بدأ عملائي في طفرة المواليد أخيرًا في فهم مفهوم المزايا المعفاة من الضرائب لـ Roth IRA. لدرجة أنهم يريدون التأكد من أن أطفالهم يبدأون Roth IRA ، وفي بعض الحالات ، حتى أحفادهم.
حتى أن جدي كان يريد ذلك اقامة روث الجيش الجمهوري الايرلندي لحفيده البالغ من العمر 5 سنوات. بينما يبدو منح أطفالك ميزة المدخرات المعفاة من الضرائب أمرًا رائعًا ، إلا أن هناك بعض القواعد الأساسية عندما يتعلق الأمر بـ Roth IRA للقصر.
إليك ما تحتاج إلى معرفته حول كيف يمكن لأطفالك الاستمتاع بالأموال المعفاة من الضرائب. تأكد من إطلاعك على بقية قواعد روث إيرا.
روث إيرا للقصر
بشكل مثير للدهشة ، لا يوجد حد أدنى للسن المطلوب لفتح Roth IRA. الشرط الوحيد هو أن يكون للطفل "دخل". ما الذي يحدد الدخل المكتسب؟ وفقًا لموقع IRS.gov:
يشمل الدخل المكتسب كل الدخل الخاضع للضريبة والأجور التي تحصل عليها من العمل. هناك طريقتان للحصول على الدخل المكتسب: أنت تعمل لحساب شخص يدفع لك أو تعمل في شركة تمتلكها.
هل طريق الورق عد؟ اكيد استطيع. ماذا عن الأعمال المنزلية؟ هذه منطقة رمادية ، لكن معظم خبراء الضرائب يميلون إلى لا. (تأكد دائمًا من أن تسأل اختصاصي الضرائب). ماذا عن الممثلين الأطفال؟ قطعا. أعتقد أن هذا يعني أن جميع الأطفال الثمانية لجون وكيت بلس 8 يمكنهم بدء Roth IRA. آمل فقط أن يكون لديهم مستشار مالي جيد 🙂
العناصر الأخرى التي يجب ملاحظتها هي أن الطفل سيكون قادرًا فقط على المساهمة في Roth بقدر ما يكسبه. حدود عام 2015 هي 5000 دولار ، ولكن إذا كان الطفل يكسب 2000 دولار فقط عن العام ، فهذا كل ما يمكنه دفعه.
صاحب من؟
اعتمادًا على المكان الذي تذهب إليه لفتح Roth IRA ، قد تكون هناك متطلبات مختلفة. عندما كنت أعمل في شركتي السابقة ، كان لدي عميل أراد ابنه العامل البالغ من العمر 16 عامًا أن يبدأ شركة Roth IRA. سمحت شركتي بذلك ، لكن كان على الأب أن يوقع نيابة عنه. بمجرد أن يحتفل الطفل بعيد ميلاده الثامن عشر ، يصبح Roth IRA رسميًا. (سنتحدث أكثر عن ذلك بعد قليل).
عيوب روث إيرا للأطفال
من الصعب تصديق وجود أي عيوب في الأموال المعفاة من الضرائب ، لكن هناك عيوبًا. العيب الوحيد لفتح Roth IRA باسم قاصر هو أن ملكية الحساب تنتقل إلى الطفل عندما يبلغ النضج.
هذا يعني أنه في سن 18 ، يمكن للطفل (البالغ الآن) أن يفعل بالمال مهما شاء. سأدع خيالك يسيطر على ما يمكن أن يفعله 18 عامًا بمبالغ كبيرة من المال.
هل يمكنك فقط فتح Roth IRA للطفل؟
بعد تمويل احتياجات التقاعد الخاصة بهم ، يرغب الكثيرون في نقل أي متبقي إلى ورثتهم. لكن بالنسبة للبعض ، فإنهم يتمنون أن يكون لدينا بعض السيطرة عندما يتمكن ورثتهم من الحصول على المال. كان لدي قارئ أراد أن يعرف كيف يمكنه منح حفيده فائدة معفاة من الضرائب من Roth IRA. في رأيي ، هذا جد رائع.
