لقد وجدت أخيرًا المنزل المثالي ، وما بدا وكأنه عملية مباشرة أسفرت عن نتائج محبطة.
الرهن العقاري الخاص بك تم رفض الطلب، وقد حدث ذلك بعد كل الوقت الذي أمضيته في إكمال تلال من الأعمال الورقية ، والإجابة على أسئلة لا حصر لها ، وإجراء محادثات واجتماعات طويلة مع مسؤول القروض الخاص بك.
لذلك ، بعد الغضب وشتم العالم ، حان الوقت للتجنيد ومعرفة الخطأ الذي حدث حتى تتمكن من إصلاحه.
في حين أن رفض طلب الرهن العقاري الخاص بك ليس وضعًا مثاليًا ، فهو ليس نهاية العالم.
الأسباب المحتملة لرفض طلب الرهن العقاري الخاص بك
بحسب ال نشاط واتجاهات سوق الرهن العقاري تقرير ، في عام 2017 ، تم رفض واحد من كل تسعة طلبات للحصول على قروض عقارية. اذا انت لست وحيدا.
لكن ماذا تعرف؟
حسنًا ، حان الوقت لمعرفة ما حدث والقيام بشيء حيال ذلك. خطوتك الأولى هي معرفة سبب رفض الرهن العقاري الخاص بك. بمجرد معرفة الخطأ الذي حدث ، يمكنك الاهتمام بالمشكلة والمحاولة مرة أخرى.
كما اتضح ، هناك عدة أسباب لرفض طلب الرهن العقاري. واحصل على هذا ، القليل منهم قد لا يكون في يديك.
- تاريخ ائتماني ضعيف
- نسبة الدين إلى الدخل
- فتح أو إغلاق بطاقة الائتمان مؤخرًا
- شراء أو استئجار سيارة جديدة مؤخرًا
- نفقة الطفل أو النفقة
- عدم اقتراض المال الكافي
- السلوك السيئ من قبل جمعية مالكي المنزل (HOA)
لا ينبغي أن تثبط عزيمتك إذا كان لديك طلب الرهن العقاري تم رفض.
إذا تم رفضك لأي سبب من الأسباب المذكورة أعلاه ، فهناك بعض الخطوات المحددة التي يمكنك اتخاذها للحصول على الموافقة في المرة القادمة.
دعونا نلقي نظرة فاحصة.
كيفية الحصول على الموافقة على طلب الرهن العقاري القادم
ضعف الائتمان
تاريخ ائتماني غير كاف و أ درجة ائتمانية منخفضة من الأسباب الشائعة لرفض طلبات الرهن العقاري. إذا ابتعدت عن بطاقات الائتمان ، فقد لا تكون الخيار الأفضل.
على الرغم من صحة أن بطاقات الائتمان يمكن أن تؤدي إلى مزيد من الديون ونسبة عالية من الدين إلى الدخل ، فإن استخدام الائتمان بطريقة مسؤولة يساعد في بناء تاريخك الائتماني ودرجاتك الائتمانية. يريد المقرضون أن يروا أنك قادر على اقتراض الأموال وسدادها.
لبناء تاريخك الائتماني ودرجاتك ، تأكد من وضع النفقات العادية على بطاقتك الائتمانية وسداد الرصيد كل شهر.
ضع في اعتبارك أن سجل الدفع الخاص بك يشكل 35 بالمائة من درجة الائتمان الخاصة بك.
نسبة الدين إلى الدخل
ال نسبة الدين إلى الدخل (DTI) يقارن ديونك بدخلك الإجمالي. يساعد المقرضين على معرفة كيف تعامل مع أموالك.
يعتبر العامل الرئيسي في تحديد أهليتك الائتمانية عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
يتم احتساب النسبة بقسمة إجمالي دينك الشهري المتكرر على الدخل الإجمالي الشهري (الدخل قبل الضرائب).
تُعلم نسبة الدين إلى الدخل المقرضين ما إذا كنت ستتمكن من سداد مدفوعات الرهن العقاري الشهرية بناءً على دينك الشهري.
الحد الأقصى لنسبة DTI لمشتري منزل محتمل هو 43 بالمائة. من الشائع بالنسبة للمقترضين الذين لديهم نسبة دين أعلى إلى الدخل أن يواجهوا مشاكل أثناء محاولتهم الوفاء بمدفوعاتهم الشهرية.
كلما انخفضت نسبة الدين إلى الدخل ، كان ذلك أفضل. إذا كان رفض الرهن العقاري الخاص بك ناتجًا عن ارتفاع نسبة DTI ، فإن أفضل رهان لك هو زيادة المدفوعات الشهرية للديون الخاصة بك ، وخفض دينك الإجمالي بشكل فعال وخفض DTI الخاص بك.
فتح أو إغلاق بطاقة ائتمان مؤخرًا
فتح أو إغلاق بطاقة ائتمان مؤخرًا يؤثر سلبًا على تاريخ الرصيد. على الرغم من حقيقة أن وجود بعض ديون بطاقات الائتمان يُظهر للمقرضين أنك تعرف كيفية إدارتها الائتمان ، يجب عليك الامتناع عن التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد لمدة ستة أشهر على الأقل قبل التقدم بطلب للحصول على رهن.
تذكر أنه كلما تقدمت بطلب للحصول على ائتمان ، يقوم المقرضون بالتحقق من استخدامك للائتمان ، مما يؤدي إلى إنشاء استفسار صعب ينعكس ذلك على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، لا يؤثر التقدم للحصول على الائتمان فقط على درجاتك.
تأكد من عدم إغلاق أي حسابات أيضًا. إذا قمت بإغلاق حساب ، فقد تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك لأنك تقوم بإزالة الرصيد المتاح ، وبالتالي زيادة نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك.
