المستشار المالي مقابل. المدرب المالي: ما هو الفرق؟

في حين أن الصحة الجسدية والسعادة هما أهم حجر الزاوية لحياة ناجحة ، يجب عليك أيضًا الانتباه إلى صحتك المالية ورفاهيتك.

بعد كل شيء ، يمكن أن يجعل الحصول على وضع مالي جيد الحياة أقل إرهاقا إلى حد كبير.

بالطبع ، أنت تريد أيضًا أن تكون قادرًا على تحمل تكاليف أشياء مثل المشدات لأطفالك ، ورسوم الدراسة الجامعية ، والإجازات العائلية التي ستتذكرها دائمًا.

لسوء الحظ ، لا يتخذ عدد كافٍ من الناس خطوات عملية لتحسين أوضاعهم المالية ، وتثبت الإحصائيات ذلك. أ تقرير 2021 من Experian يوضح أن متوسط ​​رصيد بطاقة الائتمان قد وصل إلى 5،525 دولارًا في ذلك العام ، وأن الشخص العادي كان لديه أكثر من 25000 دولار من الديون غير الرهنية.

متوسط ​​مدخرات التقاعد هم أيضًا محبطون تمامًا ، حيث يحصل الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 40 و 44 عامًا على 101،899.22 دولارًا فقط مدخرًا للتقاعد ، والأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 59 عامًا لديهم 223،493.56 دولارًا فقط وفقًا لـ 2019-2020 بيانات الاحتياطي الفيدرالي SCF.

المستشار المالي (مخطط) مقابل. مدرب مالي

الحقيقة هي أن العديد من الأمريكيين بحاجة ماسة إلى إجراء بعض التغييرات في مواردهم المالية ، لكن لا يتخذ عدد كافٍ من الناس خطوات للقيام بذلك. هذا صحيح على الرغم من سهولة العثور على المتخصصين الماليين ، سواء عبر الإنترنت أو داخل أي مجتمع تقريبًا في جميع أنحاء الولايات المتحدة.

لكن هذا قد يكون جزءًا كبيرًا من المشكلة. لا يقتصر الأمر على وجود عدد كبير من المستشارين الماليين للاختيار من بينها ، ولكن هناك أيضًا مدربون ماليون يقدمون الخدمات أيضًا. لا يعرف العديد من المستهلكين الفرق ، وقد يتورطون في موقف يسيطر فيه "شلل التحليل".

إذا كنت تأمل في تغيير أموالك وتبحث عن مشورة ومساعدة مهنية ، فقد تتساءل عن سبب لجوئك إلى مستشار مالي أو مدرب مالي أو حتى كليهما. اقرأ لتتعلم كيف يختلف المستشارون الماليون والمدربون الماليون وما يجب عليك مراعاته قبل استخدام أي منهما.

ما هو المستشار المالي؟

المستشار المالي هو خبير مالي مدرب يساعد العملاء الاستثمار على المدى الطويل، عادة للتقاعد. يساعد المستشارون الماليون عملائهم عندما يتعلق الأمر ببناء محافظ الاستثمارات التي تناسبهم الجدول الزمني للاستثمار والأهداف ، ويقدمون لهم المشورة بشأن التخطيط للمعالم الكبرى في الحياة مثل شراء منزل أو دفع ثمنه كلية. ليس هذا فقط ، ولكن المستشارين الماليين هم المهنيين الذين ترغب في العمل معهم إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في الأمور المالية المعقدة مثل التخطيط العقاري والعطاء الخيري.

يتقاضى بعض المستشارين الماليين رسومًا ثابتة مقابل خدماتهم ، بينما يفرض البعض الآخر رسومًا على أساس الأصول الخاضعة للإدارة (AUM). يكسب الآخرون لقمة العيش من خلال العمولات التي يكسبونها عندما يبيعون استثمارات مثل الصناديق المشتركة والمعاشات. لاحظ أيضًا أن أفضل المستشارين الماليين هم مؤتمنون ، مما يعني أنهم ملزمون قانونًا بالتصرف بما يخدم مصلحتك الفضلى.

من الجدير أيضًا أن ندرك أن التكنولوجيا والإنترنت قد أتاحا إمكانية تعيين مستشار مالي عبر الإنترنت ، والذي قد يشير إليه البعض على أنه مستشار آلي. باستخدام مستشار آلي مثل Personal Capital أو Betterment ، يمكنك الوصول إلى مستشار مالي محترف عبر الإنترنت ، وبمساعدة التكنولوجيا والأدوات. يميل المستشارون الماليون عبر الإنترنت أيضًا إلى أن يكونوا أقل تكلفة من المستشارين التقليديين ، لذا فإن ذلك يستحق التفكير فيه عندما تقرر الشخص أو الشركة التي تريد العمل معها.

