هذه مشاركة ضيف أخرى من Joe Plemon من Plemon Financial Coaching. جو هو كاتب عمود المال في جنوب إلينويان.
س: جو ، لقد قرأت عن معدلات الرهن العقاري المنخفضة. كيف يمكنني معرفة ما إذا كان ينبغي علي ذلك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بي?
أ: نظرًا لانخفاض أسعار الفائدة ، يعد هذا أمرًا رائعًا حان الوقت للنظر في إعادة التمويل. ستحتاج إلى ائتمان جيد جدًا للحصول على أفضل الأسعار عندما تكون كذلك إعادة تمويل الرهون العقارية الثانية أو مجرد رهن عقاري عادي للمنزل ، لكن الأمر يستحق التدقيق فيه.
التحول من الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل إلى الرهن العقاري ذي السعر الثابت
عندما أخذت قرض الرهن العقاري الخاص بك في الأصل ، ربما تكون هذه المعدلات المنخفضة قد أغرتك باختيار قرض عقاري قابل للتعديل. كلما طالت مدة رهنك العقاري القابل للتعديل ، زادت هذه المعدلات.
ربما يكون الآن هو الوقت المناسب لإعادة تمويل رهنك العقاري ذي السعر القابل للتعديل إلى خيار بسعر فائدة ثابت.
فكيف تعرف ما إذا كان ذلك مناسبًا لك؟
ستنفق الأموال مقدمًا للحصول على القرض ، لكنك ستوفر المال كل شهر لأنك سعر الفائدة سيكون أقل. لذلك ، سوف تحتاج إلى حساب عدد الأشهر التي ستستغرقها لاسترداد التكلفة المقدمة. إذا كنت ستعيش في المنزل لفترة طويلة على الأقل ، يجب عليك إعادة التمويل.
دفعة اقساط العقار
على سبيل المثال ، إذا كان رهنك العقاري الحالي هو 8٪ على قرض بقيمة 100000 دولار يتم دفعه في 10 سنوات ، فإن دفعتك الشهرية هي 1213 دولارًا. إذا تمكنت من خفض نسبة 8٪ إلى 6٪ ، فسوف تنخفض دفعتك بمقدار 103 دولارًا أمريكيًا كل شهر. حتى الان جيدة جدا.
ما هي تكاليفك مقدما؟
يخبرك المُقرض أنك ستدفع تكاليف إغلاق نقطة واحدة و 2500 دولار. النقطة الواحدة هي واحد بالمائة من مبلغ القرض ، أو 1،000 دولار. يضاف إلى تكلفة الإغلاق البالغة 2500 دولار ، إجمالي تكاليفك المقدمة 3500 دولار. قسّم مدخراتك الشهرية على التكاليف الأولية لمعرفة الوقت الذي ستستغرقه لتحقيق التعادل. في هذه الحالة ، 3500 دولارًا أمريكيًا مقسومة على 103 دولار أمريكي تساوي 34 ، مما يعني أنك سوف تتعادل بعد 34 شهرًا.
يعد هذا أمرًا رائعًا إذا كنت تخطط للبقاء في المنزل لأكثر من 34 شهرًا ؛ ليس رائعًا إذا كنت تعتقد أنك ستنتقل قريبًا. إذا بقيت طوال العشر سنوات ، فستوفر ما مجموعه 8،860 دولارًا.
إذا قررت إعادة تمويل رهنك العقاري ، فتأكد من البحث عن أي رسوم إضافية قد تفرضها الشركة. ستفرض على كل شركة رسوم تقديم. ستغطي هذه الرسوم تكلفة التحقق من تقرير الائتمان والأوراق التي يتعين عليك إجراؤها. تختلف شركة المقرض من أي وقت مضى ، وسيكون لكل منها رسوم تطبيق متفاوتة. بعض الشركات تتقاضى رسومًا سخيفة.
بالإضافة إلى ذلك ، ستواجه بعض رسوم التأمين على الملكية وأتعاب المحاماة للمقرض. إعادة تمويل رهنك العقاري عملية طويلة ومعقدة ، وستكون هناك عدة أطراف معنية. كل من يلعب دورًا في إعادة تمويل قرض الرهن العقاري الخاص بك سيرغب في أن يتم الدفع له مقابل خدماته.
تلميح: تسوق للحصول على أفضل صفقة لك.
