ربما لاحظت أن البنوك كانت تدفع معدلات فائدة أعلى بكثير من أي وقت في العقد الماضي أو نحو ذلك. آخر مرة رأينا فيها معدلات مرتفعة كما هي اليوم ، كانت في أواخر عام 2000.
أسعار الفائدة مرتفعة للغاية ويرجع ذلك جزئيًا إلى تصرفات مجلس الاحتياطي الفيدرالي. على وجه التحديد ، اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة (FOMC).
تجتمع اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة ثماني مرات في السنة وتقرر ، من بين أمور أخرى ، ما إذا كانت ستغير معدل الأموال الفيدرالية المستهدف أم لا. معدل الأموال الفيدرالية المستهدف هو ما تنظر إليه البنوك لتحديد أسعار الفائدة الخاصة بها على حسابات التوفير وحسابات سوق المال وشهادات الإيداع وغير ذلك.
هيا بنا نتعمق.
جدول المحتويات
- ما هي لجنة السوق المفتوحة الفيدرالية؟
- كيف يؤثر معدل الأموال الفيدرالية على المدخرات
- ماذا يجب ان يفعل المنفقون؟
- ما الذي يجب على المدخرين فعله؟
🔃تم التحديث في مارس 2023 مع نتائج اجتماع مارس للجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة عندما رفعت سعر الفائدة الفيدرالية المستهدف بمقدار 25 نقطة أساس إلى 4.75-5.00٪.
ما هي لجنة السوق المفتوحة الفيدرالية؟
تتكون اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة من اثني عشر شخصًا:
- سبعة أعضاء من مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي (مجلس الاحتياطي الفيدرالي) ،
- رئيس بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ،
- أربعة من الرؤساء الأحد عشر المتبقين للبنك الاحتياطي - يخدمون لمدة سنة واحدة ويتناوبون
يتم تعيين أعضاء مجلس الاحتياطي الفيدرالي من قبل رئيس الولايات المتحدة (أكده مجلس الشيوخ) ويخدمون لمدة 14 عامًا.
رئيس بنك الاحتياطي الفيدرالي يتم اختياره من قبل مديري البنك من الفئتين "ب" و "ج" ووافق عليها مجلس المحافظين.
يتم اختيار المقاعد الدوارة ، التي يوجد منها أربعة ، من هذه المجموعات:
- واحد من بوسطن ، فيلادلفيا ، أو ريتشموند ،
- واحد من كليفلاند أو شيكاغو ،
- واحد من أتلانتا أو سانت لويس أو دالاس ،
- واحد من ومينيابوليس ، كانساس سيتي ، أو سان فرانسيسكو.
يحضر الرؤساء الآخرون الاجتماع لكنهم لا يصوتون.
اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة يجتمع ثماني مرات في السنة في يناير ومارس ومايو ويونيو ويوليو وسبتمبر ونوفمبر وديسمبر.
في تلك الاجتماعات ، ناقشت اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة الكثير حول السياسة النقدية والاقتصاد ولكن الأداة الأساسية الذي يؤثر عليك ، بصفتك مدخرًا ، هو كيفية استخدام اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة عمليات السوق المفتوحة "لتعيين" الأموال الفيدرالية المستهدفة معدل. هذا ما تود اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة من البنوك أن تفرضه على بعضها البعض لاقتراض الأموال بين عشية وضحاها.
معدل الهدف الحالي للأموال الفيدرالية (النطاق) هو - 4.75٪ - 5.00٪ (تم تحديده بتاريخ 3/22/2023).
كيف يؤثر معدل الأموال الفيدرالية على المدخرات
عندما ترفع اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية ، فإنها تدفع البنوك إلى زيادة أسعارها أيضًا. تذكر أن المعدل المستهدف هو ما تود اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة أن تكلفه البنوك للاقتراض من بعضها البعض.