متعلق ب: كيفية اختيار مستشار مالي

مؤهلات المستشار المالي

بينما يمكن لأي شخص أن يطلق على نفسه اسم مدرب مالي ، فإن التحول إلى مستشار مالي يتطلب عدة خطوات أخرى. بالنسبة للمبتدئين ، فإن المستشارين الماليين مرخصون ومسجلون لدى هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA) ، التي تشرف على الصناعة ككل. معظم المستشارين الماليين حاصلون أيضًا على درجة البكالوريوس ، على الرغم من أن هذا ليس هو الحال دائمًا.

يتخذ بعض المستشارين الماليين أيضًا خطوات إضافية لتصبح مخططًا ماليًا معتمدًا (CFP). يتطلب الحصول على شهادة CFP الحصول على درجة البكالوريوس بالإضافة إلى دورات إضافية وتدريب أثناء العمل واجتياز اختبار CFP. بعد كل ما قيل ، يتطلب أن تصبح CFP من 12 إلى 18 شهرًا بعد الانتهاء من درجة البكالوريوس.

تأكد من مراجعة دليلي إلى كيف تصبح CFP إذا كنت تريد شرحًا أكثر تعمقًا للعملية.

يمكن أن يعمل المستشارون الماليون أيضًا ليصبحوا RIA (مستشار استثمار مسجل) ، الأمر الذي يتطلب النجاح اختبار السلسلة 65 ، والتسجيل في هيئة الأوراق المالية والبورصات (SEC) ، وأكثر من ذلك.

إيجابيات وسلبيات استخدام مستشار مالي

هناك العديد من الإيجابيات والسلبيات التي يمكن أن تأتي مع العمل مع مستشار مالي ، على الرغم من أن بعضها يعتمد على المستشار الفردي الذي تختاره. فيما يلي المزايا والعيوب الرئيسية التي يجب أن تكون على دراية بها.

الايجابيات:

• المستشارون الماليون هم محترفون مرخصون ، والعديد منهم لديهم عقود من الخبرة في مساعدة العملاء على بناء الثروة. المستشارون الماليون هم الخبراء الذين يجب أن تلجأ إليهم عندما تحتاج إلى مساعدة في إنشاء خطة مالية ومحفظة مالية للمستقبل.
• العديد من المستشارين المحترفين مؤتمنون. يُطلب من المستشارين الائتمانيين قانونًا التصرف بما يحقق مصلحتك الفضلى ، لذلك من الذكاء البحث عن مستشار بهذا التعيين.
• يتيح المخططون الماليون إمكانية الاستعانة بمصادر خارجية لاستراتيجية الاستثمار الخاصة بك حتى تتمكن من التركيز على مجالات أخرى من حياتك. يميل المستشارون الماليون إلى امتلاك عقلية طويلة المدى ، حتى يتمكنوا من مساعدتك استثمر بذكاء للتقاعد وأهداف مالية أخرى.

سلبيات:

• لا يعمل المستشارون الماليون القائمون على العمولة دائمًا لصالحك. المستشارون الماليون الذين يكسبون المال من البيع المعاشاتوصناديق الاستثمار المشتركة والاستثمارات الأخرى إلى تكديس محفظتك بالمنتجات المالية التي تدفع لهم أكثر.
• تختلف التكاليف على نطاق واسع ، لذلك عليك إجراء البحث الخاص بك. مع وجود العديد من استراتيجيات التسعير ، ستحتاج إلى مقارنة المستشارين الماليين بناءً على أتعابهم قبل أن تقرر العمل معهم.
• يركز العديد من المخططين الماليين على الاستثمارات أكثر من الإدارة المالية اليومية. في حين أن هذا ليس هو الحال دائمًا ، قد يكون بعض المستشارين الماليين بعيدين عن الاتصال عندما يتعلق الأمر بالموضوعات المالية مثل الميزانية وإدارة الديون.

ما هو المدرب المالي؟

بينما يتم تدريب المستشارين الماليين بخبرة لمساعدتك على الاستثمار على المدى الطويل ، يركز المدربون الماليون على الجوانب اليومية لأموالك الشخصية. يساعد المدربون عملائهم على بناء عادات مالية أفضل ، مثل سداد الديون لأنفسهم أولاً وتجنب الديون طويلة الأجل.

بينما يعمل العديد من المدربين الماليين بدوام كامل ، من المهم أيضًا ملاحظة أنه من الممكن أن تصبح مدربًا ماليًا بدوام جزئي. غالبًا ما يتم اتباع هذا المسار من قبل المتخصصين الماليين الذين يرغبون في مواصلة العمل في صناعتهم أيضًا ، سواء كان ذلك في المحاسبة أو تقديم المشورة التقليدية للعملاء.

