ما هو القرص المضغوط؟ (شهادة إيداع)

القرص المضغوط (أو شهادة الإيداع) هو أداة مالية تحتفظ بأموالك لفترة زمنية محددة مسبقًا عائد دفع فائدة (نأمل) أعلى مما يدفعه حساب التوفير المصرفي العادي عادةً.

ال المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) يؤمن على معظم الأقراص المضغوطة الصادرة عن البنوك بمبلغ يصل إلى 250 ألف دولار لكل صاحب حساب. بدأ التأمين على الأقراص المدمجة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) عندما تم تشكيلها في عام 1933.

لطالما كانت الأقراص المدمجة خيارًا استثماريًا شائعًا للمستثمرين الذين يرغبون في الحفاظ على أموالهم آمنة ومأمونة وقريبة ولكن لا يزالون يكسبون سعر فائدة جذابًا. لكن ال الاستثمار ليس مثاليًا في كل حالة، كما أنه ليس الحل المناسب لكل مستثمر.

جدول المحتويات

1. كيف يعمل القرص المضغوط؟
1. سعر الصرف الثابت
2. مدة محددة
3. معظم الأقراص المدمجة لديها عقوبات سحب مبكر
2. قرص مضغوط أو حساب توفير؟
3. أين يمكنني الحصول على قرص مضغوط؟
1. معدلات القرص المضغوط الحالية
4. قرص مضغوط أم صندوق مشترك؟
5. هل يجب علي الاستثمار في قرص مضغوط؟
1. أثر التضخم على عوائد الاستثمار
6. افكار اخيرة

كيف يعمل القرص المضغوط؟

عملية شراء قرص مضغوط هي عملية مباشرة إلى حد ما. على عكس أ

صندوق استثمار مشترك أو أ ETF، لا يمكنك تقديم مساهمات منتظمة على قرص مضغوط. أنت تشتري الاستثمار مقدمًا ، دفعة واحدة. عادةً ما يتراوح الحد الأدنى لمبالغ الإيداع بين 500 دولار و 2000 دولار ، اعتمادًا على المكان الذي تشتري منه قرصك المضغوط. فيما يلي نظرة فاحصة على ثلاث خصائص رئيسية للأقراص المدمجة.

سعر الصرف الثابت

ما يلفت النظر إلى الأقراص المدمجة هو أنها تقدم معدل فائدة ثابتًا يكون أكثر جاذبية من سعر الفائدة الادخاري للبنك المقدم.

عادةً ما يظل السعر الذي تحصل عليه على القرص المضغوط الخاص بك كما هو ، على الرغم من أن بعض الأقراص المضغوطة تحتوي على بنود إضافية تسمح لمالك الحساب برفع السعر مرة واحدة خلال مدة القرص المضغوط إذا ارتفعت أسعار الفائدة.

على هذا النحو ، يفتح أصحاب الحسابات القرص المضغوط للحصول على معدل أعلى ، ويؤكد البنك أنه يمكنه استخدام النقد لكسب المال خلال المدة المحددة للقرص المضغوط.

مدة محددة

عامل آخر محدد للقرص المضغوط هو أن له مدة محددة. ستعرف في بداية شراء القرص المضغوط الخاص بك ما إذا كان استثمارك سيتم تجميده لمدة ستة أشهر أو 12 شهرًا أو ما يصل إلى خمس سنوات. بشكل عام ، كلما طالت فترة القفل ، ارتفع سعر الفائدة.

المدة المحددة تجعل الأقراص المدمجة أقل سيولة من حساب التوفير.

معظم الأقراص المدمجة لديها عقوبات سحب مبكر

نظرًا للشروط الثابتة للأقراص المدمجة ، ستفرض البنوك عادةً غرامات سحب مبكر إذا كسرت عقد القرص المضغوط واخترت صرفه قبل تاريخ الاستحقاق.

عادةً ما تصل غرامات السحب المبكر على الأقراص المضغوطة إلى جزء من الفائدة التي كنت ستكسبها لو احتفظت بالقرص المضغوط طوال المدة الكاملة. على سبيل المثال ، أ قرص مضغوط لمدة 12 شهرًا قد يكون هناك عقوبة سحب مبكرة تساوي ثلاثة أشهر من الفائدة المكتسبة ، سواء كنت قد ربحتها أم لا.

هناك بعض الأقراص المدمجة التي لا تحتوي على عقوبات سحب مبكر. غالبًا ما تسمى هذه "الأقراص المضغوطة بدون عقوبة" وبعضها يتيح لك سحب أموالك في أي وقت. معدلات القرص لا عقوبة تميل إلى أن تكون أقل من إصدارات المصطلحات الخاصة بهم ولكنها تمنحك المرونة دون خوف من عقوبة الانسحاب.