إنه أيضًا ما يراه الجمهور - لذلك يتوقعون أن ترفع البنوك أسعارها. والبعض يفعل ذلك ، مما يؤدي إلى مزيد من المنافسة. مما يؤدي إلى قيام المزيد من البنوك بذلك - لذلك هناك رابط بين الاثنين ولكنه ليس ارتباطًا مباشرًا. ليس الأمر كما لو أن البنوك تنظر إلى المعدل المستهدف وهي ، بطريقة ما ، مجبرة على زيادة أسعار الفائدة.
لا تزال اليد الخفية للسوق تلعب دورًا.
رفع الاحتياطي الفيدرالي معدل الفائدة على الأموال الفيدرالية ست مرات في عام 2022 (مع بقاء اجتماع آخر!) لأنها تحاول السيطرة على التضخم - مما يعني أن البنوك قد حذت حذوها ورفعت أسعارها حسنًا.
لقد قمت بتحديث الأسعار على WalletHacks.com بنفسي ويمكنني أن أشهد على عدد المرات التي اضطررت فيها إلى زيادة الأسعار المدرجة للعديد من حسابات التوفير وحسابات سوق المال والأقراص المدمجة. إنه لمن الرائع رؤيته!
تميل البنوك عبر الإنترنت ، ذات المعدلات الأعلى بالفعل ، إلى التحرك بسرعة أكبر لتعديل أسعارها. إذا نظرت إلى معدلات الادخار لبعض أكبر البنوك الوطنية، ما زالوا أقل من 0.05٪ APY. لدينا قائمة أفضل حسابات التوفير عالية العائد هي في الغالب بنوك عبر الإنترنت لسبب ما.
ماذا يجب ان يفعل المنفقون؟
نحن حاليا في بيئة ارتفاع معدل الفائدة، نحن نعلم هذا لأن بنك الاحتياطي الفيدرالي قال باستمرار إنه سيرفع أسعار الفائدة حتى يتم كبح التضخم. هذا يعني أنه من المنطقي الذهاب مع البنوك ذات العوائد الأعلى ولكن تجنب تثبيت الأسعار لأي فترة زمنية طويلة.
فيما يلي نتائج آخر ستة اجتماعات:
| 2022-2023 اجتماعات اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة |
تغيير سعر (بت في الثانية) |
التمويل الفيدرالى او الحكومى المعدل المستهدف |
|---|---|---|
| مارس 2023 | +25 | 4.75% – 5.00% |
| فبراير 2023 | +25 | 4.50% – 4.75% |
| ديسمبر 2022 | +50 | 4.25% – 4.50% |
| تشرين الثاني (نوفمبر) 2022 | +75 | 3.75% – 4.00% |
| سبتمبر 2022 | +75 | 3.00% – 3.25% |
| يوليو 2022 | +75 | 2.25% – 2.5% |
| يونيو 2022 | +75 | 1.5% – 1.75% |
| مايو 2022 | +50 | 0.75% – 1.00% |
| مارس 2022 | +25 | 0.25% – 0.50% |
رفعت اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة أسعار الفائدة بمقدار 50 نقطة أساس في ديسمبر ولكن فقط 25 نقطة أساس في فبراير ثم في مارس.
مع ارتفاع الأسعار ، ترتفع تكلفة الاقتراض أيضًا. عندما يرفع بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة ، فإنهم يأملون في إبطاء الاقتصاد ويمكن لجميع المقترضين أن يتوقعوا دفع المزيد في مدفوعات الفائدة.
إذا كنت تحمل رصيدًا كبيرًا من القروض بسعر متغير ، فيجب أن تحاول دفعه لأسفل لأن المعدلات سترتفع مع زيادة الاحتياطي الفيدرالي للمعدلات. تشتهر بطاقات الائتمان بهذا الأمر. سيزيدون المعدلات مع زيادة الاحتياطي الفيدرالي للمعدلات.
إذا كنت تتطلع إلى تثبيت سعر ثابت ، مثل الرهن العقاري ، فهذا أصعب قليلاً لأن الأسعار تتقلب جنبًا إلى جنب مع الطلب على السكن أيضًا. انخفضت معدلات الرهن العقاري بنسبة 1.125٪ عن ذروتها في عام 2022.
