ربما سمعت كيف تأتي الرهون العقارية مع "نقاط"- مرادف مهذب لـ مصاريف أو أقساط - رسوم المقرض الخاص بك لإنشاء القرض أو إعادة التمويل.
تبدو مألوفة؟
لماذا تريد النقاط؟ حسنًا ، عندما تشتري نقطة أو نقطتين مع الرهن العقاري الخاص بك ، فإنك تحصل على معدل فائدة أقل وأقساط شهرية أقل.
ادفع 3000 دولار مقابل نقطة واحدة الآن ، ويمكنك توفير الكثير والمزيد لاحقًا على مدار فترة القرض.
لذا ، هل هو غير منطقي؟ حسنًا... لنتحدث عن ذلك.
هل نقاط الرهن العقاري لا طائل من ورائها؟
الرياضيات على النقاط بسيطة: النقطة الواحدة تساوي 1٪ من مبلغ القرض الذي تحصل عليه، نقطتان تساوي 2٪ ، وهكذا دواليك.
في حين أن الرياضيات سهلة ، فإن القيمة الحقيقية لنقطة ما لا تُحسب دائمًا بهذه البساطة.
لكن قد يبدو بلا هدف.
المشكلة هي أن النقاط لا تتحرك عندما تفعل ذلك.
من يقيم في منزل واحد لمدة 30 عامًا هذه الأيام؟
إذا كان لديك قرض لمدة 30 عامًا وقمت ببيع منزلك وانتقلت بعد خمس سنوات من الآن ، فأنت تفقد النقاط والفوائد معهم. الأمر نفسه ينطبق عند إعادة التمويل.
هناك أيضًا جانب سعر الفائدة.
لنفترض أنك اشتريت نقطتين بفائدة 6٪ عندما تحصل على قرضك العقاري. ماذا لو انخفضت أسعار الفائدة بعد عامين إلى 4٪؟ ستندم على شرائك.
أنواع النقاط التي يمكنك الحصول عليها
هناك ثلاثة أنواع من نقاط الرهن العقاري التي قد تواجهها:
- تخفيض النقاط (ما سنركز عليه)
- النشأة نقاط
- سلبي نقاط
الجزء الأكبر من مناقشتنا سوف يبحث في مزايا وعيوب نقاط الخصم. هذه هي النقاط التي تخفض سعر الفائدة الخاص بك.
قبل أن نتعمق في نقاط الخصم ، سأشرح بسرعة نقاط الإنشاء لمساعدتك على فهم الفرق.
إنها في الأساس الرسوم التي يتعين عليك دفعها قبلستمنحك شركة التأمين قرضًا عقاريًا. إنها في الأساس طريقة لطيفة لقول "رسوم".
هل يجب عليك شراء النقاط (أم أنها عملية احتيال)؟
عندما تمر بعملية طلب الرهن العقاري ، هناك العشرات من العوامل التي تحتاج إلى أخذها في الاعتبار. يمكن أن تكون عملية مربكة.
عند محاولة تحديد ما إذا كان يجب عليك شراء نقاط الرهن العقاري ، هناك معادلة بسيطة يجب عليك القيام بها. تحتاج إلى حساب المدة التي ستستغرقها حتى تصل إلى نقطة التعادل.
لا تقلق ، فالرياضيات بسيطة.
خذ تكلفة النقاط ثم قسّم الرقم كم ستوفر كل شهر. الرقم الذي تحصل عليه هو كم عدد الشهور سوف يستغرق الأمر منك حتى نقطة التعادل.
إذا كنت تريد أن تجعل هذه النقاط تستحق العناء ، فستحتاج إلى أن تكون في منزلك تجاوز نقطة التعادل. إذا كنت لا تخطط للبقاء في منزلك لفترة طويلة ، فإن شراء النقاط يعد أمرًا رائعًا هدر للمال.
يبقى متوسط مالك المنزل في منزله لمدة تسع سنوات. مقارنة بعام 2008 ، هذا أعلى من ست سنوات.
ما يخبرني به هذا هو أنه بالنسبة لمعظم الناس ، ربما لا تستحق النقاط التكلفة الأولية ، لكن كل موقف يختلف. قم بهذه الحسابات السريعة ويمكنك أن تقرر ما إذا كان الأمر يستحق شراء نقطة.
هل نقاط الرهن العقاري معفاة من الضرائب؟
بعض الأحيان.
عادة ، يتم إطفاء النقاط على مدى مدة الرهن العقاري الخاص بك - أي يتم سدادها على أقساط على مدى فترة القرض. ولكن قد تتمكن من خصم تكلفة هذه النقاط في وقت الضريبة.
إذا حصلت على رهنك العقاري لشراء أو إعادة تمويل مسكنك الأساسي ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على خصم في السنة الضريبية التي حصلت فيها على القرض ، إذا كان قرضك يفي بشروط معينة.
لدى IRS اختبار من 9 نقاط ، والنقاط الرئيسية هي:
- يجب أن تكون النقاط أ النسبة المئوية للمبلغ الأساسي محددة بوضوح في بيان التسوية
- نقاط لا يمكن دفعها بدلاً من المبالغ المحددة بشكل منفصل في مكان آخر في بيان التسوية
- يجب أن تكون الأموال الموردة من قبل المشتري + النقاط التي يدفعها البائع يساوي أو أكبر من النقاط المشحونة
- يجب ألا تكون النقاط التي تم تحصيلها مفرط، متطرف، متهور، و
- يجب أن يكون شحن النقاط "ممارسة تجارية راسخة"لمثل هذا الرهن العقاري. إذا اشتريت منزلاً ودفع البائع أي نقاط ، يمكنك خصم هذه النقاط.
إذا كنت تقوم بإعادة التمويل ، فلا يوجد إعفاء ضريبي سريع.
يجب استهلاك النقاط إلا إذا كنت تستخدم جزءًا من القرض لتحسين المنزل. ثم يُسمح بالخصم الجزئي.
الخطوة الأولى إلى منزل جديد هي عمل الأرقام ومعرفة المبلغ الذي يمكنك تحمله.
خبراء الرهن العقاري متاحون لمساعدتك على البدء في رحلة شراء المنزل بنصائح قوية ومعلومات لا تقدر بثمن. لمعرفة المزيد ، انقر فوق ولايتك اليوم.
عرض الأسعارنقاط سلبية
النقطة الأقل شهرة هي النقاط السلبية. هذه النقاط هي "ائتمانات المقرض"، وهي تؤدي في الواقع إلى ارتفاع أسعار الفائدة. يبدو أنه اختيار غريب ، أليس كذلك؟
إذا كنت تستخدم النقاط السلبية ، فلن تدفع تكاليف الإغلاق من جيبك. بدلاً من دفع تكاليف الإغلاق الخاصة بك ، تحصل على معدل فائدة أعلى ، وسيتم دفع تكاليف الإغلاق عن طريق الدفعات الشهرية الأعلى.
تمامًا كما هو الحال مع نقاط الرهن العقاري ، يجب أن تقرر المدة التي ستعيش فيها في المنزل. إذا لعبت على البقاء لمدة 20 عامًا ، فستكون هذه النقاط مضيعة للمال.
يعملون كمعكس.
إذا كنت ترغب في الحصول على مزيد من المعلومات حول الرهون العقارية والأسئلة المالية المرتبطة بها ، فتحدث مع أحد المتخصصين المؤهلين في مجال الرهن العقاري اليوم.