نلعب الكثير من ألعاب الطاولة في عائلتنا. نميل إلى العثور على الألعاب التي لديها قدر من التفاعل بين اللاعبين ولكنها ليست منافسة محصلتها صفر ، لأن أطفالنا الأكبر سنًا يبلغون من العمر عشرة وثمانية أعوام.
غالبًا ما نخبرهم أن هذه الألعاب تم إنشاؤها جميعًا بواسطة أشخاص بقواعد وضعها الأشخاص. في الحياة ، نتعامل مع قوانين ثابتة مثل قوانين الفيزياء.
نوضح أيضًا أن سلوكهم ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالروح الرياضية واللطف ، يكون أكثر أهمية في لعبة الحياة اللانهائية ويتواجد خارج اللعبة المحدودة التي يلعبونها.
في بعض الأحيان ، هناك اصطلاحات و "قواعد عامة" تنشأ من القواعد المكتوبة.
على سبيل المثال ، يجب عليك دائمًا شراء العقارات البرتقالية في Monopoly إذا أمكنك ذلك. أنت دائمًا تبني الحد الأقصى من عدد المنازل في الاحتكارات وتتجنب الترقية إلى الفنادق (هناك عدد محدود من المنازل ، عندما تشتريها لا يستطيع شخص آخر).
هذه القواعد الأساسية موجودة بسبب القواعد. في لعبة Monopoly ، لا تتغير القواعد. ونتيجة لذلك ، فإن القواعد الأساسية لا تتغير. إذا قمت بتغيير القواعد ، فإن القواعد الأساسية ستتغير. أضف قالبًا ثالثًا والآن هذه الخصائص البرتقالية ليست جذابة. المنازل والفنادق اللانهائية تعني أنه يجب عليك الترقية إلى الفنادق.
في الحياة الواقعية ، تتغير القواعد الأساسية طوال الوقت.
أحب أن أخبر أطفالي - قوانين الفيزياء الثابتة لا تتغير ولكن القواعد التي تحكم البشر والتفاعل البشري تتغير طوال الوقت.
لا يتطلب الأمر عبقريًا لإدراك أن القواعد الأساسية للمال التي كانت تعمل قبل عشر أو عشرين أو ثلاثين عامًا لم تعد تنطبق في الغالب.
دعونا نتحدث عن بعضها ولماذا هم فظيعون:
جدول المحتويات
- لماذا قواعد الإبهام سيئة
- 1. يجب أن تمتلك منزلك
- بالكاد يتفوق على التضخم
- إنها مدخرات قسرية
- أهم 3 أسباب لشراء منزل
- 2. يجب أن تذهب إلى الكلية
- 3. يجب أن تدفع مقابل تعليم طفلك
- 4. أنفق 2x + راتبك على خاتم الخطوبة
- 5. وفر X شهرًا من النفقات في صندوق الطوارئ
- 6. يجب عليك... [إدراج حدث] حسب [العمر]
- خاتمة
لماذا قواعد الإبهام سيئة
عندما تعتمد على قواعد التجربة ، فإنك تفعل ذلك بدافع الراحة والكسل. إنها الطريقة التي يتم بها ضبط الناس غير مستعدين عندما تتغير المواقف ثم يزعمون "كيف كان من المفترض أن أعرف ؟؟؟"
هذا هو أول السبب الرئيسي لسوء القواعد العامة - فهي تشير إلى أن قواعد المال مثل الفيزياء - فهي لا تتغير.
لكن قواعد المال تتغير في كل وقت! إنهم لا يتغيرون طوال الوقت فحسب ، بل يتغيرون أيضًا من شخص لآخر. من سنة إلى أخرى.
علمنا الوباء الكثير عن طبيعة العمل. حتى اليوم ، في منتصف عام 2022 ، تجد العديد من الصناعات صعوبة في العثور على عمال. هذا لأن القواعد قد تغيرت.
