دليل قروض الأعمال

إذا كان لديك نشاط تجاري ، فربما تكون مجرد مسألة وقت قبل أن تحتاج إلى قرض تجاري.

وإذا قمت بذلك ، فسوف يسعدك معرفة أن لديك العديد من الخيارات.

سيعتمد الخيار الذي ستختاره على نوع النشاط التجاري لديك ، ومقدار المال الذي تحتاجه ، والغرض من عائدات القرض ، وقوة نشاطك التجاري وملفاتك الائتمانية.

لماذا قد تحتاج إلى قرض تجاري

عندما تبدأ نشاطًا تجاريًا لأول مرة ، فإن أكثر مصادر التمويل ورأس المال شيوعًا هي المدخرات الشخصية أو بطاقات الائتمان أو خطوط ائتمان ملكية المنازل أو حتى 401 (ك) قروض.

بدلاً من ذلك ، يمكنك أيضًا الحصول على تمويل من العائلة والأصدقاء.

كلهم مصادر معقولة ، مع الأخذ في الاعتبار أنه لا يوجد بديل عادة.

ولكن بمجرد أن يبدأ نشاطك التجاري ويثبت أنه مستقر ، فمن شبه المؤكد أنك سترغب في تكوين ائتمان مخصص لهذا النشاط التجاري.

هناك عدة أسباب تجعلك:

1. للسماح بوظيفة العمل ككيان مالي منفصل. مع نمو الأعمال التجارية ، سترغب بشكل متزايد في فصل مواردك المالية عن تلك الخاصة بالنشاط التجاري. كحد أدنى ، سيجعل هذا إعداد الضرائب وتصنيفات البيانات المالية أبسط وأنظف. سيؤدي أيضًا إلى تبسيط أموالك الشخصية.
insta stories
2. لتوفير الحماية القانونية. إذا تم الحصول على قرض من قبل الشركة ، فقد لا تكون مسؤولاً بشكل شخصي. قد يصبح هذا مهمًا جدًا إذا فشل العمل أو احتاج الحماية من الإفلاس.
3. لتنمية عملك. مع نمو عملك ، ستزداد الطلبات المالية. ستمكنك قدرة الشركة على اقتراض الأموال من تمويل هذا النمو.
4. الحفاظ على التدفق النقدي الخاص بك متاحًا. كل عمل لديه نفقات مستمرة لتغطيتها. إن الحصول على رأس المال من القروض التجارية سيحافظ على التدفق النقدي الخاص بك مجانيًا لمواجهة النفقات الحالية.

كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري

نظرًا لوجود أنواع مختلفة من القروض التجارية المتاحة ، يمكن أن تختلف المعايير والمتطلبات على نطاق واسع.

لكن كقاعدة عامة ، يجب أن تكون مستعدًا لتقديم بعض أو معظم ما يلي:

• طلب: استكمال طلب القرض ، والذي قد يكون أكثر تفصيلاً من النوع الذي ستملأه للحصول على قرض شخصي.
• معلومات شخصية: منك ومن المالكين الآخرين ، بما في ذلك الاسم والعنوان ورقم الضمان الاجتماعي والدخل السنوي والأصول الشخصية وما إذا كنت مالك المنزل أم لا.
• تقرير الائتمان: توقع أن يسحب المُقرض تقرير ائتمان شخصي ، خاصة إذا كان العمل جديدًا في الاقتراض.
• معلومات أساسية عن العمل: نوع العمل ، والعمر ، والهيكل القانوني (شركة ، شراكة ، شركة ذات مسؤولية محدودة ، وما إلى ذلك) ، والإيرادات السنوية.
• الوثائق المالية: الإقرارات الضريبية الخاصة بالأعمال التجارية والشخصية والبيانات المالية الحديثة وكشوف الحسابات المصرفية للأعمال لعدة أشهر للتحقق من التدفق النقدي.
• مبلغ القرض المطلوب والغرض منه.
• خطة عمل: يطلب بعض المقرضين خطة عمل يجب أن توضح الاتجاه المستقبلي للشركة.
• كشف رواتب: إذا كان لدى الشركة موظفين ، فيجوز للمقرض أن يطلب سجلات كشوف المرتبات (وأيضًا لتأكيد أن مدفوعات ضريبة كشوف المرتبات جارية).
• ديون أخرى أو خصوم كبيرة للشركة.

