عندما لا يجب عليك المساهمة في 401 (ك) سيئ

يعد 401 (ك) أحد أفضل الطرق التي يمكنك من خلالها الادخار من أجل التقاعد.

يمكنك المساهمة فيها وخصم اشتراكاتك وبالتالي تأجيل الضرائب. أنت تشاهدها وهي تنمو معفاة من الضرائب، بغض النظر عما تفعله باستثماراتك. وأنت لا تدفع الضرائب إلا عندما تأخذ مدفوعات التقاعد.

أضف إلى ذلك شركة محتملة، وهي أموال مجانية، وهي وسيلة تقاعد مثالية. إنها قيمة جدًا لدرجة أن القانون الآمن 2.0 لقد قمت بذلك بحيث يتعين عليك إلغاء الاشتراك في 401 (ك) بدلاً من الاشتراك. لن يتم تسجيل خطط 401 (ك) تلقائيًا (بدءًا من عام 2025).

تعد خطة 401 (ك) رائعة ولكن ليست كل خطط 401 (ك) رائعة.

ماذا لو كان صاحب العمل يقدم 401 (ك) سيئًا؟

هل لا يزال عليك الاستثمار؟

كيف يمكنك معرفة ما إذا كانت الخطة جيدة أم سيئة؟

جدول المحتويات

1. لا توجد مباراة صاحب العمل
2. رسوم مرتفعة (أكثر من 1.00%)
3. خيارات الاستثمار السيئة
4. لا يوجد تطابق + رسوم عالية = إعادة النظر
5. بدائل لـ 401 (ك)
1. التقليدية وروث IRAs
2. حساب التوفير الصحي
3. حساب الوساطة الخاضع للضريبة
6. خاتمة

لا توجد مباراة صاحب العمل

لقد عملت في وظيفتين في شركتين، وكان لكل منهما وظيفتان مناسبتان في الشركة (عادةً ما يصل إلى 3% من راتبي السنوي) ولكن هذا ليس عالميًا. تقدم العديد من الشركات خطة 401 (ك) بدون مطابقة صاحب العمل.

في حين أن هذا وحده ليس سببا كافيا للتخلي عن مساهمات 401 (ك)، إلا أنه عامل مهم يجب ملاحظته.

يحيط علما بجدول استحقاق المباراة أيضا. في بعض الأحيان، تطلب منك إحدى الشركات البقاء في الشركة لعدد من السنوات قبل أن تتمكن من "الاحتفاظ" بالمطابقة. اذا أنت يترك، لا يزال بإمكانك تجديد 401(ك) الخاص بك ولكنك لن تحصل على المطابقة.

ولكن إذا لم تقدم شركتك مباراة لصاحب العمل، فهي إضراب واحد ضد 401 (ك).

رسوم مرتفعة (أكثر من 1.00%)

هناك ثلاثة رسوم يجب مراعاتها في 401 (ك):

• الرسوم الإدارية للخطة - الرسوم التي يتقاضاها مسؤول الخطة كل عام لإدارة 401 (ك).
• رسوم الاستثمار – نسب النفقات والأحمال التي تفرضها الصناديق الأساسية.
• رسوم الخدمة - كل الرسوم الأخرى ضمن 401 (ك) مثل عند الحصول على قرض، أو تجديده، وما إلى ذلك.

يجب أن تكون أول اثنتين (الرسوم الإدارية والاستثمارية للخطة) حوالي 1% من رصيدك. إذا انتهى الأمر، فأنت تدفع أكثر من المتوسط. إذا كان أقل، فأنت تدفع أقل (رائع!).

في حين أن رسوم صندوقك ستكون دائمًا نسبة مئوية، فإن الرسوم الإدارية لخطتك تكون عادةً رسومًا ثابتة. قد يفرضون عليك رسومًا بقيمة 50 دولارًا سنويًا، بغض النظر عن رصيدك. تأكد من حساب هذه التكاليف بدقة عند التفكير في تكاليفك.

💡على سبيل المقارنة، يتم الاحتفاظ بـ Solo 401(k) الخاص بي في Vanguard ولا توجد رسوم على الحساب نفسه. هناك رسوم قدرها 20 دولارًا سنويًا لكل صندوق محتفظ به في الحساب ولكن يتم التنازل عنها لأن رصيدنا مرتفع بما يكفي (أكثر من 50000 دولار). الأموال الأساسية هي جميع صناديق مؤشر الطليعة (VBTLX, فيفياكس, VWIGX) بنسب مصروفات 0.05% و0.04% و0.45% على التوالي.

إذا كانت رسومك السنوية تزيد عن 1.00%، وهو الأرجح إذا كانت خطتك لا تقدم أي أموال مؤشر، فهذا سبب وجيه لإعادة النظر في 401 (ك).

رسوم عالية؟ اضرب اثنين.

خيارات الاستثمار السيئة

عادةً ما ترجع خيارات الاستثمار "السيئة" إلى سببين - الأداء الضعيف أو أنها باهظة الثمن (وبالتالي تؤدي إلى انخفاض العائدات).

نادراً ما تتفوق الصناديق المدارة بشكل فعال على صناديق المؤشرات.

