لقد قمت بالادخار في سندات السلسلة الأولى لبعض الوقت، ولكن لم نشهد بعض المعدلات المذهلة من سندات السلسلة الأولى إلا في السنوات القليلة الماضية.
لقد شعرت بالحماسة قبل بضع سنوات عندما كان التضخم ساخنًا وشاهدنا سندات السلسلة الأولى تقدم معدلات تضخم تبلغ 3.56٪ و 4.81٪ و 3.24٪. وبطبيعة الحال، جاءوا بأسعار فائدة ثابتة بلغت 0.00٪ - لكنهم مع ذلك رفعوا أسعار الفائدة على سندات السلسلة الأولى إلى مستويات عالية.
ولكن مع تباطؤ التضخم وانخفاض معدلات التضخم، فإن الكثير من سندات السلسلة الأولى هذه لم تعد تتمتع بأسعار فائدة مرتفعة. (إذا كان لديك سندات ذات سعر ثابت بنسبة 0٪، فإن سعر الفائدة الحالي الخاص بك هو ببساطة ضعف معدل التضخم)
والسؤال الآن هو، في ضوء قواعد العقوبات الخاصة بسندات السلسلة الأولى، هل ينبغي عليك استردادها أم الاحتفاظ بها؟ أو يمكنك استبدالها وإعادة الشراء الآن بعد أن أصبحت الأسعار الثابتة أعلى؟
جدول المحتويات
- تجديد قواعد سحب السندات من السلسلة الأولى
- كيفية مراجعة سندات السلسلة الأولى الخاصة بك
- ما مقدار الاهتمام الذي تتخلى عنه؟
- هل يجب عليك صرف سنداتك؟
- ما أفعله مع سندات السلسلة الأولى الخاصة بي
- كيفية استرداد السندات الخاصة بك
سنقوم بتجديد قواعد السحب، ثم سنلقي نظرة على كيفية مراجعة سندات السلسلة الأولى المحددة الخاصة بك، ثم شجرة القرار بشأن ما يجب عليك مراعاته.
تجديد قواعد سحب السندات من السلسلة الأولى
باختصار، دعونا نراجع قواعد سحب السندات من السلسلة الأولى:
- لا يمكنك استرداد السند الخاص بك خلال سنة من إصداره.
- إذا قمت باسترداد السند الخاص بك في غضون خمس سنوات من الإصدار، فسوف تفقد الأشهر الثلاثة الأخيرة من الفائدة. يبدو أن هذا هو الشهر التقويمي الحالي الذي تتواجد فيه وآخر شهرين. لذلك في نوفمبر، ستخسر نوفمبر وأكتوبر وسبتمبر.
- إذا مرت الخمس سنوات الماضية، يمكنك استردادها دون عقوبة.
قبل أن تتمكن من استردادها، عليك مراجعتها لمعرفة ما يمكنك فعله وما يكسبونه.
هذه هي الطريقة التي تقوم بها بمراجعة سنداتك:
كيفية مراجعة سندات السلسلة الأولى الخاصة بك
الخطوة الأولى هي إلقاء نظرة على سندات السلسلة الأولى الحالية الخاصة بك ومعرفة ما يكسبونه.
للقيام بذلك، قم بتسجيل الدخول إلى حساب الخزانة المباشر الخاص بك وابحث عن سنداتك. سندات التوفير الخاصة بي موجودة في أسفل الشاشة:
انقر فوق الدائرة الموجودة على يسار صف سندات التوفير من السلسلة الأولى وانقر فوق إرسال.
كما ترون، لدي أربعة سندات من السلسلة الأولى يمكنني استردادها. الأربعة جميعهم يتجاوزون قيود الانسحاب لمدة عام واحد ولكن اثنين منهم فقط يتجاوزون قيود الخمس سنوات.
"سعر الفائدة" الموضح في الجدول أعلاه هو السعر المحسوب على أساس معدل التضخم الحالي للسندات وسعرها الثابت المحدد عند الإصدار.