يوجد الآن العديد من الطرق التي يمكن لشخص ما كسب المال من خلالها عبر الإنترنت. هذا يقلل من مجموعة المتقدمين لوظائف الحد الأدنى للأجور. في عام 1980 ، كانت الخيارات المتاحة لطالب ثانوي يسعى لكسب المال محدودة وكان معظمهم على الأرجح في المركز التجاري المحلي. متى كانت آخر مرة ذهبت فيها إلى المركز التجاري؟
اليوم ، في عام 2022 ، من المرجح أن تراهم ينشئون متابعين على TikTok أو Instagram أو YouTube. فقط واحد من كل مليون سيصبح السيد الوحش، أ الثاني سيبيع الملايين في فن NFT، والباقي لن (على الرغم من أن البعض سيكسب القليل من النقود الإضافية)... لكنك لن تراهم يطويون القمصان في Gap أو يديرون سجلًا نقديًا في قاعة الطعام. ليس هناك جانب إيجابي في البيع بالتجزئة.
ثانية، القاعدة الأساسية تشير إلى درجة من العالمية - أنها تنطبق على الجميع في كل مكان. عندما تفكر في الأمر من خلال هذه المصطلحات ، فمن الواضح أنها لا يمكن أن تكون جيدة لأنه كيف يمكن تطبيق قاعدة واحدة في جميع الحالات؟
حتى إذا كنت تعتقد أن قواعد الإبهام هي نقاط البداية ، فإن هذا يخلق موقفًا تكون فيه القاعدة بمثابة نقطة ارتكاز. وهذا في حد ذاته يمكن أن يتسبب في اتخاذ قرار خاطئ لأنك الإرساء هو تحيز خطير للغاية.
ثالث، وأخيرًا ، تركز القواعد العامة أحيانًا على الشيء الخطأ تمامًا. القاعدة الأولى التي نفككناها هي أنه يجب عليك شراء منزل وفي حين أن هناك العديد من الأسباب لشراء منزل ، فغالبًا ما يركز الناس على كونه استثمارًا جيدًا. إنه ليس استثمارًا جيدًا فحسب ، بل يجب ألا يكون من بين الأسباب الثلاثة الأولى التي تدفعك لشراء منزل.
أعتقد أن القواعد الأساسية سيئة وآمل أن أساعدك في فهم السبب.
دعنا نتعمق في بعض هذه القواعد العامة:
1. يجب أن تمتلك منزلك
هناك العديد من الأسباب التي قد تجعلك ترغب في امتلاك منزل. نحن نملك منزلنا ونحبه.
لكن الفكرة أن كل واحد يجب أن يكون لديك منزل أو أن المنزل هو استثمار كبير هو خطأ.
نقطتان لإظهار سبب هذا الجنون:
- ارتفاع قيمة المنزل بالكاد يتفوق على التضخم
- متوسط القيمة الصافية لشخص يزيد عمره عن 65 عامًا هو 170،516 دولارًا. عندما تستبعد حقوق الملكية في منزلك ، تنخفض إلى 27322 دولارًا. قد يكون لدينا الكثير من حقوق الملكية العقارية.
بالكاد يتفوق على التضخم
إذا نظرت إلى قيم المنازل التاريخية ، والتي تم جمعها بواسطة تعداد الولايات المتحدة (البيانات) ، كان متوسط قيمة المنزل في جميع أنحاء الولايات المتحدة 93.400 دولار في عام 1980 (معدل التضخم المعدل لعام 2010). في عام 2010 ، كان 119600 دولار.
هذا يعني أنه على مدار 30 عامًا ، ارتفع السعر فقط 0.827٪ سنويا.
هذه بيانات وطنية وهناك اختلافات إقليمية - وهذا دليل أكثر على أن شراء منزل في كل مكان يعد نصيحة سيئة للجميع. إذا كنت تمتلك منزلًا في منطقة شهدت إغلاق أو مغادرة جميع أرباب العمل الرئيسيين ، فأنت في حالة من الفوضى. إذا كنت تمتلك منزلاً في منطقة يتزايد عدد سكانها بسبب تدفق أصحاب العمل ، فأنت الفائز.
لكن القول بأن كل شخص يحتاج إلى امتلاك منزله ليس نصيحة جيدة.
إنها مدخرات قسرية
نسبة كبيرة من معظم صافي الثروة الأمريكية هو في حقوق الملكية. ربما أكثر من اللازم.
غالبًا ما يكون المنزل استثمارًا جيدًا ليس بسبب العائدات ولكن لأنه استثمار قسري. لا يمكنك استرداد الأموال التي تدفعها مقابل منزلك حتى تبيعه أو تعيد تمويله. إنه مثل شيك استرداد ضريبي كبير - إنه إدارة أموال سيئة إلا إذا لم تكن جيدًا في إدارة أموالك. ثم يكون المدخرات القسرية أفضل لأنها أفضل من عدم الادخار على الإطلاق.
