كيفية شراء بوليصة تأمين على الحياة بقيمة 3 ملايين دولار

يبدو أن مليون دولار مبلغ كبير بالنسبة لبوليصة التأمين على الحياة. حسنًا ، إذا كان هذا يبدو كثيرًا ، فلا يمكنني إلا أن أفترض أن سياسة 3 إلى 4 ملايين دولار تبدو شائنة.

لكن الحقيقة تبقى أن هذه الأنواع من السياسات موجودة لسبب ما. هناك حالات يحتاج فيها أصحاب الدخل المرتفع أو أولئك الذين يتطلعون إلى حماية ممتلكاتهم إلى بوليصة تأمين كبيرة كهذه.

إذن من الذي سيحتاج إلى سياسة 3 ملايين دولار و كم يجب أن تحتاج? دعني أعطيك مثالا سريعا ...

كم تأمين حياة تريد؟

يقترح معظم الخبراء الماليين أنك بحاجة إلى 10 إلى 15 ضعف دخلك في تغطية التأمين على الحياة. لذا ، إذا كان صاحب الدخل المرتفع يكسب 200 ألف دولار سنويًا × 15 - فهذا سيوصلك إلى 3 ملايين دولار من التغطية المطلوبة.

حتى الشخص الذي يربح 250 ألف دولار سيكون في ذلك الملعب من 2.5 مليون دولار إلى 3 ملايين دولار للتأمين على الحياة.

إذا لم تكن متأكدًا حقًا من المبلغ الذي تحتاجه وتفضل أن تستند إلى إجمالي احتياجات أسرتك ، يمكنك أيضًا تجربة حاسبة التأمين على الحياة التي ستوفر لك مبلغًا أكثر تحديدًا.

في كلتا الحالتين ، فإن الهدف الرئيسي لشراء أي بوليصة تأمين على الحياة هو حماية عائلتك لعقود في المستقبل. قد تحتاج فقط إلى سياسة مدتها 10 سنوات ، ولكن إذا كنت أصغر سنًا ، فإنني أقترح بشدة التفكير في فترة 20 عامًا على الأقل أو 30 عامًا إذا لم تكن باهظة التكلفة.

سأضيف أيضًا أن وجود سياسة بقيمة 3 ملايين دولار ليس شيئًا للثني عليه. تشتري التأمين على الحياة لـ حماية الأصول، فترة.

في معظم الحالات ، يكون شراء بوليصة التأمين مدى الحياة هو الأكثر منطقية من الناحية المالية بحيث يمكنك استثمار المزيد في بناء الثروة.

أسباب قد تحتاج إلى سياسة مدى الحياة بقيمة 3 ملايين دولار

لقد تحدثنا بالفعل عن أهمية حماية الأصول ولماذا قد تحتاج إلى شراء مثل هذا الحجم الكبير بوليصة التأمين على الحياة لنفسك. في ما يلي بعض الأمثلة الأخرى عن سبب رغبة شخص ما في التفكير في هذا النوع من السياسة:

• تغطية المصاريف النهائية - المصاريف النهائية هي بالضبط كيف تبدو. هذا لتغطية تكاليف الجنازة والفواتير الطبية وربما لتغطية نفقات الرعاية طويلة الأجل حيث لا توجد تغطية تأمينية للمساعدة. بينما تتراوح تكاليف الجنازة عادةً ما بين 20 ألف دولار و 30 ألف دولار ، لا يُتوقع أن تزداد بسرعة. من المستحيل تمامًا التنبؤ بالتكاليف الأخرى ، والرعاية الطبية وطويلة الأجل ، كيف ستكون في المستقبل.
• تغطية نفقات إضافية - هذا هو المجهول الكامل. هل ستكون عائلتك قادرة على البقاء في منزلك الحالي أم أنها ستكون أكثر راحة في الخروج من الدولة لتكون أقرب إلى العائلة؟ وإذا كان لديك أطفال ، فهناك مجموعة متنوعة من التكاليف التي يجب وضعها في الاعتبار ، بدءًا من الرسوم الدراسية بالجامعة وحتى مساعدتهم في دفع تكاليف حفل الزفاف.

مع وجود الكثير من الأشياء المجهولة ، من المهم إجراء محادثة جادة حول جميع الأشياء التي يمكن أو يجب أخذها في الاعتبار. وإذا لم تكن واثقًا من قدرتك على الكشف عن جميع الاعتبارات المهمة ، فهذا هو المكان الذي يمكن أن يساعدك فيه متخصص مالي أو وكيل تأمين على الحياة.

كم تبلغ تكلفة بوليصة التأمين على الحياة البالغة 3 ملايين دولار؟

فيما يلي بعض نماذج الأسعار حتى تتمكن من الحصول على فكرة عن تكلفة هذا النوع من السياسة.