أخبر المقرضين المحتملين أنك لا تريد دفع نقاط أو رسوم إنشاء. مع المنافسة الحالية على قروض إعادة التمويل هذه ، قد يستمعون فقط. الآن هو عظيم حان الوقت لإعادة تمويل منزلك لذا اذهب ووفر على نفسك بعض المال.
خيارات إعادة التمويل
لا يجب عليك فقط مقارنة العشرات من الشركات المختلفة قبل اختيار شركة الإقراض ، بل يجب عليك أيضًا تقييم جميع خيارات إعادة التمويل قبل اختيار أحد القروض.
رهن عقاري قابل للتعديل
لقد ذكرت بالفعل أن بعض مالكي المنازل قد يرغبون في إعادة التمويل للانتقال من معدل قابل للتعديل إلى معدل ثابت ، ولكن قد ترغب في إعادة التمويل للذهاب في الاتجاه الآخر. اعتمادًا على أسعار الفائدة وقيمة منزلك ، قد يكون من الجيد إعادة تمويل رهنك العقاري للتبديل إلى قرض قابل للتعديل.
الرهن العقاري بسعر ثابت
الرهن العقاري ذو السعر الثابت هو أكثر أنواع القروض التقليدية الموجودة. بالنسبة للغالبية العظمى من أصحاب المنازل ، فإنهم سيعيدون تمويل رهنهم العقاري باستخدام رهن عقاري بسعر ثابت.
قروض إدارة الإسكان الفدرالية
إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من الكمال ، فقد يكون قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو أفضل طريق لإعادة تمويل منزلك. مع قرض إعادة التمويل من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يمكنك إعادة تمويل ما يصل إلى 96.5٪ من القيمة الحالية لمنزلك.
أحد مساوئ قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو أنهم سيتطلبون قسط تأمين الرهن العقاري. أيضًا ، لن يتم إلغاء قسط التأمين الشهري حتى نهاية القرض. ما لم تكن درجة الائتمان الخاصة بك أقل من المتوسط ، فإن اختيار خيار إعادة التمويل التقليدي سيوفر لك المال.
الرهن العقاري
أصبحت قروض شؤون المحاربين القدامى (قروض VA) خيارًا شائعًا للغاية لأنه يمكنك إعادة تمويل 100٪ من قيمة المنزل وليس هناك أي تأمين على الرهن العقاري.
كما يمكنك التخمين على الأرجح من الاسم ، فإن هذه القروض متاحة لأي متقدم في الخدمة العسكرية ، أو المحارب القديم ، أو في الاحتياطيات ، أو أحد أفراد الحرس الوطني. إذا كنت قد انضممت إلى الجيش منذ أن اشتريت منزلك أو لم تكن لديك ميزة الرهن العقاري في البداية ، فقد يكون من الجيد التفكير في التحول إلى إعادة التمويل إلى قرض عقاري VA.
ما يجب معرفته قبل إعادة التمويل
قبل أن تبدأ في عملية إعادة تمويل منزلك ، هناك عاملان أساسيان يجب أن تعرفهما لتوفير الوقت والإحباط في المستقبل. قد يكون قرارًا محيرًا في محاولة فك الشفرة إذا كان يجب عليك إعادة التمويل وأي نوع من القروض والشركة تختار ، ولكن النظر إلى جميع المعلومات يساعدك في حل اللغز.
أول شيء يجب تحديده هو درجة الائتمان الخاصة بك. ستؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على أسعارك ونوع القرض الذي قد تكون مؤهلاً للحصول عليه. من السهل معرفة درجة الائتمان الخاصة بك ، ونأمل أن تكون جيدة. أي شخص لديه درجة ائتمان 740 أو أعلى سيحصل على أفضل الأسعار لقرض إعادة التمويل.
عامل آخر يجب أن تنظر إليه وهو نسبة الدين إلى الدخل. سترغب الشركة المُقرضة في التأكد من أنك ستكون قادرًا على سداد مدفوعات قرضك الجديد. كلما انخفضت النسبة الخاصة بك ، يمكنك تأمين أسعار أفضل.
الشيء التالي الذي يجب النظر إليه هو ملكية منزلك. رأس المال الذي تملكه هو منزلك سيكون أحد أكبر العوامل عند تحديد ما إذا كان بإمكانك الحصول على قرض جديد.