كان القارئ يبلغ من العمر 60 عامًا تقريبًا وأراد فتح Roth IRA لحفيده البالغ من العمر خمس سنوات. لقد أراد المساهمة بمبلغ 1000 دولار في Roth IRA معتقدًا أن الحفيد لن يكون قادرًا على ذلك لمس المال حتى بلغ 60 عامًا ، وبعد ذلك يمكنه الاستفادة من النمو المعفى من الضرائب الذي حققه Roth IRA تقدم.
فقط لإعطائك فكرة ، إذا كسبت 1000 دولار في المتوسط 8 ٪ في استثمار يشبه الأسهم على مدار 55 عامًا ، فسوف تنمو لتصبح موجودة $101,000. عندها سيكون لدى الحفيد ما يقرب من 100000 دولار من الأموال المعفاة من الضرائب في انتظاره عند التقاعد. (على الأقل هذا ما كان يأمله الجد).
بينما أنا أقدر التكتيك الذي كان الجد يحاول تنفيذه ، فإننا نواجه بعض المشاكل. نظرًا لأن الحفيد ليس لديه أي دخل مكتسب ، فلن يكون قادرًا على بدء Roth IRA. المشكله.
إستراتيجية مختلفة
بعد أن لم تنجح المحاولة الأولية لنقل الحفيد ، تساءل عن نهج مختلف. أراد أن يعرف ما إذا كان بإمكانه فتح Roth IRA لنفسه ثم جعل الحفيد المستفيد الوحيد. التفكير مرة أخرى في أن الحفيد لم يستطع لمس المال حتى سن الستين.
لسوء الحظ ، في هذا السيناريو ، عندما يتوفى الجد ، سيرث الحفيد الحساب وسيكون بإمكانه الوصول إلى المال على الفور ولن يضطر إلى الانتظار حتى سن الستين. بالإضافة إلى ذلك ، سيُطلب من الحفيد إجراء التوزيعات الدنيا المطلوبة كمستفيد من غير الزوج. لسوء الحظ ، لم تنجح هذه الفكرة أيضًا. (كان الجد لا يزال يعمل في هذا الوقت. إذا لم يكن كذلك ولم يكن لديه دخل ، فلن يكون قادرًا على فتح منزل روث).
امكانية اخرى
إذا كان الجد سينتظر حتى يحصل الحفيد على الدخل المكتسب بالفعل ، فيمكنه عندئذٍ فتح Roth IRA باسم الطفل. الجانب السلبي الوحيد هو أنه سيتمكن الطفل من الوصول إلى الأموال ويمكنه سحبها في أي وقت مع احتمال فرض ضرائب وعقوبات. أما إذا كان الطفل قد تعلم على المنفعة المعفاة من الضرائب التي تنتظره عند التقاعد ، فقد تتحقق رغبات الجد.
أين تفتح حساب
كما ترى ، إذا كنت تعرف القواعد ، فإن أطفالك يستطع الاستفادة من Roth IRA عاجلاً وليس آجلاً. عندما يبدأ طفلك في تلقي الدخل المكتسب ، اشرح فوائد Roth IRA واجعله متحمسًا. يمكنك حتى مساعدتهم على البدء.
الآراء المعبر عنها في هذه المادة هي للمعلومات العامة فقط وليس الغرض منها تقديم مشورة أو توصيات محددة لأي فرد. لا يُقصد من هذه المعلومات أن تكون نصيحة ضريبية فردية محددة أو استشارة قانونية أو استثمارية. نقترح أن تناقش مشكلاتك الضريبية المحددة مع مستشار ضريبي أو مستشار قانوني مؤهل.
جيف روز ، CFP® هو مخطط مالي معتمد ™ ، مؤسس سنتات مالية جيدة، ومؤلف كتاب "جندي التمويل الشخصي". جيف مقاتل عراقي قديم وخدم 9 سنوات في الحرس الوطني بالجيش. يتم عرض أعماله بانتظام في Forbes و Business Insider و Inc.com و Entrepreneur.
كريسيقول
عملت ابنتي البالغة من العمر 14 عامًا بدوام جزئي لدى صاحب عمل زوجتي 40 ساعة ، وحققت 600 دولار. لا توجد وثائق باستثناء الشركة التي أفترض أنها لديها صورة للشيك الذي تم صرفه. كيف يمكنني توثيق المزيد؟ هل يجب أن يصدروا لها 1099؟ هل يجب عليها تقديم ضرائب رغم عدم امتلاكها شيئًا؟
أريد أن أفتح حساب IRA لها ، وكلما عملت بهذه الطريقة ، أضع أموالي في الحساب الذي يساوي أرباحها.