إذا كنت مهتمًا بأن تصبح مدربًا ماليًا بدوام جزئي ، فيمكنك مشاهدة المزيد على الفيديو الخاص بي هنا:

في كلتا الحالتين ، يعمل المدربون الماليون عادةً مع العملاء الذين يحتاجون إلى المساعدة في معرفة كيفية توفير المال أو كيفية سداد قروض الطلاب أو ديون بطاقة الائتمان.

لاحظ أيضًا أن المدربين الماليين هم محظور قانونا من تقديم نصائح استثمارية محددة ، لذا فإن هذا النوع من المحترفين ليس هو الخيار الصحيح إذا كان هذا هو ما تحتاجه أكثر.

تتضمن أمثلة المدربين الماليين المشهورين الذين يمكنك العثور عليهم عبر الإنترنت ما يلي:

• لينيت خلفاني كوكس ، المعروفة أيضًا باسم "The Money Coach"
• آدم كول ، "Couples Money Coach"
• هولي جروسفينور من ميكروستوف
• شانت نيكول من السنتات المالية المشتركة

مؤهلات المدرب المالي

على عكس المستشارين الماليين التقليديين ، لا يُطلب من المدربين الماليين الحصول على أي تعليم أو تدريب رسمي لأنهم لا يخضعون للمعايير التنظيمية الرسمية. يبدأ العديد من المدربين الماليين أيضًا بدايتهم بعد أن أصبحوا مدينين بأنفسهم واكتشاف كيفية تحسين وضعهم المالي وحياتهم بمرور الوقت.

ومع ذلك ، فإن العديد من المدربين الماليين لديهم درجات مهنية في التمويل أو في مجال ذي صلة مثل المحاسبة. لاحظ أيضًا أن هناك بعض فرص التدريب للمدربين الماليين ، وقد يكون من المنطقي البحث عن محترفين حققوا هذه المعالم.

على سبيل المثال ، يمكن للمدربين الماليين المشاركة في التدريب مع جمعية المالية تعليم الاستشارات والتخطيط (AFCPE) لكسب المستشار المالي المعتمد (AFC®) شهادة.

ديف رامزي حلول رامزي يقدم أيضًا تدريبًا ومسارًا للحصول على شهادة للمدربين الماليين. يتيح هذا البرنامج للأفراد المتحمسين للتمويل الشخصي أن يصبحوا أ مدرب مالي رامزي سوليوشنز ماستر الذي تم تدريبه بخبرة لتقديم المشورة بشأن توفير المال وسداد الديون وإعداد الميزانية للمستقبل والمزيد.

إيجابيات وسلبيات استخدام مدرب مالي

يمكن أن يكون استخدام مدرب مالي منطقيًا إلى حد كبير إذا كنت تحاول التعامل مع أموالك ولكن لا يبدو أنك تحقق أي تقدم. ومع ذلك ، هناك مزايا وعيوب تأتي من العمل مع مدرب مالي ، والتي يجب أن تعرفها مسبقًا.

الايجابيات:

• يمكن للمدربين الماليين مساعدتك على تحسين وضعك المالي على المدى القصير. بينما يمكن للمستشارين الماليين المساعدة في استراتيجية الاستثمار طويلة الأجل ، يركز المدربون على جعلك في حالة جيدة للاستثمار في المقام الأول.
• قد يكون المدربون أكثر انسجامًا من المستشارين الماليين في قضايا مثل سداد الديون والميزانية. يمكن للمدربين مساعدتك في وضع خطة للتخلص من الديون ، أو مساعدتك وضع ميزانية شهرية يساعدك على البدء في توفير المزيد من المال كل شهر.
• يمنحك المدربون الماليون شخصًا ما ليكون مسؤولاً أمام قراراتك المالية اليومية. على عكس المستشارين الماليين الذين قد يجتمعون معك بضع مرات فقط في السنة ، فإن العديد من المدربين الماليين لديهم تسجيل وصول أسبوعي لإبقائك على المسار الصحيح.

سلبيات:

• لا توجد متطلبات لتصبح مدربًا ماليًا. نظرًا لأن التدريب المالي ليس صناعة منظمة ، يمكن لأي شخص أن يطلق على نفسه اسم مدرب مالي.
• لا يمكن للمدربين تقديم المشورة المالية المعقدة أو استراتيجيات الاستثمار. بينما يركز المدربون على مساعدة عملائهم في تنظيم شؤونهم المالية اليومية ، فهم غير مؤهلين لتقديم المشورة بشأن الاستثمار.
• تكلفة التدريب المالي تختلف بشكل كبير. لن تحتاج فقط إلى البحث عن المدربين ومقارنتهم بناءً على مؤهلاتهم ، ولكن ستحتاج إلى المقارنة بناءً على الأسعار التي يمكن أن تكون في كل مكان.