أحد الأشياء التي يمكن أن تمنع هذا الموقف هو الاستخدام المناسب لبطاقاتك الائتمانية الأخرى عن طريق الحفاظ على أرصدة منخفضة أو الأفضل من ذلك ، دفع الرصيد الكامل كل شهر.
إذا كان الأمر كذلك ، راقب درجاتك ، وادفع أكبر قدر ممكن من الديون ، وعندما تكون الأرقام في صالحك ، قدم طلبًا مرة أخرى.
مؤخرا شراء سيارة جديدة
هل قمت مؤخرا الشراء أو الإيجار تلك السيارة الجديدة التي كنت تتطلع إليها؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقد أضفت التزامًا إضافيًا يزيد من دينك الشهري ونسبة الدين إلى الدخل.
إذا كان الدين الجديد يدفعك إلى ما يزيد عن حد 43 في المائة ، فهناك احتمال كبير بأن يتم رفض طلب الرهن العقاري الخاص بك.
تذكر: ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل يعني أن المزيد من أموالك تذهب إلى الدائنين ، وكما يراه المقرضون ، لديك أموال أقل لتسديد أقساط الرهن العقاري.
وإذا لم يكن ذلك سيئًا بما يكفي ، فقد انخفض رصيدك الائتماني بضع نقاط أيضًا. أنا لا أقول أنه لا يجب عليك شراء سيارة الأحلام هذه.
ومع ذلك ، عليك أن تقرر ما هو أكثر أهمية في الوقت الحالي. وإذا كنت تقرأ هذا ، فأنا أعتقد أنه المنزل.
بسبب إعالة الطفل أو النفقة
ستتم مراعاة الإعالة أو النفقة الخاصة بالطفل لحساب نسبة الدين إلى الدخل لأنها جزء منه من نفقاتك الشهرية الثابتة ، وعلى هذا النحو ، يتم احتساب المبلغ الذي يتم تقييده من أموالك التزامات.
فيما يتعلق بتاريخك الائتماني ودرجاتك ، إذا كنت تدفع على النحو المتفق عليه ، فسيكون كل شيء على ما يرام.
تحضير مدفوعات دعم الطفل في الوقت المحدد لم يتم تضمينه في تقرير الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، إذا كان لديك دعم الطفل الخلفي ، فيمكن إبلاغ وكالات الائتمان بذلك.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان هناك جهد تحصيل ، فسيظهر في تقرير الائتمان الخاص بك ويمكن أن يخفض درجة الائتمان العالية بحوالي 100 نقطة.
إذا ظهرت المجموعة في تقرير الائتمان الخاص بك ، فيمكن أن تظل المعلومات السلبية هناك لمدة تصل إلى سبع سنوات.
إذا كنت مدينًا بإعالة الطفل ، فتأكد من معالجة الديون قبل وصول الأمر إلى وكالة تحصيل.
لا تقترض ما يكفي من المال
يمكن أن يكون عدم اقتراض المال الكافي أيضًا السبب في مشاكلك. العديد من المقرضين لديهم حد أدنى من متطلبات القرض ، وإذا كنت تنوي اقتراض مبلغ أقل من الحد الأدنى للمؤسسة ، فسيتم رفض قرضك العقاري.
على سبيل المثال ، إذا انخفضت قيم العقارات في منطقتك بشكل كبير ، وكان المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه أقل من 50000 دولار ، فقد ترفض المؤسسات المالية الكبيرة طلب الرهن العقاري الخاص بك.
بالنسبة لبعض المقرضين ، فإنه لا يستحق عناء الموافقة على قرض أقل من 50000 دولار ؛ انها ليست مربحة.
إذا كان هذا هو سبب رفض طلبك ، فما عليك سوى البحث في مكان آخر.
تعتبر الاتحادات الائتمانية أو البنوك المجتمعية خيارات جيدة لأنها يمكن أن تقدم قروضًا عقارية بمبالغ أقل بكثير.
سلوك سيء من قبل HOA
قد يؤدي سوء السلوك من قبل جمعية مالكي المنزل (HOA) إلى جانب العديد من العوامل الأخرى إلى جعل شقتك غير مضمونة في نظر الرابطة الفيدرالية الوطنية للرهن العقاري (فاني ماي) والمؤسسة الفيدرالية لقروض الرهن العقاري (فريدي ماك).
عندما يتم تسمية جمعية مالكي المنازل في الدعاوى القضائية ، فإن المشروع لم يكتمل ، ومعظم الوحدات مؤجرة لغير المالكين أو هي الإيجارات قصيرة الأجل ، أو أن المطور لا يزال يتحكم في عمارات ، قد يتم رفض الرهن العقاري الخاص بك ، أو يمكن أن تكون أسعار الفائدة أعلى.
ليس بسبب الائتمان الخاص بك ولكن بسبب المخاطر العالية التي تنطوي عليها. إذا كان الأمر كذلك ، فقد ترغب في البحث عن شقة أخرى ، أو يمكنك دفع دفعة أولى أكبر.
الحد الأدنى
الدرس المستفاد؟ رائعة! أنت تعلم الآن أنه على الرغم من أن رفض طلب الرهن العقاري قد يبدو وكأنه نهاية أحلام ملكية منزلك ، إلا أنه لا يجب أن يكون كذلك.
أفضل رهان هو أن تفهم ما حدث. مع هذه المعرفة في متناول اليد ، يمكنك العودة إلى المسار الصحيح لتمويل منزلك.
بعد أن تعرف الخطأ الذي حدث بالضبط ، يمكنك معالجته وإصلاحه والمحاولة مرة أخرى.