إذا كان صندوقك ممتلئًا بصناديق الاستثمار المشتركة المُدارة بشكل نشط والمكلفة، فهذه ليست خطة رائعة.

إذا كان لديه مزيج من الصناديق المُدارة بشكل نشط وصناديق المؤشرات، فلديك خيارات جيدة وأخرى سيئة ويمكنك ببساطة الاختيار من بين الخيارات الجيدة!

إذا كانت الخيارات كلها سيئة، فهذه ضربة أخرى.

لا يوجد تطابق + رسوم عالية = إعادة النظر

إذا كان عليك دفع 2% كرسوم ولكنك تحصل على موافقة صاحب العمل، فيجب عليك إجراء الحسابات لمعرفة ما إذا كانت "الأموال المجانية" تتغلب على الرسوم المرتفعة. عادةً ما يحدث ذلك، إلا إذا كان لديك بعض الرسوم المجنونة أو لن تتمكن من المساهمة كثيرًا.

على سبيل المثال، إذا كان صاحب العمل يقدم ما يصل إلى 3٪ من راتبك البالغ 50000 دولار - فهذا يعني 1500 دولار كل عام. وهذا يفوق بكثير 2٪ في الرسوم.

هذا هو الوقت الذي تحتاج فيه إلى مراجعة جدول استحقاق المباراة لأنه يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا. لم يكن لدى أصحاب العمل أبدًا جدول استحقاق، لقد حصلت على ما يناسبك على الفور. تطلب منك بعض الشركات البقاء لمدة عام أو عامين (أو أكثر!)، أو تقوم بتسليم جزء تناسبي من مطابقتك بمجرد مغادرتك.

إذا لم يكن هناك تطابق، ورسوم عالية، وخيارات سيئة - فهذه ثلاث مخالفات ويجب عليك التفكير في البدائل.

💡قرأ صديقي وقارئي جيري هذا المنشور واقترح استثناءً... إذا كنت تعتقد أنك ستكون في مكان ما فقط وظيفة لبضع سنوات، قد يكون من المنطقي المساهمة في 401 (ك) سيئة فقط للحصول على المال هناك. حتى لو لم تكن خطة رائعة، يمكنك فعل ذلك قم بتحويلها إلى خطة أفضل عند الإقلاع عن التدخين.

بدائل لـ 401 (ك)

يعد 401 (ك) الجيد خيارًا استثماريًا رائعًا ولكن هناك بدائل لأن العديد من الشركات، وخاصة الصغيرة منها، لا تقدم 401 (ك). بعض العروض رهيبة.

التقليدية وروث IRAs

هذه هي البدائل الأكثر شهرة وأفضل لـ 401 (ك).

يشبه IRA التقليدي حساب 401 (ك) "صغير" لأنه حساب استثمار مؤجل للضرائب.

أ روث إيرا هو حيوان مختلف تمامًا ويستحق معاملة منفصلة (أنت تساهم بالدولار بعد خصم الضرائب) لكن الاثنين يتقاسمان الحد الأقصى للمساهمة السنوية (6500 دولار في عام 2023).

بالنسبة إلى حسابات IRA، يمكنك فتحها مع أي وسيط يقدم حسابات IRA. أوصي باستخدام منتج منخفض التكلفة لأنه سيمنحك جميعًا إمكانية الوصول إلى منتجات مماثلة.

حساب التوفير الصحي

حساب التوفير الصحي ليس حساب تقاعد في حد ذاته ولكنه يشترك في الكثير من أوجه التشابه معه حساب التقاعد حيث تكون مساهماتك معفاة من الضرائب وأرباحك مؤجلة من الضرائب. يمكنك الحصول على HSA إذا كان لديك خطة صحية ذات خصم كبير، والتي قد تنطبق عليك أو لا تنطبق عليك.

حساب الوساطة الخاضع للضريبة

هذا مجرد حساب وساطة عادي بدون أي مزايا ضريبية خاصة. يجب أن يكون هذا هو آخر شيء تفكر فيه للتقاعد إذا كان لديك رقم 401 (ك) سيئ لأنه لا يحتوي على مزايا ضريبية خاصة!

خاتمة

يعد 401 (ك) وسيلة تقاعد رائعة عندما يكون لديك شركة جيدة وخيارات استثمار جيدة ورسوم منخفضة نسبيًا.

إذا لم تكن لديك خطة رائعة، فقد يكون من المفيد المساهمة إذا حصلت على تطابق جيد.

وفي نهاية المطاف، كل هذه الأمور تعتمد على عوامل أخرى أيضًا. إذا كنت لا تنوي المساهمة كثيرًا في خطة 401 (ك)، نظرًا لأن لديك أهداف ادخار أخرى ذات أولوية أعلى، فقد ترغب في التأجيل.

في النهاية، سيحدد وضعك المحدد ما إذا كان 401 (ك) الخاص بك جيدًا أم سيئًا في الوقت الحالي. (ما لم يكن الأمر فظيعًا تمامًا، فهو فظيع للجميع … ربما باستثناء مدير الخطة ومديري صناديق الاستثمار المشتركة!)

عن جيم وانغ