قد يكون للمقرض أيضًا متطلبات محددة للغاية. يمكن أن يشمل ذلك الحد الأدنى من الوقت في العمل ، أو الحد الأدنى لمتطلبات الإيرادات الإجمالية ، مثل 100000 دولار في السنة ، أو 10000 دولار في الشهر.

ومع ذلك ، كما سترى في القسم التالي ، هناك مصدر قروض لكل نوع من أنواع الأنشطة التجارية تقريبًا.

هذا يعني أنه إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على نوع واحد من القروض ، فقد يكون هناك نوع آخر متاح.

مصادر قروض الأعمال

كان هناك وقت كان فيه المصدر الرئيسي لتمويل الأعمال هو البنوك. وعلى الرغم من أنها لا تزال تظهر بشكل كبير في هذا المزيج ، إلا أن هناك مصادر أخرى.

سيعتمد الخيار الذي ستختاره بالضبط على نوع وقوة عملك ، بالإضافة إلى احتياجات التمويل المحددة لديك. قم بتقييم كل مصدر إقراض بعناية مقابل احتياجات عملك.

بنوك تجارية

البنوك التجارية هي حقيبة مختلطة.

من ناحية ، يمكنهم تقديم مجموعة متنوعة من الخدمات المصرفية للأعمال ، بالإضافة إلى القروض.

على سبيل المثال ، يقدم الكثير حسابات التاجر لمعاملات بطاقات الائتمان والخصم ، ودعم المعاملات الدولية ، وخدمات الرواتب ، وحسابات التحقق من الأعمال.

لكن الجانب الآخر هو أن البنوك التجارية لديها بشكل عام أكثر متطلبات قروض الأعمال صرامة. على سبيل المثال ، لا يحبون الشركات الناشئة بشكل عام.

فيما يلي بعض العوامل الرئيسية التي يجب أن تكون على دراية بها إذا كنت تفكر في البنوك التجارية كخيار إقراض:

• عمر: سيطلب منك معظمهم العمل لمدة سنتين أو ثلاث سنوات على الأقل قبل أن يفكروا في تمديد القرض.
• تدفق مالي: سيكون لديهم حد أدنى مرتفع إلى حد ما من متطلبات التدفق النقدي
• توثيق: سوف يطلبون كثير من الوثائق ، أكثر من بعض مصادر الإقراض الأخرى.
• خيارات: سيكون لديك خيار من العديد من البنوك التجارية للعمل معها.
• براعه: البنوك الكبيرة ، مثل جي بي مورجان تشيس و ويلز فارغو، عادةً ما يكون لديه أكبر مجموعة متنوعة من القروض ، والتي يمكن أن تشمل تمويل المعدات ، والرهون التجارية ، والقروض الخاصة بأنواع معينة من الأعمال.

الجانب السلبي للبنوك الكبيرة هو أنها تعمل عادة مع عملاء أكبر. على سبيل المثال ، قد تتطلب الحد الأدنى من الإيرادات السنوية من مليون دولار أو 5 ملايين دولار. إذا كنت تمثل شركة صغيرة ، فقد يكون من الأفضل العمل مع بنك محلي صغير.

قد لا يكون لديهم مجموعة متنوعة من الخدمات أو أنواع القروض التي تمتلكها البنوك الكبرى ، لكنهم قد يكونون أكثر استعدادًا للعمل معك. ولكن تمامًا مثل البنوك الكبرى ، من المرجح أن تكون متطلباتها أكثر صرامة من الأنواع الأخرى من المقرضين التجاريين.

المقرضون من نظير إلى نظير (P2P)

إقراض P2P أصبحت قوية في السنوات الأخيرة ، ولديهم مكانة مناسبة لكل نوع من أنواع القروض تقريبًا. يمكنك لعب قروض P2P بإحدى طريقتين.

الأول هو من خلال قرض شخصي.