لسوء الحظ، لا توجد طريقة لرؤية تقسيم السعر إلى هذين الرقمين. إذا نقرت على الدائرة و"حدد" السند، فستظهر لك نفس المعلومات بشكل أساسي:
لمعرفة تفاصيل سعر الفائدة الحالي، عليك البحث عنه على صفحة السلسلة الأولى بوند.
استناداً إلى تاريخ الإصدار 10-01-2005، لدينا سعر فائدة ثابت قدره 1.20%. يتأخر معدل التضخم لأن تاريخ الإصدار في أكتوبر 2005 يعني أننا بدأنا بمعدل التضخم لشهر مايو 2005 لمدة ستة أشهر. وهذا يعني أنه بالنسبة لشهر أكتوبر 2023، فإننا نتطلع إلى معدل التضخم لشهر مايو 2023 لعنصر معدل التضخم لدينا.
سعر ثابت 1.20% على السند معدل التضخم 1.69% لشهر مايو 2023 = 4.60003%.
ما مقدار الاهتمام الذي تتخلى عنه؟
لا تريد أن تضطر إلى حساب هذا لجميع سنداتك. لحسن الحظ ليس عليك القيام بذلك.
عندما تنظر إلى جدول الممتلكات الحالية، فإن عمود "القيمة الحالية" هو قيمة سنداتك مطروحًا منها الفائدة التي قد تتنازل عنها للاسترداد المبكر. لقد قمت بحجبه عني لأسباب أمنية.
ماذا لو كنت تريد معرفة ما إذا كنت تتخلى عن مدفوعات الفائدة "الأكبر"؟ ربما الانتظار لمدة شهر من شأنه أن يساعد؟
هناك موقع على الانترنت معلومات حول Eyebonds سيُظهر لك ذلك بالضبط مقدار الاهتمام الذي ستتخلى عنه. يعرض لك موقع Eyebonds قيمة السند الخاص بك بناءً على تاريخ إصداره (ويمكنك تحديد قيمة السند للمساعدة في الحسابات) ويمكنك استخدامه لمعرفة مقدار الفائدة التي ستدفعها.
على سبيل المثال، هنا هو الجدول الخاص بسنداتي من السلسلة الأولى لشهر أبريل 2022 (تم ضبطه على 1000 دولار):
إذا قمت باسترداد سنداتي، فسوف أتنازل عن الأشهر الثلاثة الأخيرة (سبتمبر وأكتوبر ونوفمبر من عام 2023) - أو 15.20 دولارًا.
إذا كان لدي سندات بقيمة 1000 دولار أمريكي تم إصدارها في أبريل 2022، فإن "القيمة الحالية" في جدول المقتنيات الحالية ستظهر 1108.80 دولارًا أمريكيًا.
هل يجب عليك صرف سنداتك؟
أنت الآن تعرف جميع سنداتك وكيفية البحث عن أسعار الفائدة الثابتة. يمكنك أيضًا الاطلاع على سعر الفائدة الحالي بالإضافة إلى مقدار الفائدة التي ستتنازل عنها إذا قمت باستردادها خلال 5 سنوات من الإصدار.
بالنسبة لي، تبدو شجرة القرار كما يلي:
- إذا كنت خارج فترة العقوبة البالغة 5 سنوات، فتحقق من أسعارك مقابل ما يمكنك الحصول عليه من أ شهادة إيداع لمدة 12 شهرا (حاليا في منتصف 5٪). من المحتمل أن تتمكن من صرف أموالك وحفظ أموالك في قرص مضغوط وكسب المزيد بمرونة أكبر. حتى مع إعفاء فوائد السندات من السلسلة الأولى من الضرائب الحكومية والمحلية، قد تظل الأقراص المضغوطة ذات سعر أفضل.
