إذا لم تسمع من قبل عن دخل سنوي مؤجل ، فاستعد ، لأنك على الأرجح ستسمع الكثير عنه في المستقبل القريب. وبصراحة ، يجب أن ترغب في ذلك!
تعالج المعاشات المؤجلة للدخل نقطة ضعف رئيسية هي جزء من خطط التقاعد المؤجلة للضرائب الحالية ، مثل 401 (k) s: ماذا تفعل بخطة التقاعد الخاصة بك عندما فعلا يتقاعد.
هذا هو المكان الذي يأتي فيه دخل المعاشات المؤجلة. إنها أداة قيّمة يمكنك استخدامها للحفاظ على رأس المال الاستثماري الخاص بك ، والتأكد من أن لديك دخلاً ثابتًا لبقية حياتك - بغض النظر عن المدة التي تعيشها.
يمكنهم حتى تحويل مساهمتك المحددة 401 (ك) إلى شيء يشبه خطط المزايا المحددة التقليدية في العام الماضي. يجب أن يثير ذلك اهتمام أي شخص وكل من يخطط للتقاعد.
–>
ما هو الدخل المعاش المؤجل؟
المعاشات المؤجلة للدخل هي تقاطع بين المؤجلة عامل المعاشات - التي تأتي مع مزايا مضمونة - و فوري المعاشات.
مع القسط السنوي المتغير ، تسمح للخطة بالنمو لعدد من السنوات ، وتبدأ فقط في سحب الأموال في تاريخ محدد مسبقًا. مع راتب سنوي فوري ، سيتم إصلاح مدفوعاتك الشهرية لبقية حياتك. أيضًا بموجب راتب سنوي فوري ، لن يزيد الدفع الشهري بالطريقة التي يمكنه بها مع المعاشات المتغيرة. ولكن تمامًا كما يقول الاسم ، يمكنك الحصول على مدفوعات على الفور تقريبًا.
جاءت المعاشات المؤجلة للدخل في عام 2011 ، وتمثل شيئًا من الهجين بين هذه الأنواع الأخرى من المعاشات. لقد جاءوا جزئياً بسبب انزلاق سوق الأسهم في 2007-2009. كانت شركات التأمين تعد بمزايا مضمونة مدى الحياة تعادل ما بين 5٪ و 6٪ من القيمة الأساسية للراتب السنوي على المعاشات المؤجلة المتغيرة ، ولكن كافح لدفع هذه المعدلات نظرًا للقوة تراجع السوق.
نادرا ما نوقشت مشكلة الاستثمار بعد، بعدما التقاعد
لماذا تعتبر هذه المناقشة حول المعاشات المؤجلة للدخل مهمة؟
ربما تكون المشكلة الأساسية في الاستثمار من أجل التقاعد هي عدم وجود أي اعتبار أو مناقشة تقريبًا لما سيحدث بعد، بعدما التقاعد. يدور كل النقاش تقريبًا حول كيفية تجميع محفظة تقاعد كبيرة بما يكفي تضمن أنك ستتمكن من العيش بشكل مريح وبالمستوى الذي أصبحت عليه معتاد.
إن الموضوعات المتعلقة بكيفية استثمار أموالك بعد التقاعد ، وكيف سيتم توزيعها بطريقة تمنعك من تجاوز أموالك ، لا تظهر أبدًا.
لكن هذه في الواقع اعتبارات مهمة بنفس القدر في التخطيط للسنوات الذهبية الخاصة بك.
بغض النظر عن مدى جودة استثمار أموالك حتى النقطة التي تتقاعد فيها ، فلا يزال بإمكانك ذلك لديك تقاعد أقل من مرضٍ إذا كنت لا تتعامل مع أموالك بشكل جيد بمجرد توقفك عن العمل عمل.
هناك نوعان من الاعتبارات الأساسية لما بعد التقاعد والتي تحتاج إلى فحص كجزء أساسي من عملية التخطيط للتقاعد:
- كيف تستثمر أموالك بعد التقاعد ، و
- كيف توزع أصولك التقاعدية بطريقة تمنعك من تجاوز أموالك.