سيسمح لك المقرضون النموذجيون من P2P باقتراض ما بين 35000 دولار و 40 ألف دولار تقريبًا لأي غرض كقرض شخصي.

بالطبع ، هذا ليس قرضًا تجاريًا بالمعنى الحقيقي للكلمة.

ولكن إذا كنت بحاجة ماسة إلى تمويل لنشاطك التجاري ، خاصة إذا كان جديدًا ، فهذا خيار محدد. والأفضل من ذلك كله ، أن القروض الشخصية P2P لا تتطلب أي ضمانات.

ولكن مع نمو مساحة P2P ، يوجد الآن مقرضون يقدمون قروضًا تجارية على وجه التحديد. الامثله تشمل:

نادي الإقراض لقروض الأعمال

نادي الإقراض تقدم قروضًا تجارية ، بالإضافة إلى قروض شخصية. يمكنك اقتراض ما يصل إلى 300000 دولار أمريكي لشراء معدات أو مخزون أو إعادة تمويل الديون الحالية أو تغطية نفقات العمل الحالية.

القرض هو معدل ثابت ، بمدة تتراوح من 1 إلى 5 سنوات ، وتتراوح معدلات الفائدة من 9.77٪ إلى 35.71٪ APR.

يتطلب Lending Club أن تكون في مجال الأعمال لمدة لا تقل عن 12 شهرًا ، وأن يكون لديك مبيعات سنوية لا تقل عن 50000 دولار. يجب أيضًا أن تمتلك 20٪ على الأقل من الأعمال وأن يكون لديك ائتمان شخصي عادل أو أفضل. لا يسمحون بحالات الإفلاس الأخيرة أو الامتيازات الضريبية.

لا تتطلب القروض التي تقل عن 100000 دولار أمريكي أي ضمانات ، ولست بحاجة إلى تقديم خطة عمل أو توقعات عمل.

ومع ذلك ، على الجانب السلبي ، فإنها تتطلب رسوم إنشاء تتراوح بين 1.99٪ و 8.99٪ من مبلغ القرض.

سيعتمد المبلغ الذي ستدفعه بالضبط في كل من الإنشاء والفائدة على ملفك الائتماني وقوة نشاطك التجاري.

اشترك مع Lending Club

دائرة التمويل

دائرة التمويل هو مقرض P2P مخصص لقروض الأعمال. يمكنك الاقتراض في أي مكان من 25000 دولار إلى 500000 دولار ولا يوجد حد أدنى لمتطلبات الدخل الإجمالي السنوي.

ومع ذلك ، فإنها تتطلب ما لا يقل عن عامين في العمل.

تتراوح مدة القرض من ستة أشهر إلى خمس سنوات ، وتتراوح معدلات الفائدة من 4.99٪ إلى 27.79٪.

لا توجد غرامة على الدفع المسبق ، وتتراوح رسوم الإنشاء بين 3.49٪ و 7.99٪. ومثل Lending Club ، يمكن اقتراض العائدات لأي غرض تقريبًا.

تعرف على المزيد حول Funding Circle

مشاركة الشارع

StreetShares هي واحدة من أكثر شركات الإقراض P2P إثارة للاهتمام.

إنهم متخصصون في قروض الشركات المملوكة للمخضرمين ، على الرغم من أنه يمكن لأي شخص التقدم.

ولكن بالإضافة إلى القروض لأجل القياسية ، فإنها تقدم أيضًا خطوط ائتمان تجارية وتمويل العقود. يمكن أن تتراوح القروض لأجل من 2000 دولار إلى 250 ألف دولار ، بمدة تتراوح من ثلاثة أشهر إلى ثلاث سنوات.

للتأهل ، يجب أن تكون في مجال الأعمال لمدة عام واحد على الأقل ولديك دخل سنوي لا يقل عن 25000 دولار.

سيُطلب منك تقديم ضمان شخصي على القرض ، وستحتاج إلى الحد الأدنى لدرجة الائتمان 600. يمكن أن تتراوح أسعار الفائدة بين 8٪ و 39.99٪.

