هل يمكنني استخدام 401 (ك) الخاص بي لشراء منزل؟

مع ال متوسط ​​سعر المنزل يبلغ سعره الآن 430.300 دولارًا أمريكيًا، والتأهل للحصول على قرض عقاري ليس العقبة الوحيدة التي تواجه مشتري المنازل المحتملين. إن الحصول على دفعة أولى يمثل تحديًا آخر في حد ذاته. وهو ما يثير التساؤل، هل يمكنني استخدام 401 (ك) الخاص بي لشراء منزل؟

الجواب القصير هو، أحيانا.

على السطح باستخدام 401 (ك) شراء منزل يبدو منطقيا. بعد كل شيء، بالنسبة لمعظم الأفراد والأسر، فإن خطة 401 (ك) هي أكبر الأصول ومصدر الأموال لديهم. ولكن لمجرد أن لديك أموالًا في 401 (ك) لا يعني بالضرورة أنه يجب عليك استخدامها لشراء منزل. دعونا نفحص الأسباب.

جدول المحتويات

1. هل يمكنني استخدام 401 (ك) الخاص بي لشراء منزل؟
1. 1. الانسحاب من 401 (ك) الخاص بك دون قيود
2. 2. أخذ انسحاب المشقة
3. 3. الحصول على قرض 401 (ك).
2. إيجابيات وسلبيات استخدام 401 (ك) لشراء منزل
1. الايجابيات:
2. سلبيات:
3. بدائل لاستخدام 401 (ك) لشراء منزل
1. استخدم قرض VA – إذا كان لديك الأهلية
2. احصل على هدية من أحد أفراد العائلة
3. اضغط على IRA الخاص بك
4. برامج مساعدة الدفعات المقدمة الحكومية
4. هل يجب عليك استخدام 401 (ك) لشراء منزل؟
5. الأسئلة الشائعة

هل يمكنني استخدام 401 (ك) الخاص بي لشراء منزل؟

هناك حالات حيث يمكنك استخدام 401 (ك) ل اشتر منزلا. ولكن حتى لو كنت تستطيع، فإن السؤال الحقيقي هو، هل يجب عليك؟

هل سمعت يوما مقولة لا توجد حلول، فقط المقايضات؟ هذا هو بالضبط ما يحدث عندما تستخدم المال من 401 (ك) لشراء منزل. في حين أن هناك طرقًا يمكنك من خلالها تحقيق ذلك، ستكون هناك عواقب بغض النظر عن المسار الذي تسلكه.

مع أخذ ذلك في الاعتبار، إليك الاستراتيجيات الثلاث الأكثر شيوعًا التي يستخدمها الأشخاص لشراء منزل بأموال من 401 (ك).

1. الانسحاب من 401 (ك) الخاص بك دون قيود

هناك أوقات يمكنك فيها الانسحاب من خطة 401 (ك) الخاصة بك دون قيود. المثال الأكثر شيوعًا هو عندما يكون عمرك 59 ½ ويكون كذلك منفصلة عن صاحب العمل رعاية الخطة.

سيظل يتعين عليك دفع ضريبة الدخل العادية على المبلغ الذي تسحبه على المستوى الفيدرالي ومستوى الولاية (إذا كانت ولايتك لديها ضريبة الدخل.) ولكن لن تكون هناك عقوبة انسحاب مبكر بنسبة 10٪ (بسبب عمرك)، ولن يقوم صاحب العمل بتقييد وصولك إلى أموال.

مثال آخر هو عندما يكون عمرك أقل من 59 ½ ولكنك منفصل عن صاحب العمل الذي يرعى الخطة. في هذه الحالة، سيكون لك الحرية في الوصول إلى الأموال من الخطة في أي وقت تريده وبأي مبلغ متاح.

مرة أخرى، سيُطلب منك دفع ضريبة الدخل العادية على مبلغ الأموال التي تسحبها. سيُطلب منك أيضًا دفع غرامة السحب المبكر بنسبة 10%.

2. أخذ انسحاب المشقة

على الرغم من عدم علم الكثير من المشاركين في الخطة بذلك، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية تسمح بذلك انسحابات المشقة من خطة 401 (ك). ولكن في نهاية المطاف، فإن قرار السماح بالانسحابات الصعبة يقع على عاتق صاحب العمل الراعي.

تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية بالسحب الصعب إذا كان هناك الحاجة المالية المباشرة والثقيلة، حتى عندما تكون الحاجة "متوقعة بشكل معقول أو طوعية". يتحملها الموظف." وحتى في هذه الحالة، لا يمكن أن يكون مبلغ السحب أكبر من المبلغ الفعلي الحاجة المالية ولا يتم اتخاذه إلا بعد استنفاد الموظف لجميع المصادر المالية المحتملة الأخرى.

وفي الوقت نفسه، لا يمكن للموظف إجراء تأجيلات اختيارية للخطة لمدة ستة أشهر على الأقل بعد توزيع المشقة. لا يمكن إجراء هذه التوزيعات إلا من مبلغ المساهمات الاختيارية للموظف، ومساهمات تقاسم الأرباح، والمساهمات العادية المطابقة لصاحب العمل. إن الجزء من خطتك الذي يمثل أرباح الاستثمار في تلك المساهمات غير مؤهل للانسحاب.

ولكن فقط لأن مصلحة الضرائب إن السماح بالانسحابات الصعبة لا يعني أن صاحب العمل يفعل ذلك أو يجب عليه ذلك. يمكن لصاحب العمل أيضًا أن يحد من أغراض انسحاب المشقة. على سبيل المثال، قد يقتصر هذا الحكم على تغطية التكاليف الطبية أو تجنب حبس الرهن. ولا يجوز توفير شراء منزل.

ستحتاج إلى مراجعة صاحب العمل لتحديد ما إذا كانت عمليات السحب الصعبة مسموحة بموجب خطتك وما إذا كانت عمليات السحب هذه تمتد إلى شراء منزل.

ملحوظة: سيُطلب منك دفع ضريبة الدخل على مبلغ سحب المشقة. وبينما تسمح مصلحة الضرائب لدافعي الضرائب بسحب ما يصل إلى 10000 دولار من حساب IRA دون أي عقوبة، نفس الامتياز لا يمتد إلى خطط 401 (ك). وغيرها من خطط التقاعد التي يرعاها أصحاب العمل.

حتى إذا حصلت على إعفاء من المشقة من خطة 401(ك) الخاصة بك لغرض شراء منزل، فستظل يتعين عليك دفع ضريبة الدخل العادية على المبلغ المسحوب، بالإضافة إلى غرامة السحب المبكر بنسبة 10% إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا 1/2.

3. الحصول على قرض 401 (ك).

تنص لوائح مصلحة الضرائب الأمريكية على القدرة على الحصول على قروض مقابل خطة 401 (ك). ولكن على غرار عمليات سحب المشقة، لا يُطلب من أصحاب العمل تقديم هذا الحكم. ستحتاج إلى مراجعة صاحب العمل لمعرفة ما إذا كانت قروض 401 (ك) مسموحة ضمن خطتك.

إذا كان الأمر كذلك، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية تفرض ما يلي اللوائح المتعلقة بالقروض 401 (ك).:

• الحد الأقصى لمبلغ القرض هو 50% من الرصيد المكتسب في خطتك، بحد أقصى 50,000 دولار. ومع ذلك، يمكنك اقتراض ما يصل إلى 100٪ إذا كان رصيد الخطة المكتسبة أقل من 10000 دولار.
• سيُطلب منك سداد القرض في غضون خمس سنوات. ومع ذلك، قد تكون هناك استثناءات إذا تم الحصول على القرض لشراء مسكن أساسي. مرة أخرى، هذا الأمر يخضع لتقدير صاحب العمل.
• قد يتطلب القرض موافقة كتابية من زوجك إذا تجاوز 5000 دولار، على الرغم من أن هذا الشرط يختلف باختلاف صاحب العمل.
• يجب أن يتم السداد مع الفائدة، والتي سيتم دفعها في خطتك. يجب أن تتم المدفوعات ربع سنوية على الأقل.
• نظرًا لأن القرض 401 (ك) هو قرض وليس انسحابًا، فلا توجد عواقب ضريبية.

يبدو وكأنه صفقة جيدة، أليس كذلك؟ ولكن هناك بند مهم يجب أن تكون على دراية به.