سن	جنس	شرط	مقدار	غالي
30	ذكر	30 سنه	3 ملايين دولار	$173.49
أنثى	30 سنه	3 ملايين دولار	$133.69
35	ذكر	20 سنه	3 ملايين دولار	$95.47
أنثى	20 سنه	3 ملايين دولار	$81.29
40	ذكر	15 سنة	3 ملايين دولار	$106.49
أنثى	15 سنة	3 ملايين دولار	$92.49
45	ذكر	10 سنوات	3 ملايين دولار	$138.17
أنثى	10 سنوات	3 ملايين دولار	$118.46

فيما يلي بعض الأسعار الإضافية من شركة مختلفة للذكور غير المدخنين.

سن	قيمة الوجه	غالي
30	3 ملايين دولار	$99
40	3 ملايين دولار	$150
50	3 ملايين دولار	$431
60	3 ملايين دولار	$1,231
70	3 ملايين دولار	$4,654
80	3 ملايين دولار	$14,138

كلا الجدولين أعلاه لأغراض توضيحية. ستحدد مجموعة متنوعة من العوامل التكلفة الفعلية.

الاكتتاب في بوليصة تأمين على الحياة بقيمة 3 ملايين دولار.

لا تختلف عملية الاكتتاب للحصول على بوليصة تأمين بقيمة 3 ملايين دولار عن الحصول على أي نوع آخر من بوليصة التأمين.

عندما انتهيت من سياستي البالغة 2.5 مليون دولار ، حددت موعدًا لممرضة لتأتي إلى مكتبي من أجل الامتحان المساعد. هذا هو الاختبار الأساسي حيث يتم جمع الطول والوزن وضغط الدم وأي حالات أخرى موجودة مسبقًا. كما يأخذون عينة صغيرة من الدم والبول ثم يتم تسليمها إلى المختبر لإجراء مزيد من الاختبارات.

العملية برمتها سلسة إلى حد ما وهم أكثر من راغبين في العمل وفقًا لجدولك الزمني.

المتطلبات المالية لسياسة 3 ملايين دولار

قد تعتقد أن شركة التأمين على الحياة سوف تسعد بأخذ أموالك إذا كنت على استعداد لدفع ثمن بوليصة 3 ملايين دولار. هذا ليس هو الحال في الواقع. بعيدًا عن ذلك ، في الواقع.

أولاً ، عليك التحقق من دخلك. ستكون أي شركة تأمين على الحياة مشبوهة بشأن فرد يتقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين تبلغ قيمتها مليون دولار + يحقق دخلًا قدره 25000 دولار فقط في السنة.

تنطبق قاعدة الفطرة السليمة هنا وهي فقط غير منطقية.

شيء آخر يجب مراعاته هو أنه كلما كنت أصغر سنًا ، زادت احتمالية حصولك على الموافقة على التأمين على الحياة بما في ذلك سياسات التأمين الأكبر.

ناقشنا سابقًا كيف يقترح معظم الخبراء الماليين الحصول على مبلغ يتراوح بين 10x إلى 15 ضعفًا من دخلك كتغطية للتأمين على الحياة ، لكن معظم الشركات سيكون لديها الحد الأقصى من التغطية اعتمادًا على سن.

يوجد أدناه نموذج لجدول لما قد يبدو عليه ذلك اعتمادًا على عمرك ومقدار ما تجنيه.

الفئة العمرية	الحد الأقصى لتغطية الدخل*
18 – 29	35 ضعفًا
30 – 39	35 ضعفًا
40 – 49	25 ضعفًا
50 – 59	20 ضعفًا
60 – 65	15x
66 – 74	10x
75 – 79	5x
80+	يختلف حسب الناقل

^{* اضرب بهذه المرات دخلك الإجمالي (قبل الضرائب)}

ترتيب وثيقتك بقيمة 3 ملايين دولار

إذا كنت معتادًا على مفهوم سلم الأقراص المضغوطة أو السندات ، فإن ترتيب (أو وضع طبقات) بوليصة تأمين على الحياة أمر مشابه جدًا. الفرق هنا هو أن ليس حبس أموالك لفترة طويلة ، فهذا يساعد بالفعل في زيادة التكلفة. دعني أوضح…

لنفترض على سبيل المثال أنك مدير شركة تبلغ من العمر 35 عامًا ولديك ثلاثة أطفال ورهن عقاري صحي. لقد أجريت أنت وزوجتك مناقشات مطولة وبعد لقاء خبير مالي قررت أن 3 ملايين دولار من التغطية هي المبلغ المناسب الذي تحتاجه.