A 401 (k) فعال لأن هناك الكثير من الحوافز للمساهمة والعقوبات إذا قمت بسحب الأموال مبكرًا. إنها أيضًا مدخرات قسرية... ولكن لديها معدل عائد أفضل على مدى عدة عقود لأنك تستثمر في سوق الأسهم.
أهم 3 أسباب لشراء منزل
تذكر كيف قلت سابقًا أن التقدير لن يكون حتى في أهم ثلاثة أسباب؟
حسنًا ، إذا بحثت في Google عن "أسباب لشراء منزل" ، فستحصل على الكثير من القوائم حول الخصومات الضريبية ، وأسعار الفائدة ، والتقدير ، وما إلى ذلك. في حين أن الجميع يجدون أنفسهم ومدهشون ، فهؤلاء ليسوا الثلاثة الأولى التي أعتقد أنه يجب عليك التفكير فيها.
هؤلاء (باختصار):
- تنوي العيش هناك لفترة طويلة (10+ سنوات)- يؤمن هذا إمكانية التنبؤ بحالة السكن والتكاليف ويمنحك السيطرة ، وتتحرك بشكل متكرر ويصبح تبديل التكاليف عبئًا (ما لم يدفع أصحاب العمل ثمنها!).
- أنت تحب المنزل نفسه - يمكنك أيضًا أن تفعل ما تريد به (على الرغم من أن أفترض) ، منزلك هو المجال الخاص بك وأنت الحاكم.
- أنت تحب الحي - المنازل جميلة ولكن الأحياء مهمة للغاية أيضًا ، أحب جارك والمنطقة وستكون سعيدًا. سعيد يتفوق على مقدار ما "تكسبه" على المنزل.
2. يجب أن تذهب إلى الكلية
الكلية رائعة. لكن الكلية يمكن أن تكون باهظة الثمن أيضًا وليست للجميع.
عندما كنت أصغر سنًا ، اعتقدت أن الجميع يذهبون إلى الكلية وأن هذه الكلية هي الخطوة التالية التلقائية. بالنسبة للبعض ، هو كذلك ويجب أن يكون كذلك. إذا كنت تريد أن تصبح طبيباً ، فأنت بحاجة إلى الذهاب إلى الكلية. ثم كلية الطب. ثم إقامة. أود أن يتبع أخصائيو الطبيون هذا المسار وأراهن أنك تفعل ذلك أيضًا.
لكن لا يريد الجميع أن يصبح طبيباً. أو مهندس. أو شيء يكون فيه التعليم الإضافي هو الخطوة التالية.
وهذا جيد!
قابلت مؤخرًا خبير كهربائي عمل بدوام كامل وقام بتدريس الفصول في الليل بدافع الرغبة في رد الجميل (بدلاً من الحاجة المالية). لم يذهب إلى الكلية. بدأ حياته بمساعدة "كهربائي" آخر. لقد تعلم الحبال كمساعد وفي حين أنه لم يكن معظم الترتيبات كوشير (لم يكن "الكهربائي" الآخر مرخصًا أيضًا) ، وتعلم قدرًا هائلاً من وظيفة.
سينتقل في النهاية إلى شركة أخرى ، ويتعرف على التراخيص والشهادات ، ويحصل على ترخيص ومعتمد بشكل صحيح في مجموعة متنوعة من المجالات المتخصصة. إذا كان قد ذهب إلى الكلية ، فسيكون ذلك بمثابة إهدار كامل لوقته وماله.
عندما نتخرج من المدرسة الثانوية ، لا نعرف دائمًا ما نريد القيام به. الكلية مكان مكلف للغاية لمعرفة ذلك.
هذا شيء أدركته أكثر فأكثر مع تقدمي في السن ومشاهدة أطفالنا يكبرون. هناك العديد من المسارات في الحياة وليس هناك طريق "أفضل" أو "أصح" من مسار آخر.
