يعد الإنترنت كنزًا دفينًا عندما يتعلق الأمر بالعثور على المعلومات التي يمكن أن تساعدك في شراء منزلك الأول. للأسف ، البحث عن "كم منزل يمكنني تحمل تكلفته؟" سيقودك في الغالب إلى الآلات الحاسبة عبر الإنترنت التي تستخدم خوارزمية للتوصل إلى تقدير عام.
للتوصل إلى رقم ، تطلب منك هذه الآلات الحاسبة تفاصيل مثل الرمز البريدي الخاص بك ، وإجمالي الدخل السنوي ، ومبلغ الدفعة الأولى ، والتزاماتك الشهرية ، ودرجة الائتمان الخاصة بك. من هناك ، توصلوا إلى تقدير لنسبة الدين إلى الدخل (DTI) ، أو مقدار الفواتير والالتزامات التي لديك فيما يتعلق بدخلك الشهري.
الحقيقة هي أن معظم المقرضين يفضلون أن تكون نسبة الدين إلى الدخل 43 في المائة أو أقل ، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يقدمون لك قرضًا بمؤشر DTI أعلى قليلاً من ذلك.
في كلتا الحالتين ، فإن الأرقام التي تلقيها عليك هذه الآلات الحاسبة هي انعكاس بسيط لما يرغب البنك في إقراضه لك - وليس تقديرًا لما تريده حقًا علبة أو يجب أن تنفق.
دعنا نتعمق أكثر في العوامل التي يجب مراعاتها.
العوامل التي يجب أن تؤثر على سعر شراء منزلك
أحد العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها عند اتخاذ القرار
كم تنفق على المنزل هو المبلغ الذي تريد دفعه مقابل الرهن العقاري الخاص بك كل شهر. ما نوع الدفع الذي يمكنك الالتزام به دون التضحية بأهداف أخرى؟حاسبة سداد الرهن العقاري هي أداة جيدة لاستخدامها في هذه الحالة. باستخدام حاسبة الرهن العقاري ، يمكنك معرفة مقدار دفعتك الشهرية التي قد تعتمد على المبلغ الذي تقترضه ، ومعدل الفائدة الذي تستحقه ، ومدة القرض.
بينما تقرر الدفع الشهري الذي يمكنك التعايش معه ، هناك تفاصيل إضافية يجب أن تضعها في الاعتبار. أهمها ما يلي:
- دفعة أولى: إذا كنت قادرًا على خفض 20٪ من سعر شراء المنزل ، يمكنك تجنب تأمين الرهن العقاري الخاص أو PMI. يضيف PMI تكلفة إضافية إلى الرهن العقاري الخاص بك كل شهر (عادة حوالي 1٪ من مبلغ القرض الخاص بك) ، على الرغم من أنه يمكنك إزالة هذه الرسوم من القرض الخاص بك بمجرد أن يكون لديك 20٪ على الأقل من حقوق الملكية.
- الضرائب العقارية: تعرف على الضرائب العقارية السنوية لأي منزل تفكر فيه ، ثم قسّم هذا المبلغ على 12 اكتشف تقريبًا المبلغ الذي ستحتاج إلى دفعه مقابل الضرائب في دفعة الرهن العقاري الخاصة بك شهر. تذكر أيضًا أنه من المحتمل أن ترتفع ضرائب الممتلكات الخاصة بك ببطء بمرور الوقت ، مما سيزيد من مدفوعات الإسكان الشهرية على طول الطريق.
- تأمين لأصحاب المنازل: ستختلف أقساط التأمين على أصحاب المنازل أيضًا اعتمادًا على العقار وعوامل أخرى. تأكد من الحصول على عرض أسعار للتأمين على المنازل حتى تعرف المبلغ الذي ستدفعه للتغطية كل عام تقريبًا.
- ضمان المنزل: هل تريد ضمانًا للمنزل من شأنه إصلاح أو استبدال المكونات الرئيسية لممتلكاتك التي تتعطل؟ إذا كان الأمر كذلك ، فستحتاج إلى تسعير ضمانات المنزل التي يمكن أن توفر تغطية لنظام التدفئة والتهوية وتكييف الهواء ، والسباكة ، والأجهزة ، والمزيد.
- فواتير شهرية أخرى: ضع في اعتبارك الخصوم الأخرى التي لديك ، وخاصة الكبيرة منها. يجب مراعاة نفقات الرعاية النهارية ، ورسوم الكلية ، وفواتير الخدمات ، ومدفوعات السيارة ، وجميع الفواتير الأخرى التي لديك والتخطيط لها.