حتى وقت قريب ، كان كلا السؤالين أقرب إلى منطقة رمادية. لكن خلال الأسابيع القليلة الماضية ، حصلنا على بعض الاتجاهات الواضحة.
إرشادات جديدة لوزارة الخزانة الأمريكية للإنقاذ
في عام 2007 ، أصدرت وزارة العمل الأمريكية لوائح تتطلب أنواعًا معينة من المنتجات الاستثمارية المتنوعة المشار إليها باسم بدائل الاستثمار الافتراضية المؤهلة ، أو QDIAs. كان الغرض من هذه البدائل هو إنشاء إطار عمل استثماري للموظفين الذين تم تسجيلهم تلقائيًا في خطة 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل.
عندما يتعين على الموظفين بمجرد أن يختاروا بنشاط أن يكونوا في خطة صاحب العمل ، تم تعيين الإعداد الافتراضي الجديد وهو أن الموظف سيتم تسجيله تلقائيًا ما لم يختار على وجه التحديد عدم القيام بذلك. ولكن عند حدوث التسجيل التلقائي ، سيتم استثمار الأموال المتراكمة في الخطة تلقائيًا في صناديق أسواق المال التي لا تدفع أي شيء تقريبًا في عوائد الاستثمار.
في حكم عام 2007 ، يتم الآن استثمار الأموال تلقائيًا من خلال QDIAs. يمكن أن تشمل QDIAs أي نوع من أنواع الاستثمار التالية:
- أموال التاريخ المستهدف
- أموال دورة الحياة
- الأموال المتوازنة
- الحسابات المدارة
لكن اللوائح الجديدة الصادرة في أكتوبر من قبل كل من وزارة الخزانة الأمريكية ووزارة العمل الأمريكية مهدت الطريق 401 (ك) خطط لتشمل الأقساط السنوية كواحد من الخيارات التي يمكن تضمينها باعتبارها QDIA. هذا هو تطور هام ، لأن الأقساط هي خاصة بهدف توفير توزيع شهري للدخل على مدى حياة المستفيد.
تشير إرشادات وزارة الخزانة إلى ما يلي:
"يوفر الدخل السنوي المؤجل تدفق الدخل الذي يستمر بشكل عام طوال حياة الفرد ولكن لا يُقصد به أن يبدأ إلا بعد مرور بعض الوقت على شرائه. يمكن أن يوفر هذا حلاً فعالاً من حيث التكلفة للمتقاعدين الراغبين في استخدام جزء من مدخراتهم للحماية من العيش بعيدًا باقي أصولهم ، ويمكنهم أيضًا مساعدتهم على تجنب الإفراط في التعويض عن طريق الحد غير الضروري من إنفاقهم في التقاعد ".
وبهذه الطريقة ، تستهدف الحكومة الفيدرالية أخيرًا القضية التي يتم التغاضي عنها بشكل عام حول كيفية توفير خطط التقاعد للدخل للمتقاعدين. في الواقع ، من المتوقع أن تصدر وزارة العمل لوائح إضافية تتطلب من رعاة خطة التقاعد تقديم إفصاح عن المبلغ الدخل الذي ستوفره خطة 401 (ك) للمشارك في الخطة - بدلاً من الطريقة الحالية للإبلاغ عن أداء الاستثمار والحالي فقط الرصيد.
إنها خطوة كبيرة في الاتجاه الصحيح.
معاش الدخل المؤجل للإنقاذ
يمكن للدخل السنوي المؤجل إنشاء برنامج توزيع الدخل مشابه جدًا لخطط المعاشات التقاعدية المحددة. أصبحت هذه الخطط نادرة للغاية ، ولكنها أساس الدخل للعديد من المتقاعدين اليوم بشكل مريح للغاية. يعد عدم وجود خطط مزايا محددة أحد أكبر مصادر عدم أمان التقاعد بين أولئك الذين ليس لديهم واحدة.