3. يجب أن تدفع مقابل تعليم طفلك
إذا كنت تجلس على كومة من المال لا يمكنك استخدامها (مشكلة جيدة!) ، فمن المنطقي أنك قد ترغب في تمويل تعليمهم. أنت تحب أطفالك. لديك الأموال. لماذا لا تدفع ثمنها؟
من المنطقي أيضًا أن تقرر أنك لا تريد القيام بذلك لأنك تريد منهم أن يقدّروا تعليمهم أكثر لأنهم دفعوا مقابل ذلك. قروض الطلاب أم لا ، هناك القليل من المسؤولية هناك وربما ترغب في نقلها إليهم (يمكنك دائمًا سداد القروض بعد وقوعها ، إذا اخترت ذلك).
ومع ذلك ، فإن الحقيقة هي أن قروض الطلاب باهظة الثمن ولا يمكنك العيش والعمل إلا لفترة طويلة. إذا لم تكن لديك الإمكانيات وكان ذلك مبالغًا فيه ، فربما يكون من الأفضل أن يدفع أطفالك على طريقتهم الخاصة ، ويتعلموا قيمة المال بالطريقة الصعبة ، ويتخذون قرارات مع الجلد في اللعبة.
تريد التأكد من أن تقاعدك آمن قبل أن تفكر حتى في دفع تكاليف كليتهم.
بعد التخرج ، يدخلون سنوات عملهم الأولى والأولى. من المحتمل أنك تدخل سنوات كسب غروب الشمس. نريد أن نقدم تضحيات لأطفالنا... لكن هذا غير ضروري.
أخيرًا ، الكفاح دائمًا مفيد للبشر. جعلهم يدفعون على طريقتهم الخاصة هو درس مهم في الحياة.
4. أنفق 2x + راتبك على خاتم الخطوبة
لقد بدأ كتسويق ويستمر الآن كجنون.
أستخدم خاتم الخطوبة كمثال لأي قواعد أساسية حول الإنفاق لأنها واحدة من أكثر القواعد شهرة - يجب أن تنفق مضاعف راتبك على خاتم الخطوبة.
أعلم أن العنوان لا يقول كم. لم يذكر حتى مرتين "ماذا" - راتب شهر؟ قبل أو بعد الضرائب؟ أو ربما تسمع 6 أضعاف راتب الشهر؟
هذا لأنه لا يهم - القاعدة العامة هي هراء.
يشبه إلى حد كبير مساعدة أطفالك في الالتحاق بالجامعة ، إذا كان لديك الأموال والرغبة ، فابحث عنها. إنها أموالك وسعادتك ، إذا كان ذلك يجعلك سعيدًا بإنفاق ضعفين على خاتم الخطوبة ، فأنفق ضعفين. أو 4x. لا يوجد حكم هنا.
ومع ذلك ، إذا كنت لا تمتلك الأموال... من فضلك لا تنفق ضعفين. أنفق ما يمكنك تحمله أو ادخره. تمويل خاتم الخطوبة دائمًا ما يكون خيارًا ، لكن الديون الاستهلاكية عالية الفائدة هي قاتل كبير للعلاقة.
الشيء نفسه ينطبق على حفل الزفاف. ما عليك سوى عدد قليل من الأشياء لحضور حفل زفاف ناجح - العائلة والأصدقاء والموسيقى وبار مفتوح. لا تكسر ميزانيتك من أجل حفلة ، حتى لو كانت حفلة مميزة حقًا.
أيضًا ، لا تستمع أبدًا إلى أي قواعد عامة تتعلق بالإنفاق ، إلا إذا كان يحاول دفعك إلى الإنفاق أقل.
5. وفر X شهرًا من النفقات في صندوق الطوارئ
صندوق الطوارئ شيء جيد. وتريد توفير مضاعف نفقاتك الشهرية ولكن أي نصيحة تختار رقمًا ثابتًا ، سواء كانت 6 أشهر أو 18 شهرًا ، يتجاهل احتياجاتك المحددة والبيئة الاقتصادية الأوسع.
بينما تريد أن يكون لديك صندوق طوارئ ، فإن الخطأ في هذه القاعدة الأساسية هو:
- يمكنك اختيار المضاعف بناءً على ما يقترحه المستشار ، وليس وضعك
- لا تقوم بتعديل صندوق الطوارئ الخاص بك مع تغير المخاطر (أو البيئة)
على سبيل المثال ، يقترح معظم الخبراء أن تقوم بادخار ما بين 6 أشهر و 12 شهرًا من النفقات في صندوق الطوارئ. سيكون هذا أمرًا رائعًا لمعظم الأشخاص لأنه إذا لم تكن مهتمًا جدًا بعملك ، فقد تكون فترة 6-12 شهرًا جيدة.