- الأهداف المالية: هل تحاول الادخار أكثر من المعتاد حتى تتمكن من التقاعد مبكرًا؟ أم أنك تدخر في خطة 529 لتغطية نفقات الكلية المستقبلية؟ إذا كانت أهدافك المالية تمثل أولوية (كما ينبغي) ، فحينئذٍ ستحتاج إلى التأكد من أن مدفوعات المنزل الجديد لن تجعل الادخار لأهداف أخرى تحديًا.
- ترقيات وإصلاحات: أخيرًا ، لا تنسَ التوصل إلى تقدير للمبلغ الذي قد ترغب في إنفاقه على الإصلاحات أو التغييرات في منزلك الجديد. قد لا تتطلب الممتلكات الجديدة أو الجاهزة للانتقال الكثير من أي شيء ، ولكن الأموال التي تخطط لها يجب أن يؤخذ الإنفاق على تجديد كبير في الاعتبار جنبًا إلى جنب مع سعر الشراء الخاص بك الصفحة الرئيسية.
العوامل التي يجب أن تأخذها في الاعتبار عند معرفة مقدار المنزل الذي يجب شراؤه واضحة جدًا ، ولكن ماذا عن جميع نفقات ملكية المنزل التي لا يمكنك دائمًا التخطيط لها؟ الحقيقة هي أنت إرادة تحتاج إلى القيام ببعض الأعمال في منزلك في وقت ما ، ويمكن أن تكلف العديد من الإصلاحات الأكثر شيوعًا عشرات الآلاف من الدولارات بمفردها.
تقديرات تكلفة الإصلاح والتجديد هذه من إعادة عرض تكلفة مجلة 2020 مقابل تكلفة المجلة. قيمة الدراسة هي مجرد أمثلة قليلة:
- استبدال باب المرآب: 3695 دولارًا
- استبدال انحياز الفينيل: 14459 دولارًا
- استبدال النوافذ الخشبية: 21495 دولار
- استبدال سقف الأسفلت: 24700 دولار
بالإضافة إلى الإصلاحات الرئيسية مثل هذه ، سيكون لديك أيضًا فواتير إصلاح لنظام التدفئة والتهوية وتكييف الهواء (HVAC) الخاص بك ، ونشارة لشرائها لأسرة الزهور الخاصة بك ، وتكاليف الصيانة المستمرة والدفع مقابلها. قد تقرر أيضًا إعادة تصميم مطبخك القديم يومًا ما ، أو إضافة غرفة نوم إضافية مع نمو عائلتك.
عندما تكتشف المبلغ الذي يجب أن تنفقه على المنزل ، تذكر أنك لن تعرف بالضبط المبلغ الذي ستحتاجه لإصلاحات المنزل أو ترقيته. يخصص معظم الأشخاص بعض المال لصيانة المنزل في صندوق الطوارئ الخاص بهم ، ولكن يمكنك أيضًا تخصيص أموال لإصلاحات المنزل في حساب توفير منفصل عالي العائد.
كيف تحسب كم بيت لك ينبغي يمنح
من المحتمل أن تبدو جميع التكاليف التي ذكرناها أعلاه باهظة ، ولكن ضع في اعتبارك أن معظم إصلاحات المنزل الرئيسية ستنتشر على مر السنين وحتى عقود من امتلاك منزلك. ليس هذا فقط ، ولكن نأمل أن تبدأ في كسب المزيد على مدار حياتك المهنية. مع نمو راتبك ، ستتمكن من ادخار المزيد من الأموال لحالات الطوارئ وربما تسديد الرهن العقاري بشكل أسرع.
لذا ، كيف تحسب مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله؟ هذا أمر متروك لك حقًا ، لكنني سأبدأ بجمع كل فاتورة يتعين عليك دفعها كل شهر بما في ذلك مدفوعات السيارة والتأمين والمرافق وقروض الطلاب وأي ديون أخرى لديك. من هناك ، أضف بعض المدخرات حتى يكون لديك المال لتخصصه لأهدافك الاستثمارية والادخارية. ضع في اعتبارك أيضًا الأموال التي تخصصها للتقاعد في حساب مكان العمل.
في هذه المرحلة ، يمكنك التفكير في عوامل أخرى قد تؤثر على المبلغ الذي تريد دفعه مقابل شراء منزل. فمثلا:
- هل تحتاج لبناء صندوق طوارئ؟
- هل الأطفال على جدول الأعمال ، وهل يجب أن تلعب من أجل نفقات الحضانة؟
- هل تحب أن تكون قادرًا على توفير المزيد من المال ليوم ممطر؟
- هل تريد أن يبقى أحد الزوجين في المنزل في المستقبل؟
- ما هي المدة التي تريد سداد قرض منزلك فيها؟
بمجرد أن تفكر في جميع العوامل الأخرى ، قد تقرر أنه يجب عليك تخصيص بعض الأموال لبعض الأهداف الأخرى ، مثل فواتير الرعاية النهارية المستقبلية أو مدخرات الكلية. ربما قررت أنك تريد دفع ضعف قروض الطلاب الخاصة بك حتى تتمكن من سدادها مبكرًا ، أو ترغب في الحصول على قرض منزل لمدة 15 عامًا مع دفعة شهرية أكبر بدلاً من قرض تقليدي مدته 30 عامًا.