- إذا لم يكن لديك أي انسحاب خلال عام واحد، فلن يتم اتخاذ أي قرار هنا!
- بالنسبة لأي شخص آخر، هذا هو الاختيار الصعب فيما إذا كنت تريد الاحتفاظ بسنداتك أو استردادها. يمكنك التنازل عن فائدة الأشهر الثلاثة الأخيرة إذا قمت باستردادها.
لقد قمت بتحديد ما إذا كان ينبغي عليّ استرداد سنداتي بأفضل سعر فائدة لقرص مضغوط مدته 12 شهرًا. هذا هو شريطي الشخصي. أشعر أنه نظرًا لبيئة المعدل الحالية، إذا لم يتفوق على القرص المضغوط لمدة 12 شهرًا، فقد حان الوقت للمضي قدمًا. لقد قمت بتعيينه هناك لأن معدل 12 شهرًا ليس هو أعلى معدل موجود. يمكنك الحصول على معدل أعلى خالي من المخاطر فقط من سندات الخزانة الأخرى (تحقق من أحدث أسعار المزاد).
التحقق من السعر الثابت. يحتفظ الكثير منا بسندات السلسلة الأولى بمعدل فائدة ثابت بنسبة 0.00٪ (تم تحديده في مايو 2020 وبقي عند هذا المستوى حتى تمت زيادته في نوفمبر 2022). تحقق من مقدار الفائدة التي ستتنازل عنها عن طريق استردادها الآن (من موقع الويب أعلاه) ومعرفة ما إذا كان بإمكانك القيام بعمل أفضل باستخدام بديل (من المحتمل أن تفعل ذلك).
وكان معدل التضخم أقل من 2% منذ مايو 2023. وهذا يعني أن السندات ذات العائد الثابت 0% ومعدل التضخم 2% ستحصل الآن على 4% فقط. وهذا بعيد كل البعد عن نسبة 5%+ التي يمكنك الحصول عليها في أي مكان آخر. وبما أنك تحصل على فائدة أقل من 4% لبعض الوقت... فهذا هو الوقت الآمن لاسترداد الفائدة.
أخيرًا، يتمثل أحد الخيارات في استرداد سندات السلسلة الأولى ذات السعر الثابت بنسبة 0٪ الآن و"تحويلها" (حتى الحد الأقصى السنوي البالغ 10000 دولار للشخص الواحد) إلى سندات السلسلة الأولى الجديدة ذات سعر فائدة ثابت أعلى. تتمتع سندات السلسلة الأولى لشهر نوفمبر 2023 بمعدل ثابت يبلغ 1.30% ومعدل مركب يبلغ 5.27%، لذا يمكن أن يكون ذلك خيارًا جيدًا للأشخاص في الولايات ذات الضرائب المرتفعة.
كما هو الحال دائما، هناك دائما ظروف خاصة. إذا كنت تتوقع نفقات التعليم العالي، فيمكن إعفاء الفائدة من سندات السلسلة الأولى من ضرائب الدخل الفيدرالية. إذا كنت تعلم أنك ستنفقها هناك، فقد يكون من المنطقي الاستمرار في الاحتفاظ بها.
ما أفعله مع سندات السلسلة الأولى الخاصة بي
إليك ما سأفعله بسنداتي الأربعة الموضحة أعلاه:
| رابطة # | تاريخ الإصدار | اهتمام معدل |
مُثَبَّت معدل |
ماذا أفعل |
|---|---|---|---|---|
| IAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | يسترد |
| إياد | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | يسترد |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | يسترد |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | يسترد |
بالنسبة للسندات الثلاثة الأولى، نحن في غضون 5 سنوات، لذا سأتنازل عن 3 أشهر من الفائدة ولكن مع معدل ثابت بنسبة 0.00٪، ستكون الأشهر الثلاثة المفقودة من الفائدة بمعدل منخفض إلى حد ما.