قرص مضغوط أو حساب توفير؟

عند اتخاذ قرار بفتح قرص مضغوط أو الاحتفاظ بأموالك في حساب توفير ، من المهم مراعاة عاملين ، بدءًا من سعر الفائدة.

على سبيل المثال ، عند البحث عن هذه المقالة ، لاحظت أن Discover يدفع حاليًا فائدة بنسبة 1.30 ٪ على حساب توفير عالي العائد. لكن Discover يدفع فائدة بحد أدنى 2.00٪ على عروض الأقراص المضغوطة. إذا كان الفرق كبيرًا بما يكفي لكي تكون على استعداد لتأمين أموالك لفترة زمنية محددة ، فابحث عنها.

ثانيًا ، تأكد من أنك لن تحتاج إلى الأموال التي تودعها في قرص مضغوط قبل استحقاق القرص المضغوط.

بعبارة أخرى ، إذا كنت تعتقد أنك قد تحتاج إلى الحصول على سيارة أخرى في غضون الاثني عشر شهرًا القادمة ، فلا تحبس مدخرات سيارتك في قرص مضغوط مدته سنتان.

قد تخاطر بفقدان أي فائدة كنت تخطط لكسبها إذا كان عليك شراء تلك السيارة في ثلاثة أشهر لأنك ستتعرض لغرامة ، أو قد تضطر إلى الحصول على قرض مؤقت للحصول عليه السيارة.

باختصار ، إذا كنت على ما يرام مع حجز أموالك وتنجذب إلى سعر الفائدة الأعلى ، فابدأ واحصل على هذا القرص المضغوط.

أين يمكنني الحصول على قرص مضغوط؟

تتوفر الأقراص المدمجة في أي بنك تقريبًا ، بما في ذلك البنوك الشهيرة عبر الإنترنت فقط. كما سترى من مقارنة الأسعار أدناه ، تدفع البنوك عبر الإنترنت فائدة أعلى على شهادات الإيداع.

معدلات القرص المضغوط الحالية

إذا قررت أنك قد ترغب في الاستثمار في قرص مضغوط ، فيمكنك دائمًا التحقق من البنوك المحلية والاتحادات الائتمانية لمعرفة أنواع أسعار الفائدة التي تقدمها.

فيما يلي بعض الأمثلة على معدلات الأقراص المضغوطة من البنوك الشهيرة حتى كتابة هذه السطور:

اسم البنك	APY الحالي	شرط	دقيقة. إيداع
حليف بنك	4.50٪ APY	12 شهرا	$0
باركليز	5.00٪ APY	12 شهرا	$0
اكتشف البنك	4.50٪ APY	12 شهرا	$2,500
بنك أكسوس	0.20٪ APY	12 شهرا	$1,000
ويلز فارغو	0.01%	12 شهرا	$2,500
لنا البنك	0.05%	12 شهرا	$1,000

كما ترى ، تقدم البنوك عبر الإنترنت عادةً أفضل أسعار الفائدة على القرص المضغوط. لا تستطيع البنوك التقليدية ، التي يرجع سببها جزئيًا إلى التكاليف العامة المرتفعة ، التنافس مع أسعار الأقراص المضغوطة المصرفية عبر الإنترنت.

قرص مضغوط أم صندوق مشترك؟

تكون العوامل الحاسمة واضحة جدًا عند الاختيار بين قرص مضغوط أو صندوق استثمار مشترك.

تقع الأقراص المضغوطة في فئة أصول الأمان. لا يتم ضمان رصيدك الأساسي من قبل المؤسسة المصدرة فقط ؛ كما تؤمن المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) في معظم الحالات.

ما لم تختر صرف قرصك المضغوط قبل المدة التي التزمت بها ، فستسترد استثمارك الأساسي ، بالإضافة إلى الفائدة التي وعدت بها.

لا تتمتع الصناديق المشتركة بنفس الضمانات ، وباستثناء صندوق سوق المال ، فهي أكثر خطورة من أقراص مدمجة. تتكون معظم الصناديق المشتركة من الأسهم الفردية التي ترتفع وتنخفض باستمرار قيمة.