كقاعدة عامة ، كلما طال انتظارك في بيئة ارتفاع الأسعار ، ارتفعت أسعار الفائدة محتمل يكون. ليس مضمونًا ، لكنه محتمل. كما رأينا في عام 2022 ، فقد ارتفعت مع ارتفاع الأسعار ولكن بعد ذلك بلغت ذروتها مع تراجع الطلب. من يعرف أين سيذهبون من هنا رغم ذلك؟
ما الذي يجب على المدخرين فعله؟
بالمقارنة مع المنفقين ، فأنت على الجانب الآخر من العملة.
لا تحصر مدخراتك على المدى الطويل.
12 شهرًا من الأقراص المدمجة يمكن أن يكون له معنى ولكن أقراص مدمجة بدون عقوبة ربما تكون الخيار الأفضل الآن إذا كنت تريد الاحتفاظ ببعض الوقت بعائد أعلى. حتى كتابة هذه السطور ، كان أعلى قرص مدمج مدته 12 شهرًا قد أدرجناه بلغ 4.60٪ APY بينما كان أعلى قرص مضغوط بدون عقوبة هو 14 شهرًا عند 4.05٪ APY.
أو يمكنك الذهاب مع هذا العرض من بنك بونس - قرص مدمج لمدة شهر بعائد 4.90٪ APY. قرص مضغوط قصير المدى بمعدل مرتفع. (يتم تقديم هذا من خلال احفظ أفضل)
إذا كانت مدخراتك في بنك حقيقي يدفع لك أقل من 1.00٪ - يجب عليك تغيير البنوك. ربما ننظر إلى بعض مكافآت بنكية لمعرفة ما إذا كان يمكنك الحصول على نقود إضافية للتحرك ولكنك تحتاج حقًا إلى بنك يدفع لك القليل من الفائدة على مدخراتك!
عن جيم وانج
جيم وانغ هو أب لأربعة وأربعين عامًا ويساهم بشكل متكرر في فوربس و مدونة الطليعة. لقد كان محظوظًا أيضًا ظهرت في New York Times و Baltimore Sun و Entrepreneur و Marketplace Money.
جيم حاصل على بكالوريوس. في علوم الكمبيوتر والاقتصاد من جامعة كارنيجي ميلون ، وعلى ماجستير. في تكنولوجيا المعلومات - هندسة البرمجيات من جامعة كارنيجي ميلون ، وكذلك ماجستير في إدارة الأعمال من جامعة جونز هوبكنز جامعة. نهجه في التمويل الشخصي هو نهج المهندس ، حيث يقسم الموضوعات المعقدة إلى مفاهيم صغيرة يسهل فهمها والتي يمكنك استخدامها في حياتك اليومية.
من أدواته المفضلة (ها هي كنزتي من الأدوات ،، كل ما أستخدمه) هو رأس المال الشخصي، والتي تمكنه من إدارة شؤونه المالية في 15 دقيقة فقط كل شهر. كما أنها توفر التخطيط المالي ، مثل أداة التخطيط للتقاعد التي يمكن أن تخبرك إذا كنت على الطريق الصحيح للتقاعد عندما تريد. انه مجانا.
يقوم أيضًا بتنويع محفظته الاستثمارية من خلال إضافة القليل من العقارات. لكن ليس تأجير المنازل ، لأنه لا يريد وظيفة ثانية ، فهي استثمارات صغيرة متنوعة في عدد قليل من العقارات التجارية والمزارع في إلينوي ولويزيانا وكاليفورنيا من خلال AcreTrader.
في الآونة الأخيرة ، استثمر في بعض القطع الفنية تحف أيضاً.
>> اقرأ المزيد من المقالات التي كتبها جيم
الآراء الواردة هنا هي آراء المؤلف وحده ، وليست آراء أي بنك أو مؤسسة مالية. لم تتم مراجعة هذا المحتوى أو الموافقة عليه أو المصادقة عليه بأي طريقة أخرى من قبل أي من هذه الكيانات.