يمكن الآن نقل الأموال المستثمرة في خطة 401 (ك) إلى دخل سنوي مؤجل. سيوفر هذا للمستفيد دخلاً يمكن التنبؤ به لبقية حياته أو حياتها. يمكنك إما البدء في تلقي مدفوعات الدخل في وقت التقاعد ، أو يمكنك السماح للمال بالبقاء في القسط السنوي والاستمرار في النمو. كلما طال انتظارك لبدء أخذ التوزيعات ، زاد القسط السنوي ، وزادت مدفوعات الدخل الشهرية أيضًا.
هذا خيار مهم. في سن 65 ، إحصائيًا ، سيعيش الذكر المتوسط حتى يبلغ 84 عامًا ، بينما يبلغ متوسط عمر الإناث 86 عامًا. يوفر هذا ما يقرب من 20 عامًا يجب تغطيتها من خلال مدفوعات الدخل للتقاعد. لكن العديد من الأشخاص يتمتعون بصحة ممتازة عند بلوغهم سن التقاعد ، وليس لديهم حاجة فورية لبدء جني دخل التقاعد. من خلال تأجيل استلام الدخل ، يمكنهم زيادة المبلغ الذي سيحصلون عليه في وقت لاحق بشكل كبير.
على سبيل المثال ، قد يكون من الممكن للشخص التقاعد والبدء في الحصول على الضمان الاجتماعي في سن 65 ، ولكن يستمر في العمل بدوام جزئي حتى سن 70 أو 75 عامًا. إذا كان بإمكان هذا الشخص تأجيل الحصول على دخل التقاعد خلال تلك النافذة من 5 إلى 10 سنوات ، فسيكون الدخل الشهري من الأقساط أكبر بكثير.
كيف يمكن أن تساعد معاشات الدخل المؤجلة في التخطيط للتقاعد
من المهم أن تفهم أنك إذا استثمرت أموالًا في دخل سنوي مؤجل ، فلن تتمكن من سحب الأموال دفعة واحدة في تاريخ لاحق. ومع ذلك ، يؤدي هذا التقييد عمومًا إلى دفع تعويضات سنوية أعلى بكثير مما يمكنك الحصول عليه من معظم المعاشات المتغيرة.
و - مهم جدًا - إذا توفيت قبل تلقي مدفوعاتك ، فعادةً ما يوفر المعاش السنوي مخصصًا للوفاة لزوجك / زوجتك وورثتك.
برنامج عمل RMD
من الناحية الفنية ، يُطلب منك بموجب القانون البدء في سحب أي خطة تقاعد محمية من الضرائب (باستثناء Roth IRA) تبدأ في موعد لا يتجاوز 70. يشار إلى هذه اللائحة باسم التوزيعات الدنيا المطلوبة ، أو RMDs.
يمكن تنظيم أقساط الدخل المؤجلة لتلبية هذا المطلب. ومع ذلك ، فإنها تقدم أيضًا حلاً محتملاً. إذا كنت ترغب في تأجيل الدخل إلى ما بعد 70 ، فيمكنك الاستثمار في دخل سنوي مؤجل باستخدام أصول غير محمية من الضرائب. يمكن أن يكون هذا أيضًا وسيلة لكسب دخل أعلى ، نظرًا لأن أسعار الفائدة منخفضة حاليًا. إذا عادت أسعار الفائدة إلى معاييرها التاريخية ، فستتمكن من الحصول على معاش سنوي جديد بالمعدلات الأعلى في ذلك الوقت ، وزيادة توزيعات الدخل كنتيجة لذلك.
تقطع المعاشات التقاعدية المؤجلة شوطًا طويلاً نحو حل جانب توزيع الدخل في معادلة التقاعد. سيكون لديك الآن خيارات بشأن الطريقة التي تريد التعامل بها مع الدخل الذي ستتلقاه عند التقاعد ، بالإضافة إلى القدرة على التأكد من أنك ستحصل عليه لبقية حياتك.
إذا كنت قلقًا على الإطلاق بشأن ما سيحدث مع خطة 401 (ك) الخاصة بك بمجرد تقاعدك ، فاتصل بي ويمكننا مناقشة خياراتك. قد تجد أن الدخل السنوي المؤجل هو بالضبط ما تحتاجه للتأكد من حصولك على دخل ثابت ، وأنك لن تنفق أموالك أبدًا.