"إنه موسم التسجيل المفتوح ، وإذا كنت مثلي ، فأنت تحاول معرفة ما ستفعله بشأن تأمين صحي للعام القادم. علاوة على اختيار التغطية المناسبة ، عليك أيضًا أن تقرر خطة التوفير الصحية الإضافية التي تناسب وضعك.
حسابات التوفير الصحية (HSA’s)، حسابات السداد الصحي (HRA’s) وحسابات الإنفاق المرنة (FSA’s) تكتسب شعبية مع أرباب العمل (خاصة أصحاب العمل مع القوى العاملة الأصغر سنًا والأكثر صحة).
تقدم العديد من الشركات لعمالها خيار التسجيل في حساب HSA أو حساب مشابه بدلاً من HMO أو PPO المعتاد.
حساب التوفير الصحي (HSA)
يمنحك HSA حساب توفير معفيًا من الضرائب لدفع نفقات الرعاية الصحية الخاصة بك. إنهم مختلفون ويعملون بشكل مختلف عن الآخرين حسابات التوفير عبر الإنترنت الشغل.
تنتقل الأموال التي لا تنفقها في سنة خطة صحية واحدة إلى العام التالي.
أنت مسجل أيضًا في HDHP (خطة صحية عالية التحمل) ، حيث ستلتقط شركة التأمين الخاصة بك علامة التبويب لنفقات الرعاية الصحية الرئيسية فقط (بما في ذلك أنواع الرعاية الوقائية ورعاية الأمومة والرعاية الأولية للأطفال).
ارتفعت شعبية HSA بسبب انخفاض أقساط التأمين. في خطة التأمين التقليدية ، تدفع أقساطًا عالية مقدمًا ؛ في HDHP ، تدفع أقساطًا أقل وتخصص المدخرات بشكل أساسي لحساب نفقات الرعاية الصحية الخاص بك.
حدود مساهمة HSA
لعام 2020 ، يمكن للأفراد الآن طرح ما يصل إلى 3550 دولارًا سنويًا في HSA ، والعائلات 7،100 دولارًا سنويًا. ينمو المال معفاة من الضرائب والتوزيعات معفاة من الضرائب (إذا تم استخدامها لدفع النفقات الطبية المؤهلة). في حين أن مساهمة الأسرة البالغة 50 دولارًا والمساهمة العائلية البالغة 100 دولار قد تبدو طفيفة من سنة إلى أخرى ، إلا أنها تزيد من حساب التوفير الخاص بك مع زيادة ملحوظة في مساهماتك.
بالنسبة لعام 2021 ، سيظل الحد الأدنى للخصم المسموح به في برنامج HDHP عند 1400 دولار للأفراد و 2800 دولار للعائلات. الحد الأقصى للنفقات الشخصية هو 7000 دولار للأفراد و 14000 دولار للعائلات. سوف يزيد خصم هائل سعيد أنعم بشكل طفيف إلى 3600 دولار للأفراد و 7200 دولار للعائلات.
يمكنك حتى الاستثمار في أصول HSA. إذا كان عمرك 65 عامًا أو أكثر ، فيجوز لك سحب الأموال من HSA لأي سبب بدون عقوبة ضريبية.
حساب التعويض الصحي (HRA)
في حين أن HRA هو حساب ذو امتيازات ضريبية مثل HSA - تزداد مدخرات الحساب بمرور الوقت - فإن الأصول في HRA ليست ملكًا لك. إنهم ينتمون إلى صاحب العمل الخاص بك ، ويعودون إلى صاحب العمل عندما تترك وظيفتك.
إن إدارة الموارد البشرية (HRA) هي في الأساس خدمة يقدمها لك صاحب العمل - حساب سداد بدلاً من "أصل" حقيقي في حوزتك.
الحد الأقصى للمساهمة في الخطة التي قدمها صاحب العمل هو 1800 دولار لعامي 2020 و 2021.