إذا انفصلت عن صاحب العمل، سيُطلب منك عمومًا سداد مبلغ القرض 401(ك) بالكامل خلال 60 يومًا من الانفصال. إذا لم تقم بذلك، فسيتم اعتبار رصيد القرض المستحق بمثابة توزيع. وسيخضع بعد ذلك لضريبة الدخل العادية، وإذا كان عمرك أقل من 59 ½، فستخضع لعقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪ أيضًا.

إيجابيات وسلبيات استخدام 401 (ك) لشراء منزل

الايجابيات:

• من المحتمل أن يكون 401 (ك) الخاص بك هو أكبر أصولك المالية ومصدرًا طبيعيًا للأموال للدفعة الأولى للمنزل.
• يمكنك عادةً اقتراض الأموال أو سحبها من خطة 401(ك) في غضون أيام قليلة.
• لا يشترط أي مؤهل ائتماني أو دخل سواء قمت بسحب الأموال أو الحصول على قرض من خطتك.
• عادة ما يكون سعر الفائدة على قرض خطة 401 (ك) أقل مما ستدفعه مقابل أي تمويل بديل، بما في ذلك القروض الشخصية.
• لا توجد بشكل عام أي رسوم مرتبطة بالسحب والقروض من خطط 401 (ك).
• إذا حصلت على قرض خطة 401(ك)، فسيتم خصم أقساط السداد من راتبك تلقائيًا، مما يلغي الحاجة إلى سداد دفعة شهرية مخصصة.
• لا توجد عواقب ضريبية للحصول على قرض 401 (ك).

سلبيات:

• عمليات السحب من خطة 401 (ك)، بما في ذلك عمليات سحب المشقة، تخضع للعادي ضريبة الدخل.
• إذا قمت بالانسحاب من خطة 401(ك) قبل بلوغك سن 59 ونصف، فسوف تخضع أيضًا لعقوبة السحب المبكر بنسبة 10%.
• قروض 401 (ك) محدودة بالرصيد المكتسب في خطتك. إذا كان رصيدك المكتسب هو 20000 دولار، فلن تتمكن إلا من اقتراض 10000 دولار.
• إذا تركت صاحب العمل قبل سداد قرضك 401 (ك) بالكامل، فسيتم سداد الرصيد المستحق تصبح توزيعًا خاضعًا للدخل العادي بالإضافة إلى عقوبة السحب المبكر إذا كنت تحت 59 ½.
• لا يسمح جميع أصحاب العمل بالسحب الصعب أو القروض 401 (ك).
• يجب سداد عائدات قرض 401 (ك) مع الفائدة.
• الأموال المأخوذة من خطة 401 (ك) الخاصة بك لشراء منزل، سواء من خلال قرض أو سحب المشقة، ستقلل من مبلغ الأموال المتوفرة لديك للتقاعد.

بدائل لاستخدام 401 (ك) لشراء منزل

نظرًا للعيوب العديدة المترتبة على سحب المشقة أو الحصول على قرض من 401 (ك) الخاص بك لشراء منزل، يجب عليك التفكير في البدائل التالية قبل المتابعة.

استخدم قرض VA – إذا كان لديك الأهلية

إذا كنت عضوًا حاليًا أو سابقًا في الجيش الأمريكي، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض VA. هذه هي القروض العقارية المؤمنة من قبل إدارة المحاربين القدامى لتزويد المحاربين القدامى والأعضاء الحاليين بفرصة شراء منزل بشروط أكثر ملاءمة.

يتضمن ذلك تمويلًا بنسبة 100%، وهو في الأساس قرض بدون دفعة مقدمة. وفي بعض الأسواق حيث يكون ذلك معتادًا، يمكنك أيضًا مطالبة البائع بدفع تكاليف الإغلاق الخاصة بك.

ال لدى VA إرشادات محددة للغاية لتحديد أهلية الحصول على قرض VA. لن تكون مؤهلاً للحصول على قرض VA إذا لم تستوف هذه المؤهلات أو إذا لم يكن لديك أي اتصال بالجيش الأمريكي. ولكن إذا قمت بذلك، فربما يكون هذا هو أفضل برنامج قرض متاح للتخلص من الحاجة إلى دفعة أولى.