الميزة التي تحتفظ بها الصناديق المشتركة على الأقراص المدمجة هي إمكانية تحقيق عوائد أعلى على المدى الطويل. على سبيل المثال ، انظر إلى العائد السنوي لمدة 10 سنوات (2010-2020) على عدد قليل من أشهر العوائد طويلة المدى صناديق الاستثمار اليوم (متوسطات العودة قبل الجائحة):

• ت. صندوق رو برايس للعلوم الصحية ((PRHSX): 20.3٪
• Vanguard Wellington Fund Investor (VWELX): 9.7٪
• صندوق Fidelity Total Bond Fund (FTBFX): 4.4٪
• Vanguard 500 Index Fund Admiral ((VFIAX: 13.8٪
• صندوق فيديليتي للتوزيعات والدخل الإستراتيجي (FSDIX): 9.8٪

(مصدر: كيبلينجر)

قارن ذلك مع أسعار الفائدة على القرص المضغوط من نفس الفترة الزمنية (2010-2020) ، وستجد أنك كذلك محظوظًا لكسب ارتفاع يزيد قليلاً عن 2 ٪ على قرص مضغوط في عام 2010 ، بينما انخفضت المعدلات بشكل مطرد مع مرور العقد على.

إذا كنت تبحث عن متوسط ​​أرباح سعر الفائدة وحده ، فإن الصندوق المشترك يفوز للمستثمرين على المدى الطويل. ومع ذلك ، فإن الصناديق المشتركة تكون أكثر خطورة عند الاستثمار لمدة أقصر (ثلاث سنوات أو أقل ، على سبيل المثال).

هل يجب علي الاستثمار في قرص مضغوط؟

قبل شراء قرص مضغوط ، حدد هدفك الاستثماري.

إذا كانت أولويتك الرئيسية هي حماية استثمار رأس المال الخاص بك ، فمن المحتمل أن يكون القرص المضغوط (أو حساب التوفير) هو أفضل رهان لك. وإذا كان بإمكانك تحمل تكاليف قفل أموالك لفترة محددة مسبقًا ، فمن المحتمل أن يفوز القرص المضغوط على حساب التوفير.

إذا كان هدفك الرئيسي هو تحقيق أعلى عوائد ممكنة على المدى الطويل ، فمن الأفضل لك الاستثمار في السوق ، مثل الأسهم أو الصناديق المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة.

يعتمد الأمر حقًا على هدفك - هذه هي الطريقة الوحيدة لتحديد ذلك إذا كان القرص المضغوط يستحق ذلك.

أثر التضخم على عوائد الاستثمار

قبل الاستثمار في قرص مضغوط ، من المهم أن تدرك أنه من غير المرجح أن تظل عائداتك في مقدمة أو حتى مواكبة التضخم. هذا صحيح بشكل خاص هنا في عام 2022 عندما ارتفع التضخم إلى مستويات لم نشهدها منذ عقود.

تفقد أموالك قوتها الشرائية كل عام حيث لا تواكب عوائد استثمارك معدل التضخم. هذا هو سبب أهمية العمل دائمًا حماية محفظتك من التضخم.

الأقراص المدمجة لا تدفع عائدًا مرتفعًا بما يكفي للقيام بذلك. ومع ذلك ، إذا كان الاستثمار في سوق الأسهم يجعلك تفقد النوم ليلًا ، فإن القرص المضغوط سيخفف من قلقك. يمكن أن تكون الأقراص المضغوطة أيضًا خيارًا ذكيًا للمستهلكين الذين يواجهون صعوبة في توفير الوقت ويرغبون في توفير بعض المال لحالات الطوارئ دون إغراء لمسها.

نظرًا لوجود القليل جدًا من مخاطر الخسارة ويمكنك الوصول إلى الأموال بسرعة كبيرة إذا دعت الحاجة فعلاً (حتى إذا كان عليك أن تأخذ عقوبة) ، فقد يكون من الحكمة استخدام قرص مضغوط لهذا الغرض.

ومع ذلك ، فإن الاستثمار في الأقراص المضغوطة سيجعلك تشعر بخيبة أمل كبيرة إذا كنت تتطلع إلى الاستثمار على المدى الطويل (أكثر من خمس سنوات) وكنت مرتاحًا للمخاطرة مقابل المخاطر. مكافأة الجانب من الاستثمارات الأخرى مثل الصناديق المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة.

افكار اخيرة

يمكن أن تكون شهادات الإيداع مفيدة إذا كنت تبحث عن استثمار قصير الأجل ينطوي على مخاطر ضئيلة أو معدومة لخسارة رأس المال ويوفر معدل عائد مضمون.

ومع ذلك ، فإن الأقراص المدمجة ليست خيارك الأفضل إذا كنت تبحث عن استثمار يفوق معدل التضخم ويساعدك على تنمية ثروتك على المدى الطويل.