخاضع للضريبة.

إذا كان بإمكانك الاستفادة من تمويل Roth IRA والحصول على ائتمان ضريبي من Saver ، فهناك العديد من الطرق لتنشيط حساب Roth IRA.

قبل فتح حساب ، اسأل عن أي رسوم صيانة للحساب. أيضًا ، سترغب في الحصول على فكرة عن كيفية تعامل كل مزود مع خدمة العملاء. هنا يمكنك العثور على Roth IRA.

اتحاد الائتمان

الاتحادات الائتمانية هي مؤسسات غير ربحية تقدم لأعضائها خدمات مالية. نظرًا لأن مهمتها هي خدمة أعضائها ، غالبًا ما تُعرف الاتحادات الائتمانية برسوم أقل من البنوك التقليدية أو الوسطاء. إذا لم تكن بالفعل عضوًا في اتحاد ائتماني ، فيمكنك البحث في قاعدة بيانات الاتحاد الائتماني الفيدرالي للبدء.

الوساطة عبر الإنترنت

بالنسبة للمستثمرين الذين يرغبون في اتباع نهج `` افعل ذلك بنفسك '' في شؤونهم المالية ، فإن استخدام الوساطة عبر الإنترنت أو المستشار الآلي يمكن أن يزيل الضغط عن العملية. تأكد من العثور على واحد برسوم إدارية منخفضة. من الحكمة أيضًا الانتباه إلى الخدمات والميزات الأخرى التي قد تفيدك ، مثل الأدوات التعليمية وإعادة التوازن التلقائي التي تضبط استثماراتك على فترات زمنية محددة.

بنك تقليدي

إذا كنت تفضل التمسك بالطريقة التقليدية ، فيمكنك فتح Roth IRA الخاص بك في أحد البنوك. عندما تفتح Roth IRA في أحد البنوك ، فإن أموالك عادةً ما تذهب إلى وسيلة استثمار آمنة للغاية ومنخفضة المخاطر ، مثل شهادة الإيداع أو حساب سوق المال. ضع في اعتبارك أن هذه الأنواع من الاستثمارات عادة ما يكون لها عوائد أقل.