احصل على هدية من أحد أفراد العائلة

سيسمح لك معظم مقرضي الرهن العقاري بقبول هدية بغرض سداد دفعة مقدمة للمنزل. لدى المقرضين إرشادات محددة لهذا الغرض، لكن الهدية من أحد أفراد العائلة هي وسيلة لتغطية الدفعة الأولى دون الحاجة إلى توفير الأموال بنفسك.

اضغط على IRA الخاص بك

يمكنك اقتراض ما يصل إلى 10000 دولار من حساب IRA الخاص بك عند شراء منزل. ومع ذلك، ستظل مطالبًا بدفع ضريبة الدخل العادية على مبلغ التوزيع. سيتم التنازل عن عقوبة السحب المبكر بنسبة 10% على ما يصل إلى 10000 دولار يتم سحبها. ولكن سيتم تطبيقه على أي مبالغ تتجاوز هذا الحد إذا كان عمرك أقل من 59 ½.

برامج مساعدة الدفعات المقدمة الحكومية

من الممكن الحصول على مساعدة في الدفعة الأولى من حكومات الولايات أو الحكومات المحلية لتغطية بعض أو كل الدفعة الأولى المطلوبة للمنزل. يمكن استخدام هذه البرامج جنبًا إلى جنب مع الرهون العقارية الأولى ذات الدفعة الأولى المنخفضة، وخاصة برامج قروض إدارة الإسكان الفدرالية.

على سبيل المثال، توفر قروض إدارة الإسكان الفدرالية عادةً قروضًا عقارية أولى تساوي 96.5% من سعر شراء المنزل. يجب على المشترين دفع نسبة 3.5% المتبقية كدفعة مقدمة. ومع ذلك، قد تكون هناك برامج مساعدة للدفعة الأولى متاحة في ولايتك لتغطية الدفعة الأولى.

لدى وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) الأمريكية قائمة بصفحة الويب موارد للمساعدة في الدفعة الأولى في جميع الولايات الخمسين.

من الناحية الفنية، تتوفر برامج مساعدة الدفعة الأولى لمشتري المنازل لأول مرة. ويمتد ذلك عادة إلى أي شخص لم يمتلك منزلاً خلال السنوات الثلاث الماضية على الأقل أو لا يملك أي عقارات أخرى. وسيقوم البعض أيضًا بتقييد المساعدة على الأسر ذات الدخل المنخفض أو المتوسط.

يمكن أن تأتي مساعدة الدفعة الأولى من المنح (التي لا تتطلب السداد)، والرهون العقارية الثانية القابلة للغفران، والقروض منخفضة الفائدة، وغيرها من البرامج.

هل يجب عليك استخدام 401 (ك) لشراء منزل؟

في حين أنه قد يكون من المغري استخدام 401 (ك) لشراء منزل، فمن الأفضل تجنبها. نعم، قد يوفر الأموال التي تحتاجها للدفعة الأولى. ولكن من المرجح أن يكون الثمن الذي ستدفعه باهظًا للغاية.

سيكون قرض 401 (ك) هو الخيار الأفضل، ولكنه سيأتي مع خطة سداد. وإذا كان عليك ترك صاحب العمل قبل سداد القرض، فسوف يطلب منك إما سداد القرض بالكامل، أو سيتم الإعلان عن أنه توزيع خاضع للضريبة.

إذا قمت بالانسحاب مباشرة من خطة 401 (ك)، فستتم مطالبتك بدفع ضريبة الدخل العادية على المبلغ المسحوب، بالإضافة إلى غرامة قدرها 10٪ إذا كان عمرك أقل من 59 ½.

أخيرًا، فإن سحب الأموال من 401 (ك) الخاص بك لشراء منزل يقوض السبب الأساسي لوجود الخطة في المقام الأول - التقاعد الخاص بك. أي أموال يتم سحبها من خطة 401 (ك) ستكون أقل بكثير مما ستحصل عليه عند التقاعد. وإذا قمت بسحب الأموال عندما تكون في العشرينات أو الثلاثينيات من عمرك، فإن التأثير طويل المدى للخسارة ستؤثر عوائد الاستثمار على تلك الأموال سلبًا على قدرتك على التقاعد عندما يحين الوقت حول.

الأسئلة الشائعة