خلال فترات القوة الاقتصادية ، يكون الناس عاطلين عن العمل لفترات زمنية أقصر. في أوقات الشدة الاقتصادية ، يظلون عاطلين عن العمل لفترة أطول. يحتفظ مكتب الولايات المتحدة لإحصائيات العمل بمسار هذه المعلومات (العاطلين عن العمل حسب مدة البطالة) والوسيط يتحرك قليلاً. في الربع الأول من عام 2019 ، كان متوسط المدة 9.3 أسابيع (أكثر من شهرين). خلال الربع الرابع من عام 2020 ، كان 18.9 أسبوعًا (+4 أشهر). لقد عادت منذ ذلك الحين إلى 9.1 أسبوعًا في الربع الأول من عام 2022 ولكن يمكنك أن ترى كيف تغيرت قليلاً.
إذا شعرت أننا ندخل فترة من الضغوط الاقتصادية ، فيجب عليك تعديل صندوق الطوارئ الخاص بك بشكل أكبر لأن خطر فقدان الوظيفة والبطالة الممتدة ترتفع.
هذا صحيح أيضًا إذا تغير وضعك الشخصي في مناطق أخرى. إذا كنت تعلم أن سيارتك في آخر مراحلها أو أنها ستجري إصلاحًا كبيرًا ، فسترغب في تعزيز أموالك لتتمكن من دفع ثمنها عندما يحين ذلك الوقت.
وبالمثل ، إذا كنت تخاطر بالتراجع ، يمكنك البدء في تحويل بعض هذه الأموال إلى مجالات أخرى.
6. يجب عليك... [إدراج حدث] حسب [العمر]
كم من المال كان يجب أن تدخره بحلول 25؟ 35? 65?
غالبًا ما ننظر إلى المعايير كقواعد أساسية لتحديد المكان الذي يجب أن نكون فيه ومتى.
الجواب - لا يهم. لدينا ميل للنظر نحو الآخرين عندما لا نكون متأكدين من المكان الذي يجب أن نكون فيه في هذه اللحظة. هذه هي الطريقة التي يتم بها وضع المعايير. تجمع الحكومة الكثير من البيانات وتجعلها متاحة من خلال مجموعة متنوعة من الإدارات - إذا كانت هناك إحصائية تريدها ، فمن المحتمل أن تجدها.
التعداد يشارك متوسط صافي ثروة الأمريكيين ويمكنك معرفة مقدار ما ادخره الأشخاص في كل فئة عمرية. يمكنك أيضًا استخدامه لمعرفة مدى أدائك الجيد مقارنة بفئتك العمرية. لسوء الحظ ، فهو يعتمد فقط على العمر وسيتجاهل كل العوامل الأخرى! فهو لا يأخذ في الاعتبار حالتك وتاريخك ومجموعتك الفريدة من التحديات والمزايا.
إذا نظرت إلى المتوسطات كقاعدة عامة للتقدم الذي تحرزه ، فستكون إما مفرط الثقة دون فائدة لأنك "متقدم" أو تستهين بنفسك بلا داع لكونك "متأخراً".
يجب أن تقارن تقدمك بنفسك - كيف حالك مقارنة بما كان عليه قبل خمس سنوات؟ قبل عشر سنوات؟ وعدد واحد ليس مقياسا جيدا. نود أن نعتقد أننا نحرز تقدمًا كل عام ، ولكن إذا قمت بتوفير أموالك واستثمرتها ، فسيتغير هذا الرصيد بناءً على سوق الأسهم. ليس لديك سيطرة على ذلك ، لأعلى أو لأسفل.
في الواقع ، لقد استمتعت شخصيًا شهريا التغييرات في صافي ثروتنا التي كانت أكبر مما ربحته في البعض أعوام (اعلى واسفل).
تعتبر المعايير القياسية مريحة ولكنها في النهاية ليست مفيدة بشكل خاص على المستوى الفردي.
خاتمة
هذه مجرد أمثلة قليلة لبعض القواعد العامة التي تحتاج حقًا إلى تعديلها لتناسب واقعك.
تتغير الأشياء وعادة لا تواكب نصائح الناس - لذلك في المرة القادمة التي يقول فيها أحدهم "يجب عليك ..." - فكر مليًا. 🙂