ليس سراً أنني معجب كبير بمكافآت بطاقات الائتمان ومكافآت بطاقات الائتمان.
في أي مكان آخر يمكنك الحصول على مئات الدولارات للقيام بالضبط بما كنت تفعله منذ زمن طويل؟ ما عليك سوى تغيير البطاقة التي تمررها أو تنقر عليها أو تدخلها ، وستحصل الآن على مئات الدولارات في شكل نقاط أو نقدًا.
سهل.
ما زلت أتذكر واحدة من أولى بطاقات الائتمان التي حصلت عليها - كانت بطاقة ائتمان المتجر
ر بطاقة للتعبير. لم أزر مركزًا تجاريًا منذ زمن طويل ، وإذا كنت كذلك ، فقد لا تتذكر متجر الملابس الرجالية الذي كان في يوم من الأيام جزءًا من Limited Brands. مثل الكثير تخزين بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية، عرضوا خصمًا بنسبة 10٪ على مشترياتك عند فتح البطاقة.
كطفل جامعي سخيف ، بدا أن خصم 10٪ على مشترياتي مقابل ثمانين دولارًا كان صفقة جيدة!
ما أغباني.
يتأرجح جيم الأكبر سنًا عند التفكير في مكافأة قدرها 8 دولارات. ويجب عليك أيضًا.
اذا كان لديك درجة ائتمانية جيدة، يجب أن تحصل على مكافأة قدرها على الأقل 100 دولار عن كل بطاقة. سأخطو خطوة إلى الأمام - يجب أن تحصل على 200 دولار على الأقل لكل بطاقة (باستثناء إذا كانت متطلبات الإنفاق لأقصى حد قليل).
فيما يلي بعض الأسباب:
جدول المحتويات
- 1. متوسط مكافأة بطاقة الائتمان هو 200 دولار +
- 2. تكلفة الفرصة لتطبيقات البطاقة
- مثال: قاعدة المطاردة 5/24
- تكاليف الفرصة في مكافآت البنك أيضًا
- 3. قارن مزايا البطاقة الأخرى أيضًا!
- 4. النقاط أو الرصيد النقدي / كشف الحساب؟
- 5. لا تدفع الفائدة أبدًا!
- 6. ضع في اعتبارك احتياجات الائتمان الأخرى
- هل هناك استثناءات؟
1. متوسط مكافأة بطاقة الائتمان هو 200 دولار +
عندما ننظر إلى قائمتنا الخاصة بـ أفضل مكافآت بطاقة الائتمان، يبلغ متوسط المكافأة أكثر من 200 دولار. في بعض الأحيان تكون المكافأة في شكل نقاط وأحيانًا تكون نقدًا ، ولكنها دائمًا ما تكون أكثر من 200 دولار من حيث القيمة النقدية. تبدو متطلبات الإنفاق مرتفعة بشكل عام ، حيث تتراوح عادةً ما بين 4000 إلى 5000 دولار أمريكي ، ولكنها موزعة على ثلاثة أشهر.
هذا يعني أنه يمكنك الحصول على 200 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) مقابل إنفاق 1333 دولارًا أمريكيًا - 1666 دولارًا أمريكيًا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) على البطاقة كل شهر.
بالنسبة لكثير من الناس ، لن يكون هذا صعبًا.
هناك حالات قليلة لمكافأة 200 دولار أمريكي لإنفاق مبلغ أقل من 500 دولار أو 1000 دولار. لدى بنك الولايات المتحدة عروض ترويجية لبطاقات الائتمان على بطاقة البنك الأمريكي Altitude Go Visa Signature الخاصة بهم حيث تحصل على 20000 نقطة إضافية (بقيمة 200 دولار) عندما تنفق 1000 دولار في أول 90 يومًا. هذه عودة قوية!
عندما تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان وتحصل على أقل من 200 دولار في القيمة ، تأكد من أن لديك سببًا وجيهًا.
2. تكلفة الفرصة لتطبيقات البطاقة
من المحتمل أن تتمكن فقط من دعم متطلبات الإنفاق لبطاقة واحدة ، ربما بطاقتين ، كل شهر (كلاهما الإنفاق الحرفي ولكن أيضًا التوفيق بين البطاقتين والبقاء على رأس رصيد كل واحدة).
لا تريد إنفاق "نقاط الائتمان" على بطاقة لا تقدم مكافأة كافية.