يمكن أن تتراوح خطوط ائتمان الأعمال من 5000 دولار إلى 250 ألف دولار ، وبشروط تصل إلى 36 شهرًا. يمكنك سحب الأموال عند الحاجة إليها ، ودفع الفائدة فقط على المبلغ المستحق.

إنها طريقة جيدة للحصول على تمويل متاح في غضون مهلة قصيرة.

السلف النقدية التجارية (MCAs)

هذا نوع مختلف تمامًا من التمويل.

في الحقيقة، إنه ليس حتى قرض.

يقدم المُقرض سلفة نقدية مقابل نسبة مئوية من إيصالات بطاقة الائتمان وبطاقة الخصم اليومية.

الميزة مع MCAs هي أنها لا تعتمد عادةً على ائتمانك الشخصي أو ضمانات معينة. نظرًا لأنها مرتبطة بإيرادات البطاقة التي تمر عبر البنك الذي تتعامل معه ، فإن هذا التدفق النقدي يمثل كلاً من الضمان ومصدر السداد.

الجانب السلبي من MCAs هو أنها باهظة الثمن. قد يقدم لك المُقرض 10000 دولار ، لكنه يطلب 12000 دولار في السداد في غضون بضعة أشهر فقط.

فيما يلي أساسيات MCAs:

• مبلغ القرض: في أي مكان من بضعة آلاف من الدولارات إلى مئات الآلاف من الدولارات. يعتمد كليا على التدفق النقدي الناتج عن مبيعات بطاقتك.
• تدفق مالي: ما تحصل عليه يعتمد كليًا على التدفق النقدي الناتج عن مبيعات بطاقتك ومبيعات بطاقات الخصم.
• السداد: يمكن أن تستند إلى مبلغ شهري ثابت ، أو نسبة مئوية من مبيعات بطاقة الائتمان والخصم الخاصة بك.
• تأهيل: للتأهل ، ستحتاج عادةً إلى تقديم كشوف حساب بنكية لعدة أشهر ، لإثبات مبيعات بطاقتك الائتمانية والخصم. سوف يعتمد مبلغ القرض الخاص بك على هذا التدفق النقدي.

بعبارة أخرى ، من السهل الحصول على MCA ، لكنها غالية الثمن. علاوة على ذلك ، يقتصر المصطلح عادةً على ما لا يزيد عن بضعة أشهر.

إنها تعمل بشكل أفضل مع الشركات التي لا يمكنها الحصول على تمويل من أي مصدر آخر ، وتحتاجه لفترة قصيرة فقط.

 فكر فيهم على أنهم محاولة أخيرة. تتضمن أمثلة مقرضي MCA CAN Capital, بمصداقية و التمويل الوطني.

قروض إدارة الأعمال الصغيرة (SBA)

قروض SBA عبارة عن برنامج قروض تجارية صغيرة تقدمه حكومة الولايات المتحدة ، على الرغم من أنه متاح عادةً من خلال البنوك المشاركة. في الواقع ، تقدم البنوك القروض بالفعل ، لكنها مضمونة من قبل SBA.

وبسبب هذا الضمان ، فإنها تحمل معدلات فائدة أقل من الأنواع الأخرى من قروض الأعمال ، وهي متاحة أيضًا للشركات الناشئة.

يمكنك الاقتراض في أي مكان من 500 دولار إلى 5.5 مليون دولار لعملك. يمكن استخدام الأموال لشراء الأصول (بما في ذلك العقارات) أو توفير رأس المال التشغيلي.

للتأهل ، يجب أن تكون شركة هادفة للربح وأن تكون قد استثمرت حقوق الملكية. يجب أيضًا ألا تتمكن من الحصول على أموال من أي مصدر قرض آخر. قد تكون قادرًا على التأهل إذا كان لديك ائتمان سيئ.

تتراوح مدة القرض من خمس سنوات إلى 25 سنة ، بمعدلات فائدة منخفضة تصل إلى 6.75٪.

وعلى الرغم من أن الشروط وأسعار الفائدة أقل من خيارات تمويل الأعمال الأخرى ، فإن قروض SBA معقدة للغاية عند التقديم لها. إنها تتطلب قدرًا كبيرًا من الأعمال الورقية ، فضلاً عن أوقات موافقة أطول. قد تتطلب القروض أيضًا ضمانات.