(كما رأينا في الجدول أعلاه، تبلغ التكلفة 15.20 دولارًا أمريكيًا للسندات بقيمة 1000 دولار أمريكي أو 1.52% لأحدث السندات)
بالنسبة للسند الرابع (IAAAA)، فهو يتجاوز 5 سنوات، لذلك لا أتنازل عن أي شيء (تبلغ قيمته أيضًا 100 دولار فقط). التردد الوحيد يأتي من السعر الثابت ولكنه 1.20% - يمكنني الحصول على سند جديد بسعر ثابت 1.30%.
في النهاية، الشيء الوحيد الذي أتخلى عنه هو أنه لا يمكنني سوى وضع 10000 دولار في سلسلة السندات الأولى كل عام (إجمالي هذه السندات الأربعة أكبر بكثير).
ولكن مع أسعار الفائدة الخالية من المخاطر خارج سندات السلسلة الأولى بهذه المعدلات المواتية، فإن الحد ليس له أي تأثير مالي.
كيفية استرداد السندات الخاصة بك
لاسترداد سنداتك، ما عليك سوى الرجوع إلى صفحة المقتنيات الحالية >> التفاصيل وانقر فوق استرداد.
يمكنك اختيار استرداد كامل سنداتك أو جزء منها فقط (بحد أدنى 25 دولارًا)، وهي إحدى مزايا السندات الإلكترونية!
بعد ذلك، ستظهر لك صفحة تأكيد واحدة، ومن ثم تكتمل عملية الاسترداد.
بهذه السهولة!
(وأنا ألعب على الحصول على الحد الأقصى لتخصيص السندات هذا العام مع اقتراب نهاية الشهر)
ما الذي سوف تقوم به؟
عن جيم وانغ
جيم وانغ هو أب في الأربعينيات من عمره لأربعة أطفال وهو مساهم متكرر في فوربس و مدونة الطليعة. لقد كان محظوظا أيضا أن يكون ظهرت في نيويورك تايمز، وبالتيمور صن، ورجال الأعمال، وسوق المال.
جيم لديه بكالوريوس. في علوم الكمبيوتر والاقتصاد من جامعة كارنيجي ميلون، ماجستير. في تكنولوجيا المعلومات - هندسة البرمجيات من جامعة كارنيجي ميلون، بالإضافة إلى درجة الماجستير في إدارة الأعمال من جامعة جونز هوبكنز جامعة. إن منهجه في التمويل الشخصي هو أسلوب المهندس، حيث يقوم بتقسيم الموضوعات المعقدة إلى مفاهيم صغيرة الحجم يسهل فهمها والتي يمكنك استخدامها في حياتك اليومية.
من أدواته المفضلة (هذا هو صندوق أدواتي الكنز،، كل ما أستخدمه) هو رأس المال الشخصيمما يمكنه من إدارة شؤونه المالية خلال 15 دقيقة فقط كل شهر. كما أنها توفر التخطيط المالي، مثل أداة التخطيط للتقاعد التي يمكن أن تخبرك إذا كنت على المسار الصحيح للتقاعد عندما تريد. انه مجانا.
كما يقوم أيضًا بتنويع محفظته الاستثمارية عن طريق إضافة القليل من العقارات. ولكن ليس تأجير المنازل، لأنه لا يريد وظيفة ثانية، بل هو استثمارات صغيرة متنوعة في عدد قليل من العقارات التجارية والمزارع في إلينوي ولويزيانا وكاليفورنيا من خلال AcreTrader.
في الآونة الأخيرة، استثمر في عدد قليل من القطع الفنية روائع أيضاً.
>> اقرأ المزيد من المقالات التي كتبها جيم
الآراء الواردة هنا هي آراء المؤلف وحده، وليست آراء أي بنك أو مؤسسة مالية. لم تتم مراجعة هذا المحتوى أو الموافقة عليه أو اعتماده بأي شكل من الأشكال من قبل أي من هذه الكيانات.