مثال: قاعدة المطاردة 5/24
ثم هناك تكلفة الفرصة البديلة التي تتجسد في قاعدة غير مكتوبة - قاعدة تشيس 5/24. لدى Chase قاعدة غير مكتوبة مفادها أنها لن تمنحك الموافقة على أكثر من 5 بطاقات خلال فترة 24 شهرًا. رأى بعض الأشخاص الذين قرأوا الشروط والأحكام القاعدة ولكن تمت إزالتها لاحقًا.
العديد من المصدرين لديهم قواعد مثل هذه. لا تريد أن يفوتك عرض لفترة محدودة على بطاقة لأنك تجاوزت هذه القاعدة في بطاقة تمنحك 20 دولارًا فقط.
تكاليف الفرصة في مكافآت البنك أيضًا
إذا كنت قد فكرت في الحصول على مكافأة بنكية، قد لا تعتقد أن فتح حسابات جديدة سيكون له تأثير لأنه ، بشكل عام ، لا يُجري فحصًا ائتمانيًا.
في بعض الأحيان يفعلون ذلك ولكنه عادة ما يكون مجرد فحص بسيط لأغراض الهوية. في حالات نادرة ، يقومون بإجراء فحص صارم إذا كانت هناك حماية للسحب على المكشوف.
ما تفعله العديد من البنوك بدلاً من ذلك هو تشغيلك تقرير ChexSystems. هذا واحد من هؤلاء شركات التقارير المتخصصة التي تغطي الأعمال المصرفية - لمعرفة ما إذا كان لديك أي سلوك سيء. لقد سمعنا قصصًا عن أشخاص تم رفض حساباتهم المصرفية لأنهم فتحوا الكثير جدًا مؤخرًا.
يمكنك أن تفشل في فحص ChexSystems لمجرد أنك فتحت عددًا كبيرًا جدًا من الحسابات المصرفية - لذا كن حكيمًا في أي الحسابات التي تتقدم للحصول عليها.
3. قارن مزايا البطاقة الأخرى أيضًا!
المكافأة المقدمة هي مجرد قطعة واحدة من اللغز ، خاصة على البطاقات برسوم سنوية.
بشكل عام ، هناك نوعان من بطاقات الائتمان التي تقدم مكافآت:
- بطاقات الكاش باك
- بطاقات ائتمان السفر
لا تزال المجموعتان كلاهما بطاقتان ائتمان ولكن هناك بعض الاختلافات الجديرة بالملاحظة.
تميل بطاقات السفر إلى:
- قدم مكافآت على شكل نقاط
- لديك رسوم سنوية ، يتم التنازل عنها أحيانًا في السنة الأولى ،
- الامتيازات الأخرى المتعلقة بالسفر مثل أرصدة كشف الحساب ، وسداد TSA PreCheck / Global Entry ، والوصول إلى صالة الخطوط الجوية ، وترقيات الحالة ، والمزيد.
تميل بطاقات الاسترداد النقدي إلى منحك نقودًا ولكن نادرًا ما يكون لها رسوم سنوية. نناقش الجدل بين نقاط المكافأة والنقود لاحقًا.
عندما تبحث عن المكافآت ، من المهم أن تضع في اعتبارك الامتيازات الأخرى مع البطاقة لأنها يمكن أن تكون عاملاً مهمًا ، لا سيما إذا كانت هناك رسوم سنوية كبيرة.
للحصول على مثال لما يجب أن يكون عليه هذا التحليل ، قام صديقي جيم من الطريق إلى التقاعد مؤخرًا بتحليل ما إذا كان كذلك يستحق ذلك أن تفتح بطاقة Capital One Venture X برسومها السنوية 395 دولارًا.
4. النقاط أو الرصيد النقدي / كشف الحساب؟
قبل سنوات ، كان مصدرو البطاقات يلعبون ألعابًا بنقاط المكافآت. قد تجعلهم من الصعب إنفاقهم أو تقديم معدلات تحويل كانت سيئة للغاية. ولكن الآن مع كل مدوني السفر ومنشئي المحتوى الذين يراقبون هؤلاء الخدع ، فإنهم واضحون جدًا.
لا يهم تقريبًا إذا كنت تستخدم النقاط أو الأموال النقدية هذه الأيام - في بعض الحالات ، قد يكون الحصول على النقاط أكثر قيمة من الحصول على النقود.
على سبيل المثال ، تقدم بطاقة Chase Sapphire Preferred نقاطًا على برنامج Chase Ultimate Rewards. عندما تحجز رحلة عبر بوابة Chase ، تحصل على زيادة بنسبة 25٪ في قيمة نقاطك. إذا كان لديك بطاقة Chase Sapphire Reserve ، فستحصل على دفعة بنسبة 50٪. وهذا يجعل النقاط أكثر قيمة من النقد بمعدل تحويل من 1 إلى 1 بنس.