حساب الانفاق المرن (FSA)
مع FSA ، تقوم بخصم دولارات ما قبل الضريبة من راتبك لدفع النفقات الطبية المؤهلة. يمكنك تخصيص هيئة الخدمات المالية (FSA) لنفقات الرعاية الصحية الخاصة بك أو لمُعالين.
لعامي 2020 و 2021 ، تم إصدار الحد الأقصى لمساهمة الموظف في هيئة الخدمات المالية هو 2750 دولارًا. إذا كانت خطتك تسمح بالترحيل ، فيمكنك نقل 550 دولارًا للأمام من 2020 أو 2021.
ولكن ، معظم FSA "استخدمها أو تخسرها" - في نهاية سنة الخطة ، لا يتم ترحيل الأموال المتبقية في الحساب إلى العام المقبل. يميل الموظفون إلى تمويل هيئة الخدمات المالية بالحد الأدنى ، نتيجة لذلك ، على الرغم من أنه يمكن استخدامها جنبًا إلى جنب مع إدارة الموارد البشرية.
إذا كانت لديك أسئلة حول HSAs أو HRAs أو FSA ، فلماذا لا تتحدث مع أخصائي مالي أو تأمين بالإضافة إلى مسؤول الموارد البشرية لديك؟ من الحكمة الحصول على أكبر قدر ممكن من المعلومات قبل التبديل من HMO أو PPO.
حسابات Medi-Share
كان هناك بديل رعاية صحية جديد دخل السوق في السنوات العديدة الماضية ، مثل Medi-Share. فكرة برامج تقاسم التكاليف هذه بسيطة.
كل شهر ، يدفع الأعضاء مساهمة في حساب التوفير. عندما يكون لدى عضو في البرنامج فواتير طبية ، فإنه يقدم طلبًا لتغطية تلك الفواتير من خلال الأموال الموجودة في الحسابات. إذا تمت الموافقة عليه ، يتم دفع هذه الفواتير من حسابات التوفير للأعضاء الآخرين.
تمامًا كما هو الحال مع خطة التأمين الصحي التقليدية ، هناك مبلغ محدد يتعين عليك دفعه قبل بدء الخطة. في حالة Medi-Share ، هناك مبلغ يتعين عليك دفعه من جيبك الشخصي قبل أن تتمكن من إرسال طلب للحصول على المساعدة. يمكن أن يكون هذا الحد في أي مكان من 500 دولار إلى عدة آلاف من الدولارات.
من أبرز مزايا المشاركة في Medi-Share أنها يمكن أن تكون ميسورة التكلفة أكثر بكثير من البدائل. يمكنك تحديد مساهماتك الشهرية بناءً على مزايا البرنامج الذي تحتاجه لعائلتك. إنه ليس تأمينًا صحيًا ، ولكنه يمكن أن يساعد في مكافحة التكاليف الباهظة للرعاية الصحية التي قد تستنزف حسابك المصرفي إذا لم تكن حريصًا.
اختيار حساب HSA المناسب لك
إذا لم يقدم صاحب العمل خيار حساب HSA ، فمن واجبك العثور على حساب. إذا كان لديك خطة تأمين صحي ذات خصم مرتفع ، فقد تكون مؤهلاً لفتح أحد هذه الحسابات.
تمامًا كما هو الحال مع كل عملية شراء أو استثمار رئيسي آخر ، من الأهمية بمكان إجراء بعض المقارنة للتسوق قبل اختيار أحدهما. سيكون لكل مسؤول HSA رسوم وسياسات مختلفة. هناك العديد من العوامل المختلفة التي ستحتاج إلى أخذها في الاعتبار عند البحث عن أفضل حساب توفير صحي.
أحد العوامل الأولى التي يجب مراعاتها عند التسوق للحصول على حساب HSA هي الرسوم. بعض الحسابات لديها رسوم شهرية بينما البعض الآخر يتقاضى رسومًا فقط لكل معاملة. تفرض بعض الشركات رسومًا لفتح حساب أو تحويل أموال إلى حساب.