كيف تقرر بين المستشار المالي والمدرب المالي

في نهاية اليوم ، يكون قرار العمل مع مستشار مالي أو مدرب مالي قرارًا شخصيًا للغاية. بعد كل شيء ، يمكن أن يساعدك كلا النوعين من المحترفين في الوصول إلى المكان الذي تريد أن تكون فيه من الناحية المالية ، وقد يعمل أي منهما من أجلك اعتمادًا على المكان الذي تتواجد فيه فيما يتعلق بأهدافك المالية.

ومع ذلك ، هناك بعض المواقف التي قد يكون فيها المستشار المالي أكثر منطقية من المدرب المالي والعكس صحيح.

متى تستخدم مستشار مالي

• تحتاج إلى مساعدة في إنشاء خطة استثمارية للتقاعد. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في صياغة خطة مالية شاملة مع استثمارات تتماشى مع جدولك الزمني وتحملك للمخاطر ، فيمكن أن يساعدك المستشار المالي على القيام بذلك.
• بناء الثروة على المدى الطويل هو أولويتك الرئيسية. يركز المخططون الماليون على استراتيجيات تخطيط الثروة طويلة المدى أكثر من أي شيء آخر.
• معرفة مكان الاستثمار أكثر أهمية بالنسبة لك من سداد الديون أو تعلم كيفية وضع الميزانية. إذا كنت جيدًا بالفعل في إعداد الميزانية والادخار ، فيمكن للمستشار المالي مساعدتك في الارتقاء بأموالك إلى المستوى التالي.
• أموالك المالية قوية إلى حد ما ، لذلك لديك الكثير من المال للادخار والاستثمار في المستقبل. يمكن أن يساعدك المستشارون الماليون في الاستثمار من أجل النمو طويل الأجل ، ولكن فقط إذا كان لديك المال للادخار والاستثمار في المقام الأول.

متى تستخدم مدرب مالي

• على الرغم من أنك تكسب نظريًا ما يكفي من المال للمضي قدمًا ، لا يبدو أنك تستطيع التعامل مع نفقاتك اليومية. يمكن للمدرب المالي مساعدتك في معرفة أين تذهب أموالك الإضافية كل شهر.
• أنت بحاجة إلى مساعدة في النظر إلى الصورة الكبيرة لأموالك. يمكن للمدربين الماليين مساعدتك في إنشاء ميزانية تلبي جميع احتياجاتك ، سواء كنت بحاجة إلى إنفاق أقل كل شهر أو توفير المزيد في المستقبل.
• أنت مدين وتحتاج إلى خطة للخروج. قد يكون المدرب المالي أفضل تجهيزًا لمساعدتك على التخلص من الديون أكثر من المستشار المالي.
• أكثر ما تحتاج إليه هو وجود شخص يجلس معك للنظر في مواردك المالية اليومية. من الصعب التركيز على الاستثمار من أجل التقاعد والأهداف الأخرى عندما تكون أموالك الشخصية في حالة من الفوضى.

كيف تختار أفضل محترف مالي لاحتياجاتك

سواء قررت الذهاب مع مستشار مالي أو مدرب مالي ، فهناك بعض العوامل المشتركة التي يجب مراعاتها قبل تعيين شخص ما. على سبيل المثال ، يجب أن تبحث عن متخصص مالي معتمد في مجاله ، سواء قررت الذهاب مع CFP أو RIA ، أو مع مدرب مالي أكمل بعض المهام الرسمية تمرين.

تأكد أيضًا من السؤال عن التسعير مقدمًا ، وتجنب أي متخصص مالي لا يمكنه شرح رسومهم أو كيفية دفعها. في حين أن المدربين الماليين لديهم على الأرجح جدول دفع مقدمًا ، يمكنهم تسليمك ويمكن للمستشارين الذين يعتمدون على الرسوم بشكل واضح شرح رسومهم ، احذر من المستشارين الماليين الذين يتقاضون رواتبهم على العمولات وقد لا يكون لديهم أفضل مصالح لك قلب.

ابحث أيضًا عن متخصص مالي لديه الكثير من الخبرة والشغف بمساعدة الآخرين. أثناء مقارنة جميع خياراتك ، تأكد من طلب أي مراجع يمكنهم تقديمها من العملاء السابقين أو السابقين. إذا قاموا بعمل جيد ، يجب أن يكون الأشخاص الذين عملوا معهم أكثر من سعداء لإخباركم بكل شيء عن ذلك.

أخيرًا ، تأكد من أن مخططك المالي أو مدربك المالي هو شخص تحب التحدث إليه وقضاء الوقت معه. اختر متخصصًا ماليًا بناءً على بيانات اعتماده وخبراته ، ولكن تأكد من أنك تحب الشخص أيضًا.