قد يكون لديك دخل تدفعه مقابل سياسة قدرها 3 ملايين دولار في فترة 30 عامًا ، لكنك تعرف أيضًا منزلك يجب أن يتم سدادها إلى حد كبير في غضون 20 عامًا ، وقد تتساءل عما إذا كنت تحتاج حقًا إلى سياسة الثلاثين عامًا؟

في هذه الحالة ، قد تقرر اتباع سياسة بقيمة 2 مليون دولار لمدة 30 عامًا ، وفي نفس الوقت اتخاذ سياسة أخرى بقيمة مليون دولار لمدة 20 عامًا.

بهذه الطريقة تحصل على 3 ملايين دولار من الحماية حتى يتم سداد منزلك ويخرج أطفالك من الكلية. بمجرد الانتهاء من ذلك ، لا يزال لديك تغطية لمدة 10 سنوات أخرى ، فليس عليك الدفع على البوليصة الثانية بعد الآن.

هل يمكنك التأهل مع ظروف صحية معينة؟

عند السعي للحصول على تغطية التأمين على الحياة ، هناك العديد من العوامل التي ستؤثر على التكلفة وما إذا كان سيتم الموافقة عليك. عامل كبير آخر هو شركة التأمين على الحياة. ما لا يفهمه معظم المستهلكين هو أنه إذا كان هناك شخصان مختلفان يعانيان من نفس الظروف الصحية التقديم في شركتين مختلفتين للتأمين ، يمكن أن تكون التكلفة وما إذا كان سيتم الموافقة عليها بالكامل أم لا مختلف.

ما ورد أعلاه يفترض أن كلا الشخصين يتمتعان بصحة جيدة. ماذا يحدث إذا كانت هناك مخاوف صحية؟ أو إذا كان هناك تاريخ عائلي لحالات موجودة مسبقًا مثل سرطان البروستاتا أو أمراض القلب؟

سيكون لهذا النوع من الظروف عالية الخطورة تأثير كبير على المبلغ الذي يتعين عليك دفعه وما إذا كانت شركة التأمين مستعدة لتوفير التغطية.

أريد أن أؤكد على مدى أهمية الفرد الذي تنكره إحدى شركات التأمين على الحياة أن هذا لا يعني أنه لا يمكنه الحصول على تغطية في مكان آخر.

دراسة حالة عالية الخطورة

منذ سنوات ، كنت أعمل مع رجل في منتصف السبعينيات من عمره ، تمت إزالته من 4 سنوات من جراحة القلب المفتوح. كان يتبع أوامر طبيبه بالحفاظ على وزن صحي ، وتناول طعام صحي ، وممارسة الرياضة ، وتناول جميع الأدوية الموصوفة له.

لقد مر وقت كافٍ لدرجة أنه كان مرتاحًا لمحاولة البحث عن تأمين على الحياة ميسور التكلفة. لكنه بدأ العملية وكان محبطًا لأنه استمر في الرفض. لقد كاد أن يستسلم ولكن بعد الاتصال ببعض شركات النقل الأخرى ، تمكن أخيرًا من الحصول على التغطية التي يحتاجها.

الدرس المستفاد هنا هو ألا تستسلم أبدًا. تذكر "لماذا" في البحث عن تغطية التأمين على الحياة. إذا كان الأمر يتعلق بعائلتك ، فافعل كل ما يلزم للحصول على التغطية. من المفيد أيضًا طلب المساعدة من وكيل تأمين على الحياة مؤهل ومستقل يتمتع بخبرة في مساعدة الأشخاص الذين يعانون من ظروف شديدة الخطورة في الحصول على الموافقة.

العوامل الأخرى التي ستؤثر على حصولك على الموافقة للتأمين على الحياة هي ما يلي: العمر والجنس والتاريخ الصحي والتاريخ الصحي للعائلة والمهنة والهوايات والشرب والتدخين و وزن.

من هي أفضل شركات التأمين لوثيقة 3 ملايين دولار؟

الإجابة السهلة هنا هي شركة التأمين على الحياة التي ترغب في الحصول على تغطية لك في أرخص سعر. أعلم أن هذا قد يبدو سخيفًا ولكن هذه هي الحقيقة بنسبة 100٪. ألق نظرة على قائمتنا لأفضل شركات التأمين على الحياة كنقطة انطلاق.

كيف تشتري بوليصة تأمين على الحياة بقيمة 3 ملايين دولار؟

يمكن أن تكون العملية بسيطة للغاية. ابدأ بالنقر فوق الرابط أدناه لمعرفة أفضل شركات النقل التي ستساعدك في الحصول على تغطية التأمين على الحياة التي تحتاجها.