تمامًا مثل الحساب الجاري التقليدي ، ستفرض عليك بعض البنوك رسومًا بسيطة ، بينما لا يتقاضى البعض الآخر رسومًا شهرية.
الشيء التالي الأكثر أهمية للمقارنة هو خيارات الاستثمار. بعض HSAs هي في الأساس حساب توفير ، في حين أن البعض الآخر لديه خيارات الاستثمار. إذا كان الحساب من نوع حساب التوفير ، فسيتم تأمينه من قبل FDIC. ومع ذلك ، إذا كان حسابًا استثماريًا ، فمن المحتمل ألا يتمتع بأي حماية.
كيف تريد الوصول إلى حسابك؟ تحتوي معظم الحسابات على شيكات أو بطاقة خصم يمكنك استخدامها لتغطية النفقات الطبية. يجعلون من السهل جدا استخدام أموالك. تتطلب الحسابات الأخرى (معظمها أقدم) نموذج صرف وسداد ، مما قد يكون مزعجًا لكثير من أصحاب الحسابات.
أفضل حسابات HSA
هناك العشرات من الأماكن المختلفة التي يمكنك فتح حساب HSA الخاص بك فيها. لقد أدرجت ثلاثة منهم فقط في هذه القائمة. إذا لم يناسب أي من هذه الاحتياجات احتياجاتك ، فلا داعي للقلق ، فهناك الكثير من الخيارات الأخرى. نأمل أن يمنحك هذا مكانًا ممتازًا لبدء البحث.
حية HSA
السبب في أن Lively هي الأولى في قائمتنا لأنها لا تفرض رسومًا شهرية. أيضا ، ليس لديهم أي رسوم افتتاح. على الرغم من أنك إذا قررت استخدام TD Ameritrade ، فستدفع رسومًا ضخمة قدرها 2.50 دولارًا شهريًا.
أثناء الحديث عن الرسوم ، ستواجه عددًا أقل منها مع Lively.
إنهم لا يتقاضون رسومًا مقابل استخدام بطاقة الخصم الخاصة بك ، والوصول إلى كشوفات الحساب ، والمساهمة في حسابك ، والعديد من الحسابات الأخرى.
بنك HSA
يميل بنك HSA إلى أن يكون أحد أفضل الخيارات. هناك عدة أسباب لاستمرار هائل سعيد أنعم في الصعود إلى القمة. واحدة من هؤلاء هي رسوم الصيانة الشهرية المنخفضة. إنهم يتقاضون 2.50 دولار شهريًا فقط ، وهو أقل بكثير من معظم البنوك الأخرى في السوق.
يمكنك الحصول على الإعفاء من الرسوم إذا كان لديك رصيد يزيد عن 5000 دولار. بالإضافة إلى ذلك ، لا توجد رسوم إعداد ، ولكن هناك بعض الرسوم المصرفية ، يمكنك تجنب معظمها بسهولة.
ميزة أخرى لبنك HSA هي خياراتهم الاستثمارية. لديهم خيار التوجيه الذاتي من خلال Ameritrade. يمكنك اختيار بعض الأموال المحددة مسبقًا بدون رسوم تداول.
مديري المدخرات الصحية
بدأ مديرو المدخرات الصحية في عام 1996 عندما كانوا مديرين لحساب توفير طبي. في عام 2004 ، بعد إقرار التشريع ، تحولوا إلى حسابات التوفير الصحية. حاليًا ، لديهم استثمارات تزيد عن 700 مليون دولار من العملاء في جميع أنحاء البلاد.
لا يتطلبون حدًا أدنى للرصيد أو لديهم رسوم افتتاح ، لكن لديهم رسومًا سنوية قدرها 45 دولارًا. تتمثل إحدى مزايا مديري المدخرات الصحية في خياراتهم الاستثمارية العديدة.
يحفظ