إذا كنت مهتمًا بالتقدم بطلب للحصول على قرض SBA ، فتحقق من البنوك في منطقتك التي تشارك في البرنامج.

ما يجب الانتباه إليه مع قروض الأعمال

الاقتراض ينطوي دائمًا على مخاطر. هذا صحيح أيضًا مع قروض الأعمال. إليك بعض الأشياء التي يجب أن تكون على دراية بها:

يمكن أن تكون قروض الأعمال معقدة

قروض الأعمال ليست موحدة مثل قروض شخصية. نظرًا لأن كل عمل يختلف عن الآخر ، فلكل مُقرض شروطه الخاصة.

على سبيل المثال ، قد يتطلب القرض من الشركة الوفاء بحد أدنى مالي معين ، مثل الأصول السائلة والتدفق النقدي. وبالنسبة للقروض الكبيرة طويلة الأجل ، فقد تتطلب بيانات مالية بشكل دوري.

قم بمراجعة أي قروض تجارية بعناية من قبل محام متخصص في هذا المجال. سوف يتطلب الأمر عينًا مدربة لتحديد وشرح بوضوح بعض "أحكام مسكتك" الكامنة في التفاصيل.

قد يطلب المقرض ضمانًا شخصيًا

 يجب أن يكون أحد أهدافك الرئيسية هو الحصول على القرض بالكامل باسم عملك.

ولكن في كثير من الحالات ، قد يطلب المُقرض نوعًا من الضمان الشخصي. سيكون هذا صحيحًا على قروضك التجارية القليلة الأولى ، أو إذا كان لدى المُقرض أي مخاوف بشأن قوة عملك.

إذا تخلفت عن السداد ، فسيكون مصدر رزقك في خطر

 إذا تخلفت عن سداد بطاقة ائتمان شخصية ، فيمكن للمقرض تجميد حد الائتمان الخاص بك وبدء عملية التحصيل.

ولكن إذا تخلفت عن سداد قرض تجاري ، فمن الممكن أن يتسبب المُقرض في توقفك عن العمل.

لن يكون لديك قرض متخلف عن السداد فحسب ، بل قد تفقد أيضًا دخلك.

لا تنجرف في قروض الأعمال

 ستعمل خدمة الديون على أي قرض على خفض التدفق النقدي لعملك.

قد يضعف ذلك من قدرتك على دفع نفقات أخرى ، مثل الإيجار أو المخزون أو كشوف المرتبات أو البائعين الخارجيين. هذا سبب ممتاز آخر للحفاظ على اقتراض الأعمال عند أدنى حد ممكن.

لا تقترض أبدًا أكثر مما تستطيع الشركة تحمل سداده بشكل مريح ،

الأفكار النهائية حول قروض الأعمال

إذا وصل عملك إلى تلك النقطة التي يكون فيها التمويل ضروريًا ، فقد ترغب في التحقق من كل مصدر من مصادر القروض هذه.

على سبيل المثال ، قد تبدأ مع بنك تجاري ، لأنه يوفر فرصة لتطوير علاقة عمل.

ولكن إذا لم تتمكن من الحصول على قرض هناك ، فيمكنك تجربة طريق P2P. وفقط إذا لم يفلح ذلك ، فقد ترغب في النظر في MCAs.

إذا كان نشاطك التجاري جديدًا تمامًا ، فلن تكون القروض المصرفية و MCA خيارًا. قد ترغب في البدء بقرض شخصي من مقرض P2P. أو ، إذا كنت على استعداد للتعامل مع المتاعب ، فتقدم بطلب للحصول على قرض SBA.

إذا لم يعمل أي من هذه المصادر ، فقد لا تكون جاهزًا للحصول على قرض تجاري حتى الآن.

ولكن بمجرد أن تمارس نشاطًا تجاريًا لمدة عامين ، وأنشأت تدفقًا نقديًا مستقرًا ، يجب أن تكون قادرًا على العثور على المقرضين المستعدين لمنحك قرضًا تجاريًا من نوع ما.