في كلتا الحالتين ، يميل الخبراء إلى الاتفاق على ألا تزيد مدفوعات الرهن العقاري عن 25٪ من دخلك. للحصول على دخل شهري قدره 7000 دولار أمريكي ، فإن هذا يعني أن دفعتك يجب ألا تتجاوز 1750 دولارًا أمريكيًا (أو ما يعادله بالعملة المحلية). إذا كان دخلك 5000 دولار شهريًا ، فيجب ألا تزيد دفعتك الشهرية عن 1250 دولارًا أمريكيًا في الشهر. هذه تقديرات تقريبية ، ويجب أيضًا احتساب ضرائب الممتلكات وأقساط التأمين (أو التقديرات) على الممتلكات في هذا المبلغ.
ماذا تفعل إذا أنفقت بالفعل أكثر من اللازم؟
إذا كنت قد أفرطت في الإنفاق على منزلك بالفعل ، فمن المحتمل أنك تتساءل عن الخطوات التي يجب اتخاذها بعد ذلك. ربما تجعل مدفوعات الرهن العقاري الشهرية من المستحيل مواكبة الفواتير الأخرى ، أو ربما تطلب المنزل الذي اشتريته الكثير من العمل أكثر مما كنت تتصور.
في كلتا الحالتين ، هناك بعض الخطوات للعودة إلى المسار الصحيح ماليًا إذا قمت بالقضم أكثر مما يمكنك مضغه. ضع في اعتبارك هذه الخيارات:
- إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. معدلات اليوم المنخفضة بشكل لا يصدق جعلت من الممكن لأي شخص تقريبًا إعادة تمويل الرهن العقاري الحالي وتوفير المال هذه الأيام. إذا كنت قادرًا على التأهل للحصول على قرض عقاري جديد بسعر فائدة أقل ، يمكنك خفض دفعتك الشهرية وتوفير المال على الفائدة كل شهر. قارن معدلات إعادة تمويل الرهن العقاري هنا.
- قلل من نفقاتك. ابحث عن طرق لخفض إنفاقك على أساس يومي - على الأقل حتى تعرف ما يجب القيام به على المدى الطويل. حدد مجالات ميزانيتك حيث قد تنفق أكثر مما كنت تتوقع ، مثل تناول الطعام بالخارج أو تناول الطعام بالخارج أو الخروج في عطلات نهاية الأسبوع. إذا كان بإمكانك خفض إنفاقك الشهري إلى حد ما ، فيمكنك العثور على المزيد من الأموال لاستخدامها في سداد الرهن العقاري كل شهر.
- احصل على رفيق في السكن. ضع في اعتبارك استئجار غرفة الضيوف الخاصة بك من أجل الحصول على بعض المساعدة في الرهن العقاري الخاص بك. إذا كنت تعيش في منطقة سياحية ، يمكنك أيضًا استئجار مساحة باستخدام منصات مثل Airbnb.com أو VRBO.com.
- بيع منزلك وانتقل. أخيرًا ، فكر في بيع منزلك والانتقال إذا كان لديك ما يكفي من الأسهم للقيام بذلك دون التعرض لخسارة مالية. في بعض الأحيان ، يكون أفضل شيء يمكنك القيام به في الأزمات المالية هو تقليص الخسائر والمضي قدمًا.
الخط السفلي
لا يختلف مقدار المنزل الذي يمكنك تحمل تكلفته دائمًا عن السعر الذي تملكه ينبغي يمنح. أنت فقط من يعرف كيف تبدو فواتيرك ومطلوباتك الشهرية كل شهر ، وأنت فقط من يعرف الأهداف والأحلام التي يجب أن تدخرها حقًا.
عندما يتعلق الأمر بشراء منزل ، فأنت دائمًا أفضل حالًا إذا أخطأت في جانب الحذر واقترضت أقل من البنك الذي يقرضه. إن شراء منزل متواضع يمكن أن يترك لك الكثير من الخيارات في الحياة ، ولكن شراء منزل لا يمكنك تحمل تكلفته حقًا يمكن أن يتركك تكافح لسنوات قادمة.