ومع ذلك ، ليست كل النقاط متساوية ، يجب أن تعتمد على ما إذا كنت ستستخدمها أم لا. تتميز نقاط Chase Ultimate Rewards بالمرونة لأنه يمكنك حجز السفر لأي شركة طيران أو فندق.
ليس كثيرًا إذا كنت تستخدم بطاقة شركة طيران ، مثل بطاقة Southwest Rapid Rewards. إذا كنت لا تعيش بالقرب من مطار يدعم خطوط ساوث ويست الجوية ، فلن يكون لنقاط Southwest Rapid Rewards نفس القيمة بالنسبة لك كما هي بالنسبة لي. نحن نستخدمها لتسهيل الكسب ممر الرفيق، وهي ميزة لا قيمة لها لأي شخص لا يطير أبدًا إلى الجنوب الغربي.
أخيرًا ، يحمل الاحتفاظ بالنقاط على مدى فترة طويلة من الوقت مخاطرة. لن تنخفض قيمة النقد أبدًا بسبب قرارات جهة إصدار البطاقة. من وقت لآخر ، سيقوم برنامج نقاط المكافآت بتخفيض نقاطهم. في بعض الأحيان يدعون التضخم. في بعض الأحيان يزعمون [أدخل بعض الأسباب الاقتصادية]. لكنهم حقًا يحبون فكرة المال المجاني عن طريق خفض قيمة النقاط. لذلك من الممكن دائمًا الحصول على النقاط ، وليس من الممكن أبدًا وضع النقود في جيبك.
5. لا تدفع الفائدة أبدًا!
من فضلك ، لا تدفع أبدًا فائدة لبطاقة الائتمان للحصول على مكافأة.
إذا كان الحصول على مكافأة يتطلب منك إنفاق أموال على بطاقة لا يمكنك سدادها خلال فترة بيان (وبالتالي تجنب أي رسوم فائدة) ، فلا تفعل ذلك. فقط انتظر حتى تصبح في وضع يسمح لك بسداد بياناتك بالكامل.
في حين أن دفع الفائدة ليس أسوأ شيء في العالم ، إلا أنه شيء يجب عليك تجنبه. دفع الفائدة لا يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك أو يجعلك أقل جدارة ائتمانية ، إنها مجرد عادة سيئة.
ما عليك سوى الانتظار بضعة أشهر حتى يكون لديك الأموال اللازمة للقيام بذلك بشكل صحيح ، فمن المحتمل أن يظل العرض موجودًا.
6. ضع في اعتبارك احتياجات الائتمان الأخرى
عندما تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان ، ستقوم شركة بطاقة الائتمان بسحب رصيدك. يُعرف هذا باسم "الاستفسار الصعب" ويمكن أن يخفض درجة الائتمان الخاصة بك بضع نقاط لفترة قصيرة.
إذا كنت تنوي الحصول على قرض ، مثل شراء سيارة أو منزل ، فأنت لا ترغب في التقدم بطلب للحصول على أي بطاقات ائتمان قبل الحصول على هذا القرض. يمكن أن تأخذ درجاتك نجاحًا كبيرًا بما يكفي لزيادة معدل الفائدة - الأمر الذي سيكلفك أكثر بكثير من أي مكافأة أخرى.
تظل الاستفسارات الجادة في تقريرك لمدة عامين ولكنها تؤثر فقط على درجاتك لمدة عام تقريبًا.
هل هناك استثناءات؟
هناك دائماً استثناءات.
قد تكون هناك حالات تمتلك فيها بالفعل أفضل عروض البطاقات في محفظتك بالفعل. في هذه الحالة ، من المنطقي تخفيف متطلباتك للحصول على المكافأة نظرًا لوجود عدد كبير جدًا من المكافآت المتاحة.
إذا كنت قد استنفدت كلتا مشكلتي بطاقة الائتمان الرئيسية ، فابحث عن بعض البنوك الإقليمية التي قد لا تعلن في مواقعك العادية.
إذا كنت قد استنفدت كل هذه العروض ، فربما تشتغل بالعروض الأصغر مثل 100 دولار مقابل إنفاق 1000 دولار. ستكسب أقل مقابل نفس الحلقات ولكن قد يكون أفضل من الجلوس في الخطوط الجانبية.