أنجيلو جيامالفايقول
كيف أظهر أن ابني البالغ من العمر 10 سنوات يعمل من أجل فتح Roth ira
إيلين كابونويقول
مرحبًا جيف ،
يعمل عمري البالغ من العمر 16 عامًا في أعمالي ويحصل على W2. يكسب 4800 دولار في السنة. قلت إن أي شركة وساطة ستسمح له بفتح حساب IRA طالما أنه حصل على دخل. لقد تحققت من Vanguard و Schwab وكانا يشترطان أن يكون صاحب الحساب 18 عامًا ، قائلين إنه أصغر من أن يكتب حسابًا ويوجهه إلى 529 التي كان يمتلكها بالفعل. هل تعرف شركات معينة ستسمح لشخص مثله أن يقلم الجيش الجمهوري الإيرلندي؟ شكرا.
ارتفعيقول
مرحبًا جيف ،
يود شبابي البالغ عددهم 17 عامًا أن يبدأوا Roth IRA. لقد حصلوا على دخل لكنهم لم يقدموا إقرارًا ضريبيًا بعد. هل يتعين عليهم الانتظار حتى بعد تقديم الإقرار أم يمكنهم إعداده الآن وتقديم الإرجاع في العام المقبل؟ لم يكن لديهم ما يكفي من الدخل لتقديمه حتى الآن.
شكرا لك مقدما،
ارتفع
دينيس جوجينيقول
مرحبًا جيف ،
هل يمكنني فتح Roth IRA لطفلي دون تقديم إقرار ضريبي له؟ على سبيل المثال ، حصلوا على 2000 دولار نقدًا في عام 2016 مقابل دخل مجالسة الأطفال في سن العاشرة ، لذا لم يكونوا مطالبين بتقديم ملف. هل أحتاج إلى الإبلاغ عن هذه الأموال إلى مصلحة الضرائب من أجل فتح Roth IRA؟
هل لا يزال بإمكاني المطالبة بها كمعتمدين على الإقرار الضريبي إلى جانب فتح Roth IRA؟
شكرا!
دييقول
لقد رأيت أشخاصًا يتركون تقاعدهم على ثقتهم لصالح طفلهم أو أحفادهم. تملي الثقة أنه لا يجوز لهم الحصول على أكثر من RMD السنوي ويقرر ما إذا كان يمكن صرف الحساب إلى المستفيد بمجرد حصوله على عمر محدد. هذا يتطلب أن يقدم الوصي إقرارًا ضريبيًا كل عام لأن الثقة أصبحت غير قابلة للإلغاء بعد مرور المانح وتم تحديدها برقم معرف ضريبي. ومع ذلك ، فإن الفائدة هي أنها تسمح للوالد / الأجداد بتوجيه توزيع الأصول إلى ما بعد حياتهم. بالإضافة إلى ذلك ، بالنسبة للشركات مثل الشركة التي أعمل بها مع معظم البرامج ، فهي ليست ذكية بما يكفي لإجراء العمليات الحسابية لـ RMD السنوي ، لذا يجب إجراؤها يدويًا مما يترك مجالًا للخطأ. إنها لفكرة جيدة أن يتم التحقق من هذا الرقم مرتين قبل معالجته سنويًا.
مارك فوريقول
هل هناك أي مركبة (بخلاف روث) حيث يمكن أن يبدأ نوع من حساب التقاعد من قبل الجد لطفل لديه دخل ضئيل أو معدوم؟
جاييقول
جيف
إذا حصل أطفالي على 1099 على الاستثمارات ، فهل يمكن وضع هذا المبلغ في Roth IRA؟ هل سأضطر بالفعل إلى سحب الأموال من تلك الحسابات ووضعها في Roth IRA؟ أو هل يمكننا استخدام أموال أخرى؟
جاي
اليكسيقول
مرحبًا ، لدينا حسابان بعمر 5 سنوات ، لقد فتحت حسابين للجامعة لمدة 4 سنوات مدفوعة مسبقًا و 2 529 شهرًا بعد الولادة.
سؤالي هو ، كيف يمكنني إظهار الوظيفة لفتح 2 IRAs يمكنهما المساهمة ويمكنني مطابقة مساهمتهما؟
كيف أقوم بهذا العمل؟
اليكس
مايكيقول
فيما يتعلق بتوظيف أطفالك حتى تتمكن من تقديم شكوى إلى IRA مرة واحدة ، يجب أن يأخذ صاحب العمل (الوالد) في الاعتبار ضرائب التوظيف (على الأقل FICA و Medicare) ودفع رسوم صاحب العمل. يمكن للوالدين البديل إصدار 1099 والسماح للطفل بدفع ضرائب العمل. إن توظيف ابنك للقيام بالأعمال المنزلية سيكلف في الواقع مالًا لأحد الوالدين ، ولكن إذا قام أحد الوالدين بتوظيف طفل في أعمالهم ، فسيحصل العمل على خصم مقابل الدفع ، وبالتالي يعد هذا خيارًا رائعًا.
كيفنيقول
ابني يبلغ من العمر 18 عامًا وقد كسب 3 آلاف دولار هذا العام. أريد أن أفتح له Roth IRA. لن أقدم عادةً إقرارًا ضريبيًا له ، لأن دخله المكتسب أقل من المبلغ المطلوب. سؤالي هو هل أحتاج إلى تقديم إقرار ضريبي له إذا كنت أرغب في فتح Roth له؟
شكرا
كيفن
توميقول
مرحبا جيف ،
إذا كان الطفل (سنتان) يكسب المال (100 دولار) للمشاركة في دراسة بحثية ، فهل يمكن معاملة هذه الأموال على أنها دخل مكتسب لأغراض إنشاء Roth IRA بمبلغ 100 دولار؟ لم تصدر المنظمة البحثية 1099-MISC لأن المبلغ أقل من 600 دولار. كل ما لدي هو الموافقة المستنيرة للمشاركة في الدراسة واستمارات الصرف النقدي.
شكرا،
توم
ديفيديقول
ربما يمكن معالجة هذه المشكلة بشكل مختلف قليلاً. إذا أراد الجد / الوالد عقد اتفاق مع الطفل على أن 100 ٪ من أرباحهم ستذهب إلى روث وأن الجد / الوالد سيقدمان المبلغ الذي ساهم به الطفل. في هذه المرحلة ، يمكنك أن تكون مبدعًا في كيفية تحقيق الأرباح الرسمية الخاضعة للضريبة.
ديمترييقول
مرحبا جيف ،
هل يمكن أن تخبرني من كان صاحب عملك السابق الذي عرض / سمح للجيش الجمهوري الإيرلندي؟ أريد من أخي أن يفتح واحدة لابنه.
أيضًا ، تحت عنوان "إستراتيجية مختلفة" ، ذكرت RMD للمستفيد. لم اسمع ابدا عن RMD لروثس.
شكرا على المقال الرائع.
ناتاشايقول
مرحبًا يا جيف ، من الرائع الاطلاع على عرضك ومعلومات مفيدة. أريد أن أفتح Roth IRA لابني البالغ من العمر 17 عامًا. لديّ عملي الخاص وكانت مدرجة في كشوف مرتبات شركتي منذ 3 سنوات ولمدة أقل من عام. ثم نصح المحاسب بإزالته من كشوف المرتبات - لكنه لا يزال يعمل معي مقابل بعض المال. هل لا يزال بإمكاني فتح Roth IRA له على هذا الدخل الذي كسبه رسميًا منذ 3 سنوات؟ وما هي النسبة المئوية من راتبه الذي يمكنني دفعه إلى روث إيرا؟ شكرا لك ناتاشا
جيميقول
من الناحية الافتراضية ، إذا كنت سأمتلك أنا وزوجتي شركة وقمنا بتوظيف أطفالنا براتب شهري قدره 100 دولار على سبيل المثال ، فهل يمكننا أن ندفع لهم في صورة Roth IRA؟ على سبيل المثال ، العيش في مزرعة عاملة ، لدينا شركة صغيرة تبيع حيوانات المزرعة. هل يمكنني توظيف طفلي البالغ من العمر 5 أعوام للقيام بعمل بدوام جزئي مقابل